淺談人工智能應用于健康保險

謝繼龍

摘 要：隨著人工智能的快速發(fā)展，該項技術(shù)已經(jīng)應用到了生活生產(chǎn)的各個領域?；诖?，通過分析健康保險產(chǎn)品精算和健康保險產(chǎn)品保險責任的劃分，探討人工智能在健康保險精算中的應用，以及在細分健康保險產(chǎn)品保險責任中的作用，以期為今后相關(guān)領域的研究提供一定的理論參考。

關(guān)鍵詞：人工智能;健康保險精算;保險責任;應用

中圖分類號：F840.48? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2019）20-0151-02

依據(jù)中國保險監(jiān)督委員會公布的2019年1—2月人身險公司經(jīng)營情況表，原保險保費收入總計為9 426億元，健康險保費收入為1 057億元，僅占原保費收入的11.2%。筆者通過分析市面上的健康保險產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，保險產(chǎn)品種類很多，但同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，缺乏創(chuàng)新，這也是市場打不開的主要原因。目前，各個保險公司主要是通過打價格戰(zhàn)，用降低價格的方式來提高業(yè)務量，很明顯這是不可取的方式，因為這最終有可能使保險公司虧損，甚至破產(chǎn)。究其原因，筆者認為，想要提高核心競爭力，就要設計出符合市場需求的產(chǎn)品，而健康保險精算確定保費的時候往往只考慮年齡、性別、職業(yè)、是否吸煙等因素，有很多難以分類和量化的特征沒有辦法利用。本文通過分析健康保險產(chǎn)品，淺談人工智能在健康保險設計中的應用。

一、人工智能、健康保險概述

人工智能（AI）是以行業(yè)的數(shù)據(jù)、算法框架、超強算力為基礎的系統(tǒng)整合，是用來模仿、延伸和擴展人的智能的理論、方法、技術(shù)及應用系統(tǒng)的科學[1]。人工智能技術(shù)發(fā)展迅猛，在中國其市場規(guī)模截至2018年已達238.2億元。

健康保險精算是指通過分析影響健康保險的因素和變動規(guī)律，對健康保險產(chǎn)品進行定價，以及計算各類健康保險準備金的工具。在2018年北美精算師的考試改革中，將人工智能和機器學習加入了考試當中，足以證明人工智能在精算中所起的作用。

二、人工智能在健康保險精算中的應用

（一）健康保險精算難題

健康保險產(chǎn)品定價不僅需要考慮醫(yī)療賠款支出數(shù)據(jù)，還需要考慮不同風險因素對醫(yī)療賠款支出的顯著影響，比如居住環(huán)境、個人的健康狀態(tài)、個人的風險特征、生活習慣等都會影響健康保險產(chǎn)品定價的合理性。保險公司實現(xiàn)風險分散的方式是通過用大量的不同風險的個體保單構(gòu)成保單組合[2]，但在這個過程中許多精算師無法分類和量化客戶的特征。準精算師和精算師擁有超強的算力，行業(yè)數(shù)據(jù)也可以通過不同途徑獲得，但是算法的框架無法合理確定，一個產(chǎn)品可能需要多個不同的算法框架的組合或者需要特殊的算法框架，將很多難以量化的數(shù)據(jù)利用起來，設計出更加貼合市場的健康保險產(chǎn)品。筆者認為，人工智能可以通過構(gòu)建不同算法框架解決這一難題。

（二）人工智能在健康保險精算中的具體應用

針對疾病的并發(fā)癥這一方面，無法通過簡單的算法來量化這個特征。例如破傷風，這是一種由破傷風桿菌引發(fā)的急性特異性感染，這種細菌只有在缺氧的情況下才能生長繁殖，假如機體同時出現(xiàn)這種細菌和需氧菌的感染，需氧菌會消耗傷口里留下的氧氣，使得該病就更容易發(fā)生了[3]。所以，在這種情況下需氧菌加快了感染，也是影響破傷風的因素之一，如果把這種風險量化，則無法通過大數(shù)法則進行精算。這種情況下，筆者認為可以充分地利用人工智能，將不同疾病可能產(chǎn)生并發(fā)癥的因素考慮進去，從而設計出更好的健康保險產(chǎn)品。

再如慢性支氣管炎，它是指氣管、支氣管黏膜和其四周組織的慢性非特異性炎癥[4]。這種疾病是我國的常見病和多發(fā)病，但是病因尚不完全清楚，主要與吸煙、空氣污染和感染有關(guān)，而且每個地區(qū)的空氣污染都不一樣。而對于感染就又更加復雜了，感染的病毒可以是鼻病毒、流感病毒、副流感病毒、腺病毒等[5]。該病的預后也是不確定的，部分患者可能發(fā)展成慢性阻塞性肺疾病，如果預后不良，就大大增加了承保的風險，如果在保險產(chǎn)品中確定這種情況的費率，以及在保險責任中注明這些情況，都是無法通過簡單算法確定的。對于空氣污染和感染這種無法量化的因素，但對于保險產(chǎn)品的精算又很重要的因素，筆者認為，可以利用人工智能來將這些因素量化。

三、人工智能設計健康保險產(chǎn)品保險責任

筆者通過查找資料分析市面上的健康保險產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)產(chǎn)品的保險責任都相似，很多就是順序變了一下，或者換了一些不起關(guān)鍵作用的文字。在重大疾病保險合同中保險責任分重癥責任與輕癥責任，重癥責任主要依據(jù)2007年中國保險行業(yè)協(xié)會制訂的《重大疾病保險的疾病定義規(guī)范》中定義的25種疾病進行劃分[6]。上述25種疾病的定義還是2007年規(guī)定的，但隨著醫(yī)學技術(shù)的日益發(fā)展，顯然疾病的風險、治愈率等都與以前有很大不同。比如冠狀動脈心臟病，王冰認為目前臨床針對冠心病主要通過介入手段進行治療[7]，可在2007年中國保險行業(yè)協(xié)會制定的《重大疾病保險的疾病定義規(guī)范》中規(guī)定，為治療嚴重的冠心病，實際實施了開胸進行的冠狀動脈血管旁路移植的手術(shù)才屬于保險責任，冠狀動脈支架植入術(shù)及其他非開胸介入手術(shù)不在重大疾病的保障范圍內(nèi)[8]。顯然隨著醫(yī)學技術(shù)的發(fā)展，保險責任沒有跟上醫(yī)學技術(shù)的發(fā)展，這種情況下客戶肯定不會投保，因為沒有得到應有的保障。筆者認為，在保險責任方面，應該要綜合考慮到各方面的因素，要滿足市場的需求，所以可以通過人工智能將不同疾病的發(fā)展、現(xiàn)階段醫(yī)學技術(shù)的發(fā)展，以及客戶群體的經(jīng)濟收入等其他因素做一個全面分析，針對不同病種，將責任進行細化，盡量設計出符合市場需求的保險產(chǎn)品，讓客戶能得到合理的保障，這樣才能增強產(chǎn)品的核心競爭力。

結(jié)語

想要進一步打開健康保險的市場，解決產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重和保險責任相似的問題顯得尤為重要。筆者認為，只有增強產(chǎn)品的核心競爭力，才能提高產(chǎn)品的區(qū)分度和優(yōu)勢。將人工智能應用于健康保險精算和保險責任的劃分，盡量設計出保障范圍廣且保障范圍全的產(chǎn)品，相信可以更能符合市場需求。

參考文獻：

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