支付寶跨境支付的問題及對策研究

曾婷

（遼寧對外經貿學院國際經濟與貿易學院，遼寧 大連 116000）

一、支付寶跨境支付發(fā)展現(xiàn)狀

（一）支付寶的發(fā)展

1、支付寶簡介

支付寶是由浙江螞蟻小微金融服務集團股份有限公司在2004年投資創(chuàng)辦的。2007年8月，支付寶開始推出境外收單跨境支付業(yè)務，目的是服務支付寶用戶，為支付寶用戶提供留學教育、跨境購物等所需的支付服務。2011年5月，支付寶獲得了我國人民銀行頒發(fā)的非金融機構支付業(yè)務許可證，在我國第三方支付機構的行業(yè)地位得到了國家的認可。2019年7月5日，支付寶宣布在未來十年，每年拿出一個億和我國足協(xié)一起推動我國女足的發(fā)展。

2、支付寶市場份額

2019年7月3日，我國人民銀行發(fā)布了2019年第一季度支付系統(tǒng)統(tǒng)計數(shù)據(jù)。非銀行支付機構處理了111，485.32萬筆在線支付服務，金額為58萬億元，支付寶支付機構市場份額排名第一。根據(jù)易觀分析數(shù)據(jù)統(tǒng)計來看，截至2019年第1季度，支付寶占我國第三方支付機構市場交易份額的比重為53.21%，領先其他的第三方支付平臺，這也奠定了支付寶在我國第三方移動支付平臺中的主導地位。（見表1）

（二）支付寶跨境支付的發(fā)展現(xiàn)狀

我國企業(yè)與“一帶一路”周邊國家有著緊密的經濟聯(lián)系，促使我國企業(yè)的跨境貿易投資額增加，且隨著我國居民經濟水平的提高，國內消費者的海淘規(guī)模、跨境旅游購物規(guī)模、出國留學人數(shù)連創(chuàng)新高。這都推動著我國第三方跨境支付業(yè)務進入一個新的發(fā)展時期，也使得支付寶跨境支付業(yè)務躍入一個新的發(fā)展時代。同時，支付寶作為國內第三方網絡支付平臺的龍頭，為了能在跨境支付業(yè)務中占據(jù)更大的市場份額，也在積極開展相關業(yè)務。2019年2月26日，網聯(lián)清算有限公司宣布將于3月起與支付寶平臺攜手正式開展跨境支付業(yè)務合作。同年3月，港版“支付寶”AlipayHK跨境線下支付功能正式上線，其跨境支付產生的交易資金將通過人民幣跨境支付系統(tǒng)完成跨境結算。網聯(lián)清算有限公司在港版“支付寶”走入內地這件事上，也承擔了轉接清算的重要角色。隨著跨境離線支付功能的正式啟動，香港用戶可以在一個APP中實現(xiàn)全方位的全球收入，全球支付和全球交換，享受到跨境移動支付帶來的便利，這也意味著本地錢包的區(qū)域瓶頸正被逐步打破。據(jù)了解，支付寶已與當?shù)睾献骰锇楹献鏖_發(fā)了9個本地版本的支付寶，包括港版支付寶在內。未來，將會有更多的國家、更多的地區(qū)能夠享受到跨境移動支付帶來的便利。

二、支付寶跨境支付中存在的問題

（一）成為洗錢交易工具

每個國家都擁有各自不同的金融體系，當支付寶進行跨境支付業(yè)務時，支付機構無法實時監(jiān)管會員按規(guī)定遵守資金交易所在國金融體系。這將破壞其他國家的財務管理秩序，導致交易資金的所在國家無法準確識別貨幣交易的性質。且支付寶會員在注冊時沒有進行嚴格的身份信息核查，難以保證注冊用戶的真實性。當這些用戶進行資金交易時，資金交易所在國也無法辨別貨幣交易的性質，這些現(xiàn)象都會使支付寶很可能成為洗錢的渠道?，F(xiàn)在支付寶平臺在進行跨境支付業(yè)務時，就存在支付寶會員使用境內二維碼進行境外收付款的違規(guī)操作，此種情況下也會出現(xiàn)洗錢行為。

