李婕娜

摘? 要：“校園貸”從產(chǎn)生至今不過短短數(shù)年，但其破壞強(qiáng)烈、變種迅速、隱蔽頑固的特性對整個(gè)社會(huì)造成了極大的危害，也給我國的金融監(jiān)管帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。“校園貸”持續(xù)危害學(xué)生、家庭、學(xué)校，給社會(huì)帶來不安定因素的問題迫切需要有效、合理的模式來解決。協(xié)調(diào)社會(huì)體系中分化的不同群體 -政府、學(xué)校、市場、媒體、公民五者成為共同體，各司其職又相互支持，通過利益、文化以及制度三大整合機(jī)制來共同實(shí)現(xiàn)的社會(huì)整合或?qū)⒊蔀轭A(yù)防與干預(yù)“校園貸”的有效途徑。

關(guān)鍵詞：社會(huì)整合;校園貸;預(yù)防與干預(yù)

近年來，一些不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采取降低貸款門檻、隱瞞高額利率等手段，誘導(dǎo)學(xué)生頻頻落入“高利貸”陷阱，由此引發(fā)了一系列社會(huì)問題。這些“校園貸”平臺(tái)隱瞞或模糊實(shí)際資費(fèi)、滯納金、違約金，誘使大學(xué)生隨意貸款，最終卻要償還相當(dāng)于貸款本金數(shù)倍甚至數(shù)十倍的利息或者滯納金，其中不乏有平臺(tái)使用非法手段催收欠款，比如詆毀名譽(yù)、騷擾恐嚇、威逼抵債等等，使借款大學(xué)生的身心飽受摧殘，嚴(yán)重的甚至給學(xué)生及其家庭帶來無法挽回的人身傷害及財(cái)產(chǎn)損失。

針對校園貸亂象，相關(guān)部門一直在加大整治打擊力度。盡管如此，“校園貸”依舊屢禁不止，甚至變相發(fā)展出新種類持續(xù)擾亂校園秩序，危害社會(huì)，因此尋求有效途徑整治“校園貸”亂象，十分必要。

一、“校園貸”預(yù)防與干預(yù)的現(xiàn)狀與問題

2017年6月28日，中國銀監(jiān)會(huì)、教育部以及人力資源部三部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》（以下簡稱《通知》），《通知》指出，現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)面向在校大學(xué)生開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，“校園貸”因此被暫時(shí)叫停。2017年12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，再次聲明小額借貸企業(yè)不得面向在校學(xué)生、無還款來源或不具備還款能力的借款人提供借貸撮合交易。

“校園貸”惡性事件的頻發(fā)及惡劣影響也引起了各高校的重視，許多高校也著力開展相應(yīng)的整肅行動(dòng)，凈化校園風(fēng)氣。例如利用思政教育課堂、定期開展安全教育講座等途徑向?qū)W生傳遞“校園貸”的危害并介紹相關(guān)的預(yù)防手段;學(xué)校各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)、輔導(dǎo)員、思政課教師、專業(yè)教師等教育管理工作者積極聯(lián)手排查“問題”學(xué)生，發(fā)現(xiàn)情況時(shí)，及時(shí)通知問題學(xué)生家長并聯(lián)系公安部門，在向該生了解情況加以教育的同時(shí)也盡快阻斷其對其他學(xué)生在這方面的不良影響，盡量使得事態(tài)不向更加嚴(yán)重的方向發(fā)展。

就目前我國對“校園貸”預(yù)防與干預(yù)的現(xiàn)狀來看，“校園貸”在政府與高校加強(qiáng)監(jiān)督管理后貌似恢復(fù)了平靜，但實(shí)際上屢禁不止，并且存在嚴(yán)重問題：暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)面向在校大學(xué)生開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)未能從根本上解決“校園貸”變相成為“整形貸”、“培訓(xùn)貸”、“套路貸”等其他不良貸款持續(xù)危害大學(xué)生及其家庭的情況;重“堵”輕“疏”，忽略大學(xué)生的資金需求，缺乏與大學(xué)生的真正互動(dòng);未重視“自律—防患于未然”的重要作用。

