微型信貸與微型保險(xiǎn)反貧困協(xié)同發(fā)展的機(jī)制分析

（中南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北武漢 430074）

1 文獻(xiàn)綜述以及問(wèn)題的提出

微型信貸作為一種反貧困的制度安排，理論上具有積極的反貧困效應(yīng)。但實(shí)踐發(fā)展卻表明，微型信貸并不是一定能改善貧困群體的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)福利。盡管Bateman認(rèn)為在貧瘠季節(jié)，農(nóng)民可以通過(guò)微型信貸，較及時(shí)地滿足家庭的健康和教育支出。但同時(shí)他認(rèn)為微型信貸公司忽視小規(guī)模經(jīng)濟(jì)的作用，不提供技術(shù)支持，還利用“威脅”等方式?jīng)]收窮人的資產(chǎn)。微型信貸公司更注重的是讓借貸者按時(shí)還款，而沒(méi)有真正重視其使用貸款如何去發(fā)展經(jīng)濟(jì)的問(wèn)題。在本身資金和時(shí)間都稀缺的條件下，貧困人群借貸就會(huì)付出巨大的機(jī)會(huì)成本。微型信貸響應(yīng)政策的過(guò)程甚至將貧困給制度化了。所以他認(rèn)為微型信貸所具有的創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)、平滑消費(fèi)、女性賦權(quán)等影響窮人的福利效應(yīng)都是不切實(shí)際的，他甚至認(rèn)為，“微型金融對(duì)窮人的經(jīng)濟(jì)社會(huì)效應(yīng)與其自身的可持續(xù)發(fā)展是相互對(duì)立的。即微型信貸沒(méi)有作用（Bateman，2010，第1頁(yè)）。他的論點(diǎn)核心是微型信貸是貧困陷阱和反發(fā)展政策。Imai和Azam（2012）利用孟加拉國(guó)1997～1998，1998～1999，1999～2000，2004～2005年度微型信貸參與和非參與家庭數(shù)據(jù)進(jìn)行了干預(yù)效果模型和傾向評(píng)分匹配分析，得出微型信貸扶貧效果即使是積極的，但扶貧的能力卻是處在降低的。此外，Kondo，Orbeta，Dingcong和Infantado（2008）還指出，雖然獲得微型信貸對(duì)富裕家庭的收入和消費(fèi)有顯著的積極影響，但對(duì)貧困家庭的影響是倒退的。Josehp Oscar Akotey and Charles K.D.Adjasi通過(guò)Heckman樣本選擇，工具變量和處理效應(yīng)模型來(lái)檢驗(yàn)這一挑戰(zhàn)。結(jié)果表明，使用小額信貸與小額保險(xiǎn)相結(jié)合的住戶在福利改善方面獲得了顯著收益。微型信貸可能是好的，但是如果貧困陷阱風(fēng)險(xiǎn)被微型保險(xiǎn)所覆蓋，它對(duì)窮人的利益就會(huì)得到增強(qiáng)和持續(xù)。

縱觀相關(guān)文獻(xiàn)，微型信貸和微型保險(xiǎn)可能存在反貧困協(xié)同效應(yīng)?；诖?，本文試圖通過(guò)理論邏輯演繹，來(lái)研究微型信貸和微型保險(xiǎn)的反貧困協(xié)同機(jī)制。

2 微型保險(xiǎn)影響微型信貸反貧困效應(yīng)的作用機(jī)制

2.1 微型信貸的反貧困效應(yīng)

微型信貸可以比較及時(shí)地向低收入家庭提供資金，使其獲得生產(chǎn)生活必要的資產(chǎn)，并且可用于支付一些意外費(fèi)用。微型信貸，尤其是生產(chǎn)性貸款，可以提高人均家庭收入，進(jìn)而提高貧困人口的生活水平。微型生產(chǎn)性貸款對(duì)提高貧困家庭福利具有顯著的積極影響，并且這種積極影響在農(nóng)村地區(qū)比在城市中心地區(qū)更為深遠(yuǎn)。

然而，微型貸款對(duì)富裕家庭的收入和消費(fèi)有顯著的積極影響，但對(duì)貧困家庭的影響卻是倒退的。近年來(lái)，在一個(gè)穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)框架內(nèi)，特別是在孟加拉國(guó)的農(nóng)村地區(qū)貧困發(fā)生率持續(xù)下降，但是總體貧困率仍居高不下。自上世紀(jì)90年代以來(lái)到本世紀(jì)初，孟加拉國(guó)貧困人口比重，貧困率以及貧富差距比率下降，然而生活在貧困線以下人的絕對(duì)數(shù)量卻在上升，核心貧困率幾乎保持不變。

