李雨橋 郭子祺 杜鶴羽

摘 要：自從2018年普惠金融政策發(fā)行以來，作為一種新興的金融方式，以大學(xué)生為主體的借貸和分期消費(fèi)市場被互聯(lián)網(wǎng)金融公司開發(fā)出來，即校園貸。校園貸的飛速發(fā)展雖然一定程度上具備合理性和重要性，但其畸形發(fā)展的態(tài)勢(shì)也引發(fā)了類似女大學(xué)生“裸貸”等各種負(fù)面現(xiàn)象。盡管中國銀監(jiān)會(huì)也曾聯(lián)合教育部和人力資源社會(huì)保障部發(fā)出過暫停校園貸的通知，但也只是將明面之上的校園貸轉(zhuǎn)入地下變得更為隱秘。為減少乃至最終消除互聯(lián)網(wǎng)校園貸引發(fā)的社會(huì)問題，堵不如疏，對(duì)比學(xué)習(xí)他國相對(duì)先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身法律，要求在制度層面進(jìn)行完善，對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)校園貸法律規(guī)制理路進(jìn)行創(chuàng)新，使其優(yōu)勢(shì)得到充分的發(fā)揮。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);校園貸;法律規(guī)制

一、校園貸的現(xiàn)狀、成因以及風(fēng)險(xiǎn)分析

校園貸原本僅僅是為大學(xué)生主體提供分期消費(fèi)和現(xiàn)金貸款等服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)，在大學(xué)校園這樣一個(gè)本應(yīng)該是安全美好且充滿書香的地方，卻逐漸成為校園貸亂象頻發(fā)的區(qū)域。校園貸的主要流程是當(dāng)大學(xué)生的借款需求以及貸款平臺(tái)中的相關(guān)信息匹配之后，金融公司或者網(wǎng)絡(luò)貸款的平臺(tái)對(duì)大學(xué)生身份信息以及交易信息等進(jìn)行具體審查，最后對(duì)大學(xué)生群體提供的專有服務(wù)，為其提供貸款。與其相比銀行貸款的審核要求比較嚴(yán)格，且程序也相對(duì)復(fù)雜，最終的貸款額度也相對(duì)較低，難以充分滿足消費(fèi)欲望日益高漲的大學(xué)生相關(guān)群體的個(gè)性化需求，基于此，額度高、程序簡單但是利率高的大量貸款平臺(tái)借此機(jī)會(huì)不斷占領(lǐng)大學(xué)校園市場。這本是一件好事，不但可以促進(jìn)消費(fèi)，也在一定程度上幫助大學(xué)生解決自身問題，但是一些不法分子卻違法利用，將其當(dāng)成了賺錢以及騙錢的手段;他們依靠收取高額的貸款利息、對(duì)逾期未能償還的采取不當(dāng)罰金以及收取各種手續(xù)服務(wù)費(fèi)盈利。

究其根本，我認(rèn)為造成這種現(xiàn)狀的成因分為內(nèi)在和外在。首先是大學(xué)生本身的內(nèi)在原因。大學(xué)生作為尚未成年或者剛剛成年的一個(gè)主體，對(duì)社會(huì)認(rèn)知還不完全，分辨能力還不完善，且有一部分大學(xué)生還需承擔(dān)一定的家庭負(fù)擔(dān)，消費(fèi)需求也比較大，他切實(shí)需要一筆貸款幫助其更好的發(fā)展。而外在原因則是雖然國家現(xiàn)在也有助學(xué)金獎(jiǎng)學(xué)金政策扶持，但相對(duì)約束過多，難以滿足他們的需求，審批過程耗時(shí)耗力，遠(yuǎn)水解不了近渴。而銀行貸款往往門檻又對(duì)于大學(xué)生而言有些高，又不方便貸款，金額也低。

我認(rèn)為校園貸的風(fēng)險(xiǎn)主要集中在三個(gè)方面。首先是相關(guān)知識(shí)的淡薄，據(jù)抽樣調(diào)查顯示高達(dá)88.23%的學(xué)生不清楚“校園貸”的運(yùn)作流程，甚至超過半數(shù)，高達(dá)60.7%的學(xué)生根本不清楚關(guān)于借貸產(chǎn)品涉及到的法律知識(shí)。29.53%的學(xué)生認(rèn)為等用到的時(shí)候才會(huì)去了解相關(guān)法律知識(shí)，還有多數(shù)大學(xué)生甚至不清楚年化利率相關(guān)知識(shí)，這些對(duì)自身保障意識(shí)的匱乏是造成校園貸風(fēng)險(xiǎn)的直接因素。其次，是平臺(tái)與個(gè)人之間信息不對(duì)等，大學(xué)生借校園貸往往需要將自身的身份信息乃至家庭學(xué)校信息和盤托出，但是對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)卻知之甚少，甚至有些裸貸還需要個(gè)人私密照片，這種持有信息不對(duì)等的現(xiàn)象很大程度加劇了風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。最后是選擇平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于中國的現(xiàn)狀而言無論是校園抵押貸款平臺(tái)的數(shù)量如何增加，雖然借貸和借款方的相結(jié)合的工作方式可能略有不同，但整體業(yè)務(wù)模型和業(yè)務(wù)都是大致相同的。

