張思

摘 要：P2P借貸自2007年進(jìn)入大眾視野以來(lái)，蓬勃發(fā)展，然而在缺乏金融監(jiān)管和征信體系不健全的情況下，引發(fā)了一系列問(wèn)題。本文在簡(jiǎn)單介紹P2P借貸平臺(tái)的基礎(chǔ)上，揭示了P2P借貸平臺(tái)所暴露出來(lái)的問(wèn)題，并提出了相應(yīng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：P2P借貸平臺(tái)；現(xiàn)存的問(wèn)題；對(duì)策

1 導(dǎo)言

近幾年來(lái)，在"互聯(lián)網(wǎng)+"及"普惠金融"理念的倡導(dǎo)下，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，無(wú)抵押貸款、第三方支付、P2P借貸、眾籌融資等多種模式發(fā)展壯大。為了解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，P2P借貸平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。P2P借貸在專(zhuān)業(yè)的中介平臺(tái)參與下，來(lái)為資金借貸雙方提供融通的服務(wù)。由于具有需求對(duì)接、融資速度快，門(mén)檻低等優(yōu)點(diǎn)，因此很多企業(yè)及個(gè)人紛紛轉(zhuǎn)向門(mén)檻較低的P2P借貸平臺(tái)。

然而該行業(yè)存在較高的風(fēng)險(xiǎn)，事故頻繁發(fā)生，社會(huì)上的意見(jiàn)又良莠不齊，P2P借貸平臺(tái)發(fā)展的前景非常不明確。在普惠金融理念的倡導(dǎo)下，清楚的認(rèn)識(shí)到其在發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，并提出相應(yīng)的對(duì)策是當(dāng)務(wù)之急。

2 我國(guó)P2P借貸平臺(tái)現(xiàn)存的主要問(wèn)題

2.1法律法規(guī)體系的缺失，金融監(jiān)管的不足

目前我國(guó)P2P行業(yè)缺乏較為系統(tǒng)的、有針對(duì)性的法律法規(guī)體系，導(dǎo)致無(wú)法適應(yīng)其飛速發(fā)展的步伐。同時(shí)還缺乏相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和完善的監(jiān)管體系，在《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中，P2P借貸平臺(tái)雖然已被劃歸銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的范圍，但仍然得不到有效的監(jiān)管。此外P2P借貸平臺(tái)的監(jiān)管細(xì)則尚未出臺(tái)，平臺(tái)仍然處于肆意生長(zhǎng)的狀態(tài)。

2.2信息披露機(jī)制不完善，信用體系不健全

目前來(lái)看，我國(guó)多數(shù)P2P借貸平臺(tái)尚未擁有一套符合監(jiān)管部門(mén)規(guī)定的信息披露制度。許多借貸平臺(tái)的信息披露透明度低，公開(kāi)的內(nèi)容不全面、不準(zhǔn)確，對(duì)財(cái)務(wù)信息披露的要求沒(méi)有嚴(yán)格的限制。此外中國(guó)的信用體系也不健全，缺乏一個(gè)權(quán)威的信用機(jī)構(gòu)對(duì)用戶(hù)進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，而且國(guó)內(nèi)的一些商業(yè)征信機(jī)構(gòu)獨(dú)立運(yùn)作，缺少分工協(xié)作和信息共享機(jī)制，從而使得商業(yè)征信的效用大大降低。

2.3平臺(tái)定位模糊，信用中介與信息中介并存

早在2014年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)就公開(kāi)規(guī)定了P2P借貸平臺(tái)一定要堅(jiān)定自己的中間服務(wù)地位。在2016年8月正式頒布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》中，已經(jīng)明確了我國(guó)P2P借貸平臺(tái)“信息中介”的性質(zhì)。然而P2P借貸平臺(tái)從國(guó)外引入到國(guó)內(nèi)后逐漸偏離了“信息中介”的定位，充當(dāng)起了“信用中介”的角色，在提供信息和服務(wù)的同時(shí)承擔(dān)信用的擔(dān)保，因而該模式下P2P借貸平臺(tái)蘊(yùn)含了較大的風(fēng)險(xiǎn)，不利于該行業(yè)的穩(wěn)定運(yùn)行。

