5G與銀行融合發(fā)展方向

彭蕊

【摘 要】2019年是5G商用元年。對(duì)傳統(tǒng)銀行而言，5G引領(lǐng)的技術(shù)創(chuàng)新勢(shì)必將與傳統(tǒng)銀行業(yè)深度融合，創(chuàng)新銀行金融發(fā)展模式。未來(lái)銀行業(yè)將朝著更安全、更可靠、更智能方向發(fā)展，深度融合加速行業(yè)提檔升級(jí)。

【關(guān)鍵詞】5G;互聯(lián)網(wǎng)銀行;區(qū)塊鏈;人工智能

2019年6月，工業(yè)和信息化部向運(yùn)營(yíng)商發(fā)放了四張移動(dòng)通信5G牌照，拉開(kāi)了5G商用的序幕。5G作為一種高帶寬、低時(shí)延、高容量和高安全性的新型通信技術(shù)，有著第四代移動(dòng)通信技術(shù)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)，特別是以銀行為代表的金融服務(wù)行業(yè)，長(zhǎng)期壟斷著金融貨幣市場(chǎng)，通過(guò)吸收大量存款用以投資開(kāi)發(fā)項(xiàng)目，以此獲得高額的回報(bào)。然而，這一類服務(wù)企業(yè)，往往被人民所詬病。因?yàn)閴艛嘣斐傻摹暗甏笃劭汀保坝残酝其N”以及服務(wù)質(zhì)量低下等問(wèn)題層出不窮。5G技術(shù)日趨完善，5G產(chǎn)品也相繼問(wèn)世，加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，與人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)深度融合應(yīng)用，或許會(huì)再次推動(dòng)銀行經(jīng)歷一次重要進(jìn)化。

一、5G+大數(shù)據(jù)降低銀行風(fēng)險(xiǎn)

競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的金融行業(yè)，早已不是一家獨(dú)大的局面。傳統(tǒng)銀行業(yè)是金融業(yè)重要組成部分，在存匯貸上有天然的優(yōu)勢(shì)。然而隨著國(guó)家發(fā)展壯大，傳統(tǒng)的銀行業(yè)已經(jīng)不能滿足國(guó)家發(fā)展需要。不僅如此，人民對(duì)銀行的要求也日益增高，從起初要求保障資金安全，到現(xiàn)在要求智能、便捷以及更高質(zhì)量的服務(wù)。這一切也在倒逼銀行作出改革?；谝陨显?，2014年國(guó)家發(fā)放了第一批民營(yíng)銀行牌照，開(kāi)始探索銀行新模式。創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)運(yùn)而生?？v觀全球，2017年韓國(guó)兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行相繼開(kāi)業(yè)，2019年1季度香港發(fā)放了第一批8家虛擬銀行牌照，美國(guó)更是有著20年互聯(lián)網(wǎng)銀行經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的國(guó)家。歐洲各國(guó)也在試圖通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銀行撼動(dòng)傳統(tǒng)銀行地位，而今臺(tái)灣也在著手發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)銀行牌照。如此多的國(guó)家和地區(qū)都在嘗試互聯(lián)網(wǎng)銀行，或許不久的未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)銀行將取代傳統(tǒng)銀行，5G為這一變革提供技術(shù)保障。

以國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)銀行突出代表微眾銀行為例。根據(jù)微眾銀行2018年財(cái)報(bào)顯示，微眾銀行當(dāng)年?duì)I收首次突破百億，達(dá)到100.3億元，同比增長(zhǎng)48.63%;凈利潤(rùn)達(dá)到24.74億元，同比上升70.85%。截至2018年末，微眾銀行資產(chǎn)達(dá)2200億元，比年初增長(zhǎng)169%，是17家民營(yíng)銀行中首家資產(chǎn)突破2000億的銀行。微眾銀行管理貸款余額超過(guò)3000億元，表內(nèi)各項(xiàng)貸款余額1198億元，比年初增長(zhǎng)151%;各項(xiàng)存款余額1545億元，比年初增長(zhǎng)2795，實(shí)現(xiàn)了存款和貸款的均衡發(fā)展。到2018年末，微眾銀行有效客戶超過(guò)1億人，覆蓋31個(gè)省、自治區(qū)、直轄市。微眾銀行的用戶8成為大專及以下學(xué)歷，四分之三為非白領(lǐng)從業(yè)者。72%以上的借款人單筆借款成本不足100元;授信的企業(yè)客戶中，三分之二屬首次獲得銀行貸款，體現(xiàn)了微眾銀行服務(wù)長(zhǎng)尾的特色。資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至2018年末，微眾銀行不良貸款率0.51%，貸款撥備率為4.3%，撥備覆蓋率為848.01%，流動(dòng)性比例為61.61%，資本充足率為12.82%，主體評(píng)級(jí)為AAA級(jí)。有意思的是，截止2018年末，國(guó)有四大行不良貸款余額合計(jì)0.8萬(wàn)億元，同比增加271億元，不良率1.5%，低于銀行業(yè)平均水平0.33個(gè)百分點(diǎn)。各項(xiàng)數(shù)據(jù)表明，微眾銀行在貸款方面表現(xiàn)出色，特別對(duì)風(fēng)控的把握更是優(yōu)于四大行，這完全得益于現(xiàn)代科技的發(fā)展和應(yīng)用。那么微眾銀行是如何利用科技手段降低風(fēng)險(xiǎn)呢？答案是利用大數(shù)據(jù)人物畫(huà)像。以微眾銀行的“微粒貸”為例，其業(yè)務(wù)逾期率最低可達(dá)0.3%，并在大數(shù)據(jù)的幫助下于2016年扭虧為盈，足見(jiàn)大數(shù)據(jù)的重要性。

