兒童全面發(fā)展是國(guó)家和民族的希望所在,財(cái)商教育和兒童風(fēng)險(xiǎn)管理都是兒童財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的重要內(nèi)容。調(diào)查顯示,兒童財(cái)商教育理念還沒(méi)有被多數(shù)家長(zhǎng)接受,對(duì)財(cái)商教育的內(nèi)容比較陌生,兒童風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)方面,風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)薄弱,存在僥幸心理,兒童風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏制度設(shè)計(jì),兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品單一,保險(xiǎn)服務(wù)能力和專(zhuān)業(yè)化程度不高等,論文提出提高家長(zhǎng)財(cái)商教育意識(shí),設(shè)計(jì)兒童意外和疾病保險(xiǎn),加強(qiáng)宣傳提高財(cái)經(jīng)意識(shí),加快兒童全面發(fā)展的制度設(shè)計(jì)等建議。
一、研究問(wèn)題提出
(一)研究意義
2018年1月23日,中國(guó)教育科學(xué)研究院、中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育教育協(xié)同創(chuàng)新中心共同發(fā)布了《中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架》,將財(cái)商教育正式納入從幼兒園到大學(xué)的素質(zhì)教育體系,這是一次重大突破。我國(guó)兒童財(cái)商教育尚未形成科學(xué)的教育體系,與歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家比較還有很大差距。推動(dòng)財(cái)商教育的發(fā)展主要是來(lái)自民間教育機(jī)構(gòu),針對(duì)兒童的財(cái)商教育問(wèn)題,國(guó)家層面的整體規(guī)劃是非常有必要的。在師資培訓(xùn)、教材設(shè)計(jì)很多方面明確發(fā)展規(guī)劃以及法定制度保障,財(cái)商培訓(xùn)機(jī)構(gòu)得到政府的支持,這樣家庭、社會(huì)、政府以及學(xué)校共同努力,構(gòu)建兒童財(cái)商教育體系。
兒童風(fēng)險(xiǎn)管理在我國(guó)還很薄弱,調(diào)查顯示,我國(guó)5歲以下的兒童,疾病或意外死亡人數(shù)每年超過(guò)40萬(wàn),由于無(wú)法獲得及時(shí)治療而造成死亡的人數(shù),這些事故中本有60%孩子可幸免于難的,但是由于父母作為投保人對(duì)兒童所面臨的風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)淡薄,現(xiàn)今保險(xiǎn)市場(chǎng)提供的兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品與少兒醫(yī)保功能重合,兒童商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)缺乏政策的規(guī)范和支持,最終使得有些兒童在面臨重大疾病威肋時(shí)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)原因沒(méi)有得到及時(shí)救治,就此告別鮮活的生命,無(wú)數(shù)個(gè)家庭墜入痛苦的深淵。因此兒童風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培育的研究具有重要現(xiàn)實(shí)意義。
(二)研究綜述
