金融科技變革商業(yè)銀行小微金融服務(wù)模式的研究

繆雪梅

關(guān)鍵詞：金融科? 商業(yè)銀行? 金融服務(wù)

伴隨著金融科技的興起，商業(yè)銀行受到互聯(lián)網(wǎng)金融、利率市場化等因素的影響，降低了貸款的速度。因此，要根據(jù)商業(yè)銀行小微金融服務(wù)模式展開科學(xué)合理的分析，使小微企業(yè)融資難的問題獲取有效的解決。雖然政府部門和商業(yè)銀行一直在支持小微企業(yè)融資，但效果卻不理想。所以，要改變其思路，借助金融科技來幫助商業(yè)銀行，從根本上變革小微金融服務(wù)模式。

一、構(gòu)建商業(yè)銀行金融科技體系

商業(yè)銀行發(fā)展金融科技業(yè)務(wù)，不僅是推出一款金融科技產(chǎn)品，還要促使小微金融整體服務(wù)模式的變革。由于這項業(yè)務(wù)是一個長期系統(tǒng)的工程，沒有頂層的設(shè)計是難以完成的。因此，要構(gòu)建一個商業(yè)銀行金融科技支撐體系，放眼看待金融科技的發(fā)展，制定出適合市場需要的金融科技業(yè)務(wù)。同時，對其設(shè)計要由銀行的戰(zhàn)略發(fā)展、信息科技、小微企業(yè)部門等，根據(jù)金融科技公司的模式，共同合作完成，從而使小微企業(yè)實現(xiàn)精細(xì)化的管理，能夠更加快速的適應(yīng)市場的發(fā)展需求。

二、加強數(shù)據(jù)的利用率

大數(shù)據(jù)時代，出現(xiàn)了數(shù)據(jù)孤島的現(xiàn)象，嚴(yán)重阻礙了大數(shù)據(jù)的發(fā)展。目前，各個商業(yè)銀行都有屬于自己的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，并且由于商業(yè)銀行的競爭日益激烈，使大部分商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)系統(tǒng)不對外開放，導(dǎo)致了商業(yè)銀行的企業(yè)的數(shù)據(jù)相互獨立，對小微企業(yè)的融資情況難以進行準(zhǔn)確的判斷。同時，政府所掌握的數(shù)據(jù)也同樣不對外開放，且對數(shù)據(jù)的利用率不足，導(dǎo)致商業(yè)銀行無法判斷出小微企業(yè)的真實信用。因此，要打破數(shù)據(jù)孤島的局勢，加強對數(shù)據(jù)的利用。首先，可以發(fā)揮百行征信的作用，其中包括了消費金融公司、小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等。其次，可以嘗試將各個商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)系統(tǒng)、政府部門的數(shù)據(jù)庫、民間征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)庫等接入到百行征信中，逐漸形成一個比較完整的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，有效地避免了數(shù)據(jù)資源的浪費。同時，將各個數(shù)據(jù)匯總到百行征信后，要對個人數(shù)據(jù)的隱私進行合理的保護，明確個人信息的合理使用范圍。

（一）合作金融科技公司

中小型銀行在市場競爭中處于比較弱勢的地位，主要集中在地方性的區(qū)域，網(wǎng)點分布少，規(guī)模小。而一些大型商業(yè)銀行可以利用資金、網(wǎng)點來發(fā)展金融科技，創(chuàng)新出金融產(chǎn)品后能夠快速的向全國推廣和發(fā)布。并且，大型商業(yè)銀行的接受度較廣，可以吸引大量的客源，是中小型銀行無法達到的。同時，中小型銀行的資金也難以與大型商業(yè)銀行相比，收益與成本不匹配，導(dǎo)致其不愿意花更多的資金發(fā)展金融科技。因此，中小型銀行可以選擇一些知名企業(yè)等金融科技公司進行合作，借助其成熟的金融技術(shù)水平，逐漸的優(yōu)化自身。比如需要中小型銀行建立一套信貸系統(tǒng)，但自己建立需要耗費大量的時間和資金，所以就可以和金融科技公司合作，發(fā)揮其人工智能等方面的專業(yè)優(yōu)勢，為銀行進行服務(wù)。從而不僅解決了人力資源不足的問題，還促進了技術(shù)研發(fā)效率的提升。

（二）招納核心技術(shù)人才

金融科技的發(fā)展需要具有專業(yè)知識與技能的人才，通過技術(shù)手段來改變金融服務(wù)的方式。因此，要積極招納核心技術(shù)人才，通過外聘、培訓(xùn)內(nèi)部員工等形式，打造出一支高素質(zhì)高水準(zhǔn)的金融科技團隊，按照市場化的薪資標(biāo)準(zhǔn)吸引更多的金融科技人才。同時，可以聘請相關(guān)的行業(yè)專家對銀行的金融科技人員組織座談會，對其進行專業(yè)的培訓(xùn)等，來提高金融科技人員的專業(yè)水平，從而促使金融產(chǎn)品的不斷的創(chuàng)新，為企業(yè)帶來更多的效益。

三、結(jié)束語

綜上所述，金融科技變革商業(yè)銀行小微金融服務(wù)模式，能夠有效地解決小微企業(yè)融資難、融資貴等問題。通過對其展開科學(xué)合理的分析，借助金融科技來幫助商業(yè)銀行，從根本上變革小微金融服務(wù)模式，從而降低貸款成本，控制小微企業(yè)貸款產(chǎn)生的風(fēng)險，并使小微企業(yè)實現(xiàn)精細(xì)化的管理，能夠更加快速的適應(yīng)市場的發(fā)展需求，實現(xiàn)經(jīng)濟效益的最大化。

參考文獻

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