宋育輝

（116001 遼寧師范大學(xué) 遼寧 大連）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.聯(lián)網(wǎng)金融概述和特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)支付、融資、投資以及信息中介業(yè)務(wù)的一種新型金融。金融參與者通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具的運(yùn)用，增加了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的透明度、參與度和協(xié)作性并使得金融業(yè)務(wù)向中間成本更低、操作上更便捷等的方向發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)因“遇上互聯(lián)網(wǎng)”而逐漸離開金融資源調(diào)配的核心主導(dǎo)定位，始向服務(wù)性中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型。

同時，互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)缺點(diǎn)日趨明顯：運(yùn)營成本低廉、效率提高、服務(wù)范圍廣泛‘規(guī)模擴(kuò)展迅速，同時缺點(diǎn)也很明顯內(nèi)外風(fēng)險增多，監(jiān)管薄弱。如何規(guī)避也成為重中之重。

2.聯(lián)網(wǎng)對賬戶的中端與競爭

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，特別是移動技術(shù)的成熟運(yùn)用和普及，這個時代的金融需求(不論是企業(yè)的還是個體的)都是與賬戶連接在一起的。賬戶的本質(zhì)是服務(wù)于權(quán)益的存儲與支取，賬戶的權(quán)益人是賬戶的主體，賬戶就是人的體現(xiàn)。賬戶的屬性對應(yīng)著人的特定需求屬性：例如qq、支付寶等特殊性質(zhì)的交易手段出現(xiàn)大大加強(qiáng)了競爭。

3.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融化

基于用戶對于支付、投資、融資的三項需求，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融領(lǐng)域的開疆辟土也圍繞這三項需求展開。“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神要求企業(yè)不斷創(chuàng)新，金融行業(yè)又是在中國經(jīng)濟(jì)中管制最嚴(yán)格的行業(yè)，就意味著對現(xiàn)有規(guī)則的突破必然是曲折之路。經(jīng)過這幾年的探索和嘗試，我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)從支付領(lǐng)域為入口，逐漸介入到投資和融資領(lǐng)域，借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的經(jīng)驗，行成了若干具有中國特色的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式。

二、法律體系的不完善和滯后性

1.上位法結(jié)構(gòu)性缺失

中國尚未頒布調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)及互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)活動中相關(guān)法律主體之間法律關(guān)系的網(wǎng)絡(luò)基本法。在我國，程序法包括民事程序法、刑事程序法和行政程序法。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，不僅對于諸如民法、金融法等實體法的立法、執(zhí)法產(chǎn)生重大影響，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)活動的特征也會對程序法的理解和運(yùn)用產(chǎn)生一定的影響。

2.法律規(guī)章不成體系的內(nèi)容上缺陷

由于互聯(lián)網(wǎng)是新興事物，法律界對互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的理解和認(rèn)識有一個較長的過程，導(dǎo)致針對互聯(lián)網(wǎng)活動的法律法規(guī)制定顯得零散而不成體系，存在內(nèi)容性缺陷。沿用的依然是傳統(tǒng)案件的程序法，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的獨(dú)特性來說并不十分有利，很多特殊狀況難以納入到程序構(gòu)建中，對于司法管轄權(quán)、證據(jù)效力、舉證責(zé)任還有跨境交易方面的程序法很難找到具體的規(guī)則條款。對于互聯(lián)網(wǎng)缺陷表現(xiàn)在以下幾個方面：①互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的專門法及專項法存在嚴(yán)重缺位的現(xiàn)象，其是在互聯(lián)網(wǎng)金融法律領(lǐng)域。②有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營者、互聯(lián)網(wǎng)用戶義務(wù)的規(guī)定較多且具體，對互聯(lián)網(wǎng)用戶權(quán)利的規(guī)定則較少且抽象，權(quán)力、義務(wù)存在不對等、不平衡現(xiàn)象。③法律法規(guī)內(nèi)容空缺或者重復(fù)，若干主要問題如隱私權(quán)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等在法律中沒有明確規(guī)定，法律執(zhí)行造成一定的困難，或者相同規(guī)定在兩個以上法律法規(guī)中出現(xiàn)并調(diào)整同一法律關(guān)系，有礙于統(tǒng)一的法律體系建設(shè)?，F(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)法律中已經(jīng)頒布實施的配套法規(guī)、規(guī)章規(guī)定較為原則，乏明確的判斷、分級和執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，存在可操作性行不強(qiáng)的缺陷，導(dǎo)致“法律適用性差、執(zhí)法隨意性強(qiáng)”的后果。

3.法律沖突協(xié)調(diào)性缺陷

目前互聯(lián)網(wǎng)法律中不同位階的法規(guī)規(guī)章之間、新法與原法之間、甚至是相同位階的法規(guī)規(guī)章之間產(chǎn)生不少沖突，存在協(xié)調(diào)性缺陷。

主要表現(xiàn)為：互聯(lián)網(wǎng)法律與其他相關(guān)民商事一般法、民商事專門法、程序法之間缺少相互的呼應(yīng)，相關(guān)法律在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域及對互聯(lián)網(wǎng)行為的解釋空白在某種程度上制約了互聯(lián)網(wǎng)法律實施的效果。

4.司法救濟(jì)不足的可執(zhí)行缺陷

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的模式不斷創(chuàng)新和規(guī)模爆發(fā)式增長，互聯(lián)網(wǎng)金融活動中平臺與用戶、用戶與用戶、平臺與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間的民商事糾紛案件也呈現(xiàn)高發(fā)趨勢。

司法救濟(jì)是運(yùn)用國家權(quán)力調(diào)整處理各種社會關(guān)系和矛盾并強(qiáng)制相關(guān)當(dāng)事人履行法定義務(wù)的一種救濟(jì)手段，有權(quán)威性、強(qiáng)制性，是社會救濟(jì)中最終的途徑。

三、建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融的體系建議

普遍納入現(xiàn)有的法律框架：互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)者和金融活動參與者必須嚴(yán)格遵守已有的各類法律法規(guī)，括一般的民商事實體法律、程序法律以及信息保密法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、金融法等特別法，接受現(xiàn)有金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管。這是保證金融交易運(yùn)行平穩(wěn)安全的最重要的制度基礎(chǔ)。

同時強(qiáng)化自身建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域雖然具有多種業(yè)務(wù)模式，彼此的發(fā)展程度和操作模式也不盡相同，但就整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來看，已經(jīng)具備成立行業(yè)自律組織的條件。同時，政府還要嚴(yán)厲打擊網(wǎng)絡(luò)中的違法犯罪行為，對所有可能出現(xiàn)犯罪行為的企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格管控，將所有犯罪的苗頭進(jìn)行及時的“扼殺”。