我國(guó)普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策研究

鄭兵

摘 要：發(fā)展普惠金融體現(xiàn)了人民主體地位原則，可以促進(jìn)我國(guó)全面建成小康社會(huì)，也可為金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展、防范金融風(fēng)險(xiǎn)和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)做出貢獻(xiàn)。本文通過(guò)查找文獻(xiàn)，對(duì)普惠金融做了闡述，分析了我國(guó)普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題，并提出了促進(jìn)我國(guó)普惠金融發(fā)展的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融 存在的問(wèn)題 對(duì)策研究

一、普惠金融概述

2005年5月，聯(lián)合國(guó)在日內(nèi)瓦召開(kāi)了全球普惠金融啟動(dòng)大會(huì)，該次會(huì)議對(duì)普惠金融的概念做出了定義，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。普惠金融也稱包容性金融，其核心是有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供金融服務(wù)，尤其是那些被傳統(tǒng)金融忽視的農(nóng)村地區(qū)、城鄉(xiāng)貧困弱勢(shì)群體、小微企業(yè)。普惠金融為弱勢(shì)群體提供了一種與其他人平等享受金融服務(wù)的權(quán)利，其能夠?yàn)樨毨后w帶來(lái)一定地幫助。普惠金融的發(fā)展是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，其中金融機(jī)構(gòu)要長(zhǎng)期提供金融服務(wù)，來(lái)支持普惠金融的發(fā)展。近年來(lái)，普惠金融發(fā)展也得到了政府高度重視，2015年12月國(guó)務(wù)院頒布了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，更加體現(xiàn)了我國(guó)政府對(duì)普惠金融發(fā)展的重視程度?？偟膩?lái)說(shuō)，普惠金融要解決兩個(gè)方面的問(wèn)題，一個(gè)是普，一個(gè)是惠。普的一方面主要是擴(kuò)大受眾面，隨著銀行的利潤(rùn)逐步增加，規(guī)模經(jīng)濟(jì)逐漸形成，更多的客戶可以享受到金融服務(wù);而惠的一方面主要是降低作業(yè)成本，比如交易費(fèi)用、時(shí)間成本和無(wú)效損耗等等。

二、我國(guó)普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）普惠金融體系尚不健全

普惠金融體系是指一整套全方位為社會(huì)各階層群體，尤其是為金融弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)的思路、方案和保障措施等。完善的普惠金融體系應(yīng)該包括以下幾個(gè)內(nèi)涵：一是讓每個(gè)人都應(yīng)該獲得金融服務(wù)的權(quán)利。只有每個(gè)人享有金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，才會(huì)讓每個(gè)人有機(jī)會(huì)參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)社會(huì)的共同富裕;二是要在金融體系不斷創(chuàng)新，包括制度創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新;三是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到低端客戶甚至是貧困人口提供機(jī)會(huì)，也就是為金融弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)。從當(dāng)前來(lái)看，盡管政府在《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》中提出要建立有利于普惠金融發(fā)展的體制、機(jī)制，但我國(guó)法律法規(guī)還不完善，金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管政策尚不健全。怎樣來(lái)完善法律法規(guī)，引導(dǎo)企業(yè)公平地走向市場(chǎng)，構(gòu)建一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)、包容性強(qiáng)、資源配置效率高的普惠金融體系還需要我們的努力。普惠金融的發(fā)展離不開(kāi)完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施，包括金融法律基礎(chǔ)設(shè)施、會(huì)計(jì)基礎(chǔ)設(shè)施、監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施等。但我國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施還不夠完善，而這些基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善將促進(jìn)普惠金融企業(yè)擴(kuò)大服務(wù)范圍、降低交易成本、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。

（二）需求與供給不平衡

普惠金融的產(chǎn)生為社會(huì)的發(fā)展可以說(shuō)做出了貢獻(xiàn)，與其他國(guó)家一樣，我國(guó)普惠金融在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中也會(huì)出現(xiàn)需求與供給不平衡的問(wèn)題。社會(huì)上的金融需求者本身對(duì)金融產(chǎn)品和數(shù)量等的需求都有變化，金融機(jī)構(gòu)要考慮市場(chǎng)環(huán)境和供給成本等因素對(duì)自身的服務(wù)范圍需要進(jìn)行改善，導(dǎo)致金融需求者在需要資金供給服務(wù)時(shí)金融機(jī)構(gòu)提供不了相應(yīng)的服務(wù)，從而阻礙了普惠金融的發(fā)展。

