銀行小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題及應(yīng)對(duì)措施

劉華

摘 要：當(dāng)今時(shí)代，各項(xiàng)金融體系不斷完善，引導(dǎo)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有效解決中小企業(yè)融資難的瓶徑問題，自上世紀(jì)八、九十年代開始，我國(guó)不斷加快金融體系改革步伐，同時(shí)在金融領(lǐng)域著力培育新型信貸組織，于是在本世紀(jì)初，具有金融行為、從事小額信貸業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)運(yùn)而生。在部分省（區(qū)）經(jīng)歷了三年的民間小額貸款公司試點(diǎn)后，2008年5月，中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》），自此，小額貸款公司進(jìn)入了高速發(fā)展期。在經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境下，經(jīng)過近十年的探索和發(fā)展，小額貸款公司已走入了生存瓶徑。

關(guān)鍵詞：銀行小額貸款 風(fēng)險(xiǎn)管理問題 應(yīng)對(duì)措施

引言

自2008年銀監(jiān)會(huì)和人民銀行聯(lián)合頒布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》開始實(shí)施以來，小額貸款行業(yè)進(jìn)入了高速增長(zhǎng)階段，小額貸款公司數(shù)量增長(zhǎng)明顯。然而，自2013年開始，受GDP增速放緩，銀根收緊，不良貸款率增加等多方面因素影響，小額貸款公司所面臨的困境也逐漸凸顯，如資本配置優(yōu)化不足、風(fēng)險(xiǎn)管理能力薄弱、經(jīng)營(yíng)地域范圍限制等，無一不對(duì)小額貸款公司的發(fā)展產(chǎn)生阻力。

一、銀行小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

在小額貸款業(yè)務(wù)當(dāng)中，貸款主體往往缺乏有效的物質(zhì)實(shí)體擔(dān)保，通常以信用貸款為主，這就需要銀行對(duì)客戶信用進(jìn)行評(píng)估，從而根據(jù)評(píng)估結(jié)果做出相應(yīng)的決策，但是就目前而言，我國(guó)商業(yè)銀行還沒有建立相對(duì)完善的信用評(píng)估體系，在對(duì)客戶信用進(jìn)行評(píng)估的過程中需要耗費(fèi)大量的人力、財(cái)力，例如，針對(duì)小微企業(yè)，放貸人員需要通過實(shí)地調(diào)研對(duì)小微企業(yè)的運(yùn)營(yíng)狀況、信用情況以及貸款人的信用資質(zhì)進(jìn)行調(diào)查了解，在網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)下，還需要通過大數(shù)據(jù)等對(duì)其信用資質(zhì)進(jìn)行評(píng)估分析，一旦信息調(diào)查中存在問題或者信息來源不全面，就會(huì)影響銀行的判斷，從而給銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)。因此，無論是傳統(tǒng)小額貸款還是互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的小額信貸，信用風(fēng)險(xiǎn)都是商業(yè)銀行發(fā)展過程中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)因素。

（二）管理風(fēng)險(xiǎn)

銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)構(gòu)不規(guī)范體現(xiàn)在銀行小額扶貧貸款部門中多個(gè)機(jī)構(gòu)執(zhí)行相同的職能，看似完整規(guī)范的信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)實(shí)際上缺乏各部門之間的工作聯(lián)系，以至于在進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作的時(shí)候出現(xiàn)信用信息不一致的情況發(fā)生，不能很好地服務(wù)商業(yè)銀行小額扶貧貸款中風(fēng)險(xiǎn)信息管理的需要。例如，因?yàn)閷?duì)貸款客戶信用采集信息不統(tǒng)一，在進(jìn)行貸后檢查工作時(shí)出現(xiàn)信用信息偏差，甚至需要重新采集調(diào)查，這些都不利于小額扶貧貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。所以信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)也要注意明確職責(zé)分工，健全風(fēng)險(xiǎn)管理體制，在源頭上有效控制貸款客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。

