金融服務(wù)前端的風(fēng)險(xiǎn)管控困惑與應(yīng)對(duì)建議

羅少華

（中國(guó)建設(shè)銀行江門市分行，廣東 江門 529000）

十九大報(bào)告中對(duì)全國(guó)金融工作提出“增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力”“守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線”的具體要求，為新時(shí)代商業(yè)銀行發(fā)展指明了方向：回歸本源，立足實(shí)體，提升金融服務(wù)能力，服從服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展；守牢底線，提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力，確保不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。聚焦經(jīng)濟(jì)社會(huì)安全穩(wěn)定大局，增強(qiáng)駕馭金融風(fēng)險(xiǎn)的本領(lǐng)，成為當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)工作重點(diǎn)。

作為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，長(zhǎng)期以來，金融機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控高度重視。隨著經(jīng)濟(jì)、社會(huì)及科技的發(fā)展，金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息通信技術(shù)的不斷融合，以及金融業(yè)的高度競(jìng)爭(zhēng)，新的金融風(fēng)險(xiǎn)不斷涌現(xiàn)，鑒于金融服務(wù)的中后端風(fēng)險(xiǎn)較為直觀，相對(duì)能引起較高重視，而金融服務(wù)的前端風(fēng)險(xiǎn)則往往會(huì)令人忽視。

一、金融服務(wù)前端存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）金融服務(wù)渠道風(fēng)險(xiǎn)

金融服務(wù)渠道是金融產(chǎn)品和服務(wù)從金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者轉(zhuǎn)移的市場(chǎng)通道。近年來，隨著科技的發(fā)展、自助設(shè)備的普及及移動(dòng)支付的興盛，智能型無人網(wǎng)點(diǎn)和互聯(lián)網(wǎng)金融打破金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的渠道壁壘限制，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)渠道迅速?gòu)奈锢砭W(wǎng)點(diǎn)向自助設(shè)備再到智能設(shè)備和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，新興渠道的易入與受眾的廣泛致使金融機(jī)構(gòu)的渠道競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入無序白熱化狀態(tài)，隨之產(chǎn)生盲目投入、信用管理等風(fēng)險(xiǎn)。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新不當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)

中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入了新時(shí)代，我國(guó)經(jīng)濟(jì)已由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，正處在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換增長(zhǎng)動(dòng)力的攻關(guān)期，在當(dāng)前深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、加快建設(shè)創(chuàng)新型國(guó)家、實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、實(shí)施區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略、加快社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制、推動(dòng)形成全面開放格局的形勢(shì)下，金融創(chuàng)新蓬勃發(fā)展。但是，金融機(jī)構(gòu)間的白熱化競(jìng)爭(zhēng)、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的考核壓力和金融監(jiān)管的滯后，刺激了部分尋找監(jiān)管制度漏洞的短期行為，背離了金融創(chuàng)新服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向，為違規(guī)行為套上“金融創(chuàng)新”的馬甲，使金融市場(chǎng)產(chǎn)生各種亂象，對(duì)金融市場(chǎng)穩(wěn)定造成重大不利影響，存在不當(dāng)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。

（三）不當(dāng)銷售風(fēng)險(xiǎn)

主要是金融機(jī)構(gòu)面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)銷售人員過于重視溝通能力和銷售能力，忽視了專業(yè)能力和綜合素質(zhì)要求，致使銷售人員因?yàn)闃I(yè)績(jī)考核的壓力或追求自身利益而產(chǎn)生的在銷售中未向合格投資者銷售、迷惑性誘導(dǎo)或夸大產(chǎn)品好處、違規(guī)銷售不屬于本機(jī)構(gòu)發(fā)生或代銷的產(chǎn)品等行為而導(dǎo)致的不當(dāng)銷售風(fēng)險(xiǎn)。

（四）金融科技應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)

從互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)計(jì)算，到云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能，被稱為第四次工業(yè)革命的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為金融業(yè)帶來了巨大的技術(shù)創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、智能金融理財(cái)服務(wù)以及區(qū)塊鏈技術(shù)等應(yīng)運(yùn)而生，新產(chǎn)品、新服務(wù)、新業(yè)態(tài)層出不窮，在金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，可能出現(xiàn)新的科技應(yīng)用與風(fēng)險(xiǎn)控制無法匹配的風(fēng)險(xiǎn)。

二、風(fēng)險(xiǎn)管控的困惑

（一）如何完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理

互聯(lián)網(wǎng)渠道對(duì)金融機(jī)構(gòu)前端獲客展業(yè)起到良好促進(jìn)作用，但其虛擬網(wǎng)絡(luò)化的特性以及社會(huì)信用體系的不完善也使得客戶身份識(shí)別、交易真實(shí)性、資金來源審核及客戶信用評(píng)價(jià)等信用風(fēng)險(xiǎn)管理手段有待進(jìn)一步提高。

