互聯(lián)網(wǎng)背景下消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)控制研究

【摘 要】信息技術(shù)的迅速發(fā)展掀起了一股新的熱浪，正因如此，互聯(lián)網(wǎng)成為了消費(fèi)金融的跳板和平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)和消費(fèi)金融二者相輔相成，有了互聯(lián)網(wǎng)之后居民消費(fèi)越來越方便，在促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)的增長方面也發(fā)揮了不可磨滅的積極作用。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，消費(fèi)金融的發(fā)展由線下轉(zhuǎn)為線上線下兩種方式，而且創(chuàng)新了很多種新的消費(fèi)方式，在本篇文章中，將的會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)背景下消費(fèi)金融創(chuàng)新的發(fā)展前景以及風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行分析和探究。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng);消費(fèi)金融;創(chuàng)新發(fā)展;風(fēng)險(xiǎn)研究

互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展帶動(dòng)了消費(fèi)金融的發(fā)展，給消費(fèi)金融提供了一個(gè)上升空間，政府也支持消費(fèi)金融的發(fā)展，并且實(shí)施了一定的措施，為了穩(wěn)定互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展制定了一系列的法律法規(guī)。但在此同時(shí)，在這個(gè)優(yōu)勝劣汰的社會(huì)上，新的互聯(lián)網(wǎng)背景下的消費(fèi)金融也一定程度上對(duì)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)帶來一定的沖擊，傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)急需面對(duì)轉(zhuǎn)型，它面臨新的挑戰(zhàn)是一項(xiàng)需要突破的瓶頸，只有突破瓶頸才能夠立足當(dāng)今社會(huì)，不被淘汰。互聯(lián)網(wǎng)是消費(fèi)金融在發(fā)展中的一個(gè)比較好的機(jī)遇，電商巨頭的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)駐入消費(fèi)金融市場，幫助消費(fèi)金融市場擴(kuò)大規(guī)模;完善消費(fèi)模式;改變消費(fèi)群眾;帶動(dòng)市場格局的轉(zhuǎn)變等等。如果消費(fèi)金融能夠抓住機(jī)會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)將會(huì)是消費(fèi)金融的一個(gè)強(qiáng)有力的輔助性作用。

1、互聯(lián)網(wǎng)背景下消費(fèi)金融的發(fā)展前景

廣義上的消費(fèi)金融即有消費(fèi)的活動(dòng)。當(dāng)今人們外出大多數(shù)的人都直接使用手機(jī)支付，互聯(lián)網(wǎng)背景下消費(fèi)金融讓人們的消費(fèi)變得比之前更加便捷，而且促進(jìn)了一定的經(jīng)濟(jì)增長，增加了一部分的消費(fèi)群眾。

第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)貸款這三大類可以說是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的主要業(yè)務(wù)?，F(xiàn)如今，由于互聯(lián)網(wǎng)的興起，互聯(lián)網(wǎng)背景下的消費(fèi)金融的電商機(jī)構(gòu)也是層出不窮，比如阿里巴巴的支付寶、騰訊的財(cái)付通以及百度的百付寶都是第三方支付，并且在實(shí)施以來廣受群眾的青睞，出門只用帶有一個(gè)手機(jī)便可以完成所有的消費(fèi)，它的方便之處也是使互聯(lián)網(wǎng)背景下的消費(fèi)金融更加普及。與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)也走入了人們的生活，最早出現(xiàn)的是阿里巴巴的余額寶，互聯(lián)網(wǎng)貸款最具有特征的就是京東白條為客戶提供的分期付款和30天免息貸款等等一系列的優(yōu)惠活動(dòng)。

目前，我們所處于快節(jié)奏的生活，互聯(lián)網(wǎng)是我們最快速度了解這個(gè)社會(huì)的途徑，要讓群眾了解消費(fèi)金融的發(fā)展，讓他們知道互聯(lián)網(wǎng)是以后我們生活中必不可少的一部分，互聯(lián)網(wǎng)背景下的消費(fèi)金融也會(huì)融入到我們的生活中，我國政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)背景下的消費(fèi)金融大力支持，并且推出了相關(guān)的政策，互聯(lián)網(wǎng)背景下消費(fèi)金融的發(fā)展是新的消費(fèi)方式，但是由于人們傳統(tǒng)觀念深入人心，在發(fā)展上受到一定的制約，有一部分人們并不接受這種先借再還的消費(fèi)方式，在更多的時(shí)候，不少人群還是對(duì)“貸款”有著另類看法。