（二）存在網絡安全風險

1、支付安全得不到保證

支付寶跨境支付業(yè)務主要是基于互聯(lián)網平臺的一種金融支付手段，即在進行支付寶跨境支付業(yè)務時，所有的資金交易都是通過網絡平臺完成。當網絡受到黑客攻擊或其他威脅時，支付寶的支付安全保障也會不復存在。一旦支付寶遭受攻擊被植入支付類病毒，用戶在使用手機或電腦進行資金交易時，支付寶賬號密碼就會因此而泄露。犯罪分子就可以輕易竊取客戶資金、篡改客戶資金交易的數(shù)據(jù)，從而使信息在真實性和完整性方面得不到保證，讓客戶在網絡支付過程中出現(xiàn)安全問題。同時，在公共場合顯示支付寶付款碼也很容易使支付寶會員賬號資金被盜。

2、客戶隱私泄露

當前社會處于互聯(lián)網信息時代，隨著互聯(lián)網的普及，我們在和互聯(lián)網交互過程中的所有行為和個人信息都在網絡上留下了對應的足跡和數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)為我們提供了便利，但也給我們的個人隱私帶來了安全風險。犯罪分子可以利用互聯(lián)網，找到支付寶第三方網絡支付平臺的漏洞來竊取用戶重要信息。支付過程中的用戶名、手機號、銀行卡號、身份證號碼、消費記錄，支付密碼等很可能被盜用，導致犯罪分子復制真實用戶信息以轉移資金或與他人進行非法交易，并實施網絡在線欺詐來獲取非法利益。

（三）盈利模式單一

我國第三方移動支付業(yè)務市場交易份額逐年穩(wěn)步增長，“一帶一路”的推進，使我國第三方跨境支付業(yè)務進入一個新的發(fā)展時期。則支付寶跨境支付業(yè)務的市場前景應該是光明的，但不可否認的是，支付寶的收入仍主要來自支付寶會員支付的手續(xù)費。雖然也有其他的增值性服務收入，包括代買航空機票和預訂酒店住宿、支付寶跨境支付業(yè)務在換匯時鎖定費率和實時匯率的價差、離岸人民幣與在岸人民幣外匯牌照的價差等。但總體看來，支付寶現(xiàn)在的盈利模式仍然沒有什么創(chuàng)新，過于單一。

（四）沉淀資金監(jiān)管不到位

沉淀資金的來源主要有兩種方式，一是買賣雙方為之后的交易能更簡單快捷的支付，在支付寶會員賬戶上提前儲存了的資金，即客戶備付金。二是在支付寶的跨境支付業(yè)務中，支付寶作為資金流轉的中介，有暫時保留資金權利的這部分資金。支付寶在暫時保管買方實時付款而賣方不能及時收款的這部分資金時，可以獲得可觀的定期存款的實質利益，且客戶備付金的儲備賬戶也會產生一定的收益。但在對于如何分配這筆沉淀資金產生的利益時，支付寶還未有一個合理的分配方案，這也使得支付寶沉淀的資金得不到完善的監(jiān)管。

三、改善支付寶跨境支付的對策建議

（一）建立健全風險控制體系和自律機制

1、促進跨境支付法律體系的完善

根據(jù)我國央行發(fā)布的《非金融支付管理辦法細則》，跨境支付也應包括在監(jiān)管范圍內，并明確其相關管理規(guī)定和監(jiān)督支付活動的責任。涵蓋調整跨境支付業(yè)務許可證的發(fā)放制度，有利于監(jiān)管部門的實時監(jiān)管，能及時發(fā)現(xiàn)解決問題。對反洗錢等風險控制措施的管理實施更明確的規(guī)定，將反洗錢工作放在更重要的位置，以實際措施推進反洗錢工作。使支付機構與客戶之間的權利、義務和責任更加明細化，減少雙方進行財務上的糾紛。此外，還應加強跨境支付在執(zhí)法和監(jiān)管上的約束，提高支付寶平臺與其他相關部門的溝通協(xié)作能力，營造符合法規(guī)，合理、有序的規(guī)范環(huán)境。

