摘 要：現(xiàn)如今，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，對農村地區(qū)的金融業(yè)務的開展產生了重要的影響，這也是一種嶄新的農村金融機構，可是村鎮(zhèn)銀行各方面也還有許多的漏洞，阻礙了其后續(xù)的發(fā)展。本文將通過村鎮(zhèn)銀行面對的時機和困惑，進一步找到了村鎮(zhèn)銀行今后平穩(wěn)發(fā)展的最優(yōu)路徑。

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展狀況；問題；建議

村鎮(zhèn)銀行實際上就是為地區(qū)農民或者企業(yè)帶來方便的銀行機構，它的設立也是經過了嚴格的程序，依據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會按照要求遵循相關的法律、法規(guī)，出資人也必須是境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人，選擇在農村創(chuàng)建也是考慮到要照顧當?shù)剞r民、也要推動農業(yè)和農村經濟，因此才專門設立銀行業(yè)金融機構。它與銀行的分支機構還不同，村鎮(zhèn)銀行是一級法人機構。起初，由于農村金融市場的競爭力基本為零，且長期被操縱，因此就無法及時給農民辦理貸款業(yè)務，更談不上服務質量。那么，要想實現(xiàn)轉型，就必須要有新的金融機構出現(xiàn)，以此來填補漏洞。村鎮(zhèn)銀行把經營的方向集中在村鎮(zhèn)一級市場中，主要的服務對象為農村貧困戶以及正處于脫貧致富的農民，服務范圍覆蓋了該地的農戶、農業(yè)以及農村經濟的建設。村鎮(zhèn)銀行的建立之初也是由于許多“金融抑制”問題，主要是指我國現(xiàn)階段的農村區(qū)域金融機構不夠齊全且數(shù)量較少、資金短缺、競爭能力低下、金融服務不到位等，那么創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行無疑是一個全新的選擇，這不僅可以加大對農村地區(qū)的投資力度，也可以保證投資的多樣性且服務范圍不斷擴大，有利于促進管理與服務俱佳的新一代農村金融模式[3]，同時也極力響應了國家“三農”政策，具有重大意義。

一、阻礙我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素

相對來說，我國的村鎮(zhèn)銀行在市場初露頭角，自然在實際運行過程中還存在些許問題，某些因素阻礙了其發(fā)展，比如說：自身發(fā)展與服務“三農”的之間的矛盾、信譽度低下、農村金融環(huán)境過于保守，收益較低，工作開展難度較大、城市與鄉(xiāng)村發(fā)展差異大以及資金使用不合理等等，都在一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

（一）政策支持力度低

目前，只有銀監(jiān)會頒布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，而其中也只是涉及到了建立機構、股權、經營、治理、監(jiān)督等幾個方面。其中就村鎮(zhèn)銀行的運營管理并沒有做出詳細的規(guī)定，因此，業(yè)務上還需要制定詳細的規(guī)則。

（二）抗危機能力差

第一是資金短缺的問題。因為設定的資金注冊的起點較低，造成資金欠缺，所以村鎮(zhèn)銀行抗危機能力不夠。第二就是融資難度大、成本高，無法支農后再次獲得貸款的資格。第三就是內部操控力度小。如今，風險控制體系在我國的村鎮(zhèn)銀行還是一大短板，因此村鎮(zhèn)銀行在風險來臨時沒有一定的保障，不免會帶來其信用度降低、風險難控制的問題。

（三）業(yè)務進展慢

最初，員工招聘就是一大難點。村鎮(zhèn)銀行一般都是設立在貧困偏遠的農村地區(qū)，這就會導致員工薪水低，那么前來應聘的人員也大都素質較低、知識欠缺，那么到了實際業(yè)務操作上就會有不少問題。村鎮(zhèn)銀行也具備自身的特色，貸款業(yè)務居多且呈現(xiàn)分散化的趨勢、而銀行的辦理信貸的人員又比較貧乏，以至于無法開展相關業(yè)務。另外，除了信貸義務難進行以外，結算業(yè)務也有相同的問題。農村地區(qū)的信息化體系不夠完善，致使結算業(yè)務受阻，給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展造成很大的影響。最后一點，村鎮(zhèn)銀行沒有市場競爭力，與其他金融機構差距較大。創(chuàng)建時間短、規(guī)模不大、還沒有形成一定的品牌效應，這些都是導致其競爭力低下的原因。

