汪宇濤

摘 要：我國農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后、金融資源供給不足在很大程度上制約了我國農(nóng)村支付服務(wù)的發(fā)展。本文通過研究湖南攸縣小集村的支付服務(wù)環(huán)境現(xiàn)狀及制約因素，為改善我國農(nóng)村支付環(huán)境、促進農(nóng)村金融發(fā)展，擴大農(nóng)村消費提出建設(shè)性意見。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟;支付環(huán)境;制約因素;提高生活水平

一、農(nóng)村支付環(huán)境的現(xiàn)狀分析

（一）樣本基本情況

攸縣小集村是15個省級貧困村之一，對于研究其他相對落后的農(nóng)村支付環(huán)境具有參考意義。本文主要從經(jīng)濟、人口構(gòu)架、地理位置等因素進行探討。

小集村坐落在欄桿鎮(zhèn)西部，南到化樓，北至段樓，距離縣城大約20公里左右，地域面積約8.79平方公里。人口4400余人，外出經(jīng)商人口較多，人口結(jié)構(gòu)老齡化嚴(yán)重。全村以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)作為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，以種植小麥為主，種玉米、大豆為輔。經(jīng)濟作物主要有蔬菜、棉花等。但耕地資源貧瘠，人均耕地面積不到5分，村民人均年收入約l萬元，經(jīng)濟發(fā)展較為落后。

（二）支付環(huán)境現(xiàn)狀分析

通過商家二維碼收付款之后提現(xiàn)，走訪村中重點商戶、金融機構(gòu)等方式，收集到小集村當(dāng)?shù)鼐用袢粘２少I支付消費習(xí)慣，依據(jù)對其支付環(huán)境進行綜合歸納分析，對下文明顯的特征進行分析。

1.以現(xiàn)金支付為主

通過各個商家二維碼收付款之后進行提現(xiàn)，單詞單筆成交數(shù)量和總額來衡量，據(jù)算，50～55歲以上中老年的消費方式還是以使用現(xiàn)金居多。固定的3～5天時問周期和定點街道或者居民活動廣場的現(xiàn)場選擇購物，從日化品，生活必需品，精神拓展各個方面，現(xiàn)金支付仍占主要，高達(dá)70%左右。

由各個銀行、助農(nóng)取款服務(wù)點作為供給主體?？煽?、直接，存取，固守，相對較為方便。其中，當(dāng)?shù)刂Ц兜闹饕獔鼍笆敲吭峦ㄊ龅内s集采買基本采用的是現(xiàn)金交易方式。

2.支付多元化趨勢明顯

隨著計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息通信技術(shù)快速發(fā)展，客戶移動端支付方式逐漸成為主導(dǎo)，經(jīng)調(diào)查，村民反饋支付金額5000元以下大多使用平臺多體現(xiàn)為微信、支付寶二維碼收付，手機銀行和網(wǎng)銀支付，以微信支付居多，操作便捷。村民可以通過手機互聯(lián)網(wǎng)與城鎮(zhèn)居民無差異支付環(huán)境，包括通過進行轉(zhuǎn)賬、繳納公共支出費用等，各大物流體系也完成了城鄉(xiāng)物流結(jié)合，村民也可參與網(wǎng)絡(luò)購物，豐富自己購買商品的可選性。通過個體對個體的轉(zhuǎn)賬，電子交易來避免雙方存取款環(huán)節(jié)，實現(xiàn)游刃有余的現(xiàn)金調(diào)劑，以彌補村內(nèi)沒有銀行網(wǎng)點的不足，更加實現(xiàn)了資源整合化。

