微型金融機構(gòu)使命漂移成因及其回流研究

【摘 要】 微型金融的可持續(xù)發(fā)展對普惠金融戰(zhàn)略的實現(xiàn)具有重要意義。微型金融機構(gòu)以社會扶貧為使命，但近年來，以村鎮(zhèn)銀行為代表的微型金融機構(gòu)出現(xiàn)了使命漂移現(xiàn)象。本文認(rèn)為商業(yè)化演變進(jìn)程是微型金融機構(gòu)使命漂移的直接原因，針對使命漂移的成因提出對策建議：一是政府層面應(yīng)改善金融市場環(huán)境，實行激勵政策并健全社會績效管理體制;二是微型金融機構(gòu)應(yīng)自身采取措施降低交易成本與風(fēng)險，并通過創(chuàng)新小農(nóng)金融產(chǎn)品來提高收益率。

【關(guān)鍵詞】 微型金融 村鎮(zhèn)銀行 使命漂移 普惠金融

一、微型金融背景介紹

從國際上看，微型金融起源于20世紀(jì)70年代，孟加拉國經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德·尤努斯教授創(chuàng)立了為貧困婦女提供小額貸款的組織，該組織后來發(fā)展成為格萊珉銀行。1993年10月，中國借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式，在中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所的支持下，河北易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社正式成立，并成為國內(nèi)微型金融機構(gòu)的典型代表。2006年12月，國家出臺了關(guān)于農(nóng)村金融新政策措施，以村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社為主體的三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)開始試點，這正式拉開了我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的序幕。自2007年3月全國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式掛牌成立以來，在監(jiān)管部門和發(fā)起行的積極穩(wěn)妥培育下，機構(gòu)各項業(yè)務(wù)逐步拓展。經(jīng)歷十余年的發(fā)展，我國村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量不斷增加，在解決廣大農(nóng)村地區(qū)“貸款貴、貸款難”問題上邁出了實質(zhì)性步伐。

2016年1月，國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，規(guī)劃中強調(diào)要擴大微型金融服務(wù)覆蓋面，在普惠金融戰(zhàn)略實施背景下，微型金融再次成為熱點話題。與將利潤最大化作為目標(biāo)的傳統(tǒng)金融機構(gòu)不同，微型金融機構(gòu)以社會扶貧為使命。根據(jù)世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）的定義，微型金融是專門為低收入群體提供小額金融服務(wù)。徐菁等[1]認(rèn)為，國內(nèi)“微型金融”概念的服務(wù)對象、服務(wù)范圍和機構(gòu)主體更加廣泛。一是微型金融的服務(wù)對象除低收入群體外，還包括了小微企業(yè)、個體戶等經(jīng)濟(jì)實體;二是其服務(wù)范圍除小額信貸外，還涵蓋儲蓄、保險、匯兌以及結(jié)算等金融服務(wù);三是微型金融機構(gòu)不僅是指市場上的小型金融機構(gòu)，還包含其他提供微型金融服務(wù)產(chǎn)品的金融機構(gòu)。綜上，本文認(rèn)為中國的微型金融機構(gòu)以扶助“三農(nóng)”為使命，旨在為低收入群體及小微企業(yè)提供包括貸款、儲蓄、保險等多方面的小額金融服務(wù)。

二、文獻(xiàn)綜述與研究意義

（一）文獻(xiàn)梳理

大量學(xué)者論證了“微型金融”的積極作用。高曉燕等[2]在建立VAR模型的基礎(chǔ)上，結(jié)合格蘭杰非因果關(guān)系檢驗、脈沖響應(yīng)函數(shù)分析和方差分解方法，實證分析了我國微型金融對小微企業(yè)發(fā)展的積極作用。研究結(jié)果表明我國微型金融對小微企業(yè)發(fā)展的積極作用存在滯后效應(yīng)且力度有限，與間接融資方式相比，直接融資方式對小微企業(yè)發(fā)展的積極作用更為顯著。張潤林[3]認(rèn)為微型金融發(fā)展前景廣闊，微型金融計劃的實施存在顯著的外部效應(yīng)，有助于減緩貧困、消除阻礙，并對深化金融改革有著一定支持作用，幫助發(fā)展中國家的金融市場邁向成熟;許丹妮[4]指出，作為農(nóng)村微型金融的重要組成部分，村鎮(zhèn)銀行是優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)、滿足多樣化的農(nóng)民金融需求、改善農(nóng)村發(fā)展環(huán)境的重要途徑。