（三）小微企業(yè)融資難

小微企業(yè)由于規(guī)模較小、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差、經(jīng)營(yíng)者的管理和經(jīng)營(yíng)理念落后、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)缺乏透明度等問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)從安全和盈利方面考慮，不愿意將貸款發(fā)放給小微企業(yè)，因而導(dǎo)致了小微企業(yè)貸款難的問(wèn)題。從而，眾多的小微企業(yè)只能通過(guò)民間借貸、高利貸等非正規(guī)渠道融資，民間借貸不受法律保護(hù)，目前尚不規(guī)范，存在許多負(fù)面影響，其無(wú)序地滋生蔓延會(huì)影響正常借貸的發(fā)展，甚至產(chǎn)生了“高利貸”、“利滾利”等問(wèn)題。小微企業(yè)為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，而融資難的問(wèn)題讓小微企業(yè)難以繼續(xù)生存下去，從而制約了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（四）縣域金融機(jī)構(gòu)科技力量相對(duì)薄弱

發(fā)展金融科技有利于現(xiàn)代金融發(fā)展成果，更好地惠及“三農(nóng)”、小微企業(yè)和個(gè)體工商戶、居民等群體。然而金融科技發(fā)展需要相當(dāng)大的資源投入，目前地方性法人金融機(jī)構(gòu)作為提供縣域金融服務(wù)的主力，受制于自身規(guī)模和資源限制，發(fā)展金融科技的力量相對(duì)薄弱。

三、促進(jìn)我國(guó)普惠金融發(fā)展的相關(guān)對(duì)策

（一）健全普惠金融體系

首先，政府應(yīng)加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)并在實(shí)踐中推動(dòng)普惠金融立法工作，完善政策支持和引領(lǐng)，建立全面、多層次、多樣化的普惠金融供給體系，制定合理的普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，并將這些戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變?yōu)橛行У恼呒右詫?shí)施。其次，金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)引導(dǎo)金融市場(chǎng)主體加速下沉普惠金融服務(wù)，使積極踐行普惠金融的市場(chǎng)主體越來(lái)越多。再次，應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)助力普惠金融快速發(fā)展。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品

普惠金融需求本身就存在多樣性、多層次性的特征，所以在金融產(chǎn)品上也要實(shí)現(xiàn)多樣性和多層次性，這就需要對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行不斷創(chuàng)新，要在人力、財(cái)力和物力上加大投入，普惠金融機(jī)構(gòu)也要將產(chǎn)品創(chuàng)新作為重點(diǎn)工作來(lái)推動(dòng)自身的發(fā)展。另外，金融機(jī)構(gòu)在滿足金融需求者本身的需求外還要積極的探索尋找與社會(huì)發(fā)展相適應(yīng)的新型金融服務(wù)，并以此來(lái)帶動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新。

（三）加強(qiáng)小微金融服務(wù)

推進(jìn)小微企業(yè)融資創(chuàng)新，緩解小微企業(yè)融資難。小微金融是金融服務(wù)的短板，是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的薄弱環(huán)節(jié)。金融機(jī)構(gòu)是服務(wù)小微企業(yè)的主體，做好小微企業(yè)金融服務(wù)，需要政府、銀行、企業(yè)集中發(fā)力。完善金融機(jī)構(gòu)信貸管理機(jī)制，提升小微企業(yè)服務(wù)效率。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)適當(dāng)下放對(duì)小微企業(yè)的貸款審批權(quán)，合理安排信貸資源配置小微企業(yè)，將審批權(quán)轉(zhuǎn)給基層分支機(jī)構(gòu)，使基層機(jī)構(gòu)能放貸。豐富完善信貸品種，為小微企業(yè)量身定做適合其實(shí)際經(jīng)營(yíng)需求的信貸產(chǎn)品，做到一次授信、循環(huán)使用，開(kāi)發(fā)推出小微企業(yè)循環(huán)貸款、企業(yè)訂單貸款等新型信貸模式。積極落實(shí)國(guó)家關(guān)于完善小微企業(yè)金融服務(wù)的各項(xiàng)要求，加快政策落實(shí)，利用縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的地方化，規(guī)定一定比例的授信額給小微企業(yè)。

（四）推動(dòng)金融科技發(fā)展

一是地方政府、金融主管部門(mén)應(yīng)當(dāng)大力督導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展數(shù)字普惠金融，運(yùn)用新技術(shù)為各類社會(huì)群體提供門(mén)檻更低、方便快捷的綜合性金融服務(wù)。二是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善電子銀行、自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等金融科技技術(shù)，并加大在縣域地區(qū)的投入，加快對(duì)固定網(wǎng)點(diǎn)及人員的補(bǔ)充、替代作用。三是鼓勵(lì)縣域金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展金融科技，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)可依托省聯(lián)社進(jìn)行共同開(kāi)發(fā)，實(shí)現(xiàn)資源共享及互補(bǔ)，地方政府、金融主管部門(mén)可對(duì)地方性金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融提供一定的補(bǔ)貼或獎(jiǎng)勵(lì)。