基于銀行視角下對(duì)民營(yíng)企業(yè)融資問題的一些思考

劉敏

關(guān)鍵詞：銀行視角? 民營(yíng)企業(yè)? 融資困難? 問題思考

一、民營(yíng)企業(yè)融資現(xiàn)狀

民營(yíng)企業(yè)在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系當(dāng)中是較為活躍的，然而近幾年的改革也給民營(yíng)企業(yè)帶來較大的挑戰(zhàn)。尤其是民營(yíng)企業(yè)受到銀行的偏見，在融資上存在困難。許多民營(yíng)企業(yè)成立初期，通常是沒有能力發(fā)行股票或者債券來達(dá)到融資目的，無法持續(xù)推動(dòng)自身的發(fā)展。銀行對(duì)于民營(yíng)企業(yè)的支持力度也不高，外源性融資無法成為民營(yíng)企業(yè)有效的融資渠道。因此要想確保我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，需要重視銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)融資問題，銀行需要積極轉(zhuǎn)變對(duì)民營(yíng)企業(yè)融資態(tài)度，針對(duì)民營(yíng)企業(yè)融資提出相應(yīng)的策略才能夠幫助民營(yíng)企業(yè)打破融資困境，為國(guó)家經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

二、銀行打破民營(yíng)企業(yè)融資困境具體策略

（一）分類落實(shí)政策推動(dòng)優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展

1、破除剛兌，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

商業(yè)銀行加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)信貸投放，就必須破除國(guó)有企業(yè)與融資平臺(tái)的剛性兌付，能夠使得市場(chǎng)當(dāng)中無效配置的企業(yè)快速清除，使得優(yōu)質(zhì)民企擁有更多的融資機(jī)會(huì)。截止到2018年年底，在債券市場(chǎng)方面，民營(yíng)企業(yè)存量債券違約金額高達(dá)約1200億元，國(guó)有企業(yè)存量債券違約金額約350億元，其中民營(yíng)企業(yè)就占據(jù)了60%以上。較大的差異并不是銀行經(jīng)營(yíng)效率差異所能夠詮釋的，從某種角度上看國(guó)有企業(yè)仍然存在較大的剛兌，銀行自然更加重視國(guó)有企業(yè)的融資需求。因此民營(yíng)企業(yè)要想在銀行融資中獲得公平的機(jī)會(huì)，就需要政府與銀行合力破除剛兌，為民營(yíng)企業(yè)營(yíng)造良好的融資競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

2、重點(diǎn)扶持主業(yè)核心是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的民營(yíng)企業(yè)

由于民營(yíng)企業(yè)種類較多，對(duì)于銀行融資選擇是十分多樣化的。因此針對(duì)不同類型的民企要落實(shí)分類支持，同時(shí)要優(yōu)先滿足優(yōu)質(zhì)民企的融資需求，提高民企的競(jìng)爭(zhēng)效率，淘汰無效的僵尸企業(yè)。優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)的篩選上主要遵循扶持主業(yè)明確、實(shí)業(yè)核心、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的重要準(zhǔn)則。當(dāng)下許多民營(yíng)企業(yè)選擇多元化擴(kuò)張，這也是造成民營(yíng)企業(yè)融資困境的主要原因，尤其是某些民營(yíng)企業(yè)的擴(kuò)張涉及到金融、房地產(chǎn)等資金需求龐大的行業(yè)，一旦外部環(huán)境產(chǎn)生重大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，必定給民營(yíng)企業(yè)的正確運(yùn)轉(zhuǎn)造成影響，對(duì)資金形成較大的壓力。因此銀行要選擇專心發(fā)展主業(yè)的民營(yíng)企業(yè)，針對(duì)多元化發(fā)展的民營(yíng)企業(yè)要深入分析其各業(yè)務(wù)間關(guān)聯(lián)，能夠?qū)γ駹I(yíng)企業(yè)的發(fā)展形成驅(qū)動(dòng)力。

3、緊抓消費(fèi)升級(jí)、產(chǎn)業(yè)升級(jí)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)機(jī)遇

銀行除了選擇聚焦主業(yè)的民營(yíng)企業(yè)外，還需要重點(diǎn)扶持深耕實(shí)體經(jīng)濟(jì)，具有一定市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，并且技術(shù)水平成熟的民企。而且隨著國(guó)家倡導(dǎo)以創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，一定要注重民營(yíng)企業(yè)的業(yè)務(wù)是否緊抓消費(fèi)升級(jí)與產(chǎn)業(yè)升級(jí)的重大機(jī)遇，將其作為融資目標(biāo)的重要標(biāo)準(zhǔn)。消費(fèi)升級(jí)相關(guān)民營(yíng)企業(yè)主要涉及到健康醫(yī)療、養(yǎng)老教育、休閑旅游等;而產(chǎn)業(yè)升級(jí)則要關(guān)注高新技術(shù)、科技型、獨(dú)角獸等民營(yíng)企業(yè)。

從客觀的角度看，民營(yíng)企業(yè)貸款不良率在銀行占比是較高的，尤其是許多民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理面臨極大的風(fēng)險(xiǎn)。這給銀行造成了嚴(yán)重畏貸、懼貸心理。然而實(shí)際情況又是民營(yíng)企業(yè)占據(jù)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)半壁江山，其地位不言而喻。因此銀行應(yīng)該積極的轉(zhuǎn)變態(tài)度，主動(dòng)挖掘優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)，而且有利于實(shí)現(xiàn)自身信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

