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      大學生貸款創(chuàng)業(yè)的風險與防范

      2022-12-08 03:06:56彭巧胤
      中國集體經(jīng)濟 2022年35期
      關(guān)鍵詞:大學生創(chuàng)業(yè)風險防范

      彭巧胤

      摘要:創(chuàng)業(yè)貸款成為推動大學生進行創(chuàng)業(yè)的重要資金來源,通過分析創(chuàng)業(yè)貸款存在的風險,文章提出通過學校加強教育培訓,提升創(chuàng)業(yè)者能力、管理非法途徑貸款,選擇正規(guī)金融機構(gòu)、創(chuàng)立公益基金會,增設(shè)信用擔保公司以及政府加強金融支持,創(chuàng)造良好的融資環(huán)境來進行風險防范。

      關(guān)鍵詞:大學生創(chuàng)業(yè);創(chuàng)業(yè)貸款;風險防范

      一、大學生貸款創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)狀分析

      (一)目前大學生貸款創(chuàng)業(yè)需求的特點

      在吸引企業(yè)投資的過程中并不能夠滿足企業(yè)提出的要求,并且貸款后創(chuàng)業(yè)利潤較低。因此,要從需求和供給兩方面入手對大學生貸款創(chuàng)業(yè)進行分析。當代大學生群體在貸款創(chuàng)業(yè)需求方面的特點主要體現(xiàn)在以下幾點:貸款需求過分急于求成;貸款對象選擇缺乏明確性;貸款時缺乏責任感;政府貸款渠道覆蓋范圍不廣泛等。此外,在貸款的過程中商業(yè)機構(gòu)風險承擔能力不足、貸款流程繁瑣以及高校對大學生貸款創(chuàng)業(yè)方面的教育不夠重視。就創(chuàng)業(yè)時的貸款需求和供給所發(fā)揮的作用而言,企業(yè)在貸款創(chuàng)業(yè)時進行投資,有利于其迅速發(fā)展,進一步推進企業(yè)的創(chuàng)業(yè)進程。另外使資金的增值作用得到充分發(fā)揮,也是推動企業(yè)成長的重要舉措。由此可見,資金問題是困擾大學生創(chuàng)業(yè)的主要因素,對大學生貸款創(chuàng)業(yè)進行仔細研究顯得至關(guān)重要。

      (二)目前大學生貸款創(chuàng)業(yè)的內(nèi)外部環(huán)境影響

      大學生在進行自主創(chuàng)業(yè)的過程中所面臨的社會環(huán)境較為復雜,無法從本質(zhì)上很好地把握貸款問題。雖然各地政府制定了一系列政策用來扶持大學生自主創(chuàng)業(yè),也為大學生就業(yè)提供了另一種選擇途徑,但是大學生自主創(chuàng)業(yè)的積極性仍有待加強。大學生創(chuàng)業(yè)時面臨著諸多風險及挑戰(zhàn),具體表現(xiàn)為:(1)創(chuàng)業(yè)項目選擇方向不明確、創(chuàng)業(yè)能力和技術(shù)水平不足,在社會關(guān)系復雜的環(huán)境下思想過于簡單,貸款渠道少;(2)大學生剛步入社會不久,在自主創(chuàng)業(yè)過程中會面臨社會資源匱乏、管理不嚴等問題,在產(chǎn)生利益糾紛時無法使用法律武器進行維權(quán),甚至有時會出現(xiàn)對他人既得利益造成侵害的現(xiàn)象。此外,就大學生自主創(chuàng)業(yè)的特點而言,雖然大學生群體對創(chuàng)業(yè)抱有一定的積極性,但自信心和持之以恒的精神依然不足,對創(chuàng)業(yè)發(fā)展方向也不夠明確。即便已經(jīng)確定了創(chuàng)業(yè)項目,但由于缺乏足夠的創(chuàng)業(yè)資金,導致就算獲得創(chuàng)業(yè)機會,也沒有足夠創(chuàng)業(yè)能力去爭取,當發(fā)生創(chuàng)業(yè)風險時,不能及時有效地做好應(yīng)對措施,也不能切實發(fā)揮創(chuàng)業(yè)優(yōu)勢。因此,機會型創(chuàng)業(yè)比例低下成為當前我國大學生創(chuàng)業(yè)過程中面臨的最主要的難題。