但目前關(guān)于機構(gòu)使命漂移原因及對策的研究相對較少。張康松等[5]從門檻效應(yīng)的視角切入，著重對欠發(fā)達(dá)地區(qū)的使命漂移現(xiàn)象進(jìn)行分析，認(rèn)為借貸市場的信息不對稱是“使命漂移”現(xiàn)象形成的原因，并通過建立Logistic二元回歸模型論證了金融公共服務(wù)對于化解“使命漂移”的尷尬局面具有理論及現(xiàn)實意義;李愛華等[6]基于博弈模型，從政府和微型金融機構(gòu)兩個主體的行為分析使命漂移問題的影響因素，研究結(jié)果表明政府的有效支持即采取稅收優(yōu)惠、增加基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)等措施可以對微型金融機構(gòu)的使命漂移起到控制作用;錢卓林[7]通過剖析資本結(jié)構(gòu)和治理機制對組織使命漂移的影響，提出研究假說，并對濱海縣農(nóng)村資金互助社進(jìn)行運用案例分析，論證得到資本結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和治理機制的完善能夠有效抑制“使命漂移”形成的實證結(jié)果。

（二）研究意義

微型金融機構(gòu)在農(nóng)村金融市場具有比較優(yōu)勢，對提高農(nóng)村地區(qū)金融福利水平、維護(hù)社會公平具有重要作用，其本質(zhì)是普惠金融理念的實踐[8]。中國農(nóng)村微型金融機構(gòu)的首要目標(biāo)定位于為廣大農(nóng)民特別是貧困農(nóng)戶提供金融服務(wù)，應(yīng)兼有社會扶貧功能和金融服務(wù)功能特性。微型金融機構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”的發(fā)展歷程中發(fā)揮著不可或缺的作用，對發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有著重要意義。作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)的重要組成部分，村鎮(zhèn)銀行在解決弱勢群體和小微企業(yè)融資困難、合理配置農(nóng)村金融資源、健全微型金融服務(wù)體系以及推進(jìn)我國農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面扮演著至關(guān)重要的角色。但由于某些方面的因素，微型金融機構(gòu)在快速發(fā)展的同時，發(fā)生了使命漂移現(xiàn)象，即眾多的農(nóng)村微型金融機構(gòu)偏離了服務(wù)貧困人群的初衷，大量的資金追逐于相對富裕階層，這便偏離了微型金融體系建立的初衷，并對農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展形成阻礙。因此，有必要對其使命漂移的成因進(jìn)行探究，而村鎮(zhèn)銀行作為微型金融機構(gòu)的主要形式，從村鎮(zhèn)銀行的角度研究微型金融機構(gòu)使命漂移成因，這對助力農(nóng)村金融發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展有著重要現(xiàn)實意義。本文在綜合該領(lǐng)域以往研究文獻(xiàn)基礎(chǔ)上，分析出微型金融機構(gòu)使命漂移的成因，并為微型金融機構(gòu)使命漂移問題提出解決方案。

三、村鎮(zhèn)銀行使命漂移的動因分析

商業(yè)化的演變進(jìn)程是使命漂移的直接原因。隨著商業(yè)化浪潮席卷而來，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展進(jìn)程中趨利動機更加明顯。一是遵循交易成本降低準(zhǔn)則。一般情況下，貧困群體既沒有正規(guī)的抵押擔(dān)保，也沒有完整的信用檔案，村鎮(zhèn)銀行在向貧困群體提供小額貸款時，只能通過派出信貸工作人員逐戶調(diào)查，在此交易過程中的監(jiān)控成本和執(zhí)行成本相對較高，也就是說，村鎮(zhèn)銀行在向低收入群體提供貸款時，需要付出更高成本。因此，在現(xiàn)實生活中，村鎮(zhèn)銀行會逐步把低收入群體和小微企業(yè)排除在外;二是謀求交易利潤增加目的。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中開始與商業(yè)銀行有同質(zhì)化的趨勢，逐步強化自身盈利能力，出于對商業(yè)利潤的追逐，逐步傾向于高回報業(yè)務(wù)，而不愿開展相對弱勢的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，違背了村鎮(zhèn)銀行最初成立的目的;三是依照交易風(fēng)險減小原則。降低日常經(jīng)營風(fēng)險，減小違約事件發(fā)生概率是提高盈利的必要保障，也是實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的前提條件，這便使得對金融弱勢群體的貸款覆蓋率的降低。在激烈的市場競爭環(huán)境中，村鎮(zhèn)銀行面臨自負(fù)盈虧和規(guī)模經(jīng)濟(jì)等多方面壓力，為更好的生存環(huán)境與更廣闊的發(fā)展前景，村鎮(zhèn)銀行便改變其社會扶貧的宗旨，為減小貸款風(fēng)險，維持自身的可持續(xù)發(fā)展，將會在辦理貸款或提供其他金融服務(wù)時通過更加嚴(yán)格的風(fēng)險評估機制和資格審查程序，從而將貧窮群體排除在外。因此，在成本、利潤和風(fēng)險等因素作用下以村鎮(zhèn)銀行為代表的部分微型金融機構(gòu)偏離了社會扶貧的初衷。