2.4經(jīng)營(yíng)模式尚未成熟，風(fēng)控能力相對(duì)滯后

我國(guó)P2P借貸平臺(tái)從無(wú)到有，蓬勃發(fā)展，但目前來(lái)看并沒(méi)有成熟的經(jīng)營(yíng)模式。許多平臺(tái)經(jīng)營(yíng)不善，產(chǎn)生大量的逾期、壞賬，從而導(dǎo)致資金鏈斷裂，最后倒閉或跑路。此外，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)P2P行業(yè)一大突出問(wèn)題就是風(fēng)控能力相對(duì)滯后。首先我國(guó)P2P平臺(tái)的自由資金比率較低，很容易產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，增加了資金鏈斷裂的可能。其次資金錯(cuò)配，借短貸長(zhǎng)。對(duì)借貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，需要源源不斷的資金投入來(lái)確保早期本息的償付，一旦資金供給不足就會(huì)發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，造成資金鏈斷裂，進(jìn)而引發(fā)P2P借貸平臺(tái)的倒閉或跑路的可能。

2.5平臺(tái)技術(shù)有待加強(qiáng)，從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊

目前來(lái)看，我國(guó)P2P借貸平臺(tái)的相關(guān)技術(shù)水平還不高，P2P平臺(tái)建設(shè)中技術(shù)投入不足，再加上專(zhuān)業(yè)技術(shù)維修人員的缺乏，借貸平臺(tái)面臨巨大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。黑客攻擊、信息泄露、客戶(hù)管理混亂、信息審查漏洞等技術(shù)性問(wèn)題制約著P2P平臺(tái)的健康發(fā)展。此外，由于P2P行業(yè)自律協(xié)會(huì)在我國(guó)尚未成立，P2P行業(yè)從業(yè)人員的準(zhǔn)入制度與考核制度的缺乏，導(dǎo)致了我國(guó)P2P行業(yè)的從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊。

3 對(duì)P2P借貸平臺(tái)現(xiàn)存問(wèn)題的對(duì)策與建議

3.1加大監(jiān)管力度，成立相應(yīng)的自律協(xié)會(huì)

《暫行辦法》明確要求銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)作為中央金融監(jiān)管部門(mén)和地方金融監(jiān)管部門(mén)，對(duì)P2P平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)督。這就需二者分工合作，在實(shí)施監(jiān)管的過(guò)程中互相溝通，互相配合，信息共享，對(duì)P2P借貸平臺(tái)的籌資、放貸、還款等實(shí)行全程監(jiān)管。為了實(shí)現(xiàn)行業(yè)的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展，必須加強(qiáng)內(nèi)外的協(xié)調(diào)與合作，建立P2P借貸行業(yè)的自律協(xié)會(huì)。地方監(jiān)管當(dāng)局能利用地方性行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行輔助管理。

3.2加強(qiáng)信息披露以及信用體系的完善

P2P借貸平臺(tái)應(yīng)允許在法律允許的范圍內(nèi)，真實(shí)全面的披露借款人的信用狀況、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)情況以及運(yùn)營(yíng)史上的逾期風(fēng)險(xiǎn)情況。除此之外，還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信用體系的完善，如國(guó)務(wù)院印發(fā)《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020）》，部署加快建設(shè)社會(huì)信用體系、構(gòu)筑誠(chéng)實(shí)守信的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境。建立信息共享機(jī)制需要需要法律、政策、技術(shù)、人員等全面的支持。