（二）如何把握創(chuàng)新度

金融創(chuàng)新是金融業(yè)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力，當(dāng)前我國(guó)正處在市場(chǎng)化、國(guó)際化不斷深入，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)正在向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變的特定時(shí)期，在有效化解金融風(fēng)險(xiǎn)的主線上，如何平衡金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范，防止不當(dāng)創(chuàng)新與過度創(chuàng)新。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管控手段如何匹配高速發(fā)展的金融科技

科技的快速發(fā)展為金融發(fā)展注入了新動(dòng)力，但與此同時(shí)，金融科技政策的模糊、法律的不健全、監(jiān)管的滯后、金融科技對(duì)信息系統(tǒng)的依賴性、金融科技與傳統(tǒng)金融的交叉與替代等等都對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控提出更高的要求。

（四）如何進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提和基礎(chǔ)，在當(dāng)前復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，如何健全科學(xué)的金融預(yù)警指標(biāo)體系，更加科學(xué)、客觀、完善的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測(cè)評(píng)估量，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

三、解決建議

（一）構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管控體系

一是在確定自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和總體經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略目標(biāo)的指引下，在金融機(jī)構(gòu)企業(yè)文化中根植風(fēng)險(xiǎn)管理理念，發(fā)動(dòng)全體員工共同參與構(gòu)建相關(guān)預(yù)警機(jī)制，形成“風(fēng)險(xiǎn)管理 人人有責(zé)”的文化氛圍。二是借鑒國(guó)外成型的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，根據(jù)實(shí)際情況，建立適合自身風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，包括設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理職能部門，建立業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門與內(nèi)部審計(jì)部門共同構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理的三道防線等。三是健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系，根據(jù)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全面風(fēng)險(xiǎn)管理指引》制定切合自身實(shí)際需要的全面風(fēng)險(xiǎn)管理制度、辦法和操作規(guī)范。四是強(qiáng)化執(zhí)行與監(jiān)督，建立包含收益和風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)績(jī)效考核體系，實(shí)現(xiàn)收益和風(fēng)險(xiǎn)平衡的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

（二）金融創(chuàng)新聚焦本質(zhì)

服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融服務(wù)發(fā)展的本質(zhì)要求，當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，金融創(chuàng)新更加要“脫虛向?qū)崱?，回歸金融本質(zhì)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，要在金融監(jiān)管框架內(nèi)，在充分識(shí)別創(chuàng)新監(jiān)管、政策、法律的前提下，加大先進(jìn)制造業(yè)支持力度，加大普惠金融等支持力度，有效支撐國(guó)家戰(zhàn)略領(lǐng)域，薄弱領(lǐng)域，滿足居民與實(shí)體的多元需求。

（三）加強(qiáng)員工行為規(guī)范管理

在銀監(jiān)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員行為管理指引》的基礎(chǔ)上制定符合自身需求的員工行為管理制度，明確員工行為細(xì)則，加強(qiáng)員工的日常教育與約束管理，樹立正確行為規(guī)范與道德觀念，制定與行為掛鉤的績(jī)效薪酬追索制度，使員工自覺抵制并嚴(yán)禁追求短期效益行為。

（四）加強(qiáng)金融科技監(jiān)管

一是充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，嚴(yán)格身份識(shí)別，加強(qiáng)賬戶和資金流轉(zhuǎn)監(jiān)測(cè)，改善虛擬網(wǎng)絡(luò)信息不對(duì)稱現(xiàn)象。二是不斷提升金融科技核心技術(shù)水平，建立并運(yùn)行安全防范體系，積極防范系統(tǒng)故障、黑客攻擊、病毒植入等技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，保證信息系統(tǒng)的安全運(yùn)行，確保數(shù)據(jù)安全性，避免信息泄漏。三是建立信用信息征集和應(yīng)用系統(tǒng)，配合監(jiān)管部門實(shí)現(xiàn)信息共享，有效防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)。四是運(yùn)用大數(shù)據(jù)挖掘、區(qū)塊鏈等技術(shù)，建立信用評(píng)估體系和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，提升風(fēng)險(xiǎn)管控手段。

（五）完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系

根據(jù)匹配性、全覆蓋、獨(dú)立性、有效性原則，采取定性和定量相結(jié)合的方法，有效識(shí)別、計(jì)量、評(píng)估、監(jiān)測(cè)、報(bào)告、控制或緩釋所承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)以及其他風(fēng)險(xiǎn)，尤其重點(diǎn)關(guān)注當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)政策及國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)企業(yè)造成的連帶影響，有效控制企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。