2.2 影響微型信貸反貧困效應(yīng)的因素分析

貧困陷阱不僅僅是信貸不足，而且還存在生命周期、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)因素以及自然氣候?yàn)?zāi)害制約威脅著窮人的生產(chǎn)生活。

貧困人群獲得微型信貸用于生產(chǎn)生活投資，但是當(dāng)他們?cè)馐芤馔鈺r(shí)，巨大的經(jīng)濟(jì)損失加上償還貸款的雙重壓力反而加劇了他們貧困。貧困人群所接受的醫(yī)療水平較差，本身經(jīng)濟(jì)條件有限，一旦出現(xiàn)健康問(wèn)題容易導(dǎo)致勞動(dòng)力損失，支出增加同時(shí)收入減少。在本身生活條件不充裕的情況下如果遭遇意外傷害與疾病，便會(huì)雪上加霜。這些直接影響他們償還貸款的能力，進(jìn)而影響微型貸款的使用情況。

在全球氣候變化的大背景下，我國(guó)受氣候?yàn)?zāi)害的影響較大，使得貧困人群經(jīng)濟(jì)損失巨大。農(nóng)民收入以種植業(yè)為主，季風(fēng)性氣候再加上氣候變化帶來(lái)的異常天氣，使得莊稼減產(chǎn)甚至絕收，農(nóng)民入不敷出。微型金融機(jī)構(gòu)如果從人道主義的角度考慮，將遭受自然災(zāi)害嚴(yán)重創(chuàng)傷地區(qū)的債務(wù)免除，但這種行為卻破壞了微型金融機(jī)構(gòu)多年來(lái)辛苦建立起來(lái)的信用環(huán)境和償還文化，而且會(huì)使微型金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生較大的資金壓力。

2.3 微型保險(xiǎn)對(duì)微型信貸反貧困效應(yīng)的作用機(jī)制

微型信貸與微型保險(xiǎn)相結(jié)合給家庭所帶來(lái)的積極和顯著的好處可能歸因于保險(xiǎn)的賠償作用。微型保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具，能夠?qū)_意外事故對(duì)借款人帶來(lái)的不良影響，保險(xiǎn)賠付可以保障家庭免于清理資產(chǎn)來(lái)償還貸款，借貸者也不會(huì)陷入迫于還款壓力去不正當(dāng)借款的窘境。

3 微型信貸影響微型保險(xiǎn)反貧困效應(yīng)的作用機(jī)制

3.1 微型保險(xiǎn)的反貧困效應(yīng)

微型保險(xiǎn)可以幫助貧困人群規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，免受重大打擊，它作為一種很有前途的扶貧工具，越來(lái)越多地受到了廣泛的關(guān)注。微型保險(xiǎn)可以作為一種幫助低收入家庭免受特定風(fēng)險(xiǎn)威脅的保護(hù)，比如定期保費(fèi)可以用來(lái)負(fù)擔(dān)涉及風(fēng)險(xiǎn)的支出。微型保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具，可以幫助低收入家庭脫離貧困陷阱，保護(hù)他們免受生命周期以及意外風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)后果。

貧困家庭應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力十分有限，本應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的高排斥而具有較高的保險(xiǎn)需求，但事實(shí)卻與之相反。更重要的是，即使在醫(yī)療保險(xiǎn)有大量補(bǔ)貼的情況下需求也很低。因此微型保險(xiǎn)的金融扶貧效用的發(fā)揮受到了限制。

3.2 影響微型保險(xiǎn)反貧困效應(yīng)的因素分析

貧困人群對(duì)微型保險(xiǎn)概念以及技術(shù)特征了解不夠，普遍接受度低，使得微型保險(xiǎn)市場(chǎng)匱乏，窮人也不能真正享受到微型保險(xiǎn)帶來(lái)的福利。貧困人群經(jīng)濟(jì)條件有限，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)資金不足，這也是導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)不足的主要因素。風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性，然而微型保險(xiǎn)更新率低，賠付種類(lèi)少，不能及時(shí)根據(jù)實(shí)際情況豐富保險(xiǎn)種類(lèi)，也就不能切實(shí)為貧困人群提供解決實(shí)際需要的險(xiǎn)種。

