城市商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的實踐

方周 王穎 夏一瑋

摘 要：發(fā)展綠色信貸是商業(yè)銀行貫徹綠色理念的重要方式之一，也是銀行業(yè)乃至整個社會經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要途徑之一。城市商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸，對地方經(jīng)濟(jì)的綠色發(fā)展能起到重大作用。從戰(zhàn)略規(guī)劃、銀政合作、方法創(chuàng)新、人才建設(shè)四個方面，總結(jié)湖州銀行發(fā)展綠色信貸的實踐經(jīng)驗，并基于湖州銀行發(fā)展綠色信貸的案例，提出保障我國城市商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的政策建議。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行;綠色信貸;湖州銀行;改革實踐

中圖分類號：F832? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2019）21-0069-02

當(dāng)前，中國的環(huán)境問題日益突出，經(jīng)濟(jì)發(fā)展向綠色轉(zhuǎn)型刻不容緩。黨的第十八屆五中全會首次提出將“綠色”作為指導(dǎo)我國未來發(fā)展的五大理念之一?！笆濉币?guī)劃綱要中明確指出未來我國要加快發(fā)展綠色信貸、綠色債券，構(gòu)建完善的綠色金融體系。黨的十九大報告更加具體地要求我國應(yīng)加快發(fā)展綠色金融，擴(kuò)大清潔生產(chǎn)、節(jié)能環(huán)保等產(chǎn)業(yè)的規(guī)模。綠色信貸等綠色金融業(yè)務(wù)已成為我國社會經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。而城市商業(yè)銀行作為地方金融體系中的重要組成部分，開展綠色信貸業(yè)務(wù)不僅能保障其自身發(fā)展的可持續(xù)性，還能推動地方經(jīng)濟(jì)的綠色發(fā)展。2017年6月，國務(wù)院在浙江等五?。▍^(qū)）中選定部分區(qū)域，建設(shè)有不同側(cè)重和特點(diǎn)的綠色金融改革創(chuàng)新試點(diǎn)。湖州恰好是浙江省的兩個試點(diǎn)地區(qū)之一，而湖州銀行作為一家本土城商行，緊緊抓住政策機(jī)遇，積極打造綠色金融示范行，為區(qū)域性城市商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸積累了大量寶貴經(jīng)驗。

一、湖州銀行綠色信貸的改革實踐

習(xí)總書記提出的“綠水青山就是金山銀山”正是發(fā)源于湖州，湖州市本身就有良好的生態(tài)文明基礎(chǔ)。而湖州銀行作為本土城商行，扎根地方，深耕本土，抓住綠色金融這一發(fā)展機(jī)會，在健全綠色信貸的體系、機(jī)制以及完善產(chǎn)品服務(wù)等方面，不斷進(jìn)行新的嘗試，主要有以下幾點(diǎn)。

1.機(jī)制設(shè)計：注重創(chuàng)新，多面發(fā)力。首先，創(chuàng)新體制建設(shè)。湖州銀行通過設(shè)立普惠金融管理中心，對營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)科學(xué)化布局，結(jié)合赤道原則國際化的標(biāo)準(zhǔn)，來發(fā)揮區(qū)域性城商行綠色金融改革的作用。其次，創(chuàng)新模式合作。湖州銀行致力于加強(qiáng)與政府、農(nóng)村合作社、綠色產(chǎn)業(yè)園區(qū)等第三方機(jī)構(gòu)合作，搭建大數(shù)據(jù)平臺，深化特色服務(wù)理念，提升市場競爭力。最后，創(chuàng)新管理系統(tǒng)。湖州銀行著力開發(fā)適合湖州地區(qū)的貸款供應(yīng)管理系統(tǒng)，拓展業(yè)務(wù)范圍，加強(qiáng)風(fēng)險控制能力，提高服務(wù)效率。

2.特色產(chǎn)品：打造多層次、多方面的綠色信貸產(chǎn)品體系。為打造多層次、全方位的綠色產(chǎn)品體系，湖州銀行增加在綠色信貸方面的投入，開發(fā)和創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品。當(dāng)前湖州銀行綠色信貸特色產(chǎn)品主要有“房票貸”“五水共治貸”“園區(qū)貸”“農(nóng)村土地開發(fā)貸”，以及助力新能源發(fā)展的“光能貸”。部分創(chuàng)新產(chǎn)品得到了廣泛借鑒和推廣，如園區(qū)貸項目被作為了綠色金融領(lǐng)導(dǎo)力國際研討班的重點(diǎn)學(xué)習(xí)項目，供各國金融界精英學(xué)習(xí)研討。