3.支付群體分化鮮明

在支付方式的選擇上體現(xiàn)出三個左右相對明顯的人群結(jié)構(gòu)特征。從年齡上看，55歲是個明顯的分水嶺，55歲以上人群以現(xiàn)金方式交易為主，而55歲以下則逐漸適應(yīng)時代，受大環(huán)境的支付方式熏陶和傳染，選擇非現(xiàn)金方式交易，尤其是以20～50歲青壯年，大學(xué)生、個體工商戶、外出務(wù)工人員幾乎實現(xiàn)l00%的支出全部用于移動端;從行業(yè)區(qū)分上來看，村內(nèi)個體經(jīng)商、農(nóng)副產(chǎn)品種植戶大多數(shù)都是選擇非現(xiàn)金支付方式，少數(shù)務(wù)農(nóng)者選擇現(xiàn)金方式較多;從外出人員看，所有留守人員使用現(xiàn)金方式比例較高，外出務(wù)工、經(jīng)商人員沿用在外致富習(xí)慣均是使用移動支付方式。新的支付方式的產(chǎn)生和觀念在既有差異下產(chǎn)生摩擦，隨著人員的流動帶來了思想觀念和認(rèn)知水平的提升，傳統(tǒng)支付方式受到?jīng)_擊，先進支付方式的認(rèn)知度和使用率也在逐步增加。

二、我國農(nóng)村支付發(fā)展的制約因素

本文從需求、供給兩個維度深入探析制約當(dāng)前農(nóng)村支付發(fā)展的主要因素。

（一）需求受到抑制：經(jīng)濟發(fā)展緩慢、人口持續(xù)外流、消費結(jié)構(gòu)單一

1.農(nóng)村居民收入不穩(wěn)定，需求增長緩慢

當(dāng)前，政府出臺了各類減稅惠農(nóng)政策來提高農(nóng)村居民的收入，但村民可供支配的財富仍是相當(dāng)有限。由統(tǒng)計可知，2018年株洲市城鎮(zhèn)居民年收入大約是小集村居民年收入的四倍，主要原因在于，小集村居民收入來源不固定，收入不穩(wěn)定，以至消費動力不足，農(nóng)村支付發(fā)展受阻。

2.人口持續(xù)外流，需求主體不足

當(dāng)前，小集村人口具有以下特點：一是大量人外出務(wù)工，全村30%人口處于全脫農(nóng)和半脫農(nóng)的狀態(tài)之中，或異鄉(xiāng)打工，或脫農(nóng)進城，小集村常住人口處于“負(fù)增長”;二是年齡結(jié)構(gòu)失衡，老齡化，小集村常住人口以老、幼為主體，家庭年收入相對較低。留守村民形態(tài)意識傳統(tǒng)守舊，對新事物的接受能力和應(yīng)用能力較弱，缺乏主動性和實踐性，這使得小集村內(nèi)新興支付方式需求的主體有限，對支付發(fā)展形成了阻礙。

3.消費結(jié)構(gòu)單一，需求發(fā)展滯后

小集村居民收入不高抑制了整體消費需求，長期以來，農(nóng)村地區(qū)的主要消費是生活必需品，消費結(jié)構(gòu)單一，缺乏發(fā)展的彈性。這類需求多以現(xiàn)金交易為主，如村內(nèi)趕集時基本使用現(xiàn)金交易，客觀上也限制了支付形式的創(chuàng)新。

（二）供給相對不足：基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、運營成本較高、知識普及缺位

1.公共建設(shè)設(shè)施不足，缺乏便利

小集村金融支付業(yè)務(wù)基礎(chǔ)條件不足，主要表現(xiàn)以下幾個方面。一是銀行網(wǎng)點建設(shè)服務(wù)人員構(gòu)架不足，全鎮(zhèn)總面積96平方公里，下轄20個村、2個居委會，272個村（居）民小組，總?cè)丝?.58萬人。僅兩個銀行網(wǎng)點，平均每個網(wǎng)點服務(wù)1.9萬余人，服務(wù)能力不足，村民在網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)平均排隊時長在20分鐘以上。二是新型助農(nóng)取款終端稀少，目前村民滿意度較高的新型助農(nóng)取款終端尚未在桃水鎮(zhèn)其他村推廣，因此部分村辦理業(yè)務(wù)更為不便，需要往返鎮(zhèn)上網(wǎng)點，也因此占用了柜面的資源和時間，降低了網(wǎng)點業(yè)務(wù)效率。三是銀行網(wǎng)點對于柜臺工作人員的人數(shù)配置和專業(yè)度也是存在一定的補缺。

