我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀、問題及對策研究

于博聰

摘 要：隨著中國經(jīng)濟的不斷突破，中國的金融市場改革也在不斷地發(fā)展帶來的還有利率市場的變化，隨著我國商業(yè)銀行的不斷發(fā)展同時面臨的問題和挑戰(zhàn)也是越來越多，只有不斷地提高銀行金融產(chǎn)品的長信能力才能夠在未來的市場中贏得更大的優(yōu)勢才能夠更好地在迅猛發(fā)展的社會中生存。所以本文就通過分析我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的金融產(chǎn)品來指出如果想要在未來繼續(xù)保持現(xiàn)有的成就需要做出的改變和創(chuàng)新，最后通過我國商業(yè)銀行的實際情況在從立法部門、監(jiān)督部門到金融機構(gòu)所提出的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品中的幾點對策和解決辦法。

關(guān)鍵詞：金融產(chǎn)品創(chuàng)新；現(xiàn)狀與對策；商業(yè)銀行

一、時代背景

自從我國加入WTO組織之后，國內(nèi)的學(xué)者就開始了關(guān)注金融環(huán)境對于銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的影響，一般大家都認為，如果能夠開放金融市場那么對于我國的行業(yè)銀行就能夠起到非常好的作用從而能夠帶動一些列的行業(yè)來實現(xiàn)經(jīng)濟的繁榮，所以我們都是開始從外資銀行進行學(xué)習(xí)人家的管理理念和金融產(chǎn)品作為我國商業(yè)銀行的經(jīng)驗，從而希望能夠提升我國商業(yè)銀行的綜合實力來達到自己的目標。但是通過大量的數(shù)據(jù)以及實力可以發(fā)展，中國的學(xué)者對于商業(yè)銀行中金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面具有很少的新成就，在很長一段時間都沒有一個完整的體系來進行控制所以就導(dǎo)致了商業(yè)銀行在很長一段時間發(fā)展并不是很快同時也就使得在社會中的許多企業(yè)很難進行生存和發(fā)展。胡劍平在2004年的時候發(fā)表過對于西方商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的時間和內(nèi)容層次分析中體現(xiàn)了如果商業(yè)銀行想要創(chuàng)新出新的金融產(chǎn)品那么必將和當(dāng)時的環(huán)境有密切的關(guān)系，并且所推出的金融產(chǎn)品一定要和當(dāng)下的經(jīng)濟發(fā)展形勢相一致不能夠逆向而行，那樣是非常危險的舉動，雖然可能成功但是存在的風(fēng)險實在太大。張暉在2005年提出中國的金融體制改革由于沒有一種系統(tǒng)的指導(dǎo)就使得自身的金融經(jīng)濟陷入到了一種“系統(tǒng)鎖定狀態(tài)”只有靠“外力”才能夠打破這種形式。但是也有學(xué)者持有不同的觀點他們認為外來的投資銀行只是外來的金融行業(yè)如果中國的經(jīng)濟想要進行發(fā)展，那么最后的中堅力量還得是自己的。同時還有學(xué)者指出問題所在那就是對于商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品不僅創(chuàng)新性比較小同時在已有的產(chǎn)品中大多數(shù)都是針對于大中型企業(yè)而對于小微企業(yè)來說則是十分的不友好，所以就有學(xué)者指出希望能夠利用社會中所存在的體制和社會環(huán)境進行產(chǎn)品的創(chuàng)新，這樣才能夠增強商業(yè)銀行在社會發(fā)展進程中所占有的重要地位。

二、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國的社會改革和金融改革的不斷深入我國的金融行業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變化這就導(dǎo)致了銀行需要不斷地進行發(fā)展必須要隨著社會的新環(huán)境。所以銀行為了能夠提高自己的競爭力就必須在金融產(chǎn)品方面下一定的功夫來做到適合當(dāng)下適合社會發(fā)展的新型金融產(chǎn)品。自從2013年以來，由于手機和網(wǎng)絡(luò)的普及各種金融AAP隨著誕生，最為常見的便數(shù)余額寶了，所以在看到這些之后許多銀行開始了對于市場需求的調(diào)查并且結(jié)合自身銀行的發(fā)展創(chuàng)造性的推出了一些列的理財產(chǎn)品，例如工行的穩(wěn)得利、聚金理財、節(jié)節(jié)高、會財通；農(nóng)行的本利豐、匯利豐；中行的“春夏秋冬”系列、匯聚寶；建行的利得贏、匯德贏等等。其中，中國銀行和工商銀行所推出的產(chǎn)品致力于開發(fā)新的金融產(chǎn)品，而對于建設(shè)銀行則是通過了研發(fā)的機制而取得了巨大的成果，工商銀行借助了技術(shù)的平臺來獲得了用戶的大力支持。

三、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題及制約因素

3.1我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

雖然我國的商業(yè)銀行對于金融產(chǎn)品方面已經(jīng)有了一定的發(fā)展同時隨著理念的成熟也獲得了一些成就，但是對于國際金融來說中國的這些成就相比于其他發(fā)達國家了來說還是處于起始階段，對于所發(fā)布的一些金融產(chǎn)品存在一定的缺陷，并且在管理商業(yè)也有一定的漏洞，同時對于產(chǎn)品來說不僅品種不夠豐富同時在發(fā)展的道路上也有了新的阻礙，那就是現(xiàn)在的創(chuàng)新力度已經(jīng)嚴重的不足，這將會導(dǎo)致產(chǎn)品很難在進行有效的發(fā)揮作用。

