盧蘭

[摘 要]在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，誕生出很多金融產(chǎn)品，極大程度地滿(mǎn)足了用戶(hù)的方便、快捷、個(gè)性化及安全等需要，提升了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，同時(shí)擴(kuò)大了服務(wù)途徑。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行本身的信貸主體地位也產(chǎn)生了影響，使得營(yíng)業(yè)利潤(rùn)不斷降低，還將信貸業(yè)務(wù)流程中存在的問(wèn)題暴露出來(lái)。在此情況下商業(yè)銀行本身需結(jié)合形成影響的重要原因，來(lái)采取相應(yīng)的對(duì)策給予解決。如此才能使得商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下正常有序的良性發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;信貸業(yè)務(wù)

[中圖分類(lèi)號(hào)]F724.6;F832.4

最近幾年，金融業(yè)務(wù)有了較大創(chuàng)新，如移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)、余額寶等，都在快速發(fā)展中，網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)有很多種，互聯(lián)網(wǎng)金融是其中發(fā)展最快的一種，對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)形成了較大影響。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行信貸所產(chǎn)生的積極影響

1.1 提高商業(yè)銀行本身信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力

在金融市場(chǎng)當(dāng)中，我國(guó)政府采取相應(yīng)的干預(yù)政策，對(duì)資金價(jià)格利率進(jìn)行了限制，然而因?yàn)樯虡I(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理門(mén)檻較高，而且還有政府作為后盾為其提供巨額存貸利差，所以，商業(yè)銀行始終以壟斷的姿態(tài)占領(lǐng)市場(chǎng)主要地位。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式背景下，金融市場(chǎng)變得更加開(kāi)放，由借貸雙方確定具體借貸利率，所以在此情況下，會(huì)極大程度的促使商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，使其可以推出與現(xiàn)時(shí)期時(shí)代形勢(shì)相符的信貸產(chǎn)品，以贏得市場(chǎng)主導(dǎo)地位，由此提高商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。[1]

1.2 擴(kuò)大商業(yè)銀行的信貸渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸產(chǎn)品與服務(wù)的多元化模式，能夠滿(mǎn)足不同用戶(hù)的不同金融需求，隨著時(shí)代的快速發(fā)展，人們對(duì)于服務(wù)質(zhì)量及體驗(yàn)也越來(lái)越重視。為了能夠留住資金及客戶(hù)，商業(yè)銀行對(duì)現(xiàn)有信貸業(yè)務(wù)采取創(chuàng)新，由此對(duì)本身的業(yè)務(wù)渠道構(gòu)建有了更高的標(biāo)準(zhǔn)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行信貸所產(chǎn)生的消極影響

2.1 信貸主體地位被影響

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的快速發(fā)展，促使各平臺(tái)為借貸雙方提供各類(lèi)資金與信息資源，為此使得銀行信貸業(yè)務(wù)不斷被削弱，最具代表的是P2P平臺(tái)的借貸服務(wù)，可以完全取代商業(yè)銀行的很多業(yè)務(wù)功能。這對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)地位及作用形成較大沖擊，長(zhǎng)此以往，商業(yè)銀行原本的中介作用將慢慢地被取代。

2.2 信貸業(yè)務(wù)所獲利潤(rùn)有所降低

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融還沒(méi)出現(xiàn)以前對(duì)于個(gè)人及小型規(guī)模企業(yè)都沒(méi)有給予應(yīng)有的重視，完全忽視這一群體，使這一類(lèi)的客戶(hù)時(shí)常遇到融資難的問(wèn)題。但互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)的出現(xiàn)和廣泛應(yīng)用，為這一類(lèi)客戶(hù)提供了較方便的融資途徑。以前無(wú)法在商業(yè)銀行中實(shí)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)的一些小規(guī)模企業(yè)，開(kāi)始選擇能夠滿(mǎn)足他們小額貸款需要的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。由于小額貸款具有發(fā)放期短、靈活性佳、金融小等特點(diǎn)，造成商業(yè)銀行客戶(hù)不斷流失，以往的放貸業(yè)務(wù)明顯降低，在此情況下也對(duì)以往通過(guò)利差而獲得利潤(rùn)的商業(yè)銀行產(chǎn)生較嚴(yán)重的影響。[2]

