淺析我國農(nóng)村地區(qū)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展情況

郭茂盛 張澤凡

（沈陽工學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，遼寧 撫順 113122）

一、我國農(nóng)村地區(qū)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在問題

（一）我國農(nóng)村地區(qū)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求量少

通過對(duì)一些保險(xiǎn)代理人的解釋和養(yǎng)老保險(xiǎn)的推廣，許多農(nóng)民意識(shí)到養(yǎng)老保險(xiǎn)可以在未來的養(yǎng)老金中發(fā)揮作用。對(duì)于目前銷售的老年產(chǎn)品，這仍然是一種財(cái)務(wù)管理工具，但一些農(nóng)民認(rèn)為將來有孩子可以養(yǎng)老人?；ㄥX購買養(yǎng)老保險(xiǎn)完全沒必要。究其原因，一方面是農(nóng)民文化水平太低。一般來說，受過高等教育的農(nóng)民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有更清晰的認(rèn)識(shí)，對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有更高層次理解的能力。但是，中國農(nóng)村的文化水平大多處于初中和小學(xué)的水平，因此更難理解商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。需求也更加低。在中國的農(nóng)村市場，中國人壽，平安人壽和太平人壽保險(xiǎn)享有很高的聲譽(yù)。以他們?yōu)榇淼谋ｋU(xiǎn)公司在養(yǎng)老金產(chǎn)品的供應(yīng)和供應(yīng)以及農(nóng)村市場的發(fā)展方面不太活躍。這導(dǎo)致中國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)供應(yīng)不足。

（二）我國農(nóng)村地區(qū)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)供給不足

農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品供不應(yīng)求。許多保險(xiǎn)公司銷售的養(yǎng)老產(chǎn)品都比較單一，對(duì)農(nóng)村人口的吸引力并不是很大。在與農(nóng)民的交談中，我還了解到大多數(shù)農(nóng)民只知道由中國人壽保險(xiǎn)公司領(lǐng)導(dǎo)的三家保險(xiǎn)公司。根據(jù)個(gè)人經(jīng)歷或其他人的討論，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量非常不滿意。這表明目前的保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村市場供應(yīng)較少，產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量有待提高。這表明保險(xiǎn)公司缺乏農(nóng)村營銷模式的創(chuàng)新，保險(xiǎn)公司對(duì)開放農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)市場的信心不足。較高的成本最終導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在農(nóng)村地區(qū)提供養(yǎng)老保險(xiǎn)的不足。

（三）缺乏有力的政策支持

在調(diào)查過程中，據(jù)了解，政策的支持和定位使他們認(rèn)為參與保險(xiǎn)是一個(gè)重要因素。幾乎所有農(nóng)民都參加了新的農(nóng)村保險(xiǎn)，其中許多人都獲得了政策支持。許多農(nóng)民沒有選擇政策支持或信心，因?yàn)樗麄儧]有參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。這反映了一個(gè)問題。國家建設(shè)農(nóng)村養(yǎng)老保障還有很長的路要走，法律還不完善。這非常不利于農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。二是農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需要政府的財(cái)政政策。有財(cái)政支持在加強(qiáng)保險(xiǎn)公司發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)揮了重要作用。因?yàn)檫@些原因也使得保險(xiǎn)公司在農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展非?？嚯y。

二、解決我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)問題的建議

（一）刺激我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效需求

經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定了上層建筑，它決定了人口的購買力。然而我國大部分農(nóng)村人口的收入較低，不利于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村的發(fā)展。因此，中國應(yīng)該加大惠民政策，增加農(nóng)民收入。

中國政府可以實(shí)施保費(fèi)補(bǔ)貼措施，對(duì)農(nóng)民采取一定的用途，政策也應(yīng)積極引導(dǎo)農(nóng)民參與保險(xiǎn)。鼓勵(lì)農(nóng)村人民購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就目前的社會(huì)形勢而言，大多數(shù)中國農(nóng)民不了解商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，也不理解。因此，我們應(yīng)該加強(qiáng)農(nóng)民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)意識(shí)的宣傳。一方面保險(xiǎn)公司必須樹立良好形象，增加保險(xiǎn)公司農(nóng)民的信任，使農(nóng)民能夠有效地產(chǎn)生商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求。進(jìn)而增大農(nóng)民投保的可能性。另一方面要宣傳保險(xiǎn)公司可以做好理賠工作。

（二）增加我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效供給

中國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品的設(shè)計(jì)應(yīng)考慮到農(nóng)民自身的具體情況，大多數(shù)保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老金產(chǎn)品都被同化。一般來說，年度支付金額高且固定，期限長，客戶沒有靈活的自主權(quán)。首先，我們可以通過網(wǎng)點(diǎn)銷售人員建立農(nóng)村基層營銷模式。中國人壽在中國的分支機(jī)構(gòu)在依靠農(nóng)村基層機(jī)構(gòu)試點(diǎn)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的過程中更具創(chuàng)新性。統(tǒng)一保險(xiǎn)模式的實(shí)施，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的集中銷售，可以降低成本并且有更多的人可以進(jìn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)的選擇，質(zhì)量也可以得到很大的提高，并且如果這種模式可以廣泛使用，能使成千上萬的農(nóng)村人口就近認(rèn)識(shí)到這些養(yǎng)老政策，有利于農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。最后，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銷售人員職業(yè)道德的培訓(xùn)，增強(qiáng)責(zé)任感。微笑服務(wù)，不吵不鬧，切實(shí)的為農(nóng)村人口所考慮，讓他們知道是真正地為他們好，增強(qiáng)他們的信任感和認(rèn)同感，才能夠有效的并且順利地讓他們了解到這些保險(xiǎn)內(nèi)容，才會(huì)買的心安理得。

（三）完善法律，加大政策方面的支持

中國政府應(yīng)該切實(shí)的了解農(nóng)村人口的需求，對(duì)癥下藥，出臺(tái)更加惠民利民的政策。更加全面的普及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的知識(shí)，出臺(tái)相應(yīng)的法律來讓農(nóng)村人口切實(shí)地理解到國家政策的優(yōu)惠性，我國擁有悠久歷史的文化大國，沒有法律怎么治理國家所以我們要加強(qiáng)法律的監(jiān)督和執(zhí)行。切實(shí)地讓農(nóng)村人口了解到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要性，來促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在我國的發(fā)展。首先，我國政府必須出臺(tái)更多的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)優(yōu)惠政策。農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)步伐緩慢，農(nóng)村商人營銷難，加大了保險(xiǎn)公司的壓力。如果政府給予保險(xiǎn)公司更多的政策支持，刺激保險(xiǎn)公司在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展得更快，使保險(xiǎn)公司可以在農(nóng)村地區(qū)有更好的保障，刺激保險(xiǎn)公司銷售養(yǎng)老保險(xiǎn)的創(chuàng)新力和自信心。才會(huì)是的農(nóng)村地區(qū)人口有更多選擇的機(jī)會(huì)，才會(huì)發(fā)展更快。

同時(shí)，在農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，可以減少銷售人員的稅收。使農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋面更廣，更容易為農(nóng)村人民服務(wù)。二是出臺(tái)更加利民的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)，加強(qiáng)監(jiān)管。依靠相關(guān)法律和政策，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司開拓市場的信心。同時(shí)，保險(xiǎn)公司屬于金融企業(yè)。受到監(jiān)督和管理是其可持續(xù)發(fā)展的必要條件。政府應(yīng)該為資金投入創(chuàng)立良好的法制環(huán)境。確保保險(xiǎn)公司資金周轉(zhuǎn)，才會(huì)是農(nóng)村有信心去購買農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。