邊遠(yuǎn)地區(qū)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作面臨的難點(diǎn)及對策

張建春 王智華 米糧山 王志勇

【摘 要】隨著金融改革與創(chuàng)新步伐的不斷加快，金融產(chǎn)品日益豐富，消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系也日趨緊密，同時(shí)金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間因金融消費(fèi)活動(dòng)而引發(fā)的糾紛與矛盾也日益增加。雖然在各有關(guān)金融監(jiān)管部門的重視下，城市地區(qū)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作有所推進(jìn)，但邊遠(yuǎn)地區(qū)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)仍然相當(dāng)薄弱，面臨著諸多問題。

【關(guān)鍵詞】金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù);效果;難點(diǎn);對策

由于縣域地區(qū)一些先天條件的不足和基層央行客觀條件的制約，推進(jìn)效果并不明顯。因此，有必要針對基層央行開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作中的難點(diǎn)，進(jìn)一步完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的措施，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提高服務(wù)水平，更好地保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。

一、存在的難點(diǎn)

（一）金融消費(fèi)者保護(hù)的信息披露和監(jiān)管滯后，弱勢地位特征明顯。

金融消費(fèi)者作為一類特殊領(lǐng)域的消費(fèi)者，在與金融機(jī)構(gòu)博弈中，自身勢單力薄，專業(yè)知識非常有限，面對具有壟斷強(qiáng)勢地位的金融機(jī)構(gòu)以及技術(shù)革新和經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下層出不窮的金融創(chuàng)新，不僅在獲取信息上依賴金融機(jī)構(gòu)，在選擇產(chǎn)品時(shí)沒有充分的自主權(quán)，甚至沒有商討合同條款的權(quán)利，弱勢地位特征明顯。但是，由于現(xiàn)行法律對金融機(jī)構(gòu)信息披露義務(wù)及法律責(zé)任規(guī)定的滯后，導(dǎo)致這些復(fù)雜的金融產(chǎn)品并沒有得到金融機(jī)構(gòu)充分的信息披露， 金融機(jī)構(gòu)在尊重和保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)方面跟進(jìn)業(yè)務(wù)開展銜接不力，特別是在提示購買金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、提示金融市場風(fēng)險(xiǎn)以及及時(shí)通知和提醒客戶重要事項(xiàng)方面尤為突出。

（二）金融機(jī)構(gòu)侵犯消費(fèi)者權(quán)益的現(xiàn)象日益嚴(yán)重，保護(hù)力度薄弱。

金融機(jī)構(gòu)往往借助契約自由侵害消費(fèi)者的知情權(quán)和安全權(quán)，免除自身義務(wù)和法律責(zé)任，隨著金融消費(fèi)者維權(quán)意識的提高，金融消費(fèi)糾紛同時(shí)相應(yīng)增加，主要集中在信用卡、理財(cái)產(chǎn)品、存貸款業(yè)務(wù)和銀行收費(fèi)等方面。金融消費(fèi)糾紛不斷上升的同時(shí)，折射出了強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)法定保護(hù)義務(wù)、完善金融機(jī)構(gòu)民事責(zé)任規(guī)則等、提高消費(fèi)者獲得權(quán)利救濟(jì)機(jī)會(huì)的迫切性。

（三）金融消費(fèi)者教育網(wǎng)絡(luò)資源不夠豐富，自我保護(hù)能力不強(qiáng)。

目前金融監(jiān)部門開展了公眾教育服務(wù)區(qū)、消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)提示和投資者教育，但教育手段、載體還不夠豐富，導(dǎo)致在金融工具的選擇上，消費(fèi)者很難結(jié)合自己的需要和偏好對金融產(chǎn)品真實(shí)的成本、風(fēng)險(xiǎn)和金融工具的適用性做出比較，更容易被大眾傳媒的潮流所誤導(dǎo)，進(jìn)而產(chǎn)生羊群效應(yīng)。同時(shí)，與金融理財(cái)產(chǎn)品和金融服務(wù)方式創(chuàng)新的速度相比，金融理財(cái)知識普及的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后。特別是邊遠(yuǎn)農(nóng)牧區(qū)消費(fèi)者的金融理財(cái)知識幾乎為零，農(nóng)村金融消費(fèi)者依法維護(hù)自身合法權(quán)益的能力不高。