3.3平臺(tái)實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

P2P平臺(tái)應(yīng)基于平臺(tái)自身的定位，實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展，在合法合規(guī)的前提基礎(chǔ)下，積極拓寬業(yè)務(wù)范圍，這有利于提高盈利水平，進(jìn)而增強(qiáng)償付能力。為了加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，首先風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估小組在信息認(rèn)證和信用評(píng)估時(shí)必須謹(jǐn)慎、真實(shí)可靠，風(fēng)險(xiǎn)管理者要督促相關(guān)部門(mén)嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理的有關(guān)規(guī)章制度，確保風(fēng)險(xiǎn)管理方案得以落實(shí)。其次設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度的引入能在一定程度上提高平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，降低一部分流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，提升行業(yè)整體質(zhì)量。

3.4推行網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制，設(shè)立資金托管

投資人與借款人在開(kāi)戶(hù)時(shí)必須進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證。P2P借貸平臺(tái)要審核開(kāi)戶(hù)者信息的準(zhǔn)確性、全面性，基于實(shí)名認(rèn)證，方能開(kāi)戶(hù)成功?！墩髑笠庖?jiàn)稿》中規(guī)定了P2P借貸平臺(tái)應(yīng)將資金隔離，并與商業(yè)銀行合作實(shí)現(xiàn)資金存管。P2P借貸平臺(tái)還要設(shè)立資金托管機(jī)構(gòu)，使資金由第三方托管公司托管，將資金隔離開(kāi)來(lái)，這有利于資金獨(dú)立在平臺(tái)的銀行賬戶(hù)外，降低了平臺(tái)私自挪用資金的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還有利于實(shí)時(shí)披露資金的動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)對(duì)平臺(tái)的監(jiān)管。

3.5加大平臺(tái)技術(shù)安全投入，提高從業(yè)者素質(zhì)

為緩解技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)給P2P借貸平臺(tái)安全性帶來(lái)的危害，P2P平臺(tái)應(yīng)加大技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施投入，此外還應(yīng)做好持續(xù)的技術(shù)資金支持，并引進(jìn)專(zhuān)業(yè)的技術(shù)人才，確保充分的人力、物力和財(cái)力投入到技術(shù)上面來(lái)。為防止P2P借貸演變?yōu)榉欠Y，平臺(tái)要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)和金融相關(guān)人員的培訓(xùn)，特別要重視信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，同時(shí)還要善于挖掘金融創(chuàng)新人才，開(kāi)發(fā)適合市場(chǎng)需要的高質(zhì)量金融產(chǎn)品。此外，定期組織從業(yè)人員參加職業(yè)道德和技能培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的基本素質(zhì)。

4 結(jié)語(yǔ)

P2P借貸平臺(tái)申請(qǐng)手續(xù)簡(jiǎn)單，審核速度快，可使借款人在短期內(nèi)獲得資金，為缺乏抵押物的借款人提供了一種新的融資方式。但我國(guó)金融監(jiān)管的不足與相應(yīng)的法律法規(guī)的缺失使P2P平臺(tái)在迅速成長(zhǎng)過(guò)程中產(chǎn)生了一系列問(wèn)題，因而必須加強(qiáng)對(duì)P2P借貸行業(yè)的管理，促進(jìn)P2P借貸平臺(tái)的健康發(fā)展，這有利于更好地活躍資金市場(chǎng)，推動(dòng)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 曹權(quán).P2P網(wǎng)貸平臺(tái)淺議[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2017，（01）：36-37.

[2] 姚鳳閣，路少朋，隋昕.我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管研究[J].雞西大學(xué)學(xué)報(bào)，2017，17（02）：65-69.

[3] 劉夢(mèng).P2P平臺(tái)的發(fā)展路徑及風(fēng)險(xiǎn)研究[J].知識(shí)經(jīng)濟(jì)，2017，（01）：36-37.

[4] 葉栩聞.我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策[J].經(jīng)營(yíng)與管理，2017，（06）：90-93.

（作者單位：山西財(cái)經(jīng)大學(xué)）