農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)、區(qū)域差異與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求

鄭 軍，周宇軒

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，安徽 蚌埠 233030）

一、引 言

黨的十九大報(bào)告重點(diǎn)關(guān)注了經(jīng)濟(jì)社會(huì)體系結(jié)構(gòu)“不平衡”問(wèn)題，而我國(guó)的區(qū)域發(fā)展不平衡正是“不平衡”的主要表現(xiàn)之一。改革開(kāi)放初期，全國(guó)范圍內(nèi)的資金、人才、技術(shù)、信息等生產(chǎn)要素向東部各省份加速集聚，不斷加劇了不同區(qū)域之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡性，東部、東北、中部和西部的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展差異巨大[1]77-94。經(jīng)濟(jì)發(fā)展區(qū)域不平衡引致教育資源配置不公平、衛(wèi)生資源配置非均等化和人口老齡化呈現(xiàn)區(qū)域不平衡性等一系列問(wèn)題[2]48-52；[3]55-57；[4]71-81。在廣泛推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的歷程中，各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況也相差甚遠(yuǎn)，一定程度上受制于地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平[5]68-71。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身存在特殊性，農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)水平是否對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推行造成影響？若是，那這種影響是正向促進(jìn)還是反向抑制？再者隨著西部開(kāi)發(fā)、東北振興、中部崛起、東部率先發(fā)展等區(qū)域戰(zhàn)略的實(shí)施，近十年我國(guó)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)普遍顯著增長(zhǎng)，農(nóng)村家庭可支配收入的增長(zhǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響程度是否存在區(qū)域差異？

本文嘗試研究2007 年至2016 年來(lái)中國(guó)大陸31 個(gè)省級(jí)行政區(qū)域的農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)情況和各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展情況，實(shí)證分析農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)情況差異是否對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求造成影響以及不同地區(qū)的農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響程度。

二、文獻(xiàn)綜述

國(guó)內(nèi)外關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)之間關(guān)系的研究成果較為豐碩，相關(guān)研究主要指向兩個(gè)方面：一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，對(duì)于農(nóng)民收入增長(zhǎng)的促進(jìn)效應(yīng)，包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的精準(zhǔn)扶貧效應(yīng)[6]428-450；[7]67-68；[8]18-32。二是研究農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)水平對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響，學(xué)者們往往將農(nóng)村居民可支配收入與其他經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化、自然等因素一同研究，來(lái)分析某個(gè)國(guó)家或地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的可能制約因素[9]93-103；[10]72-76；[11]122-130。

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，一種觀點(diǎn)認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠穩(wěn)定農(nóng)戶(hù)收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)[12]643-649；[13]100-104。另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)抑制農(nóng)戶(hù)收入增長(zhǎng)[14]305-378；[15]102-111，另外有的學(xué)者認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間只存在單向因果關(guān)系[16]87-90,96。但是根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的消費(fèi)理論，當(dāng)人們的收入增加，消費(fèi)也會(huì)隨之增加。已經(jīng)有學(xué)者證實(shí)農(nóng)村居民可支配收入的增加能夠激發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求，但多是基于一個(gè)地區(qū)相關(guān)數(shù)據(jù)的實(shí)證分析[17]173-184；[18]84-86。例如，李勇杰和徐抒濤[19]49-57對(duì)廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行實(shí)證研究得出，當(dāng)農(nóng)村居民可支配收入增加1 元時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增加 0.0016 億元。對(duì)于地區(qū)發(fā)展差異顯著的中國(guó)是否具有普遍意義？這一問(wèn)題還有待討論。

