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      如何看待銀行消費(fèi)貸

      2019-12-03 03:39夏心愉康波
      金融經(jīng)濟(jì) 2019年11期
      關(guān)鍵詞:消費(fèi)信貸用途貸款

      夏心愉 康波

      最近,有兩件事,讓筆者決定寫一寫關(guān)于銀行消費(fèi)貸的話題。

      第一件事是,某股份制銀行相關(guān)業(yè)務(wù)人士告訴筆者,這兩年他們對消費(fèi)信貸的態(tài)度還真是說不清、道不明:一方面行里五次三番強(qiáng)調(diào)要“發(fā)力消費(fèi)金融”;另一方面,又總有些忌憚。

      記得2017年尤其是下半年的時(shí)候,他們行里要發(fā)力消費(fèi)貸、要做大規(guī)模。我們回憶一下當(dāng)時(shí)的情況:第一,“經(jīng)濟(jì)低速周期靠零售”,銀行紛紛開始了零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,恰逢樓市調(diào)控、房貸收縮,繼續(xù)靠房貸被限制了,所以零售部類里消費(fèi)貸成了新投靠;第二,那時(shí)市場上的現(xiàn)金貸、消費(fèi)信貸公司都賺得盆滿缽滿,而當(dāng)時(shí),銀行的其它信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)息差收窄、利潤下滑了。

      到了2018年,消費(fèi)金融還是在發(fā)力中,但風(fēng)險(xiǎn)漸漸開始冒頭了。市場上的那些現(xiàn)金貸、消費(fèi)信貸進(jìn)入行業(yè)整頓,一批多頭借貸的客戶風(fēng)險(xiǎn)開始向銀行體系、尤其是信用卡部門蔓延。所以在這個期間,銀行對“下沉”客群開始了明顯的收口。

      今年年初,上述股份制銀行人士說,他們感覺到進(jìn)入了新一輪的“資產(chǎn)荒”,很多貸款還是不敢放;而行里零售轉(zhuǎn)型的大方向沒變,加上消費(fèi)信貸屬于相對的高收益品類,可覆蓋相對高一些的風(fēng)險(xiǎn),所以大家還是在強(qiáng)調(diào)做大消費(fèi)信貸規(guī)模的。

      但到了今年下半年,他感覺到行里似乎又開始更強(qiáng)調(diào)“風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)模并重”了,在消費(fèi)貸方面也更加注重“要有消費(fèi)場景”“資金用途可控”等。

      同樣的,筆者發(fā)現(xiàn),一些銀行的信用卡業(yè)務(wù)也在進(jìn)一步壓降現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)占比,轉(zhuǎn)而發(fā)展有場景的分期業(yè)務(wù)。并且要求從客戶收入認(rèn)定、額度核定策略等都會卡得更緊,以嚴(yán)控新增業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

      今年上半年,34家A股上市銀行中,八成銀行不良貸款率下降,但對于消費(fèi)貸這一焦灼的市場,資產(chǎn)質(zhì)量卻呈現(xiàn)“逆行”上升態(tài)勢。一頭是銀行們細(xì)微的變化及主動調(diào)結(jié)構(gòu);另一頭是監(jiān)管又重提底線,再敲消費(fèi)貸違規(guī)的警鐘。

      第二件事是,近期,銀保監(jiān)系統(tǒng)釋放出對于消費(fèi)貸的關(guān)注,浙江銀保監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范個人消費(fèi)貸有關(guān)問題的通知》,要求嚴(yán)謹(jǐn)貸款資金違規(guī)流入股市、樓市以及其他投資性領(lǐng)域,同時(shí)對信用卡業(yè)務(wù)管理也提出嚴(yán)格遵循消費(fèi)定位的專門要求??梢钥闯觯O(jiān)管和銀行對消費(fèi)信貸管控會趨嚴(yán)。

      中信證券研究部固定收益首席分析師稱,消費(fèi)貸目前的確存在諸多的風(fēng)險(xiǎn)和隱患:

      第一,消費(fèi)貸并未真正促進(jìn)消費(fèi),從2016年底至2017年底,消費(fèi)貸的資金沒有用于日常消費(fèi),主要流向了住房市場;第二,消費(fèi)貸款自貸款公司流向個人之后,由于缺乏監(jiān)督和統(tǒng)計(jì)機(jī)制,對其流向很難加以判別;第三,在去杠桿周期中,消費(fèi)貸款的不良率可能上升。存量較大的消費(fèi)貸與地產(chǎn)牽連,將對市場形成連鎖反應(yīng),影響加大。

      對于消費(fèi)貸違規(guī)流向房地產(chǎn)市場等,他認(rèn)為,銀行通過消費(fèi)貸的方式變相對居民增加信貸投放,此舉對實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生影響。并且資金涌入房地產(chǎn)市場,會間接推高房價(jià),造成資金在金融領(lǐng)域的空轉(zhuǎn)而不產(chǎn)生實(shí)際價(jià)值。

      去年以來,要引導(dǎo)資金切實(shí)流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)一直是政府在金融領(lǐng)域最為關(guān)注的問題,因此業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì),對消費(fèi)貸違規(guī)流向的監(jiān)管只會加強(qiáng),不會放松。

      多位市場分析人士也認(rèn)為,此次浙江銀保監(jiān)局下發(fā)《通知》具有一定風(fēng)向標(biāo)意義。

      就業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)來看,例如,通知要求轄內(nèi)各銀行機(jī)構(gòu)要建立差異化貸后用途管控機(jī)制,累計(jì)用款超過5萬元的,要在賬戶分析、人工排查等方面提高跟蹤強(qiáng)度;累計(jì)用款超過30萬元的,要嚴(yán)格收集消費(fèi)用途憑證;累計(jì)用款超過100萬元的,原則上要實(shí)地核驗(yàn)消費(fèi)用途。

      國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼認(rèn)為,對30萬元以上的消費(fèi)貸款執(zhí)行“受托支付”規(guī)定,將貸款資金支付到合同約定用途的借款人交易對象,減少被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。

      此外,此次通知明確的“六條業(yè)務(wù)合規(guī)底線”:一是不得發(fā)放無指定用途個人消費(fèi)類貸款;二是不得以未解除抵押的房產(chǎn)抵押發(fā)放個人消費(fèi)貸款;三是不得對無償還能力的客戶發(fā)放消費(fèi)貸款;四是不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包;五是不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資放貸或?yàn)槠涮峁┵Y金放貸;六是不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)增信及變相增信。

      上述合規(guī)底線其實(shí)早已有之,只是每次監(jiān)管趨嚴(yán)時(shí)都會重敲一遍警鐘,將風(fēng)險(xiǎn)控制擺在了更加突出的位置。

      最后,談到監(jiān)管趨嚴(yán)對于金融科技企業(yè)的影響,京東數(shù)字科技副總裁、首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家沈建光分析認(rèn)為,如果這些政策在全國推廣實(shí)施的話:

      一是消費(fèi)貸款在加強(qiáng)用途管控的同時(shí),也要加強(qiáng)對借款人第一還款來源(償付能力)和第二還款來源(抵押擔(dān)保)的管理,該類貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)管控將會得到切實(shí)改善;

      二是明確將個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等作為銀行貸款的核心業(yè)務(wù),并將其排除在外包業(yè)務(wù)之外,金融科技企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)獲得的外包業(yè)務(wù)范圍將會隨之收縮;

      三是明確要求銀行機(jī)構(gòu)不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資放貸或?yàn)槠涮峁┵Y金放貸,金融科技企業(yè)與銀行合作的助貸業(yè)務(wù)模式也將隨著發(fā)生變化。

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