2、落實支付寶反洗錢義務的范圍

在支付寶跨境支付業(yè)務中，應落實支付寶支付機構反洗錢義務的主要范圍和具體責任，這是有效防范金融風險，優(yōu)化行業(yè)監(jiān)管的重要手段。支付寶可以核查客戶身份信息以及跨境支付業(yè)務的真實性、歷史交易行為有無異常，還可以利用客戶的歷史交易數(shù)據(jù)、搜索信息等建立有效的預警和報告機制，提高支付寶賬戶的安全性。且跨境支付服務是在海外國家產生的，因此支付寶應與跨境組織合作，一同打擊洗錢等犯罪活動。另外，支付寶跨境支付業(yè)務流程比較復雜，我們應該從技術操作方面入手，提高跨境支付業(yè)務人員的安全意識和風險防范意識，為跨境支付業(yè)務人員制定業(yè)務操作規(guī)范、業(yè)務操作指南等，以防止洗錢行為發(fā)生。同時，支付寶還應建立內部監(jiān)管團隊，完善部門規(guī)章制度，加大對反洗錢行為的支持力度，使洗錢犯罪分子無所遁形。

（二）提高網絡信息技術安全性

1、廣納專業(yè)技術人才

支付寶跨境支付業(yè)務的支付流程渠道需要網聯(lián)清算有限公司和商業(yè)銀行的協(xié)助才能完成，快捷、安全的支付信息流通道需要網絡運營商的大力支持，因此招募優(yōu)秀的專業(yè)技術人員刻不容緩。支付寶也應把加強支付寶跨境支付網絡安全問題作為專業(yè)技術人才工作的出發(fā)點和落腳點，著眼于加強支付寶網絡的安全性。加大引進專業(yè)技術人才的力度，以專業(yè)技術人才的發(fā)展促進支付寶跨境支付業(yè)務的發(fā)展，充分發(fā)揮專業(yè)技術人員的才能，積極開展跨境支付業(yè)務。同時，支付寶還應樹立專業(yè)技術人員的投資理念，為網絡專業(yè)技術人員的培訓設置專項培養(yǎng)費用，充分保證專業(yè)技術人員的待遇。不斷激發(fā)專業(yè)技術人員的潛能，推動支付寶跨境支付網絡安全部門的快速成長。

2、建立網絡安全設施

支付寶跨境支付業(yè)務的交易主要是依靠互聯(lián)網完成的，所以支付寶支付機構的網絡安全至關重要。在信息時代，用戶在互聯(lián)網上留下的瀏覽痕跡和搜索信息，致使用戶的個人信息經常被無意泄露出去，這就需要支付寶建立可靠的安全保障系統(tǒng)。因此支付寶應增加大量的資金，投入到網絡安全設施的建設中，并強化支付網絡系統(tǒng)全方位的日常監(jiān)管。在技術方面，應集中網絡專業(yè)技術人員建立功能強大的防火墻和防病毒系統(tǒng)，也要做好防火墻和防病毒系統(tǒng)各個方面的安全監(jiān)管，定期檢查系統(tǒng)安全漏洞并進行修復。通過這種方式，可以及時有效地發(fā)現(xiàn)支付寶跨境支付是否具有網絡安全風險的問題。同時，多建立與支付寶跨境支付用戶的交流平臺，注重支付寶用戶使用過程中反饋的信息，根據(jù)用戶的反饋不斷進行改進、完善自身存在的網絡安全問題，為跨境支付用戶創(chuàng)建一個更可靠、更安全的跨境支付交易系統(tǒng)。

（三）打破傳統(tǒng)盈利模式

1、創(chuàng)建全產業(yè)鏈服務

由易觀分析數(shù)據(jù)統(tǒng)計可知，騰訊金融占第三方移動支付市場交易額的39.44%。所以支付寶應制定長期的發(fā)展戰(zhàn)略目標，否則它將被其他第三方支付平臺取代。因此支付寶必須做到居安思危，不能目光短淺，只在乎短期利益，必須做到審慎市場行為，與其他平臺進行合理公平地競爭，由此達到穩(wěn)定市場平衡的效果。此外，支付寶的跨境支付業(yè)務專注于跨境電子商務領域，而跨境電商平臺在收款和結匯時一直受制于境外支付機構，且收款、結匯流程煩瑣復雜，成本又高。若支付寶提供全產業(yè)鏈服務，能滿足用戶支付的安全保障、快捷、便利的需求，同時可以幫助用戶節(jié)省一定的費用和成本。對比之下，跨境電商平臺選擇支付寶進行跨境支付業(yè)務的可能性加大。