2、互聯(lián)網(wǎng)背景下消費(fèi)金融面臨的難題

首先，我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融起步相對(duì)來說是比較晚的，再加上我國傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念和理財(cái)理念與互聯(lián)網(wǎng)背景下消費(fèi)金融理念相背，所以在實(shí)施起來可能有些困難。消費(fèi)金融市場的格局發(fā)生變化，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的用戶就會(huì)隨之改變，這樣有一些大額消費(fèi)對(duì)消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)影響是很大的，可能出現(xiàn)幾家互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的用戶會(huì)有沖突，出現(xiàn)爭奪客戶的現(xiàn)象，這種現(xiàn)象的出現(xiàn)對(duì)于一些消費(fèi)金融公司來說就是一種挑戰(zhàn)，是挑戰(zhàn)的同時(shí)也是前進(jìn)的動(dòng)力，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融打破了傳統(tǒng)的消費(fèi)金融格局，突破了時(shí)間空間的距離，也改善了區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的天平傾斜的問題。

經(jīng)過多年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的勢頭很勇猛，目前的情況來說，消費(fèi)金融的供應(yīng)方和需求方都存在一定的問題，在供應(yīng)方，商業(yè)銀行是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的主要方式，不過商業(yè)銀行集中于高收入人群;在需求方，由于消費(fèi)觀念以及消費(fèi)水平的影響，消費(fèi)金融的需求增長較慢，發(fā)展不是很迅速。

3、如何進(jìn)行創(chuàng)新展以及風(fēng)險(xiǎn)控制

3.1加大互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的宣傳力度

由于傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念深入人心，不少受眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)一時(shí)間還是難以完全接受的，加強(qiáng)群眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)金融的認(rèn)知，讓人們充分全方面的了解互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，是當(dāng)前發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的首要舉措。當(dāng)自己收入不能滿足當(dāng)下的需求的時(shí)候會(huì)選擇互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)模式，但是我國的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念是“量入為出”很多人對(duì)于超出自己能力范圍的消費(fèi)會(huì)選擇避免。從調(diào)查研究可以看到，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)活躍度最高的是大學(xué)生和青年群體，青年群體以及大學(xué)生的思想比較先進(jìn)，在出于對(duì)新事物的好奇，他們在更多情況下為了提前享受生活，會(huì)進(jìn)行消費(fèi)借貸，比如買車、買房等等都可以通過借貸來實(shí)現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)應(yīng)面對(duì)不同的使用群眾制定不同的消費(fèi)機(jī)制，增大宣傳力度，運(yùn)用較好的宣傳手法，讓互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融真正進(jìn)入我國群眾的日常生活，并通過正面正確的宣傳引導(dǎo)他們?nèi)フ_地使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)，讓受眾了解到互聯(lián)網(wǎng)金融存在的意義和帶給大眾的益處，讓大眾能夠循序漸進(jìn)，到完全了解和接受。

3.2加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范

3.2.1完善法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展也逐漸突顯出的問題也越來越明顯，要想人們用的放心，法律就要跟上互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的腳步，在用戶受到損失時(shí)，能夠?yàn)橛脩糇鲆欢ǖ谋Ｕ?。法律保障才能夠更好地推行互?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)背景下的消費(fèi)金融有了法律保駕護(hù)航，使用者就會(huì)增加消費(fèi)并增加儲(chǔ)蓄，拓寬金融領(lǐng)域，增強(qiáng)創(chuàng)新新型互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品服務(wù)力度。

3.2.2公內(nèi)部制定好管理措施

金融公司應(yīng)該請(qǐng)來專業(yè)的技術(shù)人才和金融專業(yè)的市場分析人才，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。消費(fèi)金融一般都是零信用無擔(dān)保的貸款，風(fēng)險(xiǎn)較高，所以風(fēng)險(xiǎn)把控很重要。公司內(nèi)部的管理措施很重要，他們要在互聯(lián)網(wǎng)上檢查漏洞，禁止用戶的隱私遭到泄露，所以要邀請(qǐng)專業(yè)技術(shù)人才進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)安全管控，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融利用數(shù)據(jù)分析來評(píng)估用戶的風(fēng)險(xiǎn)性，在對(duì)用戶的持續(xù)借款的數(shù)據(jù)分析監(jiān)測中，都多多少少存在一定的問題。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的技術(shù)管理很重要，要對(duì)用戶的信息安全提供必要的法律保障，平臺(tái)越開放，管理問題的難度就會(huì)越大，所以在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融方面金融公司內(nèi)部的部署和管理非常重要，有多少人分別干什么事，各自負(fù)責(zé)一塊井井有條的進(jìn)行著，公司內(nèi)部就不會(huì)亂了套，? 所以制定好的管理措施是必要的，有利于公司內(nèi)部的穩(wěn)定。

