我國城市商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題及對策研究

丁靈

隨著入世后我國銀行業(yè)進一步對外開放，我國城市商業(yè)銀行必將面臨更加激烈的競爭環(huán)境。對我國城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展中出現(xiàn)的問題進行客觀全面的分析和評價，并制定行之有效的發(fā)展策略，是保持我國城市商業(yè)銀行競爭力的關(guān)鍵。

一、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展中的問題分析

當(dāng)前，我國城市商業(yè)銀行對地方經(jīng)濟過分依賴、市場定位不夠明確導(dǎo)致各大城市商業(yè)銀行的融資成本日益提高、競爭愈演愈烈，這都敦促著商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)。本章將針對中國城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中存在的問題做出探討與分析。

（一）我國城市商業(yè)銀行與國有獨資商業(yè)銀行的差距

國有獨資商業(yè)銀行是由國家財政部直接管控，所有的資本都由國家投資，是中國金融業(yè)的主體，其分支機構(gòu)及營業(yè)網(wǎng)點遍布全國各地，其服務(wù)已經(jīng)或曾經(jīng)觸及了每個單位、家庭和居民，在人們心中的基礎(chǔ)地位是久遠的，它的網(wǎng)點優(yōu)勢和概念優(yōu)勢顯而易見。而我國的城市商業(yè)銀行一般是當(dāng)?shù)匦再|(zhì)，它的經(jīng)營地域范圍是特定城市區(qū)域，同國有獨資商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行規(guī)模較小、對地方經(jīng)濟依賴性較大，且銀行間的合作不充分。

（二）國內(nèi)社會信用制度不夠健全

我國社會信用體系建設(shè)已取得了不少成就，但總體來看，中國社會信用體系建設(shè)目前尚處于起步階段，社會信用制度還不夠健全。雖然目前一些地方已制定了相關(guān)的信用法律法規(guī)，但整體來看，覆蓋面有限，全國性的專門的信用法律法規(guī)尚未建立。目前中國涉及社會信用體系建設(shè)的立法散見于《刑法》、《民法通則》、《合同法》、《證券法》、《保險法》和《消費者權(quán)益保護法》等，雖然這些法律法規(guī)有從不同的角度對信用行為進行規(guī)定，但由于較為零散，且深度和廣度不夠，均很難形成明確的法律制度和約束機制。更重要的是，對于信用信息采集與評價、信用信息使用、信用市場監(jiān)管以及信息主體權(quán)益保護等方面尚無明確的法律法規(guī)，從而導(dǎo)致信用信息開發(fā)程度較低，不能依法對信用信息進行采集和使用，也無法為城市商業(yè)銀行提供有效的信用服務(wù)。

（三）我國城市商業(yè)銀行地區(qū)發(fā)展不平衡

與經(jīng)濟發(fā)展的區(qū)域不平衡格局相適應(yīng)，我國城市商業(yè)銀行也呈現(xiàn)出明顯的區(qū)域不平衡性。東部地區(qū)的發(fā)展（體現(xiàn)為發(fā)展速度、發(fā)展水平以及金融創(chuàng)新等方面）優(yōu)于中部地區(qū)，中部地區(qū)則優(yōu)于西部地區(qū)。銀行資源（人才以及存、貸款等業(yè)務(wù)量）更多的集中在東部地區(qū)，中部地區(qū)、西部地區(qū)依次遞減。城商行在選擇設(shè)立異地分支機構(gòu)的目標(biāo)城市時幾乎都將目標(biāo)首先瞄準(zhǔn)全國經(jīng)濟最發(fā)達的地區(qū)，扎堆進入經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的特征十分明顯。同時城市商業(yè)銀行地區(qū)發(fā)展的不平衡也進一步加大了東部與中西部地區(qū)城商行已有的發(fā)展差距。