二、銀行小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理問題的有效應(yīng)對(duì)措施

（一）將目標(biāo)細(xì)化，推出更有針對(duì)性的金融方案

在“互聯(lián)網(wǎng)+”和普惠金融成為政府主導(dǎo)政策的大背景下，小額貸款公司必須把握方向與時(shí)機(jī)，進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，運(yùn)用自身的技術(shù)或與外部征信公司合作提升信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力，根據(jù)自身情況充分利用優(yōu)勢(shì)資源，在熟悉的行業(yè)和領(lǐng)域努力創(chuàng)新差異化產(chǎn)品，降低風(fēng)控成本，管理成本，提升自身的市場(chǎng)份額，獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和生存空間。小額貸款公司的轉(zhuǎn)型升級(jí)，一方面可以考慮“大而全”，以金融集團(tuán)方式發(fā)展不同的業(yè)務(wù)板塊，包括如擔(dān)保、拍賣服務(wù)、投資服務(wù)、金融租賃、金融咨詢服務(wù)等業(yè)務(wù)，通過資源整合創(chuàng)造新的盈利模式;另一方面，可以考慮“小而精”，趨向小微信貸業(yè)務(wù)，針對(duì)不同客戶群體提供小額分散的授信服務(wù)。

（二）完善信貸信用評(píng)估體系

首先，利用銀行網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展客戶數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，做好數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析工作。在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，商業(yè)銀行建立了自己的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展各種小貸業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行要做好客戶信息統(tǒng)計(jì)，積累客戶資源，為信用評(píng)估提供數(shù)據(jù)支撐;其次，加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)的合作，第三方支付平臺(tái)擁有龐大的客戶資源，而且對(duì)客戶的信用有較為全面的評(píng)估，這個(gè)時(shí)候商業(yè)銀行可以建立起與第三方支付之間的合作，通過合作來構(gòu)建一個(gè)統(tǒng)一的信用評(píng)估體系。

（三）重視信用風(fēng)險(xiǎn)信息調(diào)查和評(píng)估工作

商業(yè)銀行小額扶貧貸款離不開信用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查和評(píng)估這個(gè)環(huán)節(jié)，通過貸款前的信息風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查和評(píng)估，可以規(guī)避一些因?yàn)樾庞脝栴}而給銀行帶來的還款風(fēng)險(xiǎn)，有效地提高小額扶貧貸款的工作質(zhì)量。所以，信貸員應(yīng)該對(duì)貸款人員做到細(xì)致和全面的信用信息調(diào)查，例如，針對(duì)小額貸款個(gè)體戶，信貸員應(yīng)該詳細(xì)調(diào)查人員的勞動(dòng)收入、信用卡還款情況和家庭人口組成等資料，以此做到更加具體地掌握貸款人員的信用信息。根據(jù)詳細(xì)可靠的信用信息，信貸員也要根據(jù)多項(xiàng)內(nèi)容做出正確合理的評(píng)估，不能因?yàn)槠渌ぷ骰蛘卟恢匾暤仍蚝鲆曅庞迷u(píng)價(jià)在整個(gè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用。

（四）升級(jí)和改造現(xiàn)有信貸管理系統(tǒng)

信貸員可以利用現(xiàn)有的信貸管理系統(tǒng)，來進(jìn)行貸款客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作。但是從目前現(xiàn)有的信貸管理系統(tǒng)功能來看，雖然它目前可以滿足信貸員基本的工作需求，但是它的系統(tǒng)功能還有很大提升空間。特別是在進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和評(píng)估的工作中，升級(jí)和改造現(xiàn)有的信貸管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)貸款客戶的信用信息共享，會(huì)讓信貸員準(zhǔn)確無誤地掌握貸款客戶的信用狀況。

（五）加大征信宣傳力度，提高貸款人員還款意識(shí)

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，個(gè)人征信已經(jīng)越來越重要，一旦客戶出現(xiàn)不良貸款記錄，甚至被列入到黑戶名單當(dāng)中，不僅會(huì)影響到客戶未來的貸款，而且對(duì)客戶的日常出行以及生活都會(huì)帶來不利。但是，在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中，很多客戶不了解逾期的影響，感覺什么時(shí)候還款都一樣，甚至出現(xiàn)不還款的行為，其實(shí)都是對(duì)自己征信重要性不了解的表現(xiàn)。商業(yè)銀行作為小額信貸的主要機(jī)構(gòu)，應(yīng)該借助互聯(lián)網(wǎng)、多媒體、電視、報(bào)紙等渠道加大征信重要性的宣傳，規(guī)避道德因素產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)束語

新時(shí)期經(jīng)濟(jì)背景下，雖然信用風(fēng)險(xiǎn)管理在小額扶貧貸款中還存在問題，但是不可忽視信用風(fēng)險(xiǎn)管理的積極作用，所以在未來的商業(yè)銀行小額扶貧貸款中，要構(gòu)建一個(gè)科學(xué)有效的信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，以此最大化地發(fā)揮商業(yè)銀行小額貸款在扶貧、脫貧工作中的積極作用。

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