      因此,大學生應(yīng)充分運用自身所學專業(yè)知識,全面分析創(chuàng)業(yè)思路,進一步拓寬貸款渠道,充分利用社會機構(gòu)、擔保公司等對大學生群體在創(chuàng)業(yè)方面的支持,從而更好地獲得商業(yè)銀行的貸款。大學生還應(yīng)思考自主創(chuàng)業(yè)項目實施的可能性,貸款的發(fā)放預示著大學生也要同時肩負起相應(yīng)的責任,大學生應(yīng)運用技術(shù)創(chuàng)新、科學創(chuàng)業(yè)的手段,為企業(yè)增添盈利,以推動企業(yè)更好發(fā)展。

      二、大學生貸款創(chuàng)業(yè)的風險分析

      (一)主觀層面

      首先,大學生創(chuàng)業(yè)者對自身缺乏全面的認知。剛剛步入社會的大學生普遍缺乏社會經(jīng)驗,僅僅依靠滿腔熱血而選擇貸款創(chuàng)業(yè),實戰(zhàn)能力的不足導致其無法應(yīng)對瞬息萬變的市場環(huán)境,無法準確獲取市場信息,對貸款風險也缺乏足夠的認識。大學生在創(chuàng)建公司時,因為對貸款相關(guān)知識了解不充分,致使其貸款規(guī)模遠遠超過自身能力承受范圍。部分大學生在創(chuàng)建公司的過程中,沒有制定可行的還貸規(guī)劃以及具體的還貸措施,也沒有牢固樹立還貸意識,還貸責任感較弱等因素致使其資金周轉(zhuǎn)難度大大增加。上述因素導致大學生無法按時償還貸款,進一步提高了創(chuàng)業(yè)貸款風險發(fā)生的概率。

      其次,大學生創(chuàng)業(yè)者能力有限。大學生屬于創(chuàng)業(yè)者中的特殊群體,與社會經(jīng)驗豐富的人相比,大學生不僅閱歷不夠、心理承受能力較差,而且缺乏實踐經(jīng)驗,管理能力較弱,導致其在創(chuàng)業(yè)中處于弱勢地位,加之人脈與資金的匱乏,致使大學生創(chuàng)辦的企業(yè)在激烈的市場競爭中處境艱難。

      再次,創(chuàng)業(yè)公司缺乏妥善的經(jīng)營管理。借助貸款而剛創(chuàng)辦的公司,其閑置資金不夠充足,若此時管理者對公司發(fā)展狀況不夠了解、自身定位過高,會造成資金運作不當?shù)葐栴},導致資金嚴重短缺,財務(wù)違規(guī)等現(xiàn)象,更有甚者會致使公司因經(jīng)營不善而深陷財務(wù)危機。如果公司經(jīng)營情況不如預期、發(fā)展受限,則會對資金回籠造成不良影響,進而影響到公司的正常運營,阻礙了公司的可持續(xù)發(fā)展。

      最后,選擇不適合的貸款機構(gòu)。由于大學生群體缺乏社會閱歷和創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗,鮮少有擔保公司愿意為其提供擔保服務(wù),這直接導致了銀行貸款的積極性也普遍不高。由于社會各界對大學生自主創(chuàng)業(yè)缺乏足夠的支持,使大學生面臨嚴重的融資困境,因此,部分大學生創(chuàng)業(yè)者會選擇向小額貸款機構(gòu)申請貸款。小額貸款機構(gòu)信息缺乏公開性與透明性、資信水平普遍較低。若大學生創(chuàng)業(yè)者過分地急功近利,選擇了不適合的貸款機構(gòu),則極易演變?yōu)楦呃J?,F(xiàn)階段,我國仍沒有完善相關(guān)風險保障機制,所以一旦大學生創(chuàng)業(yè)失敗,將會面臨高額負債。