二、國外校園貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)

相對(duì)中國而言，國外在以P2P為首校園貸的管理上已經(jīng)得到了較為有效的成果。例如當(dāng)今世界唯一的超級(jí)大國---美國，早在2016年，紐約聯(lián)邦儲(chǔ)蓄銀行（Federal Saving Bank of New York）就曾發(fā)布了一份對(duì)于學(xué)生貸款借貸和還款趨勢(shì)的研究報(bào)告，美國學(xué)生貸款總額為12.3萬億美元。如此巨大的美國高校學(xué)生校園貸市場，卻并不存在專門以學(xué)生為主體客戶而提供的貸款平臺(tái)，而且報(bào)告中大部分貸款都是支付學(xué)業(yè)中的相干費(fèi)用。而且，聯(lián)邦政府提供了絕大多數(shù)的貸款，而非私人機(jī)構(gòu)。對(duì)于私人貸款機(jī)構(gòu)，每個(gè)美國大學(xué)生都有看完備的個(gè)人征信系統(tǒng)，校園貸平臺(tái)通常以FICO信用分作為衡量學(xué)生信用質(zhì)量的主要指標(biāo)，平臺(tái)根據(jù)不同的信用分給予不同的貸款利率和還款期限。

再看新加坡采取的是校園貸平臺(tái)與銀行合作的模式。對(duì)于我國而言，P2P是校園貸中存在問題最多的平臺(tái)。但而隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷提高，新加坡推出了頗具效率且風(fēng)險(xiǎn)較低的P2P校園貸平臺(tái)MoolabsSense便是其中的代表之一。新加坡促成了校園貸平臺(tái)與國內(nèi)大型商業(yè)銀行合作，專門提供針對(duì)于學(xué)生的貸款業(yè)務(wù)，不但保證了貸款資金的儲(chǔ)備，也保證了貸款渠道的正規(guī)，更有利于學(xué)生通過校園貸平臺(tái)對(duì)接的方式迅速獲得資金。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)校園貸法律規(guī)制建議

目前我國對(duì)待校園貸大多還遵循民間借貸的方式處理，值得一提的是十二條禁止事項(xiàng)清單增加到了十三條，禁止事項(xiàng)在原征求意見稿中的十二條基礎(chǔ)上增加到一條即“該債權(quán)轉(zhuǎn)讓不得從事非投資者之間的行為，以及高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)不再提供融資信息中介服務(wù)?！睘樾略鼋剐袨?。但這些僅能應(yīng)對(duì)一般的校園貸問題，對(duì)于那些社會(huì)反響尤為惡劣的包括以女大學(xué)生為主體的“裸貸”，這些條例很難發(fā)揮作用，法律能保護(hù)的也只是合法借貸關(guān)系部分。《合同法》相對(duì)第7條還規(guī)定，“履行合同的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵守法律，行政法規(guī)，尊重社會(huì)公德，不破壞社會(huì)秩序和經(jīng)濟(jì)秩序，不得損害社會(huì)公共利益?！笨梢钥闯觯瑢?duì)于違反公共秩序的合同內(nèi)容應(yīng)該是無效的，但最近社會(huì)上又確確實(shí)實(shí)發(fā)生了“裸照”事件，即以裸照為抵押，這顯然違反了最基本的公共秩序善良習(xí)慣的基本準(zhǔn)則。

四、結(jié)語

校園貸的屢禁不止也許正是反映當(dāng)代大學(xué)生經(jīng)濟(jì)需求，與其一味將校園貸視為豺狼虎豹，洪水猛獸，不如將其開放，既可有利于大學(xué)生，又可對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)做貢獻(xiàn)。只是必須要合理合法建立完善的法律制度，以免不法分子趁虛而入。

參考文獻(xiàn)

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作者簡介：李雨橋（1999-），男，江蘇省南京市棲霞區(qū)人，哈爾濱金融學(xué)院法律系學(xué)生。

基金項(xiàng)目：本文為2019年黑龍江省大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目“互聯(lián)網(wǎng)校園貸的法律規(guī)制”（項(xiàng)目號(hào)201910245007）的階段性成果。