2.運營成本較高，使用率低下

和城鎮(zhèn)比較，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施條件低下，網(wǎng)點設(shè)備密集度和機具引用的數(shù)量方面，使用率不高。導(dǎo)致銀行運營成本加大。經(jīng)濟發(fā)展不夠活躍，金融業(yè)務(wù)量偏少，使各類基礎(chǔ)設(shè)備的維護成本也隨之增高，因此農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)虧損可能性較大，運營成本較高，持續(xù)性不強。

3.針對性知識普及不足

目前農(nóng)村地區(qū)支付宣傳針對性不強。主要表現(xiàn)在以下幾個方面。一是宣傳對象上，目前留守群體普遍文化程度低下，接受新鮮事物的能力較弱，傳統(tǒng)的文字性宣傳方式見效不佳。從內(nèi)心根本認(rèn)知不到正確操作的必要性，僥幸心理強烈。二從宣傳形式，涉農(nóng)機構(gòu)宣傳方式單一固守，對村民的知識普及力度較弱。三是風(fēng)險防范宣傳不到位，沒有明確目的性，受宣傳者也輕視對待，沒有真正認(rèn)識到詐騙行為帶給其后果的嚴(yán)重性。目前網(wǎng)貸，套現(xiàn)，借貸肆意蔓延，農(nóng)村留守人員信息閉塞，對于多翻花樣的詐騙手段無從辨別。只突出了支付的便捷化，風(fēng)險防范意識還是沒有深入人心。調(diào)查過程中，很多村民辦理柜臺業(yè)務(wù)不重視面部識別，指紋錄入，一味地依賴辦理業(yè)務(wù)人員，讓其代為辦理，將原始密碼告知給工作人員。

三、改革農(nóng)村支付的實施方案和意見

基于小集村當(dāng)前支付服務(wù)現(xiàn)狀及制約因素，我們以供給側(cè)改進為主，在供給成本與滿足需求相對均衡的前提下，提出較為契合實際的優(yōu)化農(nóng)村支付服務(wù)總體思路。

1.合理布局現(xiàn)金供給，在農(nóng)戶聚集的三公里范圍內(nèi)，通過設(shè)置銀行服務(wù)網(wǎng)點或建設(shè)小而精的助農(nóng)取款服務(wù)點，解決農(nóng)戶現(xiàn)金需求問題，形成農(nóng)村地區(qū)半小時金融服務(wù)圈。

2.提供零成本支付服務(wù)，將農(nóng)村支付服務(wù)定位為政策性業(yè)務(wù)，制定統(tǒng)一的、價格低于城鎮(zhèn)的收費標(biāo)準(zhǔn)，讓農(nóng)民以低廉或零成本的價格享受支付服務(wù)。

3.大力推廣移動支付，利用手機支付與傳統(tǒng)現(xiàn)金服務(wù)形成互補，彌補農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施短板，加強銀聯(lián)“云閃付”在農(nóng)村地區(qū)應(yīng)用，整合農(nóng)村居民日常繳費、轉(zhuǎn)賬支付、網(wǎng)絡(luò)購物、現(xiàn)金調(diào)劑等需求，構(gòu)建農(nóng)村支付服務(wù)閉環(huán)生態(tài)圈，使城鄉(xiāng)支付服務(wù)去差異化。

4.保障支付安全，根據(jù)受眾實施差異性的宣傳教育，注重實操類培訓(xùn)，提高農(nóng)民對支付服務(wù)的理解和認(rèn)識，幫助村民根據(jù)自身需求選擇支付服務(wù)，提高保護自身資金安全的能力，避免其成為各類欺詐活動的受害者。

四、結(jié)語

在當(dāng)前人們的生活中，移動支付實現(xiàn)了較為廣泛普及，移動支付對傳統(tǒng)支付方式形成了巨大沖擊，給農(nóng)村支付方式提供了多樣化，多元化，中老年人接受新鮮事物的認(rèn)知能力和支付觀念和，還有消費喜好也決定了是否傾向于更多使用移動端支付方式。在公眾中的認(rèn)知程度和使用熱度上，可以看到我國農(nóng)村移動支付行業(yè)的蓬勃發(fā)展。

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