盧楷 湯健 楊孟熊 張建平 劉崴蕾

[摘 要]伴隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的迅速崛起，“螞蟻花唄”在大學(xué)生群體中被高度認(rèn)可。“螞蟻花唄”憑借自身使用門檻低、操作方便等優(yōu)勢(shì)給大學(xué)生帶來支付便捷的同時(shí)，其本身對(duì)于大學(xué)生消費(fèi)行為和信用觀念也帶來相應(yīng)影響。文章基于對(duì)長(zhǎng)沙地區(qū)高校的調(diào)研，探究“螞蟻花唄”對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響，對(duì)大學(xué)生理性使用“螞蟻花唄”信貸類金融產(chǎn)品及相關(guān)行業(yè)平臺(tái)完善發(fā)展提出一些建議。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng);“螞蟻花唄”;信貸;消費(fèi)行為

[中圖分類號(hào)]F724.6;F713.55

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展快速崛起，網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)特別是“螞蟻花唄”、蘇寧金融等金融消費(fèi)產(chǎn)品在我國(guó)高校的大學(xué)生中被廣泛使用。網(wǎng)絡(luò)金融給大學(xué)生帶來高效便捷的同時(shí)，也改變了大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣，隨之產(chǎn)生不少隱患，近年來由于校園貸引發(fā)的不良事件頻頻發(fā)生。為了使大學(xué)生能夠更加正確使用網(wǎng)絡(luò)金融信貸產(chǎn)品，同時(shí)促進(jìn)相關(guān)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的健康發(fā)展，本項(xiàng)目以大學(xué)生使用人數(shù)最多的“螞蟻花唄”為產(chǎn)品對(duì)象，選取長(zhǎng)沙地區(qū)在校大學(xué)生為調(diào)查對(duì)象，調(diào)查了解長(zhǎng)沙地區(qū)大學(xué)生使用“螞蟻花唄”等信貸產(chǎn)品的現(xiàn)狀，對(duì)長(zhǎng)沙地區(qū)大學(xué)生的消費(fèi)觀念、習(xí)慣及消費(fèi)行為做出評(píng)價(jià)，以期幫助大學(xué)生更科學(xué)理性地使用網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品， 同時(shí)給網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的行業(yè)發(fā)展提出一些改良建議。

1 長(zhǎng)沙地區(qū)在校大學(xué)生使用“螞蟻花唄”的現(xiàn)狀

1.1 在校大學(xué)生開通使用“螞蟻花唄”的比率

“螞蟻花唄”自從2015年正式開通上線， 僅幾年時(shí)間便成為網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)的主力， “螞蟻花唄”的消費(fèi)貫穿人們生活的衣食住行，例如淘寶、美團(tuán)、滴滴打車等?！爱?dāng)月消費(fèi)下月還”的模式更是深受大學(xué)生的歡迎。以長(zhǎng)沙地區(qū)為例， 調(diào)查結(jié)果表明高校大學(xué)生開通并使用過“螞蟻花唄”比例高達(dá)54.11%， 超過未使用過“螞蟻花唄”的大學(xué)生。探究大學(xué)生使用“螞蟻花唄”的原因，大部分學(xué)生是因?yàn)樽约旱慕?jīng)濟(jì)原因以及被“螞蟻花唄”推出的優(yōu)惠活動(dòng)所吸引，少數(shù)學(xué)生因?yàn)閱喂P消費(fèi)金額大需要使用花唄分期支付，也有個(gè)別學(xué)生的支付方式被默認(rèn)為“螞蟻花唄”從而使用“螞蟻花唄”，但總體來說“螞蟻花唄”潛移默化地助長(zhǎng)了大學(xué)生的超前消費(fèi)。見圖1。

1.2 在校大學(xué)生花唄消費(fèi)使用額度狀況分析

問卷數(shù)據(jù)顯示，長(zhǎng)沙地區(qū)在校大學(xué)生使用過“螞蟻花唄”的人群中，62.12%的大學(xué)生月均花唄使用額度為500～1500元， 22.34%的大學(xué)生月均花唄使用額度為1500～2500元，15.54%的大學(xué)生月均花唄使用額度為2500元以上?；▎h月均使用額度與長(zhǎng)沙地區(qū)大學(xué)生的每月生活費(fèi)基本持平，但與其他城市的消費(fèi)水平相比，長(zhǎng)沙地區(qū)大學(xué)生月均花唄使用額度為中下等水平。