財(cái)經(jīng)素養(yǎng)是指一個(gè)人在財(cái)務(wù)管理方面的智力,也就是理財(cái)?shù)闹腔邸Kㄈ矫娴哪芰Γ阂皇钦_認(rèn)識(shí)金錢(qián)及金錢(qián)規(guī)律的能力;二是正確應(yīng)用金錢(qián)及創(chuàng)造財(cái)富的能力;三是風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)風(fēng)控能力。但現(xiàn)在青年人很少接受專(zhuān)業(yè)的財(cái)商教育,就連基本的財(cái)富認(rèn)知力,都有所欠缺。目前的青年人群體中,出現(xiàn)了越來(lái)越多的“溫室族”、“財(cái)盲族”、“月光族”等族群,家長(zhǎng)幾乎不和孩子談錢(qián),更多關(guān)注的是孩子的健康和學(xué)習(xí)。家庭在財(cái)商教育上容易走兩個(gè)極端:對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件一般的家庭,多半會(huì)節(jié)衣縮食,剩余資金只會(huì)進(jìn)行銀行儲(chǔ)蓄,對(duì)任何投資則避而遠(yuǎn)之。對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件優(yōu)越的家庭,則易于輕視金錢(qián)、揮霍浪費(fèi)。他們?cè)趯?duì)子女教育中,往往縱容孩子對(duì)金錢(qián)的盲目追求和不理性消費(fèi),使孩子缺乏對(duì)財(cái)富應(yīng)有的管理和控制力。而部分家長(zhǎng)有財(cái)商教育的意識(shí),但是苦于自己沒(méi)有成體系的財(cái)商教育模式,對(duì)孩子的教育僅限于自身的經(jīng)驗(yàn)和理解。財(cái)商是生存的基礎(chǔ)同情商智商對(duì)于少年兒童成長(zhǎng)發(fā)展一樣重要,對(duì)于金錢(qián)的健康態(tài)度是人們?nèi)姘l(fā)展的必備條件,通過(guò)本項(xiàng)目研究更好的服務(wù)于家庭教育。
圍繞兒童風(fēng)險(xiǎn)培育及管理的研究,學(xué)者們關(guān)注兒童健康及安全教育方面的研究比較多。我國(guó)兒童商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)仍然是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的薄弱環(huán)節(jié),特別是兒童易發(fā)重大疾病救治得不到足夠的經(jīng)濟(jì)支持和保險(xiǎn)補(bǔ)償,而且保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)兒童商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品稀缺,兒童商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展困難,關(guān)于兒童風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性研究,在發(fā)達(dá)國(guó)家兒童總死亡排序中,意外死亡就一直盤(pán)踞在第一的位置,其指出意外傷害變成了現(xiàn)在影響兒童生命安全、生活質(zhì)量和身體健康的重要因素。通過(guò)案例,分析控制兒童意外傷害事故的戰(zhàn)略對(duì)策;在社會(huì)的日益進(jìn)步下,兒童保險(xiǎn)有無(wú)限廣闊的發(fā)展前景.
通過(guò)對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)的研究發(fā)現(xiàn),國(guó)內(nèi)專(zhuān)家學(xué)者對(duì)兒童風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培育及保險(xiǎn)規(guī)劃的關(guān)注度逐漸在提升,探討兒童保險(xiǎn)存在的誤區(qū)和困境,提出諸多政策建議,風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培育尤為值得關(guān)注。本課題的研究基于目前兒童財(cái)商教育意識(shí)、兒童風(fēng)險(xiǎn)的根源、類(lèi)型及兒童保險(xiǎn)的思路,提出兒童財(cái)經(jīng)素養(yǎng)培育的必要性。
二、問(wèn)題實(shí)證調(diào)查研究
(一)問(wèn)卷設(shè)計(jì)內(nèi)容及調(diào)查過(guò)程