（四）收益低下

起先，導致低收益的一點就是我國村鎮(zhèn)銀行普遍都設立在貧窮落后的農村地區(qū)。此外，服務對象都是勞苦農民，雖然貸款業(yè)務多，但是他們一般都從事一些收益小且風險高的工作。還有，農民都分散居住在偏遠地方，導致村鎮(zhèn)銀行的經濟效益無法提高且面臨巨大的成本費用。這些因素不約而同地導致了村鎮(zhèn)銀行收益低下。

二、促進我國村鎮(zhèn)銀行安全發(fā)展的方法

（一）創(chuàng)造新型金融產品，確保服務質量

首先，保證貸款產品豐裕。抓緊探究分析“三農”金融產品的要求，著重關注特殊的客戶群體，根據(jù)每一客戶的實際需求，專門定制產品。同時也極力推廣農村這一客戶群體的特殊金融產品。其次，轉變運營模式。加大村鎮(zhèn)銀行第三方投資力度，主要指當?shù)氐恼块T、擔保中介機構，高效地減小特殊產品的風險。再次，金融服務及時到位。那么，村鎮(zhèn)銀行需要從以下幾個方面重點推進，分別是建立健全高效、安全的支付結算體系，保證資金正常運轉，結算功能齊全，支付便捷等。最后，推動金融服務產品多樣化，以此來達成農村地區(qū)金融的要求。

（二）提升村鎮(zhèn)銀行的管理方式，降低運營風險

首先，增強對內控體系的管理。建立健全高效內部風險控制機制，保證信息管理系統(tǒng)完備。在確保決策高效地基礎上，創(chuàng)建完善的科學決策體系。其次，制定適宜村鎮(zhèn)銀行管理的獎勵規(guī)則。最后，積極響應支持農民信貸政策，公正公平地開展信貸工作。

（三）確保資金多樣化，這完全是考慮到貸款的缺口問題

首先，獲取資金時要合理控制成本，積極與當?shù)氐霓r業(yè)銀行、農村信用社、郵政儲蓄等金融部門達成合作意向。其次，有效利用優(yōu)質資源，通過投資來增加貸款業(yè)務。最后，大力宣傳村鎮(zhèn)銀行，吸引農民把部分額外的資金存入村鎮(zhèn)銀行。

（四）加強對風險的操控

第一點涉及到信用風險，規(guī)定村鎮(zhèn)銀行不能向外擔保，針對單一的產業(yè)放貸時要遵循嚴格的比例，第二點是指流動性，當村鎮(zhèn)銀行與控股公司達成協(xié)議后，為了確保對村正銀行流動資金的幫扶，要及時操控它的流動性風險。第三點是指在管理操縱風險時，要嚴格控制村鎮(zhèn)銀行的內部體系，確保操作程序順利進行，防止發(fā)生不測。

（五）創(chuàng)建公平健康的競爭氛圍。

各類監(jiān)察管理機構都要保證村鎮(zhèn)銀行的平穩(wěn)公平發(fā)展，維持金融機構之間協(xié)調共進。

村鎮(zhèn)銀行要想快速發(fā)展，還需要政府給予鼓勵與引導，政府要盡快放寬農村金融市場的利率，這樣不僅可以改變產業(yè)結構，推動轉型，也可以使得地方政府職能發(fā)生轉變，結合自身的實際情況，建立健全當?shù)氐谋O(jiān)管機制，抵御道德風險。如何讓競爭環(huán)境保持公平與健康，還需要極力創(chuàng)造新型的金融產品和拓寬融資方略。

參考文獻：

[1]王聰聰.中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的問題及對策[J].經濟研究導刊，2014（7）：144-145.

[2]邱雨薇.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題和對策的幾點思考[J].經營管理者，2014（31）：285-285.

[3]劉文軍，楊卉.新型城鎮(zhèn)化背景下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題研究[J].經貿實踐，2018（14）：172.

作者簡介：

郭文慶，出生年月：1996.10.12，性別：女，民族：漢，籍貫：山東省臨沂市，學歷：本科在讀，研究方向：國際經濟與貿易.