曾勝

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種當(dāng)前最新借貸模式在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)展起來 但由于有關(guān)部門對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的監(jiān)管力度不足以及相應(yīng)法律的不完善等問題，導(dǎo)致借貸人的個(gè)人信息被泄露或非法買賣而引發(fā)的一系列社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，筆者將對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸中引起的個(gè)人信息泄露問題進(jìn)行分析，并對(duì)此提出作者個(gè)人針對(duì)這一問題的一些解決措施。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸;個(gè)人信息安全;解決對(duì)策

一、引言

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是英國(guó)在2015年產(chǎn)生的一種新型借貸模式。這是一種將互聯(lián)網(wǎng)和普通的民間借貸通過有效結(jié)合的新興業(yè)務(wù)，該網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)一面世，就迅速得到推廣。但是，作為一種在我國(guó)發(fā)展非常迅速的互聯(lián)網(wǎng)借貸模式，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸目前面臨著許多問題和新的挑戰(zhàn)需要去解決。這種以客戶的個(gè)人信息作為基礎(chǔ)的借貸模式具有外部侵害風(fēng)險(xiǎn)性和內(nèi)部系統(tǒng)脆弱性，又由于我國(guó)在個(gè)人信息保護(hù)方面的發(fā)展與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比下較為落后，在網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域，涉及個(gè)人信息保護(hù)的法律更是欠缺。2015 年5月，多名 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸客戶在某網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行借貸而披露的個(gè)人信息（學(xué)位證號(hào)、如身份號(hào)、資質(zhì)證書號(hào)等）被泄露，導(dǎo)致他們?cè)谥蠼栀J中受到影響，無法使用。依據(jù)該網(wǎng)貸公司聲明獲悉，該平臺(tái)遭到職業(yè)網(wǎng)絡(luò)黑客的破壞（估計(jì)是銷售部 CRM 系統(tǒng)受到攻擊），因此造成了該平臺(tái)的一些客戶個(gè)人信息的泄露。[1] 幾個(gè)月后，該用戶與北京 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)“來這投”產(chǎn)生了糾紛，這件案件同樣是與該案當(dāng)事人有關(guān)。在7月份，P2P 網(wǎng)貸行業(yè)的各平臺(tái)之間爆發(fā)了互相攻擊的事件，引來了輿論的關(guān)注，“來這投”在其官方網(wǎng)站公開指出“金聯(lián)儲(chǔ)”利用非法的手段獲取在該平臺(tái)的客戶的個(gè)人信息。第二天，金聯(lián)儲(chǔ)”迅速在網(wǎng)上作出了回應(yīng)，該平臺(tái)在回應(yīng)中指出中對(duì)“來這投”一切指控都進(jìn)行否認(rèn)，并公開表示其公司從未采取任何非法竊取他人信息的行為，并向指控方闡明了對(duì)該事件的自己的觀點(diǎn)，認(rèn)為是其他的非法組織或個(gè)人冒充“金聯(lián)儲(chǔ)”騙取其有關(guān)的客戶信息?！?。[2]以上兩個(gè)案件，都反映了我國(guó)在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的管理中存在許多的缺陷，因此才會(huì)導(dǎo)致各類個(gè)人信息泄露案件的發(fā)生。

二、網(wǎng)絡(luò)貸款引發(fā)的個(gè)人信息泄露的現(xiàn)狀

依據(jù)相關(guān)網(wǎng)站的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，截止 2017年8月，國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量已經(jīng)達(dá)到5188家，其中出現(xiàn)各類問題的平臺(tái)更是達(dá)到了3362家，超過60%都是存在各種問題的網(wǎng)貸平臺(tái)。[3]可知我國(guó)目前存在的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)量非常龐大，但質(zhì)量卻仍然很差。通過統(tǒng)計(jì)，我國(guó)光是再2016年就有65億條次的個(gè)人信息通過各種渠道被泄露。 [4]據(jù)“天眼”統(tǒng)計(jì)2015年下半年到2016年上半年，我國(guó)網(wǎng)民因?yàn)閭€(gè)人信息泄露等問題引起的經(jīng)濟(jì)損失總數(shù)為915億元。84%網(wǎng)民都因?yàn)閭€(gè)人信息的泄露在生活中產(chǎn)生了各種不好的影響。這些數(shù)據(jù)都反映了現(xiàn)在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)所引發(fā)的一系列個(gè)人信息的泄露問題的嚴(yán)峻。