3.取得成效：業(yè)績穩(wěn)中有升，銀行影響力擴(kuò)大。據(jù)統(tǒng)計，2015—2017年，三年全行總資產(chǎn)平均增速達(dá)16.59%，利潤平均增速達(dá)21.83%。截至2018年11月，湖州銀行綠色信貸占比已達(dá)35.58%，遠(yuǎn)高于同業(yè)水平，且綠色信貸不良率為0%。從每月各項增速和質(zhì)量指標(biāo)來看，2017年1月以來湖州銀行在省內(nèi)同類城商行中一直處于領(lǐng)先地位。同時，由于湖州銀行綠色信貸產(chǎn)品和服務(wù)流程的不斷創(chuàng)新，銀行整體聲譽(yù)和影響力也在逐步提升。湖州銀行綠色信貸的改革實踐，在一定程度上已經(jīng)可以為同類型的城市商業(yè)銀行提供經(jīng)驗借鑒。

二、綠色信貸促進(jìn)綠色發(fā)展的湖州經(jīng)驗

1.建章立制，強(qiáng)化綠色金融理念。從湖州銀行的經(jīng)驗來看，城商行在制定綠色信貸業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃前，首先，需要明確戰(zhàn)略目標(biāo)。以湖州銀行為例，2016年湖州銀行就已經(jīng)將綠色金融發(fā)展理念提高到了戰(zhàn)略高度，從頂層設(shè)計出發(fā)，制定了浙江省城商行首部《綠色金融三年戰(zhàn)略規(guī)劃》，做好綠色信貸業(yè)務(wù)目標(biāo)規(guī)劃。其次，在確立的戰(zhàn)略目標(biāo)規(guī)劃下開展深化提升工程，湖州銀行先后出臺了《實施方案》以及需每年排定的《推進(jìn)計劃》。在2018年的行動計劃中，銀行圍繞“提升建設(shè)”主旨，在制度建設(shè)、業(yè)務(wù)能力、隊伍培養(yǎng)、綠色品牌四大核心領(lǐng)域設(shè)定35項目標(biāo)任務(wù)，用小目標(biāo)去達(dá)成大工程。

2.銀政合作，打造綠色金融專營機(jī)構(gòu)。城商行綠色信貸的發(fā)展離不開地方政府部門的鼓勵支持。除了湖州銀行，湖州市還將位于管轄范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行以及安吉農(nóng)商銀行都當(dāng)做試點(diǎn)銀行，主要是為了促成綠色金融專營機(jī)構(gòu)的形成。由湖州銀行創(chuàng)立的綠色金融事業(yè)部，是國內(nèi)第一個在地方性法人銀行支持下建成的綠色金融專營機(jī)構(gòu)。專營機(jī)構(gòu)的成立大大提高了銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的規(guī)范性，從湖州銀行的經(jīng)驗來看，城商行和政府的協(xié)作配合是實現(xiàn)綠色金融事業(yè)可持續(xù)發(fā)展的有效途徑。

3.創(chuàng)新方法，提高綠色信貸業(yè)務(wù)能力。常規(guī)的綠色信貸貸款流程在項目甄別、風(fēng)險防控以及服務(wù)能力方面并沒有很突出的效果。湖州銀行為了提高金融服務(wù)的效率，對這三種性能進(jìn)行了創(chuàng)新和升級。一是創(chuàng)造性推出四色分類體系。按照授信客戶對環(huán)境和社會的影響，從優(yōu)到劣依次分為綠、藍(lán)、黃、紅色四大類，優(yōu)先保障綠色和藍(lán)色項目的貸款需求。二是實施“環(huán)保一票否決制”，對所有貸款實施精準(zhǔn)化貼標(biāo)，對高污染項目直接否決，全面加強(qiáng)環(huán)境風(fēng)險防控能力。三是開設(shè)綠色審批通道，配備專門的客戶經(jīng)理，極大地精簡了業(yè)務(wù)審批流程，提高了服務(wù)效率。