2.3 信貸流程弊端突現(xiàn)

商業(yè)銀行以往貸款程序都是結(jié)合貸款業(yè)務(wù)的相應(yīng)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)來(lái)進(jìn)行操作的，主要包含貸前調(diào)查、貸款過(guò)程中的審查、發(fā)放貸款資金、貸后的監(jiān)督與本息的回收等環(huán)節(jié)。這些環(huán)節(jié)都需依據(jù)審貸分離制度的具體規(guī)定來(lái)分成不同崗位的工作人員來(lái)進(jìn)行操作，如果在某一環(huán)節(jié)因工作失誤而形成金融風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任需由所在崗位的負(fù)責(zé)人員來(lái)承擔(dān)。商業(yè)銀行基本上都是采取這些對(duì)策來(lái)管控金融風(fēng)險(xiǎn)的，然而在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，這些操作便顯得太過(guò)復(fù)雜和煩瑣，如此一定會(huì)阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。商業(yè)銀行選用這些流程來(lái)預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)投入較大人力成本與時(shí)間，為此與現(xiàn)時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)非常不符。[3]

2.4 風(fēng)險(xiǎn)控制手段多樣化

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用電商平臺(tái)來(lái)完成網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的，在監(jiān)控下有很多資金流存在，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)能夠?qū)嵤┖侠砀咝У墓芸?，不需要銀行高門(mén)檻并且煩瑣的信貸擔(dān)保，如此對(duì)銀行而言，形成了較大沖擊和影響。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)形成影響的主要原因

3.1 信貸產(chǎn)品創(chuàng)新空間變廣

因?yàn)樾枨蠛图夹g(shù)的促進(jìn)、制度的變化和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、成本降低和管制規(guī)避這些因素的存在，促使互聯(lián)網(wǎng)金融及一些機(jī)構(gòu)都對(duì)信貸產(chǎn)品進(jìn)行不斷創(chuàng)新。大數(shù)據(jù)及云計(jì)算等技術(shù)的出現(xiàn)和廣泛應(yīng)用，促使互聯(lián)網(wǎng)的信貸業(yè)務(wù)可以不同程度的使交易成本有所降低，還可簡(jiǎn)化交易流程，同時(shí)又能提升交易率。除此之外，如P2P平臺(tái)這種互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的產(chǎn)生，在不同程度上補(bǔ)充和健全了金融市場(chǎng)當(dāng)中信貸業(yè)務(wù)的不足。所以，在其本身特有的大空間優(yōu)勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)仍有很多能夠進(jìn)行創(chuàng)新的地方。

3.2 信貸業(yè)務(wù)的信息不平衡

在銀行信貸業(yè)務(wù)當(dāng)中，借貸人與銀行間有信息不平衡的情況存在，因此在進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理的過(guò)程中，具有信息量大的一方則會(huì)使用一些對(duì)自身利益大的政策，這樣就會(huì)出現(xiàn)逆向選擇的情況?；ヂ?lián)網(wǎng)本身具有開(kāi)放性特點(diǎn)，信貸雙方能夠在平臺(tái)中進(jìn)行交流，同時(shí)可以快速高效的彼此互換信息，由此可以防止因信息的不對(duì)稱(chēng)而產(chǎn)生不必要的損害。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融可利用云計(jì)算與大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)獲取客戶(hù)交易與相關(guān)行業(yè)的各類(lèi)信息，同時(shí)結(jié)合這些信息來(lái)對(duì)客戶(hù)具體需要實(shí)施詳細(xì)的研究與預(yù)測(cè)，如此對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行評(píng)估，結(jié)合評(píng)估結(jié)果便能夠有效避免逆向選擇及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)形成。

