陳龍基 曹穎

摘 要：普惠金融是新時代金融體系下至關(guān)重要的戰(zhàn)略之一。普惠金融涉及小微、雙創(chuàng)、扶貧、三農(nóng)等領(lǐng)域，涵蓋范圍廣泛，關(guān)系國民經(jīng)濟質(zhì)量和效益，關(guān)系就業(yè)和民生改善，是解決新時代發(fā)展不平衡不充分的社會主要矛盾，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，打好脫貧攻堅戰(zhàn)，支持實體經(jīng)濟補短板，降低社會融資成本，推動全面建成小康社會，是踐行創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、開放、綠色、共享新發(fā)展理念的戰(zhàn)略領(lǐng)域。

關(guān)鍵詞：普惠金融;農(nóng)商行;三農(nóng)服務(wù);鄉(xiāng)村振興

中圖分類號：F832? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2019）31-0054-01

普惠金融正是一個對社會事業(yè)和人民生活具有重大意義和深遠(yuǎn)影響的事業(yè)。小微企業(yè)貢獻(xiàn)了60%的GDP、80%的就業(yè)、50%的稅收和70%的創(chuàng)新，不僅是吸納就業(yè)的“主力軍”，更是激勵創(chuàng)新、帶動投資、促進(jìn)消費的“生力軍”，是中國經(jīng)濟的新引擎、新動能。農(nóng)商銀行要有大格局、大擔(dān)當(dāng)，著力服務(wù)國家、服務(wù)人民。為國家現(xiàn)代化建設(shè)做出了歷史性貢獻(xiàn)，走出了一條具有鮮明特色的農(nóng)商銀行興行強國之路。尤其在服務(wù)實體經(jīng)濟、支持產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、助力民生領(lǐng)域發(fā)展、破解社會難點痛點問題等方面，農(nóng)商銀行立足三農(nóng)，服務(wù)基層，為普惠金融戰(zhàn)略在三農(nóng)經(jīng)濟領(lǐng)域奠定基礎(chǔ)。

一、踐行三農(nóng)服務(wù)，助力普惠金融戰(zhàn)略發(fā)展

近年來，農(nóng)商銀行認(rèn)真貫徹落實《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)〈推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）〉的通知》精神，持續(xù)深化普惠金融機制改革，以“普惠金融”為主線，創(chuàng)新服務(wù)理念，提升三農(nóng)和小微企業(yè)的金融服務(wù)水平，有針對性地推出重點產(chǎn)品和服務(wù)方案，用金融活水助推小微企業(yè)活力，取得了較好成效。始終堅持“立足區(qū)域，服務(wù)三農(nóng)，助力小微”的市場定位不動搖，依靠三農(nóng)求生存，面向三農(nóng)謀發(fā)展，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式，加大對區(qū)域、涉農(nóng)和小微企業(yè)的貸款投放力度，全力打造支農(nóng)助小的普惠銀行，服務(wù)致勝的零售銀行，健康發(fā)展的綠色銀行，同擔(dān)共進(jìn)的魅力銀行，成為推動普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵所在。

1.數(shù)字普惠金融引領(lǐng)，是普惠金融可持續(xù)發(fā)展的重要出路。從現(xiàn)實角度出發(fā)來看，目前惠普金融已經(jīng)基本實現(xiàn)數(shù)字化運營形態(tài)，在當(dāng)今“互聯(lián)網(wǎng)+”時代背景下其積極開發(fā)并應(yīng)用先進(jìn)的信息化技術(shù)手段，為整個惠普金融可持續(xù)發(fā)展模式的成型打下良好基礎(chǔ)。比如云計算以及大數(shù)據(jù)等新型科技的應(yīng)用，使得整個惠普金融服務(wù)范圍以及服務(wù)效率大幅提升，且信息技術(shù)的優(yōu)勢性功能直接解放了傳統(tǒng)人工服務(wù)效率低下的問題，形成資源共享同時，銜接線上線下共同發(fā)展進(jìn)步的全新運營體系。加之對其內(nèi)部機制精細(xì)化管理架構(gòu)的應(yīng)用，最大限度提升了惠普金融市場競爭力，使其后續(xù)經(jīng)營發(fā)展的穩(wěn)定性和實效性能夠得到有效保障。