1.3 在校大學(xué)生每月使用“螞蟻花唄”頻率比較

相關(guān)學(xué)者的研究表明使用“螞蟻花唄”消費(fèi)者容易形成依賴（郝柳君等， 2016）。[1]調(diào)查結(jié)果也表明大學(xué)生們一旦開通信貸消費(fèi)，“螞蟻花唄”等使用頻率就越來越高，使用面也越來越普及。長(zhǎng)沙地區(qū)有22.10%的大學(xué)生每月使用“螞蟻花唄”超過15次，27.35%的大學(xué)生在8～15次，50.55%的大學(xué)生在8次以下。假定以每月使用15次為界限，每月使用次數(shù)越高代表對(duì)花唄的使用依賴性越強(qiáng)，將調(diào)查數(shù)據(jù)使用頻率劃為“少于8次為不依賴、8～15次為依賴、15次以上為過度依賴”，依賴與過度依賴的大學(xué)生達(dá)45%以上，這對(duì)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有積極促進(jìn)作用，但如果不引導(dǎo)大學(xué)生正確的消費(fèi)習(xí)慣，過度依賴“螞蟻花唄”等信貸消費(fèi)工具，但又不具備正常的償債能力的情形下，大學(xué)生的消費(fèi)心理習(xí)慣可能存在更大的隱患。

2 長(zhǎng)沙地區(qū)在校大學(xué)生使用“螞蟻花唄”消費(fèi)存在的問題

2.1 消費(fèi)觀念不成熟， 過度消費(fèi)凸顯

傳統(tǒng)信用卡的申請(qǐng)使用是在參加工作以后，“螞蟻花唄”取代了前期需要煩瑣申請(qǐng)的傳統(tǒng)型信用卡，把超前消費(fèi)的行為和消費(fèi)理念帶到了大學(xué)中，容易接受新奇的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的大學(xué)生，因“螞蟻花唄”等互聯(lián)網(wǎng)支付讓大學(xué)生享受到支付的快速與便捷，很快受到大學(xué)生們的青睞，由此產(chǎn)生的是大學(xué)生的消費(fèi)觀念發(fā)生改變。前衛(wèi)的消費(fèi)態(tài)度導(dǎo)致大學(xué)生消費(fèi)欲望凸顯，部分學(xué)生的非理性消費(fèi)行為不受限制地增長(zhǎng)。調(diào)研數(shù)據(jù)表明使用過“螞蟻花唄”消費(fèi)的學(xué)生與未開通使用“螞蟻花唄”的學(xué)生比例持平， 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，花唄對(duì)大學(xué)生的普及率會(huì)逐步增加， 將進(jìn)一步促進(jìn)大學(xué)生群體的提前消費(fèi)，隨之帶來的是因自身消費(fèi)觀念尚未成熟，自我控制能力較弱，導(dǎo)致部分大學(xué)生過度消費(fèi)無法按時(shí)償還債務(wù)而產(chǎn)生失信危機(jī)。

中國(guó)青年報(bào)的社會(huì)調(diào)查數(shù)據(jù)表明，在校大學(xué)生的生活費(fèi)用支出中日常飲食支出占78%，生活消費(fèi)用品支出占53.8%。[2]我們的調(diào)查數(shù)據(jù)也驗(yàn)證了這個(gè)調(diào)研結(jié)果，表明大學(xué)生消費(fèi)未開通使用“螞蟻花唄”前最主要的支出是日常飲食，其次是衣服鞋帽、電子產(chǎn)品等。但在開通使用“螞蟻花唄”后，長(zhǎng)沙地區(qū)大學(xué)生消費(fèi)支出類型中服飾鞋帽占比超過60%，其次是日常飲食支出，排名第三的化妝護(hù)膚品，更多大學(xué)生消費(fèi)支出并非用于教育學(xué)習(xí)上。不論是服飾還是相對(duì)于大學(xué)生昂貴的電子產(chǎn)品，“螞蟻花唄”消費(fèi)分期給他們購買想要的產(chǎn)品提供了便捷而且是門檻較低的超前信貸消費(fèi)方式。非教育學(xué)習(xí)的消費(fèi)，在一定程度上也分散了學(xué)生的學(xué)習(xí)注意力，助長(zhǎng)了學(xué)生關(guān)注消費(fèi)不關(guān)注學(xué)習(xí)的消極行為。當(dāng)一些心態(tài)不好的學(xué)生看到自己學(xué)習(xí)成績(jī)下降時(shí)，便進(jìn)一步陷入自責(zé)而影響其身心健康，演變成惡性循環(huán)。見圖2。