3.3 信貸業(yè)務(wù)成本降低

商業(yè)銀行對(duì)借貸人員實(shí)施監(jiān)督及審查時(shí)，也會(huì)產(chǎn)生成本，如人力成本、場(chǎng)地和時(shí)間的成本等，除此之外，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信息維護(hù)所產(chǎn)生的相應(yīng)費(fèi)用也都可以歸到這些成本當(dāng)中，由此客戶(hù)信貸交易所產(chǎn)生的費(fèi)用便會(huì)增多。與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，因?yàn)榻栀J方可以參與信息收集，而且各部門(mén)都相互高效配合，為此所產(chǎn)生的中間費(fèi)用也會(huì)非常少，這樣可以明顯節(jié)約很多時(shí)間和成本，所以商業(yè)銀行在此情況下便顯得非常被動(dòng)。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行對(duì)于信貸業(yè)務(wù)所實(shí)施對(duì)策

4.1 提升創(chuàng)新力度

首先，需重視信息人才的培養(yǎng)，建設(shè)具備專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)的信息人才隊(duì)伍。因?yàn)橐酝虡I(yè)銀行對(duì)于信息人才并不關(guān)注，因此對(duì)于這類(lèi)人才的培養(yǎng)投入也非常少，由此造成沒(méi)有只負(fù)責(zé)信息的隊(duì)伍，這樣便不能與互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展相適應(yīng)，無(wú)法及時(shí)對(duì)客戶(hù)及金融業(yè)務(wù)的執(zhí)行狀態(tài)進(jìn)行隨時(shí)的了解和監(jiān)控，在此情況下，使得金融產(chǎn)品無(wú)法與現(xiàn)時(shí)期社會(huì)發(fā)展形勢(shì)相符，同時(shí)也使成本投入風(fēng)險(xiǎn)不斷增大。其次，商業(yè)銀行本身需及時(shí)構(gòu)建屬于本銀行自己的網(wǎng)貸平臺(tái)，深入了解客戶(hù)的個(gè)性化需求，由此研發(fā)出與客戶(hù)需求相適的信貸產(chǎn)品。最后，商業(yè)銀行在與時(shí)俱進(jìn)的過(guò)程中，需充分借助本身優(yōu)勢(shì)，依據(jù)現(xiàn)有的一些成熟經(jīng)驗(yàn)，來(lái)實(shí)施充分的創(chuàng)新和改進(jìn)，由此使商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)能夠獲得不斷提高。

4.2 構(gòu)建完善的征信體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)非常低，只需一部智能手機(jī)及個(gè)人的身份證號(hào)，就可以變成網(wǎng)貸用戶(hù)，因此網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)用戶(hù)真實(shí)信息并未全部了解和掌握，不能保證信息真實(shí)性。由此使平臺(tái)會(huì)存在一些不確定性的風(fēng)險(xiǎn);同時(shí)因很多網(wǎng)貸平臺(tái)都存在經(jīng)營(yíng)不善而跑路的情況，導(dǎo)致用戶(hù)對(duì)網(wǎng)貸信任度有所下降，如此對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展也會(huì)產(chǎn)生較大的影響。因此，商業(yè)銀行本身在構(gòu)建網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí)，也需不斷完善征信系統(tǒng)，保證用戶(hù)信息真實(shí)性，有效發(fā)揮自我優(yōu)勢(shì)，取得用戶(hù)的信任。

4.3 充分利用以往服務(wù)優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于抵抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力和水平非常有限，當(dāng)資金鏈出現(xiàn)斷節(jié)的時(shí)候，較易使企業(yè)破產(chǎn)。因此商業(yè)銀行本身抗風(fēng)險(xiǎn)能力要比網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)強(qiáng)很多，所以可以看出，一定要緊抓銀行本身優(yōu)勢(shì)，利用優(yōu)勢(shì)更加高效地為用戶(hù)服務(wù)。