（四）金融監(jiān)管力量薄弱，農(nóng)牧區(qū)域金融消費(fèi)投訴渠道缺位。

農(nóng)牧地區(qū)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)相對薄弱，農(nóng)牧區(qū)金融消費(fèi)者權(quán)益受到一般性的侵害時(shí)沒有投訴受理主體，難以維權(quán)。除人民銀行外，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)三個(gè)行業(yè)監(jiān)管部門均未設(shè)立縣級機(jī)構(gòu)，面對眾多金融消費(fèi)中存在的矛盾糾紛，僅靠人民銀行一家之力很難解決，而且還影響客戶維權(quán)的工作效率。特別是農(nóng)牧地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立混亂，業(yè)務(wù)無序競爭，糾紛不斷增多，農(nóng)牧居民對“眼花繚亂”的保險(xiǎn)頗有微詞，監(jiān)管層多數(shù)通過投訴熱線等方式來處理問題，效率比較低，由于監(jiān)管主體不明，協(xié)調(diào)難度大，使受損群眾合法權(quán)益很難起到實(shí)質(zhì)性的保護(hù)作用。

二、對策及建議

（一）建立金融消費(fèi)者保護(hù)工作宣傳長效機(jī)制，提高社會(huì)公眾的金融知識與維權(quán)意識。

金融宣傳工作是推進(jìn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的基礎(chǔ)保障，只有通過大力宣傳，使社會(huì)公眾對金融產(chǎn)品有全面的了解，才能使金融消費(fèi)者權(quán)益工作具有明確的目標(biāo)和實(shí)際的意義。結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況，建立政府部門、人民銀行、金融機(jī)構(gòu)共同參預(yù)的金融宣傳平臺(tái)尤為必要，并輔之于相應(yīng)的宣傳工作機(jī)制，督促政府部門、金融機(jī)構(gòu)定期或不定期開展宣傳工作，通過增加宣傳次數(shù)、改進(jìn)宣傳方式、擴(kuò)大宣傳對象的方式，使社會(huì)公從自覺不自覺地接受金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的概念，從而提高其維權(quán)意識。

（二）進(jìn)一步加強(qiáng)縣支行建設(shè)，為開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作提供硬件保障。

一是繼續(xù)改變縣支行人員老化和不足的現(xiàn)狀;二是著力提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)，有針對性地培養(yǎng)懂貨幣信貸、會(huì)計(jì)、發(fā)行等人民銀行業(yè)務(wù)的全面性人才;三是設(shè)立專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)辦法公室，做實(shí)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)的宣傳、投訴處理、監(jiān)督檢查等環(huán)節(jié)。

（三）構(gòu)建金融消費(fèi)者保護(hù)協(xié)調(diào)機(jī)制，避免基層金融消費(fèi)者保護(hù)真空。

目前在金融消費(fèi)者保護(hù)應(yīng)在進(jìn)一步明確劃分金融消費(fèi)費(fèi)者職權(quán)職責(zé)的基礎(chǔ)上，建立金融消費(fèi)者保護(hù)聯(lián)席會(huì)議、金融消費(fèi)者保護(hù)信息交流機(jī)制。對于銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)在縣級無機(jī)構(gòu)的問題，建議采取授權(quán)或委托方式，由基層人民銀行對其履職范圍外的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行維護(hù)或投訴處理，有效解決金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)難以全覆蓋的問題。

（四）建立政府領(lǐng)導(dǎo)、人民銀行牽頭、多部門共同參與的金融消費(fèi)維權(quán)工作組織體系，形成金融維權(quán)合力。

對金融消費(fèi)者的保護(hù)，本質(zhì)上是對弱勢群體的保護(hù)，關(guān)乎民生，具有社會(huì)公共屬性，所以，政府應(yīng)該介入并承擔(dān)一定的責(zé)任。建立由政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、人民銀行牽頭、各金融機(jī)構(gòu)做為義務(wù)主體積極參預(yù)、政府相關(guān)部門協(xié)作配合的工作框架和模式。一方面，可以依托政府的公信力提高全社會(huì)對金融維權(quán)工作的重視程度;另一方面，有利于統(tǒng)一暢通金融部門與政府職能部門、司法行政部門的溝通協(xié)調(diào)，提升金融消費(fèi)維權(quán)的制度執(zhí)行力，構(gòu)筑金融維權(quán)合力。

作者簡介：張建春（1967—），男，漢族，內(nèi)蒙古錫盟郭勒盟人，中國人民銀行錫林郭勒盟中心支行貨幣金銀科科長，經(jīng)濟(jì)師，學(xué)歷：本科，研究方向：金融管理。