2.2 學(xué)生還貸能力不足， 超前消費(fèi)家庭負(fù)重

大學(xué)生的消費(fèi)觀念與消費(fèi)執(zhí)行力不夠成熟，在日常大學(xué)生活中，大學(xué)生消費(fèi)有一定的盲目和沖動(dòng)性。大學(xué)生雖然有消費(fèi)欲望與需求卻沒有消費(fèi)的能力，“螞蟻花唄”的誕生讓大學(xué)生增強(qiáng)了短暫消費(fèi)能力，讓大學(xué)生的潛在欲望轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)需求?！拔浵伝▎h”的消費(fèi)能夠彌補(bǔ)短期的生活費(fèi)不足的問題，但一些自制力相對(duì)較差的學(xué)生會(huì)利用“螞蟻花唄”的便捷迅速和門檻低等優(yōu)惠條件頻繁使用“螞蟻花唄”消費(fèi)，從而依賴“螞蟻花唄”致使自己消費(fèi)過度。但大學(xué)生沒有額外穩(wěn)定的收入來源，還貸能力有限，部分學(xué)生使用花唄消費(fèi)無法償還花唄賬單，每月家長(zhǎng)給的生活費(fèi)先還款再使用“螞蟻花唄”消費(fèi)，從而造成惡性循環(huán)，最后承擔(dān)消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的是學(xué)生家長(zhǎng)。因此，消費(fèi)欲望大而自制力不足的學(xué)生會(huì)造成家庭負(fù)擔(dān)。調(diào)查數(shù)據(jù)表明，“螞蟻花唄”對(duì)長(zhǎng)沙地區(qū)大學(xué)生帶來的不利影響中，有高達(dá)80.06%的大學(xué)生過度依賴花唄消費(fèi)，可以看出“螞蟻花唄”的使用對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)影響之大。見圖3。

2.3 花唄賬單逾期影響個(gè)人征信

“螞蟻花唄”與芝麻信用分相互掛鉤，支付寶信用體系根據(jù)中國(guó)人民銀行“信用信息產(chǎn)業(yè)條例”定期上傳客戶的花唄信用記錄，對(duì)于正常消費(fèi)的用戶，“螞蟻花唄”將幫助客戶積累芝麻信用分提高額度。然而，對(duì)于超過時(shí)間逾期的客戶，支付寶將根據(jù)逾期時(shí)間凍結(jié)花唄的使用，同時(shí)減少支付寶的芝麻信用分，進(jìn)而影響個(gè)人的征信記錄。支付寶芝麻信用評(píng)分在2017年成為8大信用測(cè)評(píng)機(jī)構(gòu)之一。對(duì)于嚴(yán)重逾期的花唄使用者，其信息將被上傳到中央銀行的信用清單。如果上傳到信用黑名單，逾期用戶的生活將受到嚴(yán)重影響。 [3]根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，長(zhǎng)沙大部分大學(xué)生都可以按時(shí)償還貸款，但8.05%的學(xué)生在使用花唄時(shí)仍有逾期。逾期的主要原因是經(jīng)濟(jì)問題，也有一些學(xué)生由于忘記還款而逾期，少數(shù)學(xué)生則有“不想還錢”的心態(tài)。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)表明，長(zhǎng)沙地區(qū)大多數(shù)學(xué)生對(duì)“螞蟻花唄”逾期措施的認(rèn)知只停留在減少芝麻信用分的水平上，對(duì)逾期問題的嚴(yán)重性仍然缺乏正確認(rèn)知。說明大學(xué)生消費(fèi)信用意識(shí)薄弱并存在很大的問題，需要接受相關(guān)部門信用認(rèn)知教育。見圖4。

2.4 信息泄露流入非法機(jī)構(gòu)

花唄的開通使用需要信息審核，其中會(huì)涉及較多比較重要的個(gè)人信息，如身份證、銀行卡、個(gè)人定位，無形泄露了個(gè)人隱私?；▎h通過評(píng)估客戶的信用狀況和資金風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及消費(fèi)者信用狀況，一部分學(xué)生表明開通“螞蟻花唄”后，手機(jī)經(jīng)常收到一些在線貸款公司的廣告信息，這些信息內(nèi)容主要是在線信用網(wǎng)絡(luò)貸款和信用卡申請(qǐng)等，有些學(xué)生表示他們沒有使用過花唄，但提示可貸款。這表明大學(xué)生的個(gè)人信息可能通過“螞蟻花唄”泄露。大學(xué)生的個(gè)人信息一旦被泄露，就很容易被非法機(jī)構(gòu)獲取并利用，這會(huì)導(dǎo)致社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足的大學(xué)生受欺詐風(fēng)險(xiǎn)增加。近年來，網(wǎng)絡(luò)信用貸款詐騙的案件頻繁發(fā)生，一些不法機(jī)構(gòu)使用“取現(xiàn)”的口號(hào)欺騙用戶。由于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)提款主要通過虛假交易完成，一些詐騙者使用現(xiàn)金跟技術(shù)來獲取用戶的賬戶和密碼信息，這使得大學(xué)生不僅有財(cái)產(chǎn)安全的威脅，而且還有個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