我國(guó)東部、中部、西部、東北地區(qū)各區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在明顯差異[20]111-121，不少學(xué)者認(rèn)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡導(dǎo)致了我國(guó)省際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展失衡，并且同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一樣呈現(xiàn)“東、中、西依次明顯遞減”趨勢(shì)[21]99-114；[22]43-51；[23]47-55。就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而言，現(xiàn)有的集中統(tǒng)一的保險(xiǎn)模式難以兼顧不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域發(fā)展極為不平衡[5]68-71[24]66-70。對(duì)此，學(xué)者們多從改革各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展方式方面提出政策建議，認(rèn)為應(yīng)當(dāng)在不同地區(qū)開(kāi)展適合當(dāng)?shù)氐?、?dú)具特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)[25]31-34；[26]79-82。在我國(guó)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略下，保險(xiǎn)的發(fā)展必須與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相協(xié)調(diào)，二者之間存在著相互影響的關(guān)系。但是關(guān)于區(qū)域農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的影響在四大經(jīng)濟(jì)區(qū)域之間差異的研究較少，而且多停留在理論層面，實(shí)證分析方面的文章很少。

要研究農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的區(qū)域差異，首先要選取宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的衡量指標(biāo)，結(jié)合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求理論和宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，本文用農(nóng)村人均可支配收入和農(nóng)村人均消費(fèi)水平作為解釋變量，選取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度作為被解釋變量。首先，驗(yàn)證農(nóng)村人均可支配收入與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的相關(guān)性，借鑒其他學(xué)者在研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素時(shí)引入的面板回歸模型[27]106-115；[28]8-13，因此建立本文的多元面板回歸模型，預(yù)期結(jié)果為：農(nóng)村人均可支配收入水平對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求起到正向促進(jìn)作用。在此基礎(chǔ)上，考慮要分析農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的區(qū)域差異，因此借鑒有關(guān)學(xué)者的經(jīng)驗(yàn)，引入具有橫截面比較功能的固定效應(yīng)模型[29]4-9；[30]96-114。預(yù)期結(jié)果為：不同經(jīng)濟(jì)區(qū)域的各省份，其固定效應(yīng)系數(shù)圍繞全國(guó)平均效應(yīng)上下波動(dòng)，農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響存在區(qū)域差異。

本文的貢獻(xiàn)在于：在理論層面上，研究農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的促進(jìn)作用，補(bǔ)充了二者之間相關(guān)關(guān)系方面的研究。實(shí)證層面上，引入面板回歸模型和固定效應(yīng)模型，驗(yàn)證了農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響存在區(qū)域差異，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平并不能決定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。在政策層面上，分析農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的區(qū)域差異以及內(nèi)在原因，為政策制定者提供理論依據(jù)，從而因地制宜地對(duì)不同經(jīng)濟(jì)區(qū)域制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展策略和財(cái)政補(bǔ)貼安排，實(shí)現(xiàn)區(qū)域間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的均衡發(fā)展。

三、農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)狀況影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的作用機(jī)理

一國(guó)或一地區(qū)的經(jīng)濟(jì)情況往往用一年的宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)來(lái)體現(xiàn)，主要指標(biāo)包括國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（地區(qū)生產(chǎn)總值）、通貨膨脹與緊縮、投資指標(biāo)、消費(fèi)、金融、財(cái)政指標(biāo)等。其中，收入水平和消費(fèi)現(xiàn)狀是宏觀經(jīng)濟(jì)基本的體現(xiàn)[31]62-64。因此，農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)水平可以用農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)總值和社會(huì)消費(fèi)品零售總額衡量。而宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)中的地區(qū)生產(chǎn)總值和社會(huì)消費(fèi)品零售總額，根據(jù)實(shí)證研究的需要，往往用居民人均可支配收入和人均消費(fèi)水平來(lái)代替。

根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的消費(fèi)理論，當(dāng)人們的收入增加，消費(fèi)也會(huì)隨之增加，二者存在極強(qiáng)的線性關(guān)系。居民的消費(fèi)類(lèi)型主要分為生存資料消費(fèi)、發(fā)展資料消費(fèi)和享受資料消費(fèi)。正常情況下，只有當(dāng)人們收入水平提高至生存資料消費(fèi)需求達(dá)到飽和時(shí)，才會(huì)選擇購(gòu)買(mǎi)發(fā)展資料乃至追求享受資料消費(fèi)[32]78-82。毫無(wú)疑問(wèn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)手段，為糧食生產(chǎn)安全和農(nóng)民收入提供保障，是屬于發(fā)展資料的消費(fèi)商品。這為我們分析農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)水平和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的關(guān)系提供了一個(gè)思路：提高農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)水平有助于改進(jìn)農(nóng)村居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，最終增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。