3.2.3規(guī)避市場消費(fèi)金融市場的風(fēng)險(xiǎn)性

金融市場的風(fēng)險(xiǎn)性是很大的，互聯(lián)網(wǎng)下的消費(fèi)金融的信貸業(yè)務(wù)體系缺乏有效的監(jiān)管和治理，應(yīng)該完善征信系統(tǒng)，保證消費(fèi)者消費(fèi)權(quán)益等等。如今的網(wǎng)絡(luò)騙局也層出不窮，消費(fèi)者應(yīng)該有辨別真假的能力，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融有利有弊，如果用戶能夠正確運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，那么互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融就會(huì)利大于弊。在征信范圍上，擴(kuò)大征信范圍，要大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)征信，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的征信數(shù)據(jù)通過整理后能夠納入征信范圍，縮短了線下的時(shí)間和距離。

3.3尋找新的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融目前有兩種重要途徑，純線上和線上線下結(jié)合，應(yīng)該尋找新的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融方式，多種途徑共同實(shí)施，能夠提高互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的進(jìn)度，迅速有效的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，純線上的模式有利于減少運(yùn)營成本，節(jié)約時(shí)間。但是很多平臺(tái)采取線上線下結(jié)合的模式，因?yàn)槲覈恼餍畔到y(tǒng)還不算完善，為了降低風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)在線下開展調(diào)研，這是傳統(tǒng)方式的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，他們在這種方式下能夠充分利用互聯(lián)網(wǎng)的便捷，還能從各方面夠擴(kuò)寬服務(wù)渠道，能夠提高自身的優(yōu)勢，增加業(yè)務(wù)量。

3.4創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的產(chǎn)品

為了能夠抓住用戶量，就要抓住用戶的心，用戶使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品就是因?yàn)樗鼛Ыo用戶新的體驗(yàn)，并且能夠?yàn)橛脩籼峁└唵我椎玫南M(fèi)金融服務(wù)。若想吸引更多的用戶量，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融要能夠?yàn)橛脩魩硇碌捏w驗(yàn)，提供給人們更優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)。調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)：信用卡攜帶方便，靈活性高，并且便利性極高，雖然信用卡所要的貸款利率要比銀行卡高很多，但是更多人仍然會(huì)在購物或者信貸時(shí)選用信用卡而不是銀行卡，還有像花唄這些的消費(fèi)金融產(chǎn)品是很受消費(fèi)者喜愛的，它的額度會(huì)隨著使用的多少提升，而且當(dāng)月還是沒有利息的，如果一時(shí)無法償還全款還可以分期還款，利率極低，在一定時(shí)候也解了人們的燃眉之急，但是他有一個(gè)弊端就是無限循環(huán)，這個(gè)月借下個(gè)月還，一直這樣循環(huán)，也是它抓住用戶的一種手段。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的創(chuàng)新產(chǎn)品是很重要的，他有了創(chuàng)新產(chǎn)品給用戶帶來了新的體驗(yàn)，使用舒適方便，用戶就會(huì)支持他的產(chǎn)品，一直創(chuàng)新就會(huì)一直走在前面。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展根據(jù)自身的優(yōu)勢，創(chuàng)建新的創(chuàng)新產(chǎn)品，獨(dú)特的技術(shù)手段，多種方式的模式創(chuàng)新，營銷途徑的多方面發(fā)展都可以壯大互聯(lián)網(wǎng)背景下消費(fèi)金融的發(fā)展規(guī)模。

4、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展能夠提高用戶的體驗(yàn)，提升消費(fèi)金融的服務(wù)水平?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展一方面要促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，另一方面要促進(jìn)消費(fèi)者、便利消費(fèi)者的消費(fèi)，大方面與小方面都要兼顧，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展正處于上升時(shí)期，國家政策支持引導(dǎo)的同時(shí)，我國還潛藏著很大的消費(fèi)市場，如果能夠抓住這個(gè)機(jī)遇，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展將會(huì)迎來高速發(fā)展時(shí)期。在此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融要保持穩(wěn)定的狀態(tài)，讓消費(fèi)者能夠持續(xù)使用?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融又掀起了一股熱潮，在施行的過程中要循序漸進(jìn)不能急于求成，消費(fèi)者在投資信貸方面切不可盲目跟風(fēng)，要理智行動(dòng)。

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作者簡介：趙冬云，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員。