徐兆豐 吳立濱 陳正逵 許鑫城

摘 要：本文以保險(xiǎn)整體意識(shí)水平為立足點(diǎn)展開(kāi)研究，從中山市居民對(duì)保險(xiǎn)業(yè)意識(shí)水平出發(fā)，了解他們對(duì)保險(xiǎn)的關(guān)注程度和自我保險(xiǎn)意識(shí)程度，并從中分析對(duì)其造成保險(xiǎn)整體意識(shí)水平的各因素。通過(guò)Pearson與Spearman相關(guān)分析對(duì)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)中山市居民的整體保險(xiǎn)意識(shí)水平中等偏上，個(gè)人特征中年齡、學(xué)歷、家庭年收入對(duì)整體保險(xiǎn)意識(shí)水平有顯著影響。大數(shù)據(jù)背景下中山保險(xiǎn)業(yè)將面臨更多的沖擊和挑戰(zhàn)，如何抓住機(jī)遇和促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新升級(jí)將是論文的重點(diǎn)。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);中山市;互聯(lián)網(wǎng);保險(xiǎn)認(rèn)知

一、文獻(xiàn)綜述

在國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)方面，尹會(huì)巖認(rèn)為保險(xiǎn)具備大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)：一是保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，需利用風(fēng)險(xiǎn)模型或數(shù)理技術(shù)等對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行辨別;二是保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率進(jìn)行預(yù)測(cè)，而大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵就是預(yù)測(cè)。董淼以為大數(shù)據(jù)時(shí)代為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)也帶來(lái)了挑戰(zhàn)。機(jī)遇：大數(shù)據(jù)促使保險(xiǎn)業(yè)走向高效低成本的發(fā)展;大數(shù)據(jù)對(duì)實(shí)時(shí)發(fā)掘顧客需要和創(chuàng)新產(chǎn)品十分有利。挑戰(zhàn)：大數(shù)據(jù)時(shí)代給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司帶來(lái)信息安全問(wèn)題。在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，雷少正提出了基于主成分分析（PCA）的量表問(wèn)題的優(yōu)化算法。

國(guó)外文獻(xiàn)方面，Hannah Barnsdall表示大數(shù)據(jù)帶來(lái)的好處大于風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，Actuaries Institute預(yù)測(cè)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，會(huì)有許多潛在積極的社會(huì)性應(yīng)用，包括便宜的保險(xiǎn)、優(yōu)質(zhì)客戶(hù)服務(wù)、提高相關(guān)產(chǎn)品承保效率。然而，Anna Maria D' Hulster指出了大數(shù)據(jù)下的創(chuàng)新和競(jìng)爭(zhēng)的擔(dān)憂。

二、研究設(shè)計(jì)

調(diào)查內(nèi)容與方案策劃采取PPS的抽樣調(diào)查方法，調(diào)查中山市城鎮(zhèn)常住居民保險(xiǎn)認(rèn)知水平，了解他們對(duì)保險(xiǎn)的關(guān)注程度、認(rèn)知水平，從中分析對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知水平影響的各因素。并且根據(jù)居民的保險(xiǎn)認(rèn)知水平的程度，了解中山市保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀，提出相應(yīng)的建議，以便促進(jìn)中山市保險(xiǎn)行業(yè)更好的發(fā)展。

（一）調(diào)查內(nèi)容

本文研究的核心是互聯(lián)網(wǎng)背景下的中山市市民的整體保險(xiǎn)認(rèn)知水平，在調(diào)查保險(xiǎn)認(rèn)知程度的基礎(chǔ)上，探討個(gè)人特征、行為偏好兩個(gè)維度與其的相關(guān)性。

1.整體保險(xiǎn)認(rèn)知水平

全文在消費(fèi)者整體保險(xiǎn)認(rèn)知水平的基礎(chǔ)上，討論個(gè)人特征、行為偏好兩個(gè)變量對(duì)整體保險(xiǎn)認(rèn)知水平的影響。為了確保測(cè)量的準(zhǔn)確度，借鑒了帕金森量表，從“風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知水平”“保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)”“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)認(rèn)知”三個(gè)方面來(lái)設(shè)置問(wèn)項(xiàng)，進(jìn)行考察。

2.個(gè)人特征對(duì)整體保險(xiǎn)認(rèn)知水平的影響

由于每個(gè)人的經(jīng)歷不同，對(duì)相同事物的感知和態(tài)度也會(huì)不同。本文將從性別、年齡、學(xué)歷、職業(yè)、家庭人均年收入、家庭成員這六個(gè)方面，研究個(gè)人特征對(duì)整體保險(xiǎn)認(rèn)知水平的影響。