經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)民收入水平成倍數(shù)增長(zhǎng)，農(nóng)民的消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)也發(fā)生改變，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的潛在需求成為有效的現(xiàn)實(shí)需求提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。伴隨著知識(shí)教育的普及、農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)惠政策，全國(guó)范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得以迅速發(fā)展。另外，由上述宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的分析可知，一個(gè)地區(qū)農(nóng)民消費(fèi)水平是該地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平的一個(gè)體現(xiàn)，而且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與農(nóng)民消費(fèi)水平相互影響且具有長(zhǎng)期穩(wěn)定關(guān)系[33]100-103，農(nóng)民人均消費(fèi)增加，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)也會(huì)增加。

因此本文選取了農(nóng)村居民人均可支配收入作為變量來(lái)衡量農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)水平，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度，即人均保費(fèi)，作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的衡量標(biāo)準(zhǔn)，建立面板回歸模型和固定效應(yīng)模型，分兩步驗(yàn)證農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)的影響以及區(qū)域差異，然后以農(nóng)村居民消費(fèi)水平作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平替換農(nóng)村居民人均可支配收入這一變量，作為穩(wěn)健性檢驗(yàn)，證明結(jié)果的可靠性。

四、農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的模型構(gòu)建

（一）研究假設(shè)

根據(jù)凱恩斯消費(fèi)理論，在影響消費(fèi)需求的各種因素中，收入是消費(fèi)需求的唯一決定因素，隨著收入的增加，對(duì)相關(guān)產(chǎn)品的消費(fèi)也會(huì)增加，但是消費(fèi)的增加不及收入的增加多。在這里，本文假定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是正常消費(fèi)品，隨著收入的增加，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)增多[19]49-57。因此提出如下假設(shè)：

假設(shè)1：農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)情況影響地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。農(nóng)村人均收入水平對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求總體起到正向促進(jìn)作用。

假設(shè)2：不同地區(qū)的農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響程度不同，對(duì)于單位人均收入增長(zhǎng)帶來(lái)的保費(fèi)收入增加，經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的東部和東北部地區(qū)保費(fèi)增加更為明顯。

（二）核心變量的衡量指標(biāo)

1.農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況的衡量指標(biāo)

依據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)和微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)需求理論，農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況可以用地區(qū)總產(chǎn)值和農(nóng)村社會(huì)消費(fèi)品總額來(lái)衡量，為了剔除地區(qū)人口數(shù)量這一因素的影響，可以采取農(nóng)村人均可支配收入和農(nóng)村人均消費(fèi)水平作為解釋變量[33]100-103。為了保證實(shí)證結(jié)果的客觀公正，本文引入人均農(nóng)林水事務(wù)支出、每公頃農(nóng)用機(jī)械動(dòng)力千瓦數(shù)、人均農(nóng)作物播種面積作為控制變量。

（1）農(nóng)村人均可支配收入（RDPI）。農(nóng)村人均可支配收入是農(nóng)村居民可用于最終消費(fèi)支出和儲(chǔ)蓄的總和，衡量了某地區(qū)的農(nóng)村居民整體的收入水平，反映了一個(gè)地區(qū)的農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)水平和農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的承受能力。

（2）農(nóng)村人均消費(fèi)水平（RCPI）。農(nóng)村人均消費(fèi)水平是指一定時(shí)期內(nèi)（月、年）農(nóng)村平均每人占有和享受的物質(zhì)生活資料和服務(wù)的數(shù)量，等于農(nóng)村社會(huì)消費(fèi)品總額除以農(nóng)村人口總數(shù)。它是農(nóng)村地區(qū)整個(gè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)成果的最終體現(xiàn)。

