對(duì)提高國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置效率的思考

文/楊蘭，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)

在2015年的第十二屆全國(guó)人大會(huì)議上，李克強(qiáng)總理提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”的行動(dòng)計(jì)劃，由此“互聯(lián)網(wǎng)+”上升到了國(guó)家層面，成為了國(guó)家經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略之一，引起社會(huì)各行各業(yè)的高度重視。對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，對(duì)于不良資產(chǎn)的處置也應(yīng)走網(wǎng)絡(luò)化道路，引入“互聯(lián)網(wǎng)+不良資產(chǎn)處理”新路徑，使處置效率得到進(jìn)一步提高。

1 商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的網(wǎng)絡(luò)處置類型

1.1 淘寶拍賣類

2015年，阿里巴巴與中國(guó)信達(dá)資產(chǎn)管理公司構(gòu)成合作關(guān)系，同時(shí)宣布將40億元不良資產(chǎn)在淘寶中進(jìn)行拍賣處理。由債權(quán)人委托法院公布拍賣信息，客戶通過(guò)支付寶繳納保證金，最后在網(wǎng)上開展競(jìng)拍，價(jià)高者得。通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，使信息獲取渠道得到有效拓寬，使不良資產(chǎn)買方交易變得更加靈活。同時(shí)，也能夠在很大程度上緩解了以往資產(chǎn)包數(shù)量過(guò)多而產(chǎn)生的低價(jià)賤賣情況。

1.2 催收平臺(tái)類

利用大數(shù)據(jù)云計(jì)算，通過(guò)資產(chǎn)360平臺(tái)將委托方與催收方聯(lián)系起來(lái)，將最終收到的回款和支付傭金轉(zhuǎn)給催收方，將支付資產(chǎn)估算價(jià)款轉(zhuǎn)給委托方。具體操作流程為：（1）委托方發(fā)布資產(chǎn)信息；（2）資產(chǎn)360平臺(tái)獲取信息并傳遞給催收方；（3）由催收方通知競(jìng)標(biāo)方制定方案并投標(biāo)；（4）平臺(tái)查看招標(biāo)方案，確定催收企業(yè)；（5）由委托方通知催收方；（6）中標(biāo)企業(yè)開始催收；（7）由平臺(tái)查看催收進(jìn)度；（8）委托方登錄資產(chǎn)360平臺(tái)隨時(shí)查看相關(guān)信息。

1.3 交易信息平臺(tái)類

分金社通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)線上投資者的資金進(jìn)行統(tǒng)籌，購(gòu)買折價(jià)資產(chǎn)后從中賺取差價(jià)，使普通投資者也可從中獲取較高的收益。隨著信息透明度的不斷增強(qiáng)，未來(lái)利潤(rùn)的上浮度將逐漸減少。目前，此種網(wǎng)絡(luò)處置方式已經(jīng)很少使用。

2 商業(yè)銀行不良資產(chǎn)網(wǎng)上拍賣效果

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代背景下，借助網(wǎng)絡(luò)渠道對(duì)銀行不良資產(chǎn)進(jìn)行處理優(yōu)勢(shì)十分顯著。資產(chǎn)處置平臺(tái)為資產(chǎn)交易機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，充分滿足用戶公平、公正、快捷、透明的交易需求，這不但順應(yīng)了市場(chǎng)發(fā)展潮流，化解了金融風(fēng)險(xiǎn)，還屬于金融創(chuàng)新改革的有效手段，實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)從線下到線上的成功轉(zhuǎn)型，緩解了銀行在不良資產(chǎn)方面的處置壓力，提高了處置效率。例如，興業(yè)銀行2017年一季報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截止到報(bào)告期末，公司不良貸款的余額為351.89億元，與期初相比增加了7.73億元，不良貸款率為1.60%，與期初相比降低了0.05個(gè)百分點(diǎn)。