眾所周知，4G通信技術(shù)的廣泛應(yīng)用，帶來(lái)C端用戶金融風(fēng)控方法論的革命性突破。4G通信技術(shù)下，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上沉淀了海量用戶的消費(fèi)、出行、旅行、教育、醫(yī)療等多領(lǐng)域數(shù)據(jù)，因此，在用戶授權(quán)同意使用的情況下，金融機(jī)構(gòu)得以獲得“高頻、高維、實(shí)時(shí)、飽和”的個(gè)人行為數(shù)據(jù)，并以此為基礎(chǔ)研發(fā)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，借助機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)實(shí)現(xiàn)效率提升。5G的到來(lái)，進(jìn)一步豐富了用戶的使用場(chǎng)景，并會(huì)加速產(chǎn)生海量數(shù)據(jù)用以研究。這些數(shù)據(jù)會(huì)應(yīng)用在大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型中，提高人物畫(huà)像的準(zhǔn)確度和緯度，從而提高風(fēng)控管理水平，將風(fēng)險(xiǎn)降到更低水平。

二、5G+人工智能讓銀行更聰明

財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，工行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)16004家，較2017年末減少88家;交行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3241家，較上年末減少29家。浦發(fā)銀行2018年全年關(guān)停低效網(wǎng)點(diǎn)126家。與縮減網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)應(yīng)的是，銀行網(wǎng)點(diǎn)的智能服務(wù)不斷提升。截至2018年末，工行完成智能化改造網(wǎng)點(diǎn)15410個(gè)，智能設(shè)備75756臺(tái);中行2018年增加了9809臺(tái)智能柜臺(tái)機(jī)。撤銷人工網(wǎng)點(diǎn)，增加智能網(wǎng)點(diǎn)趨勢(shì)日趨明顯。未來(lái)，傳統(tǒng)銀行極有可能被智能銀行取代，銀行網(wǎng)點(diǎn)將不再提供人工服務(wù)，取而代之的是銀行利用人工智能技術(shù)為客戶提供7*24h服務(wù)，沖破了時(shí)間地域的限制，隨時(shí)隨地辦理業(yè)務(wù)。得益于此，三四線城市，特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶將享受到更快更好更便捷的銀行服務(wù)。對(duì)于銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，最重要的是安全、可靠、及時(shí)。5G為此提供了強(qiáng)有力的技術(shù)保障。5G技術(shù)的超可靠低時(shí)延傳輸特點(diǎn)，無(wú)異于給資金和信息穿上一件無(wú)形的“鐵布衫”。利用生物識(shí)別技術(shù)自動(dòng)讀取客戶銀行資料，沒(méi)有銀行卡，沒(méi)有數(shù)字密碼，所有信息都可以通過(guò)生物特征獲取，做到“刷臉即取，刷臉即存，刷臉即貸”。以往不法分子通過(guò)盜用密碼、身份證信息，冒用個(gè)人資料盜取錢財(cái)?shù)氖聲r(shí)有發(fā)生，銀行職員有時(shí)很難識(shí)破其中的計(jì)謀，這往往讓不法分子占了便宜。利用人工智能技術(shù)不斷學(xué)習(xí)犯罪特征，就能在罪案發(fā)生前向銀行預(yù)警，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，保障客戶資金安全和信息安全。 如今，支付寶成為第一個(gè)吃螃蟹的人，增長(zhǎng)勢(shì)頭迅猛，刷臉支付正在悄悄改變?nèi)藗兊纳罘绞健?/p>