（3）人均農(nóng)林水事務(wù)支出（F）。人均農(nóng)林水事務(wù)支出是各省市農(nóng)林水事務(wù)支出除以農(nóng)業(yè)人口，反映政府對(duì)農(nóng)業(yè)的重視程度和支農(nóng)力度。

（4）每公頃農(nóng)用機(jī)械動(dòng)力千瓦數(shù)（T）。每公頃農(nóng)用機(jī)械動(dòng)力千瓦數(shù)是各省市農(nóng)用機(jī)械總動(dòng)力除以農(nóng)作物播種面積，反映地方農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度。

（5）人均農(nóng)作物播種面積（S）。人均農(nóng)作物播種面積等于農(nóng)作物播種面積除以農(nóng)村人口，反映農(nóng)業(yè)規(guī)模化程度。

（6）成災(zāi)率（Z）。成災(zāi)率等于農(nóng)作物成災(zāi)面積除以總的耕地面積，指我國(guó)農(nóng)作物遭受各種自然災(zāi)害及病蟲(chóng)害的比例，反映農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的大小。

2.保險(xiǎn)需求的衡量指標(biāo)

借鑒學(xué)者們的經(jīng)驗(yàn)[34]163-173；[35]21-30，本文用人均農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度來(lái)衡量地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展程度。其值越大表明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平越高。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度（RID）是指按限定的統(tǒng)計(jì)區(qū)域內(nèi)常住農(nóng)村人口平均農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額。

（三）數(shù)據(jù)來(lái)源

本文實(shí)證分析部分所用農(nóng)村人均可支配收入（RDPI）和農(nóng)村人均消費(fèi)水平（RCPI）、人均農(nóng)林水事務(wù)支出（F）、每公頃農(nóng)用機(jī)械動(dòng)力千瓦數(shù)（T）、人均農(nóng)作物播種面積（S）數(shù)據(jù)來(lái)自于2008—2017 年中國(guó)保險(xiǎn)年鑒和中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒。人均農(nóng)林水事務(wù)支出（F）、每公頃農(nóng)用機(jī)械動(dòng)力千瓦數(shù)（T）、人均農(nóng)作物播種面積（S）、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度（RID）、成災(zāi)率（Z）是經(jīng)過(guò)運(yùn)算得出的間接數(shù)據(jù)。

（四）模型構(gòu)建

1.農(nóng)民收入和消費(fèi)影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的模型

其中RIDi,t是i 省份在年度t 的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度；RDPI 是農(nóng)村人均純收入；F 是人均農(nóng)林水事務(wù)支出；T 是每公頃農(nóng)用機(jī)械動(dòng)力千瓦數(shù)；S 是人均農(nóng)作物播種面積；Z 是成災(zāi)率；α 是常數(shù)，β1、β2、β3、β4、β5是各變量對(duì)應(yīng)的相關(guān)系數(shù)，εi,t是隨機(jī)變量。

2.農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)的區(qū)域差異模型

在假設(shè)1 的基礎(chǔ)上，要驗(yàn)證不同地區(qū)的農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響程度不同，選取農(nóng)村人均純收入（RDPI）作為農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)的衡量指標(biāo)，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度（RID）作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)需求的衡量指標(biāo)，在進(jìn)行Hausman 檢驗(yàn)的基礎(chǔ)上（P=0.0008），考慮引入固定效應(yīng)模型。依然對(duì)各變量取自然對(duì)數(shù)。對(duì)于假設(shè)2 建立固定效應(yīng)模型：