2.堅持改革創(chuàng)新、用好試點示范，是普惠金融發(fā)展的有效手段?；萜战鹑诘陌l(fā)展必須要與整個時代發(fā)展形成同步統(tǒng)一性，其必須在遵從市場發(fā)展原則基礎(chǔ)上，嚴(yán)格執(zhí)行不同時期下相關(guān)法規(guī)政策的標(biāo)準(zhǔn)要求，以此實現(xiàn)緊跟時代步伐，積極改革創(chuàng)新的目的。比如十八大所提出相關(guān)改革舉措，惠普金融便在完全尊重市場原則和法規(guī)政策基礎(chǔ)上，快速結(jié)合自身情況進(jìn)行了實時的、必要的改革創(chuàng)新工作，在此期間其能夠根據(jù)具體信息最大限度利用試點示范方案，確保自身改革創(chuàng)新效果能夠完全得以體現(xiàn)，繼而在探索出自身不足時第一時間予以針對性解決方案設(shè)定，最終總結(jié)出可推廣的發(fā)展模式，為整個金融行業(yè)能夠良好、穩(wěn)定的發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)。

二、農(nóng)商行普惠戰(zhàn)略實施存在的問題

1.農(nóng)商行金融產(chǎn)品和服務(wù)種類不豐富，產(chǎn)品創(chuàng)新機制不夠健全。商業(yè)銀行仍以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，缺乏中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品和新領(lǐng)域的創(chuàng)新，客戶選擇性少。現(xiàn)在內(nèi)陸地區(qū)，農(nóng)民工跨省務(wù)工數(shù)量龐大，農(nóng)信系統(tǒng)跨省業(yè)務(wù)操作煩瑣，為農(nóng)民工金融服務(wù)帶來不便。隨著時代的進(jìn)步，農(nóng)民對金融普及程度的提高，追求理財收益，農(nóng)商銀行在此項業(yè)務(wù)中缺失，無法為農(nóng)民提供便利的服務(wù)。

2.普惠金融的政策性實行性和農(nóng)商行運作存在矛盾。農(nóng)商銀行針對普惠金融戰(zhàn)略對象在于農(nóng)村經(jīng)（下轉(zhuǎn)73頁）（上接54頁）濟，以小微企業(yè)、農(nóng)戶為主，天然抗風(fēng)險性較差，以貸款為例，貸戶所需資金量較小，自身實力存在隱患。扶貧農(nóng)戶貸款為農(nóng)商行主要貸款產(chǎn)品，響應(yīng)政府扶貧、脫貧任務(wù)，個體資金規(guī)模小、不穩(wěn)定因素多、貸款調(diào)查成本較高與農(nóng)商行盈利性相違背。

三、農(nóng)商行實施普惠金融戰(zhàn)略的建議

1.基于金融需求，建立不同的普惠金融模式。首先，政策引導(dǎo)型。比如我國在2013—2014年間所頒布的一系列相關(guān)法律法規(guī)政策，多是以對小微企業(yè)實施金融支持、援助以及金融對三農(nóng)的具體服務(wù)指標(biāo)、內(nèi)容、范圍等的具體劃分。這些政策的出臺預(yù)示著整個惠普金融發(fā)展戰(zhàn)略方向得以明確，使得整個金融市場需求群體定位精確性和專業(yè)性得到有效展現(xiàn)，繼而為后續(xù)惠普金融模式的科學(xué)構(gòu)建以及多元發(fā)展提供必要參考依據(jù)。其次，財稅扶持型。通過相應(yīng)財政方面的補貼，以及針對惠普金融“降低”稅收等形式，有效地為整個惠普金融發(fā)展提供保障，減少其發(fā)展過程中所需面臨的各種安全風(fēng)險，繼而可以加大力度投入多元化產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)造中。比如變向?qū)⒇斦Y金做中小金融目標(biāo)企業(yè)信貸援助，配合稅收減免法規(guī)實現(xiàn)對自身金融產(chǎn)品的推廣創(chuàng)新等等。

2.農(nóng)商銀行合理定位，可持續(xù)性地推薦普惠金融戰(zhàn)略。農(nóng)商行合理定位重在支小普惠，實踐期間必須結(jié)合實際情況充分發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢，以推進(jìn)農(nóng)業(yè)合作發(fā)展為前提，針對農(nóng)戶做針對性的金融服務(wù)機制搭建，充分響應(yīng)政府政策要求，比如成立適當(dāng)風(fēng)險補償金、農(nóng)業(yè)保險等方式，確保整個過程中的惠普金融服務(wù)力度和服務(wù)效果能夠充分得到發(fā)揮;減輕一直以來傳統(tǒng)銀行所面臨資金風(fēng)險壓力，同時也降低農(nóng)商行運營成本，實現(xiàn)普惠金融可持續(xù)發(fā)展。

四、總結(jié)

對“普惠金融”，避免三個誤區(qū)：一是普惠金融不等于全民金融，要健全多元化廣覆蓋的機構(gòu)體系，但不是號召各界都去做金融;二是普惠金融不等于互聯(lián)網(wǎng)金融;三是普惠金融不等于慈善金融，要有商業(yè)可持續(xù)性。面對《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，距離達(dá)到“在商業(yè)可持續(xù)的前提下服務(wù)小客戶”的目標(biāo)尚有距離，需進(jìn)一步努力。