我們利用暑期社會(huì)調(diào)查機(jī)會(huì),以唐山市灤南縣居民為調(diào)查對(duì)象,針對(duì)家庭財(cái)商教育和兒童風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)投保情況,設(shè)計(jì)兩份調(diào)查問(wèn)卷,包括對(duì)兒童保險(xiǎn)的熟悉程度、父母為兒童購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的情況、傾向選擇的保險(xiǎn)種類(lèi)、探究保險(xiǎn)業(yè)存在問(wèn)題的根源等,我們采取隨機(jī)訪(fǎng)談和問(wèn)卷方式,在灤南縣城開(kāi)展問(wèn)卷調(diào)查,兒童風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)問(wèn)卷共發(fā)放了120份問(wèn)卷,收回有效問(wèn)卷116份,財(cái)商教育問(wèn)卷,主要針對(duì)父母對(duì)財(cái)商教育的知曉程度、對(duì)孩子壓歲錢(qián)的處理方式、是否愿意讓孩子自己管理零花錢(qián)、對(duì)孩子財(cái)商意識(shí)的培養(yǎng)方式等問(wèn)題設(shè)計(jì),本問(wèn)卷共發(fā)放了115份,收回有效問(wèn)卷109份。
通過(guò)問(wèn)卷的調(diào)查研究和分析,我們主要得出了以下結(jié)論并分析如下:
(一)父母的受教育程度是影響孩子財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的關(guān)鍵因素。通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷,我們?cè)趦煞菥C合問(wèn)卷中,得到的數(shù)據(jù)是:大多數(shù)居民的教育程度是以高中、大專(zhuān)和大學(xué)為主,碩士畢業(yè)及以上學(xué)歷的人數(shù)較少。(見(jiàn)圖1,2)
因?yàn)閭€(gè)人收入和學(xué)歷水平所限制,很多家長(zhǎng),對(duì)于兒童財(cái)商教育的知識(shí)是空白的,所以也不會(huì)有意識(shí)的去培養(yǎng)孩子的花錢(qián)能力,也不會(huì)要求他們做好消費(fèi)記錄。同時(shí)對(duì)于孩子的壓歲錢(qián)處理方式,有半數(shù)家長(zhǎng),是讓孩子自己來(lái)處理壓歲錢(qián)的,問(wèn)其原因,他們說(shuō)因?yàn)楹⒆拥膲簹q錢(qián)數(shù)量較少,可以放心交給孩子自己管理。還有23%的家長(zhǎng),會(huì)把孩子的壓歲錢(qián)作為家庭開(kāi)支,也有部分家長(zhǎng)會(huì)為孩子開(kāi)設(shè)賬戶(hù)存款。但是,在問(wèn)卷填寫(xiě)過(guò)程中,我們和家長(zhǎng)溝通的時(shí)候,了解到,很多家長(zhǎng),在孩子的金錢(qián)管理能力的培養(yǎng)上,不是沒(méi)有一點(diǎn)規(guī)劃,但是確實(shí)是沒(méi)有系統(tǒng)化的理念和方法;這也透露出,我們國(guó)家在財(cái)商教育領(lǐng)域的缺乏,財(cái)商教育其實(shí)最應(yīng)該教授給我們的家長(zhǎng),傳遞給他們系統(tǒng)化的方法和建議,父母才是孩子最好的老師。(見(jiàn)下圖3和圖4)
(二)居民對(duì)待兒童保險(xiǎn)的態(tài)度和投保行為存在較大差異。雖然很多家長(zhǎng)都認(rèn)為給孩子買(mǎi)一份兒童保險(xiǎn)是必要的,在我們的調(diào)查中,有幾位是保險(xiǎn)從業(yè)人員,她也向我們介紹,現(xiàn)在的孩子從出生都是配有保險(xiǎn)的,只是數(shù)額和種類(lèi)較少。在實(shí)際的調(diào)查中,我們發(fā)現(xiàn),雖然很多家長(zhǎng)認(rèn)可保險(xiǎn),但是半數(shù)以上的孩子目前還是沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn),在每年可以接受的繳納的保險(xiǎn)金額上,對(duì)保險(xiǎn)的了解程度上,只有28%的家長(zhǎng)可以達(dá)到清楚的程度;近半數(shù)家長(zhǎng)的了解程度都在一般,還有9%的家長(zhǎng)完全不清楚,有35%的家長(zhǎng)僅接受1000元以下的保險(xiǎn)費(fèi)用繳納額。