二、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展對策建議

（一）地方政府應(yīng)大力支持城市商業(yè)銀行發(fā)展

1.加大對城市商業(yè)銀行的政策支持力度

首先政府要轉(zhuǎn)變自身的職能，實現(xiàn)政企分開，讓城市商業(yè)銀行得到更大的空間去發(fā)揮自己的實力，保障城市商業(yè)銀行快速穩(wěn)定的發(fā)展。地方政府要進一步完善城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的相關(guān)政策和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。對城市商業(yè)銀行來說，跨區(qū)域發(fā)展是一項全新的經(jīng)營管理活動，城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展準(zhǔn)入政策的推出也是一個從不完善到完善的過程。地方政府必須對跨區(qū)域發(fā)展情況進行全面評估，對“已跨區(qū)域的城商行及其異地分行的總體運行及經(jīng)營管理情況、城商行異地分行的區(qū)域布局情況、各城商行對異地分行發(fā)展的管控及支撐情況、各城商行異地分行的定位與總行定位的一致性及相關(guān)性”等內(nèi)容進行評估分析。一方面，總結(jié)經(jīng)驗，把那些好的做法和案例在城商行中進行推廣，提高城商行的跨區(qū)域發(fā)展能力，避免走彎路;另一方面，針對現(xiàn)實操作中出現(xiàn)的問題，對已有跨區(qū)域發(fā)展準(zhǔn)入政策特別是準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)進行調(diào)整和完善，既要避免準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)過低造成的一哄而上，也要避免準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)過于苛刻導(dǎo)致的不公平現(xiàn)象。地方政府還必須統(tǒng)籌規(guī)劃，建立健全城商行跨區(qū)域發(fā)展布局調(diào)整機制，針對城商行跨區(qū)域發(fā)展路徑高度雷同，扎堆進入發(fā)達地區(qū)，加劇金融資源地區(qū)間分配的不平衡等問題。政府有必要對城商行跨區(qū)域機構(gòu)布局進行事前的統(tǒng)籌規(guī)劃，建立城商行跨區(qū)域發(fā)展布局的動態(tài)調(diào)整機制。

2.在稅收方面給予優(yōu)惠政策

城市商業(yè)銀行組建時間不長，且內(nèi)部存在一定的兼并與重組，目前其稅費負擔(dān)過重，名目繁多的攤派、提留導(dǎo)致城市商業(yè)銀行不堪重負，需要政府幫助城市商業(yè)銀行減輕不合理的經(jīng)營負擔(dān)，比如在稅收方面給予優(yōu)惠，特別是對并購應(yīng)給予免稅優(yōu)惠，幫助其全面清理稅費項目，減輕負擔(dān)。

（二）中央銀行應(yīng)進一步加大扶持力度

中央銀行應(yīng)擴大城市商業(yè)銀行的資金來源和運用渠道，同時允許其針對不同的貸款對象和貸款種類確定不同的貸款利率。此外，繼續(xù)給城市商業(yè)銀行以再貸款支持，并且在時間、用途、數(shù)量上進行適當(dāng)?shù)姆潘桑€應(yīng)為地市級的城市商業(yè)銀行的結(jié)算盡量提供方便?？傊醒脬y行應(yīng)盡量為城市商業(yè)銀行排憂解難，促進其健康、快速發(fā)展。

（三）監(jiān)管部門應(yīng)為城市商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境

監(jiān)管部門首先應(yīng)對城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)嚴加監(jiān)管，從政策上給予最大支持，幫助其控制不良貸款的比例，特別是要為其創(chuàng)造條件處置不良貸款。其次，要從制度上規(guī)范和完善城市商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)，因為完善的法人治理結(jié)構(gòu)能夠?qū)?jīng)營者的產(chǎn)權(quán)進行約束，有助于城市商業(yè)銀行建立現(xiàn)代企業(yè)制度，真正成為自主經(jīng)營、自負盈虧、自我發(fā)展、自我約束的市場主體。第三，監(jiān)管部門要督促城市商業(yè)銀行進一步加強內(nèi)控管理，特別是要督促城市商業(yè)銀行加強監(jiān)控關(guān)聯(lián)交易，嚴格控制經(jīng)營管理中的貸款風(fēng)險、道德風(fēng)險。第四，要鼓勵城市商業(yè)銀行加強產(chǎn)品創(chuàng)新，擴充業(yè)務(wù)范圍，促進中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。第五，督促城市商業(yè)銀行依法合規(guī)經(jīng)營，注重成本，嚴防盲目和惡性競爭。

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