其中RIDi 是i 省份在年度t 的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度；RDPI 是農(nóng)村人均純收入；F 是人均農(nóng)林水事務(wù)支出；T 是每公頃農(nóng)用機(jī)械動(dòng)力千瓦數(shù)；S 是人均農(nóng)作物播種面積；Z 是成災(zāi)率；μi,t是固定效應(yīng)，β1、β2、β3、β4、β5是各變量對(duì)應(yīng)的相關(guān)系數(shù)，εi,t是隨機(jī)變量。固定效應(yīng)模型中，反映了不同橫截面對(duì)于平均影響的偏離，亦即自發(fā)性趨勢(shì)，β1、β2、β3、β4、β5反應(yīng)了各變量的邊際消費(fèi)傾向。通過(guò)建立收入與保險(xiǎn)需求的固定效應(yīng)模型，比較模型結(jié)果中不同省份之間的固定效應(yīng)，可以分析不同地區(qū)不同省份之間收入對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響差異。

五、數(shù)據(jù)分析

（一）描述性統(tǒng)計(jì)

根據(jù)2007—2016 年各省市農(nóng)民人均純收入和經(jīng)過(guò)運(yùn)算得出的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度（農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)/農(nóng)村人口總數(shù)），如表1 所示，2007 年至2016 年十年間31 個(gè)省市農(nóng)村人均可支配收入普遍增長(zhǎng)，但是十年間區(qū)域發(fā)展始終存在較大差異，東部地區(qū)省市最高，西部地區(qū)省市最低，從東部、東北、中部和西部依次遞減。其中，東部地區(qū)中上海市農(nóng)村人均可支配收入最高，東北地區(qū)中遼寧省農(nóng)村人均可支配收入最高，中部地區(qū)和西部地區(qū)分別是湖北省和內(nèi)蒙古自治區(qū)在農(nóng)村人均可支配收入方面領(lǐng)先。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度方面，自2007 年我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施財(cái)政補(bǔ)貼政策以來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度普遍增長(zhǎng)，不同經(jīng)濟(jì)區(qū)域之間和同一區(qū)域之內(nèi)存在較大差異，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度基本按照從東到西依次遞減。其中，作為農(nóng)業(yè)大省的黑龍江、內(nèi)蒙古和新疆近年來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度增長(zhǎng)顯著，2016 年更是占據(jù)全國(guó)省市的前三位，可以推斷出經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，但并不決定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，這為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展突破地區(qū)經(jīng)濟(jì)限制提供可能性。

表1 2007—2016 年各省市農(nóng)民人均純收入和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度

（二）農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)水平正向促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求

使用Eviews8.0 軟件對(duì)2007—2016 年各省市的面板數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，結(jié)果顯示：全國(guó)的農(nóng)民人均可支配收入（RDPI）與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度(RID)的相關(guān)關(guān)系明顯。

1.模型結(jié)果描述

表2 是全國(guó)31 個(gè)省市的農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)水平影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的模型結(jié)果。從表2 中模型結(jié)果顯示，RDPI 的P 值=0，通過(guò)顯著性檢驗(yàn)；相關(guān)系數(shù)β1為1.0914，大于0，顯示所建模型對(duì)31 省份十年的RDPI、RID 樣本數(shù)據(jù)擬合較好，所建模型正確。這表明RDPI 對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求有正向的促進(jìn)作用，農(nóng)民收入增加，有購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的愿望，會(huì)自發(fā)購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)保障農(nóng)作物，減輕農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)帶來(lái)的損失。

表2 農(nóng)村居民收入水平影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求模型結(jié)果

2.穩(wěn)健性檢驗(yàn)

凱恩斯消費(fèi)理論認(rèn)為，收入決定著消費(fèi)水平，在研究農(nóng)村家庭收入影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的過(guò)程中，本文嘗試以消費(fèi)水平代替收入，利用計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)中工具變量的思想，建立消費(fèi)水平RCPI 與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求以及其他控制變量的多元回歸模型，來(lái)作為穩(wěn)健性檢驗(yàn)，驗(yàn)證假設(shè)1 是否正確。為了與收入影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的模型作比較，同樣地，全國(guó)31 個(gè)省市的樣本數(shù)據(jù)作為代表建立模型。模型結(jié)果如下表3 所示。

