嚴(yán)監(jiān)管環(huán)境下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式發(fā)展研究

羅佳平

摘要：在我國經(jīng)濟(jì)高速增長的背后，促進(jìn)了各個行業(yè)的持續(xù)繁榮，也使得商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)量越來越大，為金融業(yè)健康發(fā)展帶來了眾多機遇。在此進(jìn)程中，銀監(jiān)會出臺的眾多監(jiān)管政策加強了對金融領(lǐng)域發(fā)展的監(jiān)管力度。這也使得商業(yè)銀行的一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到了一定的影響，業(yè)務(wù)增速有所放緩。在嚴(yán)監(jiān)管的環(huán)境下，商業(yè)銀行必須要保持創(chuàng)新的發(fā)展策略，不斷探索新的發(fā)展模式。

關(guān)鍵詞：嚴(yán)監(jiān)管環(huán)境? 商業(yè)銀行 業(yè)務(wù)模式

為了確保我國金融領(lǐng)域的健康發(fā)展，銀監(jiān)會加大了對金融機構(gòu)的監(jiān)管力度。其主要目的是為了能夠防控金融風(fēng)險和遏制資金脫實向虛的發(fā)展趨勢，帶來了眾多優(yōu)勢。特別是在傳統(tǒng)的發(fā)展進(jìn)程中，已經(jīng)出現(xiàn)了一些金融亂象，導(dǎo)致金融領(lǐng)域面臨的風(fēng)險逐漸增大，不利于我國發(fā)展。因此加大對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管是符合時代發(fā)展趨勢的，有利于降低風(fēng)險程度，逐漸引導(dǎo)資金回歸實體經(jīng)濟(jì)。

一、關(guān)于嚴(yán)監(jiān)管環(huán)境的概述

在我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的背后，給商業(yè)銀行發(fā)展提供了絕佳的發(fā)展機遇，很好的滿足了各項生產(chǎn)實踐活動的需求。在2017年，為了確保金融領(lǐng)域的健康發(fā)展，銀監(jiān)會出臺了多項監(jiān)管政策。這很好的符合了現(xiàn)階段國內(nèi)經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展?fàn)顩r，有利于逐步引導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，響應(yīng)國家的發(fā)展戰(zhàn)略計劃。特別是由于金融領(lǐng)域的快速發(fā)展，呈現(xiàn)出了日新月異的狀態(tài)，一些不合理的現(xiàn)象逐漸誘發(fā)了金融風(fēng)險，實體經(jīng)濟(jì)融資環(huán)節(jié)大幅度拉長，融資成本不斷上升。這樣是不利于實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的，與國家宏觀調(diào)控政策背道而馳。

這些監(jiān)管政策從多個方面加強了對銀行業(yè)發(fā)展的優(yōu)化，其中一些文件重點打擊存在的各種金融亂象，還有一些文件著重于優(yōu)化現(xiàn)有的各類銀行業(yè)務(wù)，并積極防范可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險，避免各種金融亂象的出現(xiàn)。至此之后，資金空轉(zhuǎn)勢頭得到了有效的控制，并且整個銀行業(yè)經(jīng)營管理狀況更加規(guī)范，各類金融違規(guī)現(xiàn)象大幅度降低。并且從一些政策引導(dǎo)中可以看出，商業(yè)銀行提供的信貸服務(wù)為實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了動力，制造業(yè)貸款難度有所降低，各類手續(xù)得到了極大的簡化。

二、嚴(yán)監(jiān)管環(huán)境給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的影響

2.1? 更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)