四、村鎮(zhèn)銀行使命漂移的對策建議

（一）政府方面

政府可通過系列措施來改善金融市場環(huán)境，并對微型金融機構(gòu)實行激勵政策，逐步引導(dǎo)微型金融機構(gòu)使命回歸。第一，增大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)方面的投入力度，可促進(jìn)微型金融機構(gòu)收益能力提升，有效減少使命漂移的發(fā)生。微型金融具有較強的公共性和正外部性，其建設(shè)的初衷是服務(wù)低收入群體和小微企業(yè)。而低收入群體消費水平的增加，小微企業(yè)的發(fā)展壯大將會促進(jìn)地區(qū)的消費增長，進(jìn)而帶動生產(chǎn)投資增加，拉動就業(yè)并刺激地區(qū)及整個國家經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)。政府通過增加基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)方面的投資，改善低收入群體和小微企業(yè)的生存環(huán)境，可提高貸款資金的使用效率，進(jìn)而提高微型金融機構(gòu)的收益率，減小使命漂移的發(fā)生概率。第二，加大財政貼息和對微型金融機構(gòu)的稅費減免等優(yōu)惠政策扶持力度，可以適當(dāng)建立有差別的利率定價機制，提高對農(nóng)戶和小微企業(yè)等金融弱勢群體的小額信貸投放量;第三，健全社會績效管理體制，加強對微型金融機構(gòu)經(jīng)營狀態(tài)的評估，并起到監(jiān)督管理的職能，督促微型金融機構(gòu)承擔(dān)起社會扶貧的責(zé)任。

（二）機構(gòu)方面

以村鎮(zhèn)銀行為代表的微型金融機構(gòu)使命漂移的根本原因是對利益的追逐。因此，微型金融機構(gòu)可通過優(yōu)化自身營運流程以提高營運能力，逐步實現(xiàn)成本的降低、收益的增加以及風(fēng)險的減小，這在很大程度上能夠幫助微型金融機構(gòu)降低因在市場化運作中被迫使命漂移的概率。第一，為保證微型金融機構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)化運作，降低日常交易成本，可建立系統(tǒng)化培訓(xùn)機制，并可通過聘用當(dāng)?shù)匦刨J人員降低由信息不對稱而產(chǎn)生的高額交易成本;第二，借鑒國外微型金融機構(gòu)發(fā)展的成功案例。如孟加拉國格萊珉銀行采取“互助小組+貸款中心”的經(jīng)驗?zāi)Ｊ剑促J款申請者在貸款之前需加入一個與其背景相同、目標(biāo)相同的小組，貸款小組中的每位成員都需為每筆貸款擔(dān)負(fù)起道義上的責(zé)任，如若有小組成員存在違約行為，那么該小組其他成員也將無法再次借款[9]。這種貸款模式不僅降低了村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督成本，還使得貸款回收率提高，風(fēng)險逐步減小;第三，機構(gòu)可根據(jù)經(jīng)營規(guī)模與經(jīng)營目標(biāo)適當(dāng)推出創(chuàng)新型小農(nóng)金融產(chǎn)品，如農(nóng)業(yè)存在季節(jié)性與周期性的特點，可推出相關(guān)保險業(yè)務(wù)來幫助小農(nóng)規(guī)避自然風(fēng)險等。機構(gòu)在為小農(nóng)資金支持的同時，由于提供的服務(wù)更適應(yīng)需求，資金使用效率得到提高，從而實現(xiàn)收益率的提高。

【參考文獻(xiàn)】

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作者簡介：祝靜遠(yuǎn)（1998—） ， 女， 漢族， 四川內(nèi)江人， 安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院2016級本科生， 投資學(xué)專業(yè).

【基金項目】安徽財經(jīng)大學(xué)大學(xué)生科研創(chuàng)新基金項目（XSKY1953）