4.4 與互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)合作

商業(yè)銀行需改變以往經(jīng)營(yíng)理念，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)控制制度，不斷擴(kuò)大商業(yè)銀行本身的業(yè)務(wù)途徑，由此提高自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融本身所特有的大數(shù)據(jù)及平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的大力合作，由此才可以獲得雙方共贏的局面。

4.5 創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)流程

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)辦理程序非常煩瑣，并且業(yè)務(wù)辦理的效率非常低，客戶(hù)需等待較長(zhǎng)時(shí)間。所以，商業(yè)銀行本身需重新設(shè)置信貸業(yè)務(wù)的相應(yīng)流程，在此過(guò)程中大量使用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，來(lái)設(shè)置全新的、更為適合的信貸業(yè)務(wù)模式。并且還需對(duì)信貸業(yè)務(wù)的流程進(jìn)行合理的簡(jiǎn)化，相應(yīng)地減少審批的流程。

4.6 對(duì)小規(guī)模企業(yè)和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)加強(qiáng)重視

首先，對(duì)于客戶(hù)信息和商戶(hù)的資源需進(jìn)行共享。這樣信貸雙方便可以在各自的優(yōu)缺點(diǎn)上進(jìn)行相互補(bǔ)充，同時(shí)還可實(shí)現(xiàn)資源共享，由此實(shí)現(xiàn)交叉銷(xiāo)售。其次，對(duì)中小規(guī)模的企業(yè)和個(gè)人而言，商業(yè)銀行需與線上融資平臺(tái)相互聯(lián)合，一同為其研發(fā)出最為適合的信貸產(chǎn)品。與大規(guī)模企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)有所不同，中小規(guī)模企業(yè)信貸可以讓銀行獲得較高利差收益。商業(yè)銀行需大力與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)企業(yè)進(jìn)行合作，并同時(shí)不斷創(chuàng)新，在有效應(yīng)用信用數(shù)據(jù)庫(kù)的前提下，有效發(fā)揮金融風(fēng)險(xiǎn)管控優(yōu)勢(shì)。對(duì)一些中小規(guī)模的企業(yè)而言，保證其愿意接受線上融資服務(wù)，并且還可不斷地挖掘新客戶(hù)，由此促進(jìn)銀行收益最大化。

4.7 銀行需全面從客戶(hù)的角度思考問(wèn)題

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，金融服務(wù)成本在不斷降低，然而金融消費(fèi)要求卻在不斷提升，對(duì)于用戶(hù)體驗(yàn)更加關(guān)注。所以，在此情況下，商業(yè)銀行信貸模式已無(wú)法滿(mǎn)足用戶(hù)的個(gè)性化需求，為此作為商業(yè)銀行需以客戶(hù)為核心，提升自身服務(wù)質(zhì)量和效率，在維護(hù)老客戶(hù)的過(guò)程中，還可不斷開(kāi)發(fā)出新客戶(hù)。除此之外，商業(yè)銀行還需對(duì)客戶(hù)實(shí)施分類(lèi)，例如，對(duì)于剛剛參加工作的學(xué)生而言，其需求是以最小付出獲得充足的貸款金額，以用于購(gòu)房或是買(mǎi)車(chē)。銀行可對(duì)這類(lèi)客戶(hù)研發(fā)出有針對(duì)性的信貸產(chǎn)品，以更好地為這類(lèi)客戶(hù)提供服務(wù)。在此情況下，銀行還可與大企業(yè)合作，為其提供相應(yīng)的綜合性服務(wù)，由此為各類(lèi)客戶(hù)提供最為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

5 結(jié) 論

總體來(lái)說(shuō)，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，衍生出各種各樣的金融產(chǎn)品，以滿(mǎn)足客戶(hù)的不同需求。然而在此情況下，對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)形成了較大影響。與此同時(shí)也給商業(yè)銀行創(chuàng)造了很多發(fā)展契機(jī)，將銀行信貸業(yè)務(wù)同互聯(lián)網(wǎng)相互融合，結(jié)合銀行本身成熟的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，為客戶(hù)提供更為優(yōu)質(zhì)并且高效的信貸服務(wù)。

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