還有1/3接受1000-3000元,事實(shí)是,每一份完整配比的保險(xiǎn)單都不止3000元。在這些問(wèn)題上,我們可以看到,居民的收入是影響居民保險(xiǎn)問(wèn)題不一致的因素:在灤南縣城,3/4的家長(zhǎng)年收入不夠10萬(wàn)元,在其中,又有57%的家庭僅有1-5萬(wàn)收入,經(jīng)濟(jì)上的低收入制約了家長(zhǎng)愿意為孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意愿。同樣,我們也在和家長(zhǎng)溝通中了解到,有些家長(zhǎng)是不認(rèn)可保險(xiǎn)的,他們認(rèn)為保險(xiǎn)是沒(méi)有必要的,孩子身體健康,不需要準(zhǔn)備;還有位家長(zhǎng)談到,沒(méi)有保險(xiǎn)就沒(méi)有心里負(fù)擔(dān),不會(huì)擔(dān)心孩子會(huì)生病。
(三)父母的思維意識(shí)和經(jīng)濟(jì)水平會(huì)影響孩子的財(cái)商教育和保險(xiǎn)選擇。我們可以看到,父母的思維意識(shí),是會(huì)影響孩子的財(cái)商教育(金錢(qián)觀(guān)),關(guān)于父母是否會(huì)主動(dòng)培養(yǎng)孩子財(cái)商教育的意識(shí)或計(jì)劃上,1/2的家長(zhǎng)選擇一般,有1/3的家長(zhǎng)還是會(huì)主動(dòng)培養(yǎng),1/5的家長(zhǎng)還沒(méi)有主動(dòng)培養(yǎng);在讓孩子自己管理零花錢(qián)的問(wèn)題上,只有12%的家長(zhǎng)認(rèn)為沒(méi)有必要;在保險(xiǎn)問(wèn)題上,多數(shù)父母也不會(huì)想到為孩子進(jìn)行教育金的儲(chǔ)備;而經(jīng)濟(jì)水平,也導(dǎo)致了父母會(huì)把孩子的壓歲錢(qián)作為家庭支出,很少選擇為孩子建立個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶(hù);在保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)上,低收入也導(dǎo)致父母在保費(fèi)的繳納上趨近低于1000元。綜合以上問(wèn)題,我們可以明確看到,較好的經(jīng)濟(jì)能力可以給予孩子更好的財(cái)商教育和保障。
三、兒童財(cái)商教育和兒童保險(xiǎn)的政策建議
(一)加強(qiáng)宣傳,提高家長(zhǎng)對(duì)兒童財(cái)商教育和兒童風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)
前文分析得知,家長(zhǎng)財(cái)商意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)淡薄,是財(cái)商教育發(fā)展滯后和兒童風(fēng)險(xiǎn)事故頻發(fā)的主要根源。因此,通過(guò)新聞媒體等渠道,加強(qiáng)和引導(dǎo)家長(zhǎng),認(rèn)識(shí)財(cái)商教育的必要性,學(xué)習(xí)財(cái)商教育方法,在孩子每一階段的成長(zhǎng)過(guò)程中,及時(shí)引導(dǎo)樹(shù)立科學(xué)的理財(cái)理念,基本自我財(cái)富管理能力,具備對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)認(rèn)知和日常消費(fèi)支出良好管理的習(xí)慣。提高家長(zhǎng)和兒童風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí),避免意外事故對(duì)兒童身心造成傷害。
(二)構(gòu)建制度,制定兒童財(cái)商教育和兒童風(fēng)險(xiǎn)教育保障體系