在嚴(yán)監(jiān)管環(huán)境下，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)要更加傾向于實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更好地為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。商業(yè)銀行盈利很大程度上都是來自于信貸業(yè)務(wù)，注重這方面的發(fā)展也是具有較強的現(xiàn)實意義的。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融、市場利率化等多種因素的影響下，一部分商業(yè)銀行為了獲取更大的收益，投入更多的資源開展了非信貸業(yè)務(wù)，使得一部分商業(yè)銀行對信貸業(yè)務(wù)投入的資源比較少，重視程度也還不夠。嚴(yán)監(jiān)管環(huán)境下敦促商業(yè)銀行必須要盡快回歸本源，對存在的不良貸款進(jìn)行靈活處理。要實行差別化信貸政策，對于一些長期虧損的企業(yè)應(yīng)當(dāng)區(qū)分出來，這些企業(yè)很有可能已經(jīng)失去了市場競爭力，不再具有良好的發(fā)展前景，因此可以退出相關(guān)貸款。眾所周知，現(xiàn)階段房地產(chǎn)市場仍然保持高速發(fā)展的態(tài)勢，使得“炒房現(xiàn)象”更加普遍?！笆赘顿J”是一種不合理現(xiàn)象，必須嚴(yán)格打擊商業(yè)銀行信貸資金流向這方面的趨勢?？梢怨膭钚刨J資金逐步流向三四線城市房地產(chǎn)行業(yè)，在符合國家發(fā)展戰(zhàn)略基礎(chǔ)上更好的支持小微企業(yè)發(fā)展，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，達(dá)到更加科學(xué)的配比狀態(tài)，提高信貸資金的使用效率。

2.2? 同業(yè)業(yè)務(wù)增速放緩

同業(yè)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，使得商業(yè)銀行受益眾多，成為了商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)的重要組成部分。這也使得同業(yè)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出了十分復(fù)雜的特征，比較明顯的是資產(chǎn)負(fù)債期限錯配，極大地加大了流動性風(fēng)險。很有可能受到一些影響波動而給金融領(lǐng)域發(fā)展帶來較多的不穩(wěn)定因素。并且同業(yè)業(yè)務(wù)中還具有杠桿高、套利多等眾多現(xiàn)象，這是國家明令禁止的，在嚴(yán)監(jiān)管的各項政策中已經(jīng)進(jìn)行了重點監(jiān)控。這也使得商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)存單發(fā)行量大幅度減少，業(yè)務(wù)明顯收縮。

2.3? 理財業(yè)務(wù)規(guī)模下降

自從銀行理財業(yè)務(wù)推出之后，在全國范圍內(nèi)受到了極大的歡迎，各項理財業(yè)務(wù)也得到了迅猛發(fā)展。但是在后來的發(fā)展中，由于監(jiān)管越來越嚴(yán)格，導(dǎo)致存續(xù)的理財產(chǎn)品越來越少，續(xù)存金額總量小。一部分商業(yè)銀行使用理財和自營資金池還存在一些不科學(xué)性，這樣就帶來了較大的金融風(fēng)險。因此在嚴(yán)監(jiān)管環(huán)境中，對這方面的監(jiān)管也比較嚴(yán)格。證監(jiān)會出臺的一些政策文件，也開展了專項治理活動，對發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了摸排，并出臺政策進(jìn)行限制。這也使得商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)出現(xiàn)的下降態(tài)勢，同比增速降幅比較明顯。

2.4? 委外業(yè)務(wù)收縮

委外業(yè)務(wù)是資產(chǎn)配置的重要渠道，商業(yè)銀行在其中扮演著重要的角色。商業(yè)銀行逐漸將自營資金或者理財資金委托給外部機構(gòu)，以便開展更加靈活的投資業(yè)務(wù)。這樣對于商業(yè)銀行自身發(fā)展實際上是具有一定的益處的，提高了優(yōu)化自身投資能力的效果。在這些合作中，銀行和市場投資機構(gòu)都受益頗豐，因此主動推動這方面發(fā)展。但是委外業(yè)務(wù)本身也就存在信用風(fēng)險和流動性風(fēng)險等問題，但是卻沒有受到足夠的重視。在嚴(yán)監(jiān)管環(huán)境下，委外投資業(yè)務(wù)必須要嚴(yán)格控制交易杠桿比率，嚴(yán)格敦促銀行開展自查工作。因此一些國有大行和股份制銀行開始逐漸出現(xiàn)了大規(guī)模委外贖回，采取更加保守的發(fā)展態(tài)度，使得委外業(yè)務(wù)開始收縮。

三、嚴(yán)監(jiān)管環(huán)境下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式發(fā)展