4.協(xié)同合作，助力綠色信貸人才建設(shè)。一是引進(jìn)綠色金融專業(yè)團(tuán)隊。湖州銀行聘請國內(nèi)綠色金融領(lǐng)域權(quán)威專家擔(dān)任顧問，引進(jìn)專業(yè)人士擔(dān)任董事會綠色金融委員會委員。二是加強(qiáng)專業(yè)合作。湖州銀行與IFC（International Finance Corporation）等國際性金融機(jī)構(gòu)及清華大學(xué)等高校積極開展合作，以項目合作、合作辦學(xué)等模式，提升銀行綠色金融理論水平，以理論指導(dǎo)綠色信貸發(fā)展實踐。三是加快專業(yè)培訓(xùn)。通過外“送”內(nèi)“請”，組織各類培訓(xùn)活動，進(jìn)一步提升銀行對綠色產(chǎn)業(yè)的專業(yè)識別能力以及市場敏感度。

三、保障城商行綠色信貸健康發(fā)展的政策建議

城商行應(yīng)與地方政府協(xié)同合作，完善綠色信貸體系，共同努力促進(jìn)城市綠色發(fā)展。政府的作用主要體現(xiàn)在健全綠色信貸法規(guī)制度上，城商行則應(yīng)著力完善產(chǎn)品體系，控制信貸風(fēng)險。

1.構(gòu)建地方綠色金融制度規(guī)范。當(dāng)前，我國還沒有一套明確統(tǒng)一的綠色信貸技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和評價體系。在標(biāo)準(zhǔn)未完全具體化時，不可避免地存在一些不屬于綠色范疇內(nèi)的項目占用綠色信貸資源的現(xiàn)象。針對這一問題，湖州市構(gòu)建起國內(nèi)第一家地方性綠色融資企業(yè)以及項目認(rèn)定評估機(jī)制，并針對小微企業(yè)多、金融機(jī)構(gòu)綠色信貸能力建設(shè)滯后的現(xiàn)狀，構(gòu)建“打分卡”模式實現(xiàn)對綠色企業(yè)和項目精準(zhǔn)識別。其他地方政府可以借鑒湖州市的經(jīng)驗，建立可復(fù)制、可量化、易操作的綠色信貸認(rèn)定評價指標(biāo)體系。總之，一套健全且切合地方實際的綠色金融制度規(guī)范能夠有效地保障地方城市商業(yè)銀行綠色信貸的發(fā)展。

2.構(gòu)建綠色金融風(fēng)險監(jiān)控體系。金融畢竟是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，風(fēng)險控制始終是金融業(yè)務(wù)的內(nèi)在要求。因此，地方政府不能借用發(fā)展綠色信貸的名義而過度負(fù)債。銀行更是不能僅專注于業(yè)務(wù)范圍的拓展，導(dǎo)致虛假的盲目擴(kuò)張。在這個基礎(chǔ)上，地方政府、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)與城商行進(jìn)行有效溝通，構(gòu)建高效協(xié)作機(jī)制，加大對綠色信貸風(fēng)險管理監(jiān)測和防控的力度，從而避免區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險發(fā)生，使綠色信貸能夠持續(xù)健康發(fā)展。比如，政府能夠采用增信、補(bǔ)貼等方式來滿足投資者利潤最大化的需求，嚴(yán)懲環(huán)境風(fēng)險企業(yè)，引導(dǎo)投資者在進(jìn)行投資決策時考慮社會環(huán)境風(fēng)險，促進(jìn)資金流向綠色產(chǎn)業(yè)。

3.因地制宜，立足當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品。城商行作為一個地區(qū)的“本土銀行”，要因地制宜，立足當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)實際進(jìn)行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，助力綠色發(fā)展。比如，湖州最具特色的區(qū)域塊狀經(jīng)濟(jì)之一吳興區(qū)織里童裝產(chǎn)業(yè)近年來發(fā)展迅速，但是其配套產(chǎn)業(yè)“低小散”的砂洗、印花等對織里鎮(zhèn)及其周邊帶來的環(huán)境問題卻日益凸顯?；诖耍葶y行推出“園區(qū)貸”產(chǎn)品，為區(qū)內(nèi)砂洗城的建設(shè)和園內(nèi)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營提供資金幫助。通過將“綠色資金”引入地方特色產(chǎn)業(yè)，打造產(chǎn)業(yè)園的舉措不僅使園區(qū)污染問題得到統(tǒng)一處理，更可推動傳統(tǒng)的小微型企業(yè)集聚園區(qū)，向綠色轉(zhuǎn)型，加快綠色產(chǎn)業(yè)園區(qū)的建設(shè)。

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