3 解決長(zhǎng)沙地區(qū)大學(xué)生使用“螞蟻花唄”存在問題的對(duì)策

3.1 大學(xué)生自身的對(duì)策

3.1.1 培養(yǎng)理性消費(fèi)觀

大學(xué)生消費(fèi)過程理性意識(shí)有待提高，使用“螞蟻花唄”應(yīng)充分了解自身的履約還款能力后， 理性適量消費(fèi)。需要理性成熟地看待超前消費(fèi)觀，發(fā)展完善科學(xué)的消費(fèi)觀念，培養(yǎng)理性消費(fèi)意識(shí)。

3.1.2 維護(hù)個(gè)人信用

大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)信用貸款產(chǎn)品的同時(shí)，則需要謹(jǐn)慎認(rèn)清利弊作出選擇，重視個(gè)人信用。濫用網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的成本是巨大的，因?yàn)椤靶A點(diǎn)”引發(fā)的大學(xué)生事件層出不窮，赤裸裸地暴露在人們的眼前。大學(xué)生要學(xué)會(huì)維護(hù)自身信用，理性正確地看待網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)。

3.1.3 樹立信用理念

信用是社會(huì)立足之根本。在使用花唄之前，應(yīng)當(dāng)知道這筆錢是借用的，而有借就有還。如果到期不還就是違約。違約會(huì)帶來自己個(gè)人信用體系的下降，并且有深遠(yuǎn)的影響。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)評(píng)估自己的還款能力，在使用花唄之前，應(yīng)當(dāng)了解自己是否有足夠的能力去歸還這筆款項(xiàng)。

3.2 高校及家長(zhǎng)方面的對(duì)策

學(xué)校相關(guān)部門應(yīng)加大網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)和金融知識(shí)的普及力度。學(xué)?？啥ㄆ谘?qǐng)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、公安機(jī)關(guān)及其他專業(yè)人士，通過開展相關(guān)的公共基礎(chǔ)課程或金融知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)安全等選修課程，開展知識(shí)教育專題講座，幫助學(xué)生了解信貸消費(fèi)的發(fā)展現(xiàn)狀和風(fēng)險(xiǎn)隱患，提高學(xué)生的征信意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念。同時(shí)，學(xué)校相關(guān)部門需要完善對(duì)不良網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)校園網(wǎng)絡(luò)借貸，分析和評(píng)估校園網(wǎng)絡(luò)貸款不良的潛在風(fēng)險(xiǎn)。建立校園借貸反饋體系，向當(dāng)?shù)厝嗣裾嚓P(guān)財(cái)政稅務(wù)監(jiān)督部門反映不良網(wǎng)上借款平臺(tái)和侵犯學(xué)生個(gè)人權(quán)益的組織，校園中出現(xiàn)信用貸款及時(shí)向公安局報(bào)備。

此外，家長(zhǎng)應(yīng)該正確引導(dǎo)學(xué)生良好的消費(fèi)觀，對(duì)于日常開銷，還是追求財(cái)富的積累，父母都應(yīng)該正確去教育孩子“自己去埋單”。倡導(dǎo)學(xué)生合理規(guī)劃資金的使用。加強(qiáng)與孩子的溝通，及時(shí)發(fā)現(xiàn)孩子的需求，注意孩子的心理變化，及時(shí)引導(dǎo)孩子，避免讓孩子誤入網(wǎng)貸的歧途。

3.3 平臺(tái)機(jī)構(gòu)的對(duì)策

作為一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，“螞蟻花唄”應(yīng)該加大監(jiān)管提高后臺(tái)技術(shù)，加強(qiáng)對(duì)用戶信息的管理并通過技術(shù)降低信息泄露和犯罪的可能性?！拔浵伝▎h”作為領(lǐng)頭羊，要率先加強(qiáng)促進(jìn)行業(yè)自律，規(guī)范和引導(dǎo)消費(fèi)信貸行業(yè)健康發(fā)展，嚴(yán)格控制平臺(tái)質(zhì)量管理，遵守自律規(guī)范和監(jiān)管要求，不刻意誘導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)，加強(qiáng)對(duì)用戶信息的收集和管理。與此同時(shí)，在信用額度的選擇方面，應(yīng)該結(jié)合大學(xué)生的消費(fèi)能力與意愿給出合理的信用額度，對(duì)于沒有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)能力的大學(xué)生，適當(dāng)控制其可以使用的花唄額度，避免其過早陷入過度消費(fèi)的困境。作為花唄這一信用產(chǎn)品的提供方，支付寶及螞蟻金服應(yīng)當(dāng)起到監(jiān)控者的作用，要確保用戶的個(gè)人信息不會(huì)泄露，并且不會(huì)轉(zhuǎn)售用戶信息。除了學(xué)生的身份認(rèn)證外，還應(yīng)在最終還款日之前設(shè)置賬單提醒功能，靈活計(jì)費(fèi)分期和其他形式的還款，以減少大學(xué)生逾期還款的概率。

參考文獻(xiàn)：

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