表3 消費(fèi)水平影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求模型結(jié)果

3.模型結(jié)果分析

從模型結(jié)果中可以知道，在不考慮其他影響因素的條件下，每增加1 單位的RDPI，相應(yīng)增加0.9899 單位的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)。因此假設(shè)1 成立。在穩(wěn)健性檢驗(yàn)由模型結(jié)果可知，RCPI 的系數(shù)為0.8254，表明消費(fèi)水平對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求有正向的促進(jìn)作用，即消費(fèi)水平提高會(huì)增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求，而這與前文的收入水平影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的結(jié)果一致，因此，驗(yàn)證假設(shè)1 成立。

經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展下，近年來(lái)農(nóng)民的生活水平不斷提高，農(nóng)民個(gè)人可支配收入的增加帶來(lái)一系列的消費(fèi)升級(jí)和正面效應(yīng)，例如農(nóng)民用于教育和技術(shù)培訓(xùn)的支出增加，知識(shí)和技術(shù)的提高培養(yǎng)了農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)，越來(lái)越多的農(nóng)戶(hù)選擇通過(guò)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全和自身收入水平。我國(guó)自2007 年實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)，不斷加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度和宣傳力度，隨著農(nóng)村居民的收入增加，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)需求也隨之增加。2007 年農(nóng)村居民人均農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)占到人均可支配收入的0.13%，2018 年這一數(shù)據(jù)為0.67%①數(shù)據(jù)來(lái)源于國(guó)家統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)和銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)。。另外，增加的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)進(jìn)入到資本市場(chǎng)，能促進(jìn)資本的流動(dòng)和使用效率，發(fā)展社會(huì)各行各業(yè)的生產(chǎn)力，從而反向拉動(dòng)消費(fèi)需求，進(jìn)而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)民的收入在消費(fèi)與收入的良性循環(huán)下，各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深度和密度不斷提高。因此要想提高我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平，還得從提高農(nóng)村家庭的經(jīng)濟(jì)水平著手。

（三）農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)存在區(qū)域差異

在處理面板數(shù)據(jù)時(shí)，學(xué)者們往往選擇隨機(jī)效應(yīng)模型或者固定效應(yīng)模型[37]147-150；[38]158-161，本文在進(jìn)行Hausman 檢驗(yàn)的基礎(chǔ)上，選擇固定效應(yīng)模型。通過(guò)建立收入與保險(xiǎn)需求的固定效應(yīng)模型，比較模型結(jié)果中不同省份之間的固定效應(yīng)μi,t，來(lái)分析不同地區(qū)、同一地區(qū)不同省份之間收入對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響差異。

1.模型結(jié)果描述

固定效應(yīng)模型結(jié)果如表4 和表5 所示，東部、中部和東北地區(qū)中，河北、湖北、黑龍江等省份的農(nóng)村人均可支配收入未通過(guò)顯著性檢驗(yàn)。說(shuō)明這些省份的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求沒(méi)有顯著關(guān)系。其余省份的實(shí)證結(jié)果均通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)，表明在2007 年至2016 年，這些地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響顯著，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生正向促進(jìn)作用。從表5 來(lái)看，北京、重慶、廣東等省市的固定效應(yīng)數(shù)值大于0，說(shuō)明這些省市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的促進(jìn)作用，高于全國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求平均增長(zhǎng)趨勢(shì)，農(nóng)民會(huì)自發(fā)性地購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。其余省市的固定效應(yīng)系數(shù)為負(fù)，從模型本身計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)意義來(lái)說(shuō)，這些省份的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)也會(huì)增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求，但與所有省份的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求平均增長(zhǎng)趨勢(shì)相比，增長(zhǎng)速度較慢，低于平均增長(zhǎng)趨勢(shì)，因此固定效應(yīng)系數(shù)顯示為負(fù)值。總體而言，經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的促進(jìn)，西部地區(qū)高于東北地區(qū)和中部地區(qū)，最后才是東部地區(qū)。因此，假設(shè)2不成立，農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平提高可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求，但是不能決定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