      (二)客觀層面

      首先,回報率不高。由于大學生創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)的回報率不高,而商業(yè)銀行又屬于營利性的金融機構(gòu),自然對其缺乏足夠的吸引力。身為“經(jīng)濟理性人”的商業(yè)銀行,對其辦理的所有貸款業(yè)務(wù)都會提前進行風險評估。相比其他企業(yè)而言,在大學生創(chuàng)辦企業(yè)的初期階段,其貸款數(shù)額相對較少,且在商業(yè)銀行中與大學生創(chuàng)業(yè)貸款相關(guān)的業(yè)務(wù)比較瑣碎,進一步提高了銀行的經(jīng)營成本。除此之外,在大學生順利從銀行獲取貸款投入項目運營后,有可能發(fā)生追加貸款等問題。此時,銀行必須深入實地對該項目進行考察,核實其財務(wù)情況,從而更好地開展風險評估工作。顯然,在此過程中銀行必定會耗費大量的人力、財力。同時,銀行為大學生創(chuàng)業(yè)者辦理貸款業(yè)務(wù)面臨著較大的風險,且利益得不到有效保障。在大學生創(chuàng)業(yè)初期階段,通常不通過抵押不動產(chǎn)作為獲取銀行貸款的方式。并且大學生群體社會經(jīng)驗不足,也大大增加了其創(chuàng)業(yè)失敗率。由于大學生缺乏有效擔保人,也沒有不動產(chǎn)作為抵押,因此,在其創(chuàng)業(yè)失敗時,銀行的債權(quán)將很難實現(xiàn)。

      其次,存在擔保難題。在具體貸款的過程中,一般是由社保局、團委等機構(gòu)為大學生提供擔保服務(wù),或者大學生自己尋找適合的擔保人。然而,部分大學生創(chuàng)業(yè)者家庭條件一般,沒有能力找到適合的擔保人,并且因為擔保人負有連帶責任,所以鮮少有人甘愿冒此風險。而社保局等機構(gòu)屬于非金融機構(gòu),即便是為大學生提供擔保,也存在管理及審核方面比不上專業(yè)金融機構(gòu)等問題,極易造成財政負擔的加重。

      再次,缺乏可行的政策扶持。雖然近年政府加大了對大學生貸款創(chuàng)業(yè)的扶持力度,但在具體實踐中部分政策的可行性不強,特別是在大學生創(chuàng)業(yè)融資、經(jīng)營管理以及稅收優(yōu)惠等問題的扶持上沒有得到具體落實。例如,商業(yè)銀行為了規(guī)避貸款風險、減少不良貸款,提出了需要提供財產(chǎn)作為抵押才能予以放貸的要求。但剛?cè)肷鐣拇髮W生沒有可作為抵押的財產(chǎn),加之創(chuàng)業(yè)面臨的風險系數(shù)較高,致使銀行為其提供貸款服務(wù)的積極性大打折扣。

      三、大學生貸款創(chuàng)業(yè)的風險防范措施

      (一)學校加強教育培訓,提升創(chuàng)業(yè)者能力

      大學生創(chuàng)業(yè)所涉及的群體為剛畢業(yè)的大學生以及在校大學生,這類群體的特點是工作閱歷、社會經(jīng)驗嚴重不足,因此,學校成為教育和培養(yǎng)大學生創(chuàng)業(yè)的重要場所。分析研究《中國大學生創(chuàng)業(yè)報告》可知,除資金匱乏之外,高校創(chuàng)業(yè)教育導師緊缺也是影響大學生創(chuàng)業(yè)的主要因素。所以不僅國家要出臺相應(yīng)政策扶持大學生創(chuàng)業(yè),高校也要增設(shè)相應(yīng)的專業(yè)課程培養(yǎng)和指引大學生自主創(chuàng)業(yè),并聘請成功創(chuàng)業(yè)人士和管理經(jīng)驗豐富的人才到學校為大學生傳授經(jīng)驗、培訓技能,使有創(chuàng)業(yè)想法的大學生在其創(chuàng)業(yè)前期對創(chuàng)業(yè)有更進一步的了解,對創(chuàng)業(yè)中可能面臨的風險性問題提前做好心理準備,避免因為自身經(jīng)驗不足而致使創(chuàng)業(yè)失敗。

      由于大學生缺乏社會經(jīng)驗和創(chuàng)業(yè)能力,大大提升了項目失敗率。因此,大學生應(yīng)積極組織建設(shè)優(yōu)質(zhì)的創(chuàng)業(yè)團隊,強化自身創(chuàng)業(yè)能力和項目管理能力,盡可能選擇那些門檻低、啟動資金少的創(chuàng)業(yè)項目。就融資渠道而言,可以適當引入社會相關(guān)創(chuàng)業(yè)基金。