3.行為偏好對(duì)整體保險(xiǎn)認(rèn)知水平的影響。

4.購(gòu)買(mǎi)越多保險(xiǎn)、經(jīng)歷越多保險(xiǎn)理賠的消費(fèi)者，相應(yīng)在保險(xiǎn)認(rèn)知水平方面也會(huì)越高。

（二）研究假設(shè)

H1性別對(duì)保險(xiǎn)整體認(rèn)知程度有顯著性影響

H2年齡越大，對(duì)保險(xiǎn)整體認(rèn)知程度越低

H3學(xué)歷越高，對(duì)保險(xiǎn)整體認(rèn)知程度越高

H4職業(yè)穩(wěn)定性越高，對(duì)保險(xiǎn)整體認(rèn)知程度越高

H5家庭年均收入越高，對(duì)保險(xiǎn)整體認(rèn)知程度越高

H6家庭成員人數(shù)越多，對(duì)保險(xiǎn)整體認(rèn)知程度越高

H7有查看保險(xiǎn)條約習(xí)慣的消費(fèi)者，保險(xiǎn)整體認(rèn)知高于常人

H8提前了解企業(yè)實(shí)力的消費(fèi)者，保險(xiǎn)整體認(rèn)知高于常人

H9購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)經(jīng)歷越豐富的消費(fèi)者，保險(xiǎn)整體認(rèn)知越高

H10保險(xiǎn)理賠經(jīng)歷越豐富的消費(fèi)者，對(duì)保險(xiǎn)整體認(rèn)知越高

1.分層抽樣

中山市共有24個(gè)行政區(qū)，其中石岐區(qū)、西區(qū)、東區(qū)、南區(qū)、火炬開(kāi)發(fā)區(qū)、五桂山為中心城區(qū);阜沙鎮(zhèn)、三角鎮(zhèn)、民眾鎮(zhèn)、南朗鎮(zhèn)、三鄉(xiāng)鎮(zhèn)、板芙鎮(zhèn)、神灣鎮(zhèn)、坦洲鎮(zhèn)、古鎮(zhèn)鎮(zhèn)、小欖鎮(zhèn)、東升鎮(zhèn)、東鳳鎮(zhèn)、南頭鎮(zhèn)、港口鎮(zhèn)、橫欄鎮(zhèn)、大涌鎮(zhèn)、沙溪鎮(zhèn)、黃圃鎮(zhèn)為遠(yuǎn)城區(qū)。按兩個(gè)層次和人口比例分層抽樣。

2.設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷

本問(wèn)卷首先通過(guò)閱讀文獻(xiàn)借鑒了帕金森量表，從“風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知水平”“保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)”“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)認(rèn)知”三個(gè)方面來(lái)設(shè)置問(wèn)項(xiàng)，并依據(jù)上述分類(lèi)對(duì)變量測(cè)量題目進(jìn)行完善，問(wèn)卷用李克特五級(jí)量表測(cè)量包含保險(xiǎn)整體認(rèn)知主體。其中保險(xiǎn)整體認(rèn)知包括風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)認(rèn)知程度、保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)水平和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)認(rèn)知程度。

3.Pearson與Spearman相關(guān)分析

本文采用Pearson和Spearman相關(guān)分析方法。若得到的p值大于0.01或者0.05，則認(rèn)為兩個(gè)變量之間無(wú)顯著性差異。反之，則認(rèn)為兩個(gè)變量間具有顯著的關(guān)系。

三、實(shí)證分析

1.整體保險(xiǎn)認(rèn)知水平

調(diào)查問(wèn)卷將對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知的測(cè)量分為“自身風(fēng)險(xiǎn)感知”“保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)認(rèn)知”“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)認(rèn)知”三個(gè)維度。三個(gè)維度的MIN-MAX標(biāo)準(zhǔn)化均值分別為0.40、0.54、0.49，說(shuō)明中山市市民對(duì)自己風(fēng)險(xiǎn)自身感知能力和保險(xiǎn)認(rèn)知水平程度中等。

2.個(gè)人特征變量數(shù)據(jù)分析

性別與保險(xiǎn)整體認(rèn)知水平的關(guān)系：此檢驗(yàn)的P值大于0.05，說(shuō)明不同性別在隱私關(guān)注水平上不具有顯著性差異。

（1）年齡與保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)水平的關(guān)系。采用KruskaIWallis檢驗(yàn)，此檢驗(yàn)的P值小于0.05，說(shuō)明不同年齡在保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)水平上有顯著性差異。