對(duì)于窮人來(lái)說(shuō)用來(lái)購(gòu)買(mǎi)微型保險(xiǎn)的資金是一筆固定的投入，如果買(mǎi)了保險(xiǎn)，那么用于買(mǎi)保險(xiǎn)的資金就不能再自由地用于生產(chǎn)生活，因此他們購(gòu)買(mǎi)微型保險(xiǎn)存在較大的機(jī)會(huì)成本。微型保險(xiǎn)還存在著理賠效率低以及支付方式不靈活的問(wèn)題，這些都抑制了農(nóng)戶對(duì)微型保險(xiǎn)的需求。

3.3 微型信貸影響微型保險(xiǎn)效應(yīng)的作用機(jī)制

向貧困人群推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品面臨兩個(gè)障礙，首先，窮人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求普遍較低，微型信貸較早于微型保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，可以利用它的影響力對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行金融保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)的宣傳教育，提高貧困人群的金融素養(yǎng)，提高他們對(duì)微型保險(xiǎn)的接受度。其次，保險(xiǎn)公司一直擔(dān)心逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，這導(dǎo)致保險(xiǎn)公司只提供基本產(chǎn)品。將保單與微型貸款聯(lián)合銷(xiāo)售，是一種解決需求和逆向選擇問(wèn)題可以考慮的解決方案。微型信貸機(jī)構(gòu)也可以充當(dāng)大型保險(xiǎn)公司的代理，亦或是自己提供保單，這樣不僅可以解決逆向選擇問(wèn)題，還能夠降低管理成本。

由此可見(jiàn)，微型信貸與微型保險(xiǎn)存在反貧困協(xié)同效應(yīng)，二者相結(jié)合的微型金融產(chǎn)品能夠使得貧困人群可持續(xù)性脫貧。

4 關(guān)于微型信貸與微型保險(xiǎn)反貧困協(xié)同發(fā)展機(jī)制研究的啟示

4.1 明確政府的引導(dǎo)、監(jiān)管職能，出臺(tái)相關(guān)合作政策

微型信貸和微型保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)是毋庸置疑的，再加上相關(guān)金融機(jī)構(gòu)存在自身利益，所以政府應(yīng)該介入二者的發(fā)展，對(duì)其進(jìn)行引導(dǎo)和監(jiān)管。政府可著手出臺(tái)系列政策推動(dòng)和深化二者的合作。同時(shí)，政府的大力支持會(huì)增加貧困人群對(duì)微型信貸與微型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信任。

4.2 推動(dòng)微型信貸和微型保險(xiǎn)供給主體的多元化

農(nóng)村微型信貸和微型保險(xiǎn)供給主體相對(duì)單一，不利于市場(chǎng)的建立以及兩者作用的發(fā)揮。因此需要建立多元化的市場(chǎng)供給主體，有效提高農(nóng)村微型信貸和微型保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。有競(jìng)爭(zhēng)就會(huì)帶來(lái)效率，也會(huì)更多地?cái)D干金融產(chǎn)品的價(jià)格水分，這將有利于農(nóng)戶享受金融市場(chǎng)發(fā)展帶來(lái)的好處。

4.3 提高微型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)地位，增強(qiáng)微型信貸對(duì)微型保險(xiǎn)的支持

微型信貸機(jī)構(gòu)可以借助微型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)和能力提高貸款質(zhì)量，這對(duì)微型信貸機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)會(huì)產(chǎn)生正面影響。凸顯微型信貸對(duì)微型保險(xiǎn)的銷(xiāo)售拉動(dòng)作用，作為保險(xiǎn)公司的代理銷(xiāo)售，微型信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該配合微型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提高微型保險(xiǎn)的理賠效率，提高農(nóng)戶對(duì)微型保險(xiǎn)的認(rèn)可程度。

4.4 深化小額信貸和小額保險(xiǎn)合作層次

當(dāng)前可以通過(guò)集團(tuán)化的方式來(lái)運(yùn)行，集團(tuán)公司下設(shè)微型信貸和微型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，由集團(tuán)來(lái)協(xié)調(diào)二者的利益，深化二者合作層次。以資本為紐帶，通過(guò)推動(dòng)互相參股，形成利益共同體。優(yōu)化二者的投資組合以及風(fēng)險(xiǎn)共享機(jī)制，互為保障。聯(lián)合定價(jià)，根據(jù)客戶實(shí)際情況，利用二者產(chǎn)品的組合調(diào)整貧困人群支付的頻率和額度。