三、5G+區(qū)塊鏈讓銀行更安全

區(qū)塊鏈被譽(yù)為“新的金融互聯(lián)網(wǎng)”，它將改變眾多行業(yè)，特別是金融服務(wù)業(yè)的代表——銀行。區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N開(kāi)放的分布式賬本，可以驗(yàn)證記錄雙方之間的交易，具有去中心化、不可篡改、不可抵賴等特性。這些特點(diǎn)與金融行業(yè)要求高度匹配，因此現(xiàn)階段全世界80%以上的金融機(jī)構(gòu)都加入到區(qū)塊鏈的研究與開(kāi)發(fā)中。根據(jù)《2018中國(guó)區(qū)塊鏈行業(yè)分析報(bào)告》，中國(guó)已經(jīng)從區(qū)塊鏈2.0技術(shù)時(shí)代向區(qū)塊鏈3.0技術(shù)時(shí)代邁進(jìn)（區(qū)塊鏈1.0：比特幣以及相關(guān)的虛擬貨幣。區(qū)塊鏈2.0：智能合約。區(qū)塊鏈3.0：除貨幣和金融領(lǐng)域外，在其他領(lǐng)域上區(qū)塊鏈的應(yīng)用，包括政府、健康、文化和藝術(shù)等），涉及底層技術(shù)及基礎(chǔ)設(shè)施層、通用應(yīng)用及技術(shù)擴(kuò)展層、垂直行業(yè)應(yīng)用層等三層產(chǎn)業(yè)，十余種垂直行業(yè)應(yīng)用。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，垂直行業(yè)應(yīng)用中共有74余家企業(yè)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，其中金融領(lǐng)域有24家，數(shù)字貨幣領(lǐng)域14家，供應(yīng)鏈管理4家，物聯(lián)網(wǎng)行業(yè)2家，能源服務(wù)3家，醫(yī)療領(lǐng)域5家，法律服務(wù)5家，文化娛樂(lè)13家，社交領(lǐng)域4家。監(jiān)管問(wèn)題一直是各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和政府長(zhǎng)期爭(zhēng)論的話題之一，各方對(duì)此持有不同意見(jiàn)。但即便如此，國(guó)內(nèi)各家銀行也沒(méi)有放棄該項(xiàng)對(duì)技術(shù)的開(kāi)發(fā)和利用。特別是在5G時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)母呖煽啃赃M(jìn)一步提高了區(qū)塊鏈的安全性，防止傳輸過(guò)程中的數(shù)據(jù)被惡意篡改和攻擊，使得5G+區(qū)塊鏈的融合有了契機(jī)。江蘇銀行利用5G物聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈技術(shù)，創(chuàng)新的將第三方物聯(lián)網(wǎng)動(dòng)產(chǎn)監(jiān)管信息數(shù)據(jù)中的質(zhì)押物信息共享到銀行區(qū)塊鏈上，一旦質(zhì)押物的動(dòng)產(chǎn)發(fā)生變化，平臺(tái)數(shù)據(jù)將會(huì)自動(dòng)更新，提高了物聯(lián)網(wǎng)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押風(fēng)控水平，成功開(kāi)創(chuàng)“物聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈”新模式。國(guó)有四大銀行積極與國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)巨頭在相關(guān)領(lǐng)域開(kāi)展合作研究，不斷在保險(xiǎn)、電商、貿(mào)易等方面有所嘗試，相繼推出區(qū)塊鏈產(chǎn)品。

四、結(jié)語(yǔ)

銀行不再單單屬于金融業(yè)，未來(lái)的發(fā)展離不開(kāi)科技，特別是新興高科技技術(shù)。5G作為下一階段的技術(shù)主流，相信必將引領(lǐng)各行業(yè)發(fā)生翻天覆地的變化?？萍急局皇且豁?xiàng)技術(shù)，需要與行業(yè)融合產(chǎn)生化學(xué)反應(yīng)，才能助推經(jīng)濟(jì)向前發(fā)展，為人民創(chuàng)造美好生活。

【參考文獻(xiàn)】

[1]呂芙蓉.5G應(yīng)用對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響分析[J].農(nóng)村金融研究，2019（07）：4-5.

[2]夏棒.5G技術(shù)驅(qū)動(dòng)商業(yè)銀行渠道數(shù)字轉(zhuǎn)型[J].現(xiàn)代商業(yè)銀行，2019（13）：43-50.

[3]喻誠(chéng)，李金順，關(guān)繼成，耿天舒，王凡.2018年國(guó)有四大行年報(bào)“五維”分析[J].農(nóng)村金融研究，2019（04）：4-7.

[4]亞歷山德羅·拉德察，李杰，費(fèi)德里克·喬瓦尼·雷加，努奇婭·理查德，弗朗西斯科·迪卡羅.區(qū)塊鏈在銀行金融業(yè)的發(fā)展研究[J].科技與創(chuàng)新，2019（12）：77-81.

[5]楊曉霞，湯熠，何冠男，周倩，曹香君.區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行應(yīng)用于創(chuàng)新[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2019（09）：42-43.