表4 農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)影響保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)的固定效應(yīng)模型運(yùn)算結(jié)果——各省RCPI 系數(shù)

表5 農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)影響保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)的固定效應(yīng)模型運(yùn)算結(jié)果——各省固定效應(yīng)μ

2.模型結(jié)果分析

模型結(jié)果證實(shí)了假設(shè)2 不成立，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平和速度并不一定領(lǐng)先。根據(jù)其他學(xué)者研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響因素的經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展往往需要經(jīng)濟(jì)、人口、自然、政治等方面來(lái)綜合分析[19]49-57（人口這一干擾因素在數(shù)據(jù)處理的過(guò)程中已經(jīng)去除）。根據(jù)模型結(jié)果，經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的促進(jìn)，西部地區(qū)高于東北地區(qū)和中部地區(qū)，最后才是東部地區(qū)。穩(wěn)健性檢驗(yàn)中，其結(jié)果和模型（2）運(yùn)算結(jié)果相同，進(jìn)一步驗(yàn)證了西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)速度高于東部地區(qū)。上述結(jié)果表明：農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求，但是不能決定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。因此要分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平差異的原因，就必須從自然、政治等方面著手。

根據(jù)農(nóng)民收入和消費(fèi)影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的模型結(jié)果，人均農(nóng)作物耕地面積和人均農(nóng)林水事務(wù)支出也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的重要影響因素。首先，地理位置往往造就了一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。中西部地區(qū)相比東部地區(qū)地廣人稀，工商產(chǎn)業(yè)的資源稟賦欠缺。2017 年，內(nèi)蒙古和新疆農(nóng)村人口的人均耕地面積是0.94 公頃和0.48 公頃,北京和江蘇這一數(shù)值僅為0.07 公頃和0.18 公頃①數(shù)據(jù)來(lái)源于《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒2018》。。內(nèi)蒙古和新疆的農(nóng)業(yè)產(chǎn)值分別占到地區(qū)總產(chǎn)值的10.2%和14.2%，而這一指標(biāo)在東部省市較低，例如北京僅為0.4%，江蘇為4.7%②數(shù)據(jù)來(lái)源于《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒2018》。。一方面，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的西部地區(qū)，例如內(nèi)蒙古和新疆，相比其他省份，對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)更為依賴(lài)，往往更為重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供的農(nóng)業(yè)收入保障。另一方面，由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)值在東部發(fā)達(dá)省份的國(guó)民生產(chǎn)總值中占比少，農(nóng)村居民的非農(nóng)收入在總收入中的比重較大，因此農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足。

其次，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策方面，我國(guó)自2007 年開(kāi)始實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，把中西部作為重點(diǎn)補(bǔ)貼地區(qū)。根據(jù)2017 年1 月1 日開(kāi)始施行的《中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼管理辦法》，在種植業(yè)保險(xiǎn)方面，中央財(cái)政對(duì)新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)、中央直屬墾區(qū)等中央單位補(bǔ)貼65%，對(duì)中、西部地區(qū)補(bǔ)貼40%，東部地區(qū)僅補(bǔ)貼35%；在能繁母豬等養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)方面，中央單位補(bǔ)貼80%，中、西部地區(qū)補(bǔ)貼50%，東部地區(qū)僅有40%。這一轉(zhuǎn)移性收入對(duì)于中西部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的激勵(lì)效應(yīng)明顯[39]31-40。

綜上所述，應(yīng)從提高東部地區(qū)農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)和提高東部地區(qū)的財(cái)政補(bǔ)貼水平來(lái)促進(jìn)不同區(qū)域省際農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的均衡發(fā)展。