4、積極出臺(tái)民營(yíng)企業(yè)融資支持政策

為了有效緩解民營(yíng)企業(yè)融資困境，人民銀行推出民營(yíng)企業(yè)債券融資工具，這是重大的創(chuàng)新策略，同時(shí)還需要積極出臺(tái)配套融資支持政策。首先就是要拓寬渠道與增信。將金融市場(chǎng)準(zhǔn)入進(jìn)行擴(kuò)大，豐富民營(yíng)企業(yè)融資渠道，發(fā)揮出銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)的融資功能。其次就是監(jiān)管部門針對(duì)銀行出臺(tái)具體的民營(yíng)企業(yè)融資扶持的獎(jiǎng)懲辦法，遏制并且消除銀行對(duì)于民營(yíng)企業(yè)融資負(fù)面情緒。針對(duì)民營(yíng)企業(yè)所反饋的股權(quán)質(zhì)押平倉(cāng)風(fēng)險(xiǎn)需要地方政府與銀行機(jī)構(gòu)構(gòu)建有效的基金來對(duì)沖相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）強(qiáng)化創(chuàng)新提升服務(wù)民營(yíng)企業(yè)金融效能

為了落實(shí)普惠金融理念，各銀行逐漸強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新，同時(shí)也取得了較好的成績(jī)。例如建設(shè)銀行推出了有云稅貸、房押快貸、結(jié)算云貸、信用快貸、科技信用貸等系列針對(duì)民營(yíng)企業(yè)的普惠金融產(chǎn)品，為民營(yíng)企業(yè)提供了不同發(fā)展階段的融資需求產(chǎn)品。正是銀行加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新為民營(yíng)企業(yè)融資帶來新的機(jī)會(huì)。

1、銀行必須提供差異化服務(wù)方式

首先必須要轉(zhuǎn)變質(zhì)押物崇拜、典當(dāng)文化，將這種傳統(tǒng)思維理念進(jìn)行轉(zhuǎn)化，提升銀行信貸水平，能夠針對(duì)民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展前景進(jìn)行綜合性評(píng)判。其次是銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)授信體系要深入強(qiáng)化民營(yíng)企業(yè)評(píng)測(cè)維度，需要從經(jīng)營(yíng)管理、創(chuàng)新思維、技術(shù)基礎(chǔ)等多個(gè)角度出發(fā)，把控實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。再次則要針對(duì)民營(yíng)企業(yè)較為集中的地區(qū)，注重體制的創(chuàng)新，通過創(chuàng)建投貸聯(lián)動(dòng)中心、成立民營(yíng)企業(yè)支行等多種模式，鼓勵(lì)基層銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)的服務(wù)能力。通過差異化服務(wù)方式能夠滿足不同類型民營(yíng)企業(yè)對(duì)于融資流程的需要。

2、針對(duì)現(xiàn)有融資產(chǎn)品做好迭代更新與流程配套

當(dāng)下許多銀行有關(guān)民營(yíng)企業(yè)融資產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較為固化，盡管能夠滿足民營(yíng)企業(yè)融資基本需求，但是仍然存在痛點(diǎn)。主要就是銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)構(gòu)建初期通常是以服務(wù)大客戶、大項(xiàng)目為目標(biāo)，并沒有針對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)融資開發(fā)的相應(yīng)產(chǎn)品。銀行要想做好民營(yíng)企業(yè)融資服務(wù)就必須要在原有的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上進(jìn)行迭代更新，不斷豐富銀行有關(guān)民營(yíng)企業(yè)融資的產(chǎn)品，使得該產(chǎn)品結(jié)構(gòu)更加完善。另外銀行需要針對(duì)民營(yíng)企業(yè)運(yùn)營(yíng)實(shí)際狀況、回款與訂單周期等綜合信息確定用款時(shí)間，通過構(gòu)建相應(yīng)的寬限時(shí)間、開發(fā)無還本續(xù)貸等形式滿足民營(yíng)企業(yè)連續(xù)融資的需求等一系列的配套流程，該配套流程能夠?yàn)槊駹I(yíng)企業(yè)融資提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)。

3、融合多樣化增信方式，創(chuàng)新融資服務(wù)產(chǎn)品

建議銀行加深與政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，針對(duì)符合條件的民營(yíng)企業(yè)提供融資服務(wù)。當(dāng)下各地通常會(huì)設(shè)立相關(guān)機(jī)構(gòu)，后續(xù)需要針對(duì)民營(yíng)企業(yè)將準(zhǔn)入限制適當(dāng)放開，才能使民營(yíng)企業(yè)融資服務(wù)水平得到提升?？紤]到某些民企由于發(fā)展需要，其合格的質(zhì)押物又較少，但是在人才、技術(shù)與品牌等方面具有較大的價(jià)值，因此銀行可以根據(jù)民營(yíng)企業(yè)價(jià)值側(cè)重點(diǎn)的差異制定出如專利貸、品牌貸、訂單貸等無抵押信用融資產(chǎn)品，切實(shí)緩解民營(yíng)企業(yè)融資困境。

參考文獻(xiàn)

[1]王麗麗.紓困民企中的商業(yè)銀行“精準(zhǔn)”舉措與政府角色[J].河北金融，2019（08）：36-39.

[2]林驊.商業(yè)銀行服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的實(shí)踐探討[J].金融縱橫，2019（06）：3-7.

[3]黃劍輝.商業(yè)銀行服務(wù)民營(yíng)企業(yè)主要做法及政策建議[N].中華工商時(shí)報(bào)，2019-09-12（003）.