3 提高國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置效率的措施

3.1 拓展不良資產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)處置渠道

在以往傳統(tǒng)的不良資產(chǎn)處理過(guò)程中，往往存在信息不對(duì)稱、委單流程長(zhǎng)、處置效率低、匹配不合理、資產(chǎn)積壓多、投資門檻高等問(wèn)題，而互聯(lián)網(wǎng)整合匹配處置不良資產(chǎn)則能夠有效的避免上述問(wèn)題，成為銀行業(yè)的創(chuàng)新熱點(diǎn)。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)積極拓展不良資產(chǎn)的網(wǎng)絡(luò)處置渠道，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)途徑對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行拍賣，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的平等、開放功能，最大限度的解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，打破時(shí)間、地域等因素的限制，實(shí)現(xiàn)對(duì)市場(chǎng)資源的自動(dòng)匹配。因此，不良資產(chǎn)的網(wǎng)絡(luò)拍賣處置無(wú)論對(duì)于處置方、投資方還是第三方來(lái)說(shuō)，都具有諸多好處，不但使不良資產(chǎn)處置效率得到顯著提升，還能夠有效降低處置成本，更重要的是能夠滿足眾多市場(chǎng)投資者的新要求。

3.2 構(gòu)建房產(chǎn)線上拍賣平臺(tái)

房產(chǎn)拍賣在互聯(lián)網(wǎng)上逐漸活躍，并非是受到調(diào)控大環(huán)境的影響，而是不良資產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)處置效率的提高。在以往不良房產(chǎn)的處置中，由于受到嚴(yán)重的區(qū)域限制，一般以北上廣深等大城市為主，而網(wǎng)絡(luò)拍賣實(shí)施以后，對(duì)人群進(jìn)行優(yōu)化，促使三四線城市的政府資產(chǎn)得以快速增長(zhǎng)。目前，銀行機(jī)構(gòu)與拍賣平臺(tái)構(gòu)建合作關(guān)系，更加注重個(gè)人服務(wù)，如第三方貸款介入等。在阿里巴巴的司法拍賣平臺(tái)中，最新推出了“一鍵申請(qǐng)貸款”的功能，通過(guò)與國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行的合作，開放司法房地產(chǎn)尾款線上貸款，目前除了在北上廣深實(shí)施以外，還在杭州、蘇州、程度、廈門等地開展的試點(diǎn)。

與以往線下處置的方式相比，這種“一鍵申請(qǐng)”的方式不但十分方便快捷，直接在拍品頁(yè)申請(qǐng)貸款，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)提交資料，并且只需線下面簽一次即可完成。另外，競(jìng)買人從申請(qǐng)貸款到成功貸款期間，可以在平臺(tái)中“我的拍賣”中查詢進(jìn)度，把控貸款進(jìn)度。另外，線上用戶通過(guò)銀行面簽以后，銀行與服務(wù)機(jī)構(gòu)的相關(guān)人員將會(huì)全程陪同辦理房產(chǎn)的解封、過(guò)戶與抵押等業(yè)務(wù)，還能夠從中享受利率優(yōu)惠。

3.3 借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)化解貸款風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于正處于轉(zhuǎn)型期的國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，不良資產(chǎn)的負(fù)重對(duì)其順利轉(zhuǎn)型產(chǎn)生了較大阻礙，甚至對(duì)金融體系的健康發(fā)展構(gòu)成威脅。在新時(shí)期背景下，面對(duì)新風(fēng)險(xiǎn)與新挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行一方面應(yīng)積極完善管理，杜絕大規(guī)模不良資產(chǎn)的形成；另一方面，還應(yīng)開拓思路，尋找新的合作伙伴，使不良資產(chǎn)得到妥善處置。在此情況下，銀行業(yè)可以借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，利用網(wǎng)絡(luò)手段來(lái)處置不良資產(chǎn)，化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。具體方式為：通過(guò)公開競(jìng)價(jià)的方式對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行拍賣，盤活不良資產(chǎn)，從而保證信貸資金的安全。

4 結(jié)論

綜上所述，現(xiàn)階段，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入到轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，商業(yè)銀行不但要在國(guó)家號(hào)召下積極培訓(xùn)新經(jīng)濟(jì)，尋找新的發(fā)展動(dòng)力，還要加大不良資產(chǎn)的處理力度，提高處置效率，使更多的資本能夠應(yīng)用到日常經(jīng)營(yíng)當(dāng)中。對(duì)此，國(guó)有商業(yè)銀行可以采用“互聯(lián)網(wǎng)+不良資產(chǎn)處置”的方式，借助網(wǎng)絡(luò)渠道對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行處理，做到公開、公正、透明，與以往處置模式相比能夠使處置效率得到進(jìn)一步提升。

[1]何川.我國(guó)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)價(jià)值管理——機(jī)理和方法[D].河海大學(xué),2014.

[2]于洪強(qiáng),陳軍偉.對(duì)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置的思考[J].江蘇商論,2015(8):74-74.