淺析互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管問(wèn)題

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融是全新的金融模式，在信息技術(shù)的發(fā)展下互聯(lián)網(wǎng)金融具備便利、安全等優(yōu)點(diǎn)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融往往存在各種問(wèn)題，給消費(fèi)者帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)隱患，這就需要有效健全的監(jiān)管體系來(lái)約束。文章首先闡述了我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行模式，接著表明互聯(lián)網(wǎng)金融法律的監(jiān)管現(xiàn)狀，最后提出了完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的對(duì)策，旨在明確互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管的重要性。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn);法律監(jiān)管

隨著社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出跳躍式的局面，互聯(lián)網(wǎng)金融走進(jìn)人們的視野，給傳統(tǒng)金融帶來(lái)打擊和機(jī)遇。在信息發(fā)展的推動(dòng)下我國(guó)出現(xiàn)了p2p平臺(tái)并且積累了較多的資源。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的興起缺乏了適度監(jiān)管，以至于出現(xiàn)了大量的違法現(xiàn)象，各種集資方面的負(fù)面消息使互聯(lián)網(wǎng)金融遭到了空前的打擊并迅速引起社會(huì)的關(guān)注，這種情況的出現(xiàn)說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)控出現(xiàn)了問(wèn)題并影響到了各行各業(yè)的發(fā)展。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)模式

首先，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合節(jié)省了服務(wù)的時(shí)間成本并且整體效率得到了提升，以往人們辦理金融業(yè)務(wù)都要拿著必要的手續(xù)在規(guī)定的時(shí)間辦理，這個(gè)過(guò)程需要固定的流程，十分繁瑣，浪費(fèi)了客戶和工作人員的時(shí)間和精力，造成了人力和物力的損失。互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了豐富的業(yè)務(wù)，包括服務(wù)、查詢、辦理等，并且大部分用手機(jī)就可以實(shí)現(xiàn)人們的需要，給客戶提供了便利，也減輕了工作人員的壓力，服務(wù)具備便利性和高效性。

其次，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融服務(wù)給人們展示了一個(gè)很好的平臺(tái)空間和健全的服務(wù)，人們生活中的很多事情可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)快速實(shí)現(xiàn)并且給客戶提供了實(shí)名安全保障，金融業(yè)得到了更加廣闊的進(jìn)步空間。

最后，新型互聯(lián)網(wǎng)模式運(yùn)用了先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)解決了交易問(wèn)題并且相對(duì)透明的交易環(huán)境保證了商家和客戶的資金安全，新型互聯(lián)網(wǎng)金融具備數(shù)據(jù)庫(kù)、信息的存儲(chǔ)、智能操作等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了信息的聚集，買(mǎi)賣(mài)雙方可以進(jìn)行商議或者交流并且安全的實(shí)現(xiàn)資金流動(dòng)，給交易雙方提供了保障。新型互聯(lián)網(wǎng)模式是在網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上虛擬交流和資金流動(dòng)，雙方不必面對(duì)面的談判，也不必提供保證金，投資要求都有明確的規(guī)定，人們可以理性的進(jìn)行投資，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了一個(gè)便利的收入渠道，成為人們生活中不可缺少的一部分。

二、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的現(xiàn)狀

2.1當(dāng)前法律框架下互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管滯后

目前，國(guó)內(nèi)為了促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展施行了一系列的監(jiān)管法律，但是，這方面法律法規(guī)較為淺層，在很多問(wèn)題上難以操作，甚至無(wú)法執(zhí)行，而且互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律規(guī)定執(zhí)行效果較差并且存在明顯的漏洞，早期的金融方面的法律法規(guī)對(duì)現(xiàn)代新型的互聯(lián)網(wǎng)金融嚴(yán)重缺乏約束力和監(jiān)管力度，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展迅速，相關(guān)規(guī)定沒(méi)有來(lái)得及完善，這都是顯而易見(jiàn)的法律漏洞。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力涉及各個(gè)領(lǐng)域并產(chǎn)生了大量的業(yè)務(wù)，隨之各種金融產(chǎn)品出現(xiàn)，這些現(xiàn)象需要嚴(yán)格的法律規(guī)定來(lái)進(jìn)行監(jiān)控和約束，但是監(jiān)管程度不夠或者沒(méi)有跟進(jìn)，很多問(wèn)題都是監(jiān)管效率低下造成的，法律法規(guī)的滯后問(wèn)題需要及時(shí)解決并且跟進(jìn)完善。