構(gòu)建以政府為主導(dǎo),社會(huì)組織機(jī)構(gòu)、家庭、學(xué)校及兒童共同參與的兒童全面發(fā)展教育保障制度體系。一是將財(cái)商教育納入兒童素養(yǎng)教育體系,思政課程設(shè)計(jì)中增加不同年齡階段,兒童財(cái)商教育的內(nèi)容;二是培育財(cái)商教育專(zhuān)業(yè)教師,通過(guò)對(duì)聘任金融機(jī)構(gòu)從業(yè)教師兼職或者對(duì)兒童思政教師通過(guò)在職培訓(xùn)方式,對(duì)金融學(xué)基礎(chǔ)知識(shí)及財(cái)商教育內(nèi)容開(kāi)展系統(tǒng)培訓(xùn)學(xué)習(xí),并通過(guò)職業(yè)許可證方式,激勵(lì)教師培訓(xùn)考取操守財(cái)商教育資格證書(shū);三是兒童風(fēng)險(xiǎn)教育納入素質(zhì)教育體系,教會(huì)兒童防范風(fēng)險(xiǎn)的技能,并通過(guò)不定期突發(fā)事件處理演練等方式,增強(qiáng)兒童遭受不測(cè)事故應(yīng)急處理能力。
(三)強(qiáng)化監(jiān)管,明確兒童相關(guān)主管部門(mén)對(duì)兒童財(cái)經(jīng)素養(yǎng)培育的責(zé)任
兒童教育和發(fā)展主管部門(mén),在明確將兒童財(cái)商教育和兒童風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)納入兒童素養(yǎng)基礎(chǔ)教育體系,同時(shí)要明確責(zé)任,加強(qiáng)監(jiān)督管理。一是檢查政府對(duì)兒童出臺(tái)的系列政策落實(shí)情況,比如兒童財(cái)商教育師資培訓(xùn)專(zhuān)項(xiàng)資金補(bǔ)貼落實(shí)情況;二是檢查教育機(jī)構(gòu)對(duì)兒童風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制落實(shí)情況,教育機(jī)構(gòu)對(duì)兒童風(fēng)險(xiǎn)教育內(nèi)容在思政課程的設(shè)計(jì)情況,教學(xué)實(shí)訓(xùn)效果及是否可持續(xù)性?三是兒童發(fā)展綱要落實(shí)情況及兒童風(fēng)險(xiǎn)事故防范設(shè)施配備,監(jiān)督兒童風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培育的落實(shí)情況等。
四、研究結(jié)論
論文以唐山市灤南縣居民調(diào)查數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),通過(guò)對(duì)兒童財(cái)商教育和兒童風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)文獻(xiàn)研究,認(rèn)為兒童財(cái)商教育和兒童風(fēng)險(xiǎn)管理是兒童全面發(fā)展的基礎(chǔ)素養(yǎng)。調(diào)查顯示,兒童財(cái)商教育和風(fēng)險(xiǎn)管理均存在意識(shí)薄弱,缺乏科學(xué)認(rèn)知,受到經(jīng)濟(jì)收入等因素限制,兒童投保意愿和投保產(chǎn)品占比不高,家長(zhǎng)在日常教育中并沒(méi)有主動(dòng)有意識(shí)對(duì)孩子設(shè)計(jì)財(cái)商教育內(nèi)容,為此,論文提出三點(diǎn)建議,一是加強(qiáng)宣傳,提高家長(zhǎng)對(duì)兒童財(cái)商教育和兒童風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí);二是構(gòu)建制度,制定兒童財(cái)商教育和兒童風(fēng)險(xiǎn)教育保障體系;三是強(qiáng)化監(jiān)管,明確兒童相關(guān)主管部門(mén)對(duì)兒童財(cái)經(jīng)素養(yǎng)培育的責(zé)任。(作者單位:中華女子學(xué)院 金融系)
基金項(xiàng)目:本研究是中華女子學(xué)院2019暑期社會(huì)調(diào)查項(xiàng)目《中華女子學(xué)院赴唐山市暑假調(diào)查團(tuán)》調(diào)查論文;中華女子學(xué)院本科生科研訓(xùn)練項(xiàng)目《兒童風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培育及保險(xiǎn)規(guī)劃現(xiàn)狀調(diào)查研究》(項(xiàng)目編號(hào):201912);中華女子學(xué)院北京市大學(xué)生創(chuàng)新項(xiàng)目《兒童財(cái)商教育現(xiàn)狀及問(wèn)題研究》(項(xiàng)目編號(hào):201917)的階段性成果。作者均為中華女子學(xué)院金融系2017級(jí)本科生。