（2）學(xué)歷與保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)水平的關(guān)系。對(duì)學(xué)歷與保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)水平進(jìn)行Spearman相關(guān)性分析，學(xué)歷與保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)水平相關(guān)系數(shù)的P值O小于0.01，在0.01的水平上具有顯著性，兩者存在相關(guān)性。Spearman相關(guān)系數(shù)為0.346，說(shuō)明學(xué)歷越高的受訪者，整體保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)水平越高。

（3）職業(yè)與保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)水平的關(guān)系。此檢驗(yàn)的P值大于0.05，說(shuō)明不同職業(yè)的保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)水平上沒(méi)有具有顯著性差異。

（4）家庭情況與保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)水平的關(guān)系。分析結(jié)果說(shuō)明家庭收入與保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)水平的顯著性值為0.001，小于0.01，在0.01水平上具有顯著性意義，相關(guān)系數(shù)0.238，表明家庭收入與保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)水平存在正相關(guān)。

3.行為偏好變量數(shù)據(jù)分析

（1）購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)行為習(xí)慣與保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)水平的關(guān)系，對(duì)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)的行為習(xí)慣與保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)水平進(jìn)行Spearman相關(guān)性分析，結(jié)果是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)行為習(xí)慣越好的受訪者對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)水平越高。

（2）購(gòu)買(mǎi)經(jīng)歷與保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)水平的關(guān)系，分析結(jié)果表明購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)經(jīng)歷與保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)水平的顯著性值分別為0.00、0.002，小于0.01，在0.01水平上具有顯著性意義。

4.各變量與保險(xiǎn)知識(shí)水平的回歸分析

回歸方程：保險(xiǎn)整體水平=-0.041+0.408x自身風(fēng)險(xiǎn)感知+0.242x互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)認(rèn)知+0.616x保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)認(rèn)知。

回歸方程可知，在其他影響因素固定時(shí)，每一份保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)認(rèn)知對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)水平的影響力為0.616，每一份互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)、保險(xiǎn)水平認(rèn)識(shí)的影響為0.242，自身風(fēng)險(xiǎn)感知對(duì)保險(xiǎn)水平的影響為0.408。

（三）假設(shè)檢驗(yàn)結(jié)果

在前文相關(guān)性分析、回歸分析的統(tǒng)計(jì)基礎(chǔ)上對(duì)本文所提出的假設(shè)檢驗(yàn)結(jié)果進(jìn)行匯總（如表1所示）

四、結(jié)論與建議

（一）研究結(jié)論

對(duì)于保險(xiǎn)整體認(rèn)識(shí)水平，本研究將次分為風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)認(rèn)知和保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)三個(gè)維度。文中分析得知，中山市居民對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)自身感知能力和保險(xiǎn)認(rèn)知水平程度中等。個(gè)人特征維度：年齡越高，對(duì)于保險(xiǎn)水平認(rèn)知也越低;學(xué)歷越高，對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)水平有顯著性關(guān)系;家庭年均收入越高，對(duì)保險(xiǎn)的水平認(rèn)識(shí)就越高。行為偏好維度：購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)行為習(xí)慣與保險(xiǎn)知識(shí)水平有顯著性的關(guān)系。

（二）研究建議

1.市民需提高風(fēng)險(xiǎn)感知能力和保險(xiǎn)意識(shí)

數(shù)據(jù)顯示，中山居民的保險(xiǎn)意識(shí)還僅是中等水平，這反映大部分居民不夠重視保險(xiǎn)，更多的只是履行國(guó)家的社保要求。

2.企業(yè)應(yīng)兼顧社會(huì)效益，配合政府政策

現(xiàn)在大部分居民在選擇保險(xiǎn)公司仍以傳統(tǒng)大型公司為主，導(dǎo)致小企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司面臨更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，為保證大數(shù)據(jù)下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的良性長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，必須讓居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)生信任，提升客戶(hù)的隱私權(quán)和保險(xiǎn)理賠是樹(shù)立良好組織形象的重點(diǎn)。

3.政府鼓勵(lì)保險(xiǎn)創(chuàng)新，協(xié)助企業(yè)保險(xiǎn)宣傳

中山市政府應(yīng)出臺(tái)保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)，如營(yíng)造友善的市場(chǎng)環(huán)境、鼓勵(lì)保險(xiǎn)創(chuàng)新等，可以借鑒中山市保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的經(jīng)驗(yàn)，從而促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和提高居民收入。

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