2、加強業(yè)務創(chuàng)新能力

支付寶的跨境支付業(yè)務主要集中在商品貿易，海外留學，代買機票和酒店住宿方面，其利潤來源仍表現(xiàn)在服務費上。因此，支付寶應遵守《非金融支付服務管理辦法實施細則》，加強業(yè)務創(chuàng)新能力，多渠道拓寬跨境支付業(yè)務，增強跨境支付業(yè)務的核心競爭力。要在自己原有的基礎上，根據(jù)市場用戶的需求，推出更多便捷利民的金融產品和其他附加性服務。支付寶可以根據(jù)用戶的購物需求建立個性化購物清單并提供優(yōu)惠支付信息，使客戶能夠節(jié)省時間成本，可以更有效率地購買客戶自身需要的物品，還可以根據(jù)客戶的歷史交易記錄和查詢支付記錄向客戶介紹量身定制的理財產品。此外，支付寶可進行適當并購境外支付機構，獲得用戶資源的積累，有助于支付寶拓展業(yè)務領域，增加用戶和提升用戶黏性，使跨境支付市場份額能夠有所提升、保持健康有序的發(fā)展。

（四）嚴格監(jiān)管沉淀資金

1、明確沉淀資金的性質

沉淀資金的存在是無法避免的，主要來自客戶備付金以及買方已實時付款而賣方未及時收款存放在支付寶平臺，由支付寶公司暫時保管的資金。根據(jù)我國央行頒發(fā)的《非金融支付服務管理辦法細則》，支付寶支付機構應建有專門的存款賬戶，用于存放客戶備付金的款項。而買方實時付款賣方不能及時收款，由支付寶暫時保管的這部分資金，它屬于支付寶管理的“自有資金”，沒有為其專門建立的存款賬戶。這表明，兩種存款資金的性質不同，即明確沉淀資金的性質的必要性是值得重視的。

2、提高沉淀資金的管理水平

沉淀資金的性質不同，且來源也不相同。因此，作為客戶儲備資金的存款資金部分設有專用存款賬戶，存入支付寶賬戶，由支付寶暫時保管的部分資金是支付寶平臺的“自有資金”。支付寶應在兩個存款資金之間建立防火墻，并選擇不同的金融機構存放、監(jiān)管沉淀資金，避免資金被挪用而找不到挪用的是哪種性質的資金，造成客戶和支付寶平臺的財務糾紛和損失。此外，合理運用沉淀資金，能夠有效降低支付寶平臺的運營成本，提高沉淀資金的使用效益，使得支付寶平臺的經濟收益也能有進一步的提高。同時，加強對支付寶賬戶存款資金的監(jiān)管，也可以制約財務人員的不正當行為，在財務人員想要貪污公款、挪用資金時，能起到一定程度上的抑制防范作用，保障沉淀資金的基本安全。

支付寶跨境支付業(yè)務有著良好的發(fā)展前景，但跨境支付業(yè)務也存在著大大小小的問題。支付寶應促進法律法規(guī)的完善、建立健全的風控體系措施，對反洗錢進行必要的管理，落實其反洗錢義務的主要范圍及具體責任。跨境支付業(yè)務基于互聯(lián)網才能完成，即支付寶應廣納賢才，加強網絡安全設施的建設，保障支付寶用戶在進行跨境支付業(yè)務中的網絡支付安全以及保證用戶個人信息不被泄露。此外，支付寶傳統(tǒng)盈利模式單一，則支付寶應加強業(yè)務創(chuàng)新能力，制定長遠發(fā)展的戰(zhàn)略目標，審慎地向用戶推出金融產品和服務，提升跨境支付業(yè)務的核心競爭力，保持健康、合理有序的發(fā)展。同時，支付寶還應加強沉淀資金的管理效率，明確沉淀資金的性質，并為沉淀資金產生的利息提供合理的分配方案，整體提高沉淀資金的管理水平。