三、網(wǎng)絡(luò)貸款引發(fā)的個(gè)人信息泄露的原因

（一）無法提供對(duì)借貸個(gè)人信息有效的保護(hù)

1、技術(shù)保護(hù)不足

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在經(jīng)營(yíng)過程中無法避免的掌握著大量個(gè)人信息，假如不進(jìn)行有效的保護(hù)，將會(huì)引起個(gè)人信息的泄露，損害公民的合法權(quán)益。而對(duì)于借貸人來說，為了增強(qiáng)自己的信用等級(jí)、取得更多的貸款，總會(huì)盡可能多的披露自己個(gè)人信息。這里面有許多信息都屬于不能公開的個(gè)人信息，一旦泄露，就會(huì)產(chǎn)生許多的損傷個(gè)人利益的事件的發(fā)生。只要P2P網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)問題，系統(tǒng)遭受破壞，導(dǎo)致平臺(tái)無法對(duì)客戶的個(gè)人信息進(jìn)行保護(hù)。 [5]然而由于我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信息保護(hù)技術(shù)處于初級(jí)階段，因此技術(shù)保護(hù)不足仍然是導(dǎo)致個(gè)人信息泄露的重要原因之一。

2、制度監(jiān)管缺失

我國(guó)目前對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管主體和監(jiān)管制度仍然不夠明確，監(jiān)管力度較弱。所以，網(wǎng)貸平臺(tái)仍然處在毫無秩序的發(fā)展中，并且其中有些業(yè)務(wù)甚至已經(jīng)違法律的規(guī)定。由于制度監(jiān)管的缺失會(huì)導(dǎo)致P2P平臺(tái)在管理上的疏忽、從而導(dǎo)致安全保衛(wèi)技術(shù)的落后而遭受黑客攻擊，也會(huì)誘使內(nèi)部管理人員為了獲利而將個(gè)人信息進(jìn)行非法出售和泄露，甚至有些網(wǎng)貸平臺(tái)利用借貸人的個(gè)人信息謀取非法利益，對(duì)此類損害公民個(gè)人信息權(quán)益的違法行為，國(guó)家的相關(guān)法律制度的監(jiān)管不足。

（二）網(wǎng)貸個(gè)人信息利益高

所有的違法行為都是為了達(dá)到某種目的而去實(shí)施的，而獲取利益是大多數(shù)違法行為的動(dòng)力。P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸在進(jìn)行借貸過程中需要收集很多的與個(gè)人有關(guān)的信息，其中包括了許多的隱私信息和涉及財(cái)產(chǎn)的信息。一些無良的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)不法分子通過盜取，出賣個(gè)人信息獲利。嚴(yán)重?fù)p害公民的個(gè)人權(quán)益。相較于其他網(wǎng)絡(luò)行為，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸行為中所傳遞、流通的個(gè)人信息背后蘊(yùn)含著更大的物質(zhì)利益，可以不法獲取的收益更為豐厚，對(duì)網(wǎng)絡(luò)黑客、犯罪分子具有更大的誘惑性。[6]

（三）違法成本較低

P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸個(gè)人信息遭受侵害多發(fā)性是由于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)方式所導(dǎo)致的，由于在借貸過程中，必須要求客戶大量的個(gè)人信息作為網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)借貸人的考察。但導(dǎo)致個(gè)人信息被侵害的原因是多種因素所決定，僅僅是因?yàn)檫`法行為的簡(jiǎn)單性和獲取個(gè)人信息的可獲利性的話，不法分子對(duì)侵害個(gè)人信息的興趣會(huì)降低很多。但是在現(xiàn)實(shí)情況中，侵害個(gè)人信息的違法成本是很低的，大量的有關(guān) P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的個(gè)人信息侵害的案件沒有引起足夠的重視，也沒有進(jìn)行有效的打擊。許多侵犯公民個(gè)人信息的案件到最后都是不了了之。所以，這種利益高而風(fēng)險(xiǎn)又低的違法行為經(jīng)常發(fā)生。