3.1? 更重視信貸業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行需要回歸信貸本源，要積極了解國家在經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的各項政策以及發(fā)展規(guī)劃，主動配合國家實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。不能將主要的精力放在高利潤業(yè)務(wù)開展方面，要積極調(diào)整信貸投向。根據(jù)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際情況做好資源優(yōu)化配置，結(jié)合國家產(chǎn)業(yè)規(guī)劃做好信貸資金投放選擇。特別是目前國家大力扶持先進(jìn)制造業(yè)等領(lǐng)域，這對于整個國家發(fā)展至關(guān)重要，需要商業(yè)銀行投入更多的關(guān)注。同時，商業(yè)銀行也需要做好客戶選擇，重新制定出更加科學(xué)合理的客戶篩選標(biāo)準(zhǔn)，做好授信標(biāo)準(zhǔn)的建設(shè)，滿足經(jīng)濟(jì)形勢的發(fā)展需求。信貸產(chǎn)品發(fā)展實際上也面臨著廣闊的空間，要利用好金融科技，向一些政策鼓勵的新興領(lǐng)域做出專項發(fā)展規(guī)劃。

3.2? 合理發(fā)展非信貸業(yè)務(wù)

非信貸業(yè)務(wù)也是銀行配置金融資源的重要組成部分。在同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展方面，商業(yè)銀行需要逐漸回到流動性管理本源，積極承擔(dān)起資金調(diào)劑功能業(yè)務(wù)。在委外業(yè)務(wù)發(fā)展方面，商業(yè)銀行需要保持足夠的警惕，要制定更多的措施來抵御市場風(fēng)險，構(gòu)建和其他機構(gòu)之間更加合理的合作模式，加大對業(yè)務(wù)和機構(gòu)的管理力度。要建立起相應(yīng)的預(yù)警指標(biāo)，促進(jìn)資產(chǎn)持有型向交易型的轉(zhuǎn)變。同時也要在商業(yè)銀行的推動下促使投資轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)投資多元化發(fā)展。

3.3? 主動開展投貸聯(lián)動業(yè)務(wù)

從相關(guān)政策文件中可以看出，目前國家逐漸加強在投貸聯(lián)動業(yè)務(wù)方面的重視程度，并且開展了許多試點工作，也已經(jīng)探索出了一定的經(jīng)驗。投貸聯(lián)動業(yè)務(wù)的開展有利于幫助一些具有競爭力的科技創(chuàng)新企業(yè)更加便利地開展融資，提高了這些企業(yè)發(fā)展的活力。對于商業(yè)銀行來說，也面臨著新的發(fā)展機遇，能夠從投貸聯(lián)動業(yè)務(wù)中進(jìn)一步拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，可以從科創(chuàng)企業(yè)的發(fā)展中享受一定的經(jīng)濟(jì)收益，資源配置效果比較好。此外還能夠幫助商業(yè)銀行提高綜合金融服務(wù)能力，獲得更多企業(yè)客戶。商業(yè)銀行開展股權(quán)投資業(yè)務(wù)，能夠更好的規(guī)避風(fēng)險，是一種可行性比較高的新型發(fā)展模式，各大商業(yè)銀行也需要積極響應(yīng)國家號召，探索這方面的優(yōu)質(zhì)經(jīng)驗。

3.4? 發(fā)展債券承銷業(yè)務(wù)

積極發(fā)展債券承銷業(yè)務(wù)有利于優(yōu)化銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)銀行存款量的增長。目前債券市場持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行必須要抓住機會，不斷地發(fā)揮債券承銷業(yè)務(wù)對存款的推動作用。對于一些大型企業(yè)來說，他們十分注重債券承銷業(yè)務(wù)，這有利于銀行為他們提供優(yōu)質(zhì)的融資方式，幫助他們改善負(fù)債結(jié)構(gòu)，更好地滿足了客戶的需求。因此這些優(yōu)質(zhì)客戶的忠實度將會大大增強，有利于商業(yè)銀行獲得更大的客戶群體，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的增長。

四、結(jié)語

嚴(yán)監(jiān)管環(huán)境下，一些傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)受到了影響，業(yè)務(wù)量有所下滑。但是總體來說，有利于提高金融領(lǐng)域的規(guī)范性，極大地降低了金融風(fēng)險。在此進(jìn)程中，商業(yè)銀行必須要抓住良機，堅持信貸業(yè)務(wù)為主，理性發(fā)展非信貸業(yè)務(wù)，更好地配置金融資源，提高金融資源的利用率。并積極探索投貸聯(lián)動業(yè)務(wù)以及債券承銷業(yè)務(wù)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時提高收益。

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