2.2現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管效力較為低下

當(dāng)前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管普及難度很大并且很對(duì)方面難以執(zhí)行，盡管對(duì)其監(jiān)管做出了調(diào)整，但是監(jiān)管效力仍舊不明顯。國(guó)內(nèi)的監(jiān)管部門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)難以全面覆蓋并且可運(yùn)用條件較少，監(jiān)管資源的限制使其缺乏效力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具備虛擬性，大量的用戶進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)操作，如果全面監(jiān)控將需要海量的人力物力，這明顯是不實(shí)際的，因此也就造成了大量的空閑領(lǐng)域并且缺乏明確的規(guī)則，并且隨著各種網(wǎng)絡(luò)問(wèn)題的出現(xiàn)就需要較高的監(jiān)管精確度，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨著巨大的壓力，而且監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏溝通并且無(wú)法跟進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)行規(guī)則，監(jiān)管時(shí)經(jīng)常遇到阻力，監(jiān)管效力的低下以及難以跟進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)行規(guī)則限制了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)隱患眾多

互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的同時(shí)也帶來(lái)了各種風(fēng)險(xiǎn)隱患，監(jiān)管工作在執(zhí)行時(shí)存在缺陷并且針對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有行之有效的法制體系，這也就造成了金融活動(dòng)存在隱患，監(jiān)管工作缺乏法律支撐就會(huì)造成其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的作用力影響較小。傳統(tǒng)的金融服務(wù)因?yàn)槠洳僮鲝?fù)雜性反而風(fēng)險(xiǎn)隱患較小，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用會(huì)模糊交易的對(duì)象以及泄露隱私，甚至出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)病毒?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域是涉及全世界的，跨國(guó)的網(wǎng)絡(luò)交易出現(xiàn)問(wèn)題還可能造成糾紛并且國(guó)家之間的法律規(guī)定存在偏差。尤其是隱私問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)涉及的人群量十分巨大，交易人群不可能都是重視誠(chéng)信問(wèn)題的，部分商家泄流客戶信息十分常見(jiàn)并且法律的效力難以作用，因此，需要合理的加強(qiáng)監(jiān)管力度，降低風(fēng)險(xiǎn)隱患，做好防范工作，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

2.4互聯(lián)網(wǎng)金融的自我監(jiān)管也難言完善

互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不但需要監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行監(jiān)控還需要其自我監(jiān)管和完善，自律不但可以說(shuō)明人的習(xí)慣，而且對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融同樣具備說(shuō)服力和可行性，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的興起，人們?cè)谶M(jìn)行金融業(yè)務(wù)時(shí)會(huì)具備選擇性并且會(huì)依據(jù)其誠(chéng)信度和業(yè)務(wù)量，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)容太過(guò)于復(fù)雜并且信息更新速率太快，互聯(lián)網(wǎng)金融的自我監(jiān)督不可能貫徹到每個(gè)領(lǐng)域或者區(qū)域，而且互聯(lián)網(wǎng)金融的由于具備時(shí)代性造成自律行為嚴(yán)重缺失，反而傳統(tǒng)金融具備較好的自律性和約束性，這種現(xiàn)象是大環(huán)境下必然出現(xiàn)的問(wèn)題，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的自我監(jiān)管需要進(jìn)行創(chuàng)新和完善才能更好的提升和發(fā)展。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的對(duì)策

3.1完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

目前我國(guó)的金融法律還需要加強(qiáng)完善并且需要立法來(lái)提升監(jiān)督的執(zhí)行力，這就需要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)出現(xiàn)的各種問(wèn)題來(lái)建立一套行之有效的法律法規(guī)?？梢越梃b國(guó)外的策略來(lái)完善國(guó)內(nèi)的監(jiān)管建設(shè)以及建立互聯(lián)網(wǎng)活動(dòng)的約束準(zhǔn)則，比如，美國(guó)和西歐的金融法律，可以從功能的角度來(lái)進(jìn)行支付時(shí)的限制和管控，也可以以機(jī)構(gòu)監(jiān)控為基礎(chǔ)來(lái)局部約束重要金融活動(dòng)，我國(guó)就可以國(guó)內(nèi)的實(shí)際情況來(lái)彌補(bǔ)金融法律的缺陷以及局部改動(dòng)，其中涉及到個(gè)人隱私的問(wèn)題就需要互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)運(yùn)行保護(hù)和法律制裁保護(hù)雙向進(jìn)行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)廣，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以針對(duì)性的約束一些活動(dòng)環(huán)節(jié)或者重要流程并且做出禁止規(guī)定，促進(jìn)其健康發(fā)展，而且針對(duì)支付撤回等問(wèn)題應(yīng)該明確規(guī)定交易雙方的法律地位，提升法律效力，完善法律法規(guī)。