      企業(yè)創(chuàng)立者的決策對一個企業(yè)的發(fā)展方向有直接影響,并發(fā)揮主導作用,因此,有效增強創(chuàng)業(yè)者自身的管理能力和綜合素質(zhì)對融資風險的防范顯得至關(guān)重要。由于大學生創(chuàng)業(yè)者對市場了解不夠深入,公司管理經(jīng)驗也不足,所以在其創(chuàng)業(yè)初期切勿盲目融資,而是要先提高自身綜合素質(zhì),深入研究市場環(huán)境,精準把握公司發(fā)展方向,規(guī)劃公司發(fā)展目標后再進行融資。大學生創(chuàng)業(yè)初期,公司沒有成果可以展示,僅僅靠創(chuàng)業(yè)者自身形象、個人信譽、經(jīng)營理念以及發(fā)展規(guī)劃來吸引投資者。因此大學生創(chuàng)業(yè)者必須樹立誠信意識,在業(yè)內(nèi)建立良好的口碑,從而提升公司形象,為成功獲得融資打下堅實基礎(chǔ)。

      (二)打擊非法途徑貸款,選擇正規(guī)金融機構(gòu)

      大學生在尋找資金投入的過程中容易吸引非法貸款公司的注意,若此時大學生從銀行貸款困難,或者獲得的貸款金額較少,極易向這些非法貸款公司尋求貸款,落入其設(shè)下的圈套,從而對大學生利益造成嚴重危害。這些非法貸款公司不具備放貸資格,他們往往通過降低貸款門檻,簡化貸款手續(xù)吸引大學生前來貸款,而這些行為嚴重違背了法律規(guī)定要求。政府應(yīng)加大對借貸機構(gòu)或平臺的管理力度,對非法民間借貸機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺予以嚴厲打擊。高校應(yīng)重視對大學生貸款安全知識的教育工作,增強大學生自我保護意識,樹立貸款安全理念。

      銀行以及正規(guī)私營金融機構(gòu)都是大學生獲得創(chuàng)業(yè)貸款的正確途徑。應(yīng)鼓勵正規(guī)私營金融機構(gòu)為在銀行沒有獲得足夠貸款額度的大學生創(chuàng)業(yè)者提供一定的貸款幫助。金融機構(gòu)可以先對大學生創(chuàng)業(yè)貸款進行風險評估,在此之后適當提高貸款額度,盡可能滿足大學生創(chuàng)業(yè)項目所需資金數(shù)額,適當降低利率,有效緩解大學生創(chuàng)業(yè)者的資金壓力,從而提高大學生的創(chuàng)業(yè)積極性。同時,金融機構(gòu)應(yīng)嚴格遵守法律規(guī)定開展貸款工作,規(guī)范貸款程序。嚴禁故意提高利息、私自貸款等對金融機構(gòu)和大學生創(chuàng)業(yè)者都具有風險的行為發(fā)生。

      (三)創(chuàng)立公益基金會,增設(shè)信用擔保公司

      創(chuàng)立公益基金會,為銀行分擔相應(yīng)的風險。銀行屬于營利性的金融機構(gòu),要求其為初入社會、無固定收入來源的大學生提供貸款自然是勉為其難的。如果沒有政府相應(yīng)政策的支持、擔保公司的擔保,銀行幾乎不會為“零基礎(chǔ)”的大學生提供貸款服務(wù)。為了緩解銀行、大學生之間的矛盾,并為銀行分擔相應(yīng)的風險,筆者認為銀行應(yīng)聯(lián)合公益基金會一起做到風險共同承擔,從而有效解決上述難題。公益基金會可以與銀行簽訂出資協(xié)議,按照相應(yīng)的比例共同出資。在大學生提交貸款申請后,公益基金會應(yīng)與銀行一起對大學生的創(chuàng)業(yè)項目進行考察調(diào)研、風險評估。在評估通過后,可以按照協(xié)議規(guī)定的比例予以出資,共同承擔相應(yīng)的風險。上述方式中公益基金會為商業(yè)銀行提供了保障,兩者的結(jié)合可以幫助銀行降低風險發(fā)生的概率。