二、“校園貸”屢禁不止的原因探析

從市場方面來看，加強(qiáng)管制之下，正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)很早就停止了面向大學(xué)生的貸款業(yè)務(wù)，但是依然有不少私人小貸公司仍在開展“校園貸”及類似貸款業(yè)務(wù)。究其原因，主要在于這些小貸公司難敵暴利誘惑。許多小貸公司專門在高校附近尋找客源，甚至大量雇傭已借款大學(xué)生發(fā)展“下線”抵扣部分債務(wù)，這種滲透式營銷的成本不高，獲客容易，再反觀借款大學(xué)生實(shí)際產(chǎn)生的超高利息、天價(jià)滯納金輕松為這些小貸公司帶來巨額收益，實(shí)為暴利。此外，目前針對“校園貸”的立法尚未完善，整治“校園貸”市場執(zhí)法難度較大。在我國，由借貸關(guān)系引發(fā)的問題現(xiàn)行的司法解釋與處理主要依據(jù)《民法》及《合同法》的相關(guān)規(guī)定，而目前市場上大部分的“校園貸”都是大學(xué)生自愿參與其中產(chǎn)生借貸關(guān)系的，披有合法外衣，若是催收環(huán)節(jié)隱蔽、不過分，即使報(bào)警警察也難有執(zhí)法依據(jù)，所謂的“嚴(yán)管”對于違規(guī)操作企業(yè)的震懾實(shí)際上微乎其微。

從媒體方面來看，主流媒體對于“校園貸”及其相關(guān)的大學(xué)生過度消費(fèi)等報(bào)道在論調(diào)上一貫積極主張管治，倡導(dǎo)大學(xué)生拒絕不良貸款，樹立正確消費(fèi)觀。然而在眾多社交/社區(qū)自媒體平臺(tái)上，許多不乏大學(xué)生追捧的“大V”、“網(wǎng)紅KOL”卻持續(xù)傳遞“年輕人貸款消費(fèi)、超前消費(fèi)不是罪，及早擁有大牌服飾鞋包、奢侈美妝護(hù)膚整形產(chǎn)品及服務(wù)、華麗珠寶、高檔3C數(shù)碼甚至豪車加持的精致生活方式才是硬道理”的不正消費(fèi)觀。這些自媒體平臺(tái)上不僅堆砌著看似日常生活分享實(shí)則消費(fèi)品營銷的推文與視頻，還充斥著眾多信用貸款容易、渠道多的宣傳廣告，這一方面助長了大學(xué)生過度消費(fèi)的不良習(xí)氣，另一方面也為其接觸“校園貸”推波助瀾。

從大學(xué)生自身的角度來看，該群體收入普遍來自家庭成員的給予，相當(dāng)有限，其中一些人易受他人影響、虛榮愛攀比、自制力差。這些大學(xué)生，申請到信用卡的概率低，向熟人借錢又覺得沒面子，而各種形式的“校園貸”門檻低、放款快，大學(xué)生們自然很容易就被吸引，當(dāng)然，還有少數(shù)受害者是由于自身缺乏個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)而遭他人竊取關(guān)鍵信息被迫卷入“校園貸”的。多數(shù)情況下，參與“校園貸”的大學(xué)生借款金額在1千元到1萬元之間，這些錢到期之后，連本加息至多十幾萬元，基本上不存在借款者家庭無論如何都還不了錢的情況。而借款大學(xué)生在遭遇暴力催收甚至“裸條”威脅時(shí)，最為懼怕的是催收者騷擾其老師、同學(xué)、朋友，到處發(fā)布帶其頭像真實(shí)或合成的“不雅照”等操作，害怕一切有損自己顏面之事，多數(shù)時(shí)候，他們及其家長寧愿還款息事寧人也不愿拿起法律的武器來對抗不公，生怕事情鬧大其名譽(yù)與前途毀于一旦，間接導(dǎo)致眾多“校園貸”公司至今仍持續(xù)活躍，有恃無恐。

三、“校園貸”預(yù)防與干預(yù)路徑的探索——社會(huì)整合視角

“校園貸”滋生并且屢禁不止的原因與社會(huì)體系中分化出的多個(gè)主體：政府、學(xué)校、市場、媒體、公民有關(guān)，協(xié)調(diào)五者間的關(guān)系，使其各司其職又相互支持，通過利益、文化、制度整合這三種機(jī)制共同實(shí)現(xiàn)的社會(huì)整合機(jī)制加以實(shí)踐，或?qū)⒊蔀椤靶@貸”預(yù)防與干預(yù)的有效路徑。