3.2明確互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管主體

互聯(lián)網(wǎng)金融是全新的交易模式并且涉及領(lǐng)域廣、信息量大，監(jiān)管機(jī)構(gòu)經(jīng)常監(jiān)管力不足或者只能監(jiān)管局部問(wèn)題，這就需要國(guó)家對(duì)一些機(jī)構(gòu)進(jìn)行授權(quán)并且與互聯(lián)網(wǎng)金融龍頭企業(yè)進(jìn)行合作，確定監(jiān)管主體，加強(qiáng)各方面的合作，比如可以進(jìn)行區(qū)域內(nèi)的監(jiān)督，明確層次關(guān)系并且給予地方機(jī)構(gòu)監(jiān)管權(quán)力，這樣就能減少監(jiān)管部門(mén)的壓力并且還能更加全面的監(jiān)管各個(gè)方面。其中需要重點(diǎn)監(jiān)管信息以及保護(hù)隱私，發(fā)生重大資金轉(zhuǎn)移時(shí)需要備案，盡可能的做到資金保護(hù)和人員保護(hù)。因此，確定監(jiān)管主體是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必要措施和重要方案，對(duì)交易雙方進(jìn)行合同約束，也可以進(jìn)行身份認(rèn)證，這都需要監(jiān)督主體的見(jiàn)證，這樣互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行就具備規(guī)范性，讓用戶有法可依。

3.3提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律管理

互聯(lián)網(wǎng)金融涉及很多領(lǐng)域的問(wèn)題，單單是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)控是難以全面進(jìn)行的，還需要互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)的自律管理并且要在法律規(guī)定的領(lǐng)域進(jìn)行，這就需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其實(shí)行監(jiān)督和明確角色定位，交易的信息需要和證件要有備份，方便監(jiān)督機(jī)構(gòu)認(rèn)證，有時(shí)會(huì)出現(xiàn)金融糾紛，這就需要法律來(lái)進(jìn)行確定并明確責(zé)任關(guān)系，避免出現(xiàn)責(zé)任推卸的現(xiàn)象，金融行業(yè)也會(huì)夸大自身的業(yè)務(wù)能力和自律能力，對(duì)此現(xiàn)象應(yīng)進(jìn)行懲罰?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以建立協(xié)會(huì)來(lái)維持業(yè)界的運(yùn)行和群眾的利益，對(duì)惡劣競(jìng)爭(zhēng)或者損壞群眾利益以及社會(huì)利益的應(yīng)給與制裁，通過(guò)自律管理來(lái)促進(jìn)行業(yè)發(fā)展。除此之外，金融行業(yè)要保證群眾的信息安全，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)、司法部門(mén)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等多方的合作來(lái)有效提高金融行業(yè)的自律管理，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

3.4做好互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范

互聯(lián)網(wǎng)是金融行業(yè)的載體并且具備較強(qiáng)的運(yùn)作能力來(lái)保證金融行業(yè)的服務(wù)效率，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易活動(dòng)不可避免的會(huì)出現(xiàn)各種問(wèn)題或者安全隱患，這就需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融行業(yè)做好防備措施來(lái)保證各方面的利益，風(fēng)險(xiǎn)是可以預(yù)防的，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可以根據(jù)出現(xiàn)的市場(chǎng)反應(yīng)或者動(dòng)態(tài)來(lái)做出合理的預(yù)測(cè)，并且在進(jìn)行項(xiàng)目施行時(shí)要提前進(jìn)行可行性分析?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代是一個(gè)信息時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要具備先進(jìn)的科技技術(shù)和高效的管理能力，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能把風(fēng)險(xiǎn)程度降到最低，這也需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)的幫助，采取合理有效的策略，來(lái)保證監(jiān)管的高效性以及風(fēng)險(xiǎn)的防范。

3.5保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益

互聯(lián)網(wǎng)金融的核心業(yè)務(wù)就是為消費(fèi)者提供便利和權(quán)益，金融行業(yè)在發(fā)展的同時(shí)會(huì)選擇性的忘記客戶的利益，這樣會(huì)造成誠(chéng)信缺失問(wèn)題。因此互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要制定具體的保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的措施和規(guī)定并且通過(guò)監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)約束，消費(fèi)者在這個(gè)交易過(guò)程時(shí)弱勢(shì)的，比如理財(cái)，金融行業(yè)要把理財(cái)?shù)膬?yōu)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)清晰的展現(xiàn)在消費(fèi)者的面前，讓消費(fèi)者理性選擇，并且在法律上要做出相關(guān)規(guī)定，金融行業(yè)要明確展示投資的風(fēng)險(xiǎn)和注意事項(xiàng)，樹(shù)立公平、透明的理念，讓消費(fèi)者能夠有較好的用戶體驗(yàn)，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益。

四、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給與各行各業(yè)帶來(lái)較大的便利，機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)并存，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展需要業(yè)界的自律和法律的約束，完善監(jiān)管體系，保障金融消費(fèi)者的權(quán)益，處理好各種金融問(wèn)題，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的全面發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：陳娟娟，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員。