3.1.1金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重

雖然我國商業(yè)銀行所具有的的金融產(chǎn)品具有上百種，雖然種類非常的多但是起到主導(dǎo)作用的還是原來的那些籌資功能比較強的幾種。但是但是uduiyu各個商業(yè)銀行來說這些金融產(chǎn)品雖然命名不同，但是對于根源的本質(zhì)來說卻是相同的，這樣就導(dǎo)致了銀行之間會存在很強的競爭關(guān)系，非常不利于相互的發(fā)展這樣帶來的就是對于金融產(chǎn)品創(chuàng)新時的速度受阻。除此之外很有可能造成的是銀行在競爭過程中可能會造成不計成本的降低價格然后在就會導(dǎo)致整體的收益降低，這樣就會對于整個金融行業(yè)的發(fā)展造成不利的影響從而導(dǎo)致金融服務(wù)行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量下降。

3.1.2金融產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境受限

由于我國的四大國有商業(yè)銀行占據(jù)著絕對的主導(dǎo)地位這就導(dǎo)致了在金融行業(yè)內(nèi)存在一定的壟斷性使得在金融行業(yè)很難成為自由競爭的格局這就導(dǎo)致了很難在產(chǎn)生新的金融產(chǎn)品，對于創(chuàng)新性來說將會是巨大的降低，這樣的市場就不同于國外的市場，國外市場正式由于相互競爭的格局才使得他們的金融行業(yè)中產(chǎn)品數(shù)量繁多而且具有很好地發(fā)展性。所以如果銀行想要發(fā)揮出創(chuàng)新性那么必將要進行改革。

3.1.3產(chǎn)品創(chuàng)新機制不完善

一般我國的金融產(chǎn)品創(chuàng)新的設(shè)計都是由各個銀行單獨進行的，然后會分配給各個分行來進行營銷和推廣，但是各個分行卻沒有權(quán)利進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。所以，如果想要了解市場并且能夠及時的了解市場實時信息的員工無法參與到創(chuàng)新中來，這樣就會造成產(chǎn)品與市場脫節(jié)就會降低資源的整合。

3.1.4市場因素

我國的金融市場現(xiàn)在還處于初級階段，對于市場的發(fā)展時間相對還比較短，所以在貨幣市場中和資本市場中發(fā)展的嚴重不均衡，同時由于外匯市場存在結(jié)構(gòu)性缺陷這就使得金融衍生品市場發(fā)育不完善從而導(dǎo)致了賣空和保證金交易不完備。除此之外，對于我國的金融行業(yè)無論是銀行、證券還是保險之間的聯(lián)系并不密切這就使得對于整個金融行業(yè)進行了分割不能夠形成整體這樣在管理和發(fā)展中都是不利于金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展。

3.1.5產(chǎn)品創(chuàng)新的新動機

我國商業(yè)銀行與國外商業(yè)銀行進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時的主要動機不太一致，對于國外而言他們更加看重追求利潤的最大化而中國人最看重的利潤長久化，這樣就導(dǎo)致了在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中很難進行，因為一時的產(chǎn)品獲得利潤比較簡單，但是如果想要長期進行那么將會非常困難，也正是由于這樣的原因才使得中國的金融產(chǎn)品雖然數(shù)量眾多但是功能單一同時收益率也不高，所以國內(nèi)的商業(yè)銀行需要進行思路上的轉(zhuǎn)變。

四、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的對策建議

4.1完善金融創(chuàng)新監(jiān)管法律體系

規(guī)范化的體系需要針對于我國的實際情況進行制定，來加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險的管理同時還需要對金融產(chǎn)品交易的追蹤、明確交易雙方的權(quán)利和義務(wù)盡快滿足金融市場發(fā)展的要求。

4.2放松金融管制

對于我國金融創(chuàng)新提供良好的發(fā)展空間并且逐漸地放松對于金融行業(yè)的管制，在現(xiàn)在混合行業(yè)已經(jīng)逐漸發(fā)展的時代對于金融行業(yè)起到了十分重要的作用，對于金融自由化浪潮中也在不斷地影響著中國，所以對于監(jiān)管部門應(yīng)該適當(dāng)?shù)姆潘蓪τ诮鹑谛袠I(yè)的管制，來時的金融行業(yè)能夠在更加廣闊的環(huán)境中展開活動，但是一定要在法律的允許范圍之內(nèi)。

4.2建立并啟動金融創(chuàng)新支持體系

由于我國現(xiàn)在金融創(chuàng)新還在初始階段，所以需要一套完整的金融體系來進行支持，只有這樣才能夠使得中國的金融行業(yè)更好地發(fā)展，同時還能降低風(fēng)險性，促進金融市場的穩(wěn)定與健康的發(fā)展。

五、結(jié)束語

中國的金融市場改革也在不斷地發(fā)展帶來的還有利率市場的變化，隨著我國商業(yè)銀行的不斷發(fā)展同時面臨的問題和挑戰(zhàn)也是越來越多，只有不斷地提高銀行金融產(chǎn)品的長信能力才能夠在未來的市場中贏得更大的優(yōu)勢才能夠更好地在迅猛發(fā)展的社會中生存。

參考文獻：

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