六、結(jié)論和政策建議

（一）結(jié)論

本文從理論上分析了農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)狀況影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的作用機(jī)理，在此基礎(chǔ)上的實(shí)證研究結(jié)果表明：1.中國(guó)各地區(qū)農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)情況影響地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)水平對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)需求有正向促進(jìn)作用。RDPI 的回歸系數(shù)為1.0914，對(duì)于單位人均可支配收入的增長(zhǎng)，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)平均以1.0914 的速度增加。2.不同地區(qū)的農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響程度不同，二者之間不存在必然的正相關(guān)關(guān)系。由于耕地面積、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和政策利好的差異，對(duì)于收入增長(zhǎng)帶來(lái)的保費(fèi)增加效應(yīng)，北京、廣東等東部省市效應(yīng)不明顯，低于全國(guó)平均效應(yīng)，而西部地區(qū)貴州、西藏效應(yīng)最明顯，依次為6.80、9.72，中部地區(qū)次之。這表明西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)速度高于中部地區(qū)，顯著高于東部地區(qū)；經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東部地區(qū)各省份，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求激勵(lì)作用不明顯；經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求，但并不決定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，推翻了此前提出的假設(shè)2。因此應(yīng)提高各區(qū)域農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)水平，增強(qiáng)東部地區(qū)農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)，提高東部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼水平，來(lái)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在省級(jí)區(qū)域之間的快速和均衡發(fā)展。

（二）政策建議

1.提高各區(qū)域農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)水平

農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的實(shí)證模型結(jié)果中，RDPI 大于0，這表明農(nóng)村人均可支配收入對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求有著正向促進(jìn)作用，人均可支配收入增加，全國(guó)平均農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)隨之增加。因此，應(yīng)健全惠農(nóng)政策體系，降低農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本，在此基礎(chǔ)上拓寬農(nóng)戶(hù)收入渠道，提高農(nóng)民收入，從而激發(fā)農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的能力和愿望。中部和西部地區(qū)相對(duì)于東部和東北部地區(qū)而言，農(nóng)村收入較低，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后，因此應(yīng)重點(diǎn)引導(dǎo)中西部地區(qū)，充分利用黨和國(guó)家的優(yōu)惠政策，結(jié)合自身特色大力發(fā)展農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)，打造特色農(nóng)產(chǎn)品品牌，提高中西部農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)水平。

2.對(duì)于中西部地區(qū)給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策傾斜

對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)的地區(qū)差異，其模型結(jié)果顯示，西部地區(qū)的固定效應(yīng)數(shù)值多數(shù)為正，高于全國(guó)平均水平，其次是中部地區(qū)。例如，寧夏、甘肅、青海、貴州、安徽、西藏等省份，固定效應(yīng)系數(shù)依次為1.78、1.74、1.77、6.86、2.43、2.65、9.72，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的收入效應(yīng)較為明顯。這意味著雖然中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后且增長(zhǎng)緩慢，但是正因?yàn)榻?jīng)濟(jì)落后，對(duì)于農(nóng)業(yè)這一國(guó)民經(jīng)濟(jì)第一產(chǎn)業(yè)更為依賴(lài)。因此，我國(guó)政府應(yīng)針對(duì)中西部地區(qū)給予政策傾斜，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼力度，嘗試在這些區(qū)域建立普惠性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度試點(diǎn)，對(duì)傳統(tǒng)小農(nóng)戶(hù)給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全額補(bǔ)貼。

3.提高東部地區(qū)農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)

根據(jù)模型（2）實(shí)證結(jié)果，除了北京、廣東兩地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的收入效應(yīng)（固定效應(yīng)數(shù)值為-1.65、-4.71）較為顯著之外，近些年來(lái)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)增加效應(yīng)，東部的大部分省份明顯弱于西部和中部地區(qū)。主要原因是這些省份農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值占地區(qū)總產(chǎn)值的比例較低，農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)中，農(nóng)業(yè)收入占比小，人均土地占有量遠(yuǎn)低于中西部地區(qū)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視程度弱于中西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。因此中央或者東部地區(qū)各省級(jí)政府有必要制定明確的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)劃并落地實(shí)施，重點(diǎn)加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度，提高東部地區(qū)省份農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視，以此促進(jìn)中國(guó)四大經(jīng)濟(jì)區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的協(xié)調(diào)發(fā)展。