      增設(shè)信用擔保公司,強化信用能力。大學生創(chuàng)業(yè)貸款面臨的最大障礙就是其還款能力較弱,而增設(shè)擔保公司可以解決上述問題。必須注意的是,這里所指的擔保公司應(yīng)該是具備公益性質(zhì)的基金會。有別于傳統(tǒng)基金會的非政府性、非營利性等特點,公益性基金會是由政府撥款,由第三方負責投資經(jīng)營,盈虧自負。大學生創(chuàng)業(yè)貸款有了基金會為其提供擔保,可以幫助銀行規(guī)避經(jīng)營風險。但這種運行方式也會伴隨著相應(yīng)的道德風險。一是政府撥款給第三方的過程中,有可能滋生腐敗行為。這就對政府財務(wù)管理人員的綜合素質(zhì)、專業(yè)技能和工作經(jīng)驗等提出了更高的要求和考驗。二是由于大學生和基金會之間不存在利益關(guān)系,所以在基金會為其擔保時,可能發(fā)生大學生逃避債務(wù)的行為。因此,基金會應(yīng)及時跟進、評估大學生創(chuàng)業(yè)項目,大學生也應(yīng)按照相應(yīng)的比例將項目盈利部分交給基金會,從而拉近基金會和大學生的關(guān)聯(lián)性,避免逃債風險的發(fā)生。

      (四)政府加強金融支持,創(chuàng)造良好融資環(huán)境

      政府應(yīng)強化對大學生貸款領(lǐng)域的管理工作,并推出相應(yīng)的優(yōu)惠政策,健全大學生貸款管理機制,提高服務(wù)質(zhì)量。政府的大力支持,有利于激發(fā)大學生自主創(chuàng)業(yè)的積極性。政府還要制定相關(guān)政策,對大學生創(chuàng)業(yè)貸款的稅收、融資以及創(chuàng)業(yè)能力的培養(yǎng)方面予以扶持?,F(xiàn)階段,我國與大學生創(chuàng)業(yè)有關(guān)的優(yōu)惠政策規(guī)定,注冊資金不足50萬的,可以分期支付,但首付金額應(yīng)高于注冊資金的10%,一年內(nèi)實際繳納的注冊資金超過50%的,余款可以在三年內(nèi)支付完畢。對于上述優(yōu)惠政策,政府可以適當降低首付金額設(shè)定標準,或者延長還款年限,從而緩解大學生創(chuàng)業(yè)貸款的資金壓力,避免為了如期償還貸款而向非法貸款機構(gòu)借貸資金的現(xiàn)象發(fā)生,致使大學生及其公司陷入重大危機。

      政府應(yīng)持續(xù)加大對大學生創(chuàng)業(yè)的政策扶持力度,從實際出發(fā),調(diào)整相關(guān)融資政策,調(diào)動大學生的創(chuàng)業(yè)熱情,大力建設(shè)大學生創(chuàng)業(yè)公共服務(wù)體系,健全大學生創(chuàng)業(yè)培育機制,為大學生創(chuàng)業(yè)營造良好的環(huán)境氛圍。此外,還應(yīng)制定約束管理制度,鼓勵正規(guī)金融機構(gòu)為大學生創(chuàng)業(yè)提供小額貸款業(yè)務(wù),在對銀行的績效考核中納入大學生創(chuàng)業(yè)貸款支持程度這一指標;健全配套設(shè)施,對發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款的金融機構(gòu)予以補貼,以解決商業(yè)銀行與政府扶持政策之間相互沖突的問題。

      四、結(jié)語

      總而言之,大眾創(chuàng)業(yè)時代的到來,大學生創(chuàng)業(yè)進入高峰,隨著社會各界給予大學生創(chuàng)業(yè)的支持,大學生創(chuàng)業(yè)貸款存在風險,大學生需要不斷優(yōu)化自身的知識結(jié)構(gòu),提高創(chuàng)業(yè)貸款的風險管控能力,同時還需要研究如何有效地規(guī)避風險,提升創(chuàng)業(yè)成功的概率。

      參考文獻:

      [1]白俊,陳師雯.委托貸款違約風險傳染與企業(yè)銀行借款[J].金融發(fā)展研究,2022(01):9-11.

      [2]卓鍇化,施冀.提升服務(wù)能力 推進創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策落地[J].中國財政,2021(09):21-26.

      [3]李彩虹,張貽雷.優(yōu)化創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策效應(yīng)[J].中國金融,2020(04):31-37.

      (作者單位:樂山師范學院;韓國牧園大學)

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