四、網(wǎng)絡(luò)貸款引發(fā)的個(gè)人信息泄露的解決措施

（一）完善 P2P 網(wǎng)貸個(gè)人信息保護(hù)規(guī)范

國(guó)家應(yīng)加緊制定個(gè)人信息保護(hù)的法律規(guī)范的進(jìn)程，加快建立健全相應(yīng)的個(gè)人信息保護(hù)立法，通過法律明確侵害個(gè)人信息的嚴(yán)重性。對(duì)竊取個(gè)人信息和販賣他人個(gè)人信息等違法行為進(jìn)行嚴(yán)格的處罰。同時(shí)，個(gè)人信息保護(hù)法應(yīng)規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有保護(hù)借貸人個(gè)人信息安全的責(zé)任，要求網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)嚴(yán)格的保守客戶的個(gè)人隱私信息，同時(shí)法律應(yīng)當(dāng)規(guī)定如果客戶的個(gè)人信息被泄露，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)對(duì)客戶進(jìn)行相應(yīng)賠償，并啟動(dòng)相應(yīng)的應(yīng)急措施，將危害降到最低。

（二）加強(qiáng) P2P 網(wǎng)貸信息安全系統(tǒng)建設(shè)

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)上應(yīng)當(dāng)盡最大得到限度來完善相應(yīng)的措施手段和方法，防止個(gè)人信息的泄露。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)可以采用電子簽章技術(shù)和數(shù)字證書等安全保密技術(shù)，來達(dá)到保護(hù)客戶的個(gè)人信息不受損害，和系統(tǒng)不容易被破壞的效果。為了達(dá)到有效地避免防止釣魚網(wǎng)站竊取投資者資金、電子合同違法以及個(gè)人隱私信息被泄露的情況的發(fā)生。也可以采用符合《電子簽名法》要求的電子簽章系統(tǒng)。[7]另外，網(wǎng)貸平臺(tái)的工作人員應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)木馬，信息系統(tǒng)漏洞等問題進(jìn)行及時(shí)的維護(hù)。

（三）加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公民個(gè)人信息保護(hù)的宣傳

宣傳可以說是預(yù)防公民個(gè)人泄露的最好的方法和手段，防范于未然是最好的方式。首先最重要的是提高公民對(duì)自身的個(gè)人信息安全的重視，公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)通過開展相應(yīng)的活動(dòng)來向公眾宣傳。例如可以在學(xué)校開展“謹(jǐn)慎網(wǎng)絡(luò)貸款陷阱，避免公民個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)”的講座。網(wǎng)安部門也應(yīng)該及時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布相應(yīng)的防信息泄露的方法，以供公眾了解與掌握，減少泄露事件的發(fā)生。

參考文獻(xiàn)：

[1]牧晨：《兩家 P2P 公開叫板投資人信息遭泄露引嘩然》，2015 年 7 月 22 日，http：//www.wdzj.com/news/hangye/21490.html。

[2]羅小衛(wèi)：《P2P 戰(zhàn)幕拉開：“來這投”VS“金聯(lián)儲(chǔ)”》，2015 年 7 月 23 日，http：//blog.sina.com.cn/s/blog_54076fad0102w0ej.html。

[3]網(wǎng)貸天眼. 2017-9-1. http：//news.p2peye.com/

[4]身份證將迎來重大變革：個(gè)人信息安全有保障了. 新華視點(diǎn).. 2017-09-23. http：//jjckb.xinhuanet.com/

[5]馬運(yùn)全.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)與行為矯正，微型金融研究第276期.2012

[6]劉汶政.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸個(gè)人信息法律保護(hù)研究.2016年3月18日

[7]吳成龍.李正明，國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)及行業(yè)監(jiān)管研究，網(wǎng)上金融，2016.10

項(xiàng)目基金：項(xiàng)目編號(hào)：20171257021，網(wǎng)絡(luò)借貸中的公民個(gè)人信息泄露危害及對(duì)策研究（市級(jí)），創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目

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