李碩

摘 要：發(fā)展普惠金融是我國(guó)今后金融改革的重點(diǎn)和發(fā)展方向。通過(guò)分析格萊珉銀行的信貸產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)方式，巴西的代理銀行模式，俄羅斯的金融掃盲五年教育計(jì)劃等國(guó)際普惠金融的實(shí)踐對(duì)我國(guó)構(gòu)建普惠金融體系的啟迪作用，提出促進(jìn)我國(guó)普惠金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)借鑒及啟示：推進(jìn)實(shí)施金融消費(fèi)者教育和權(quán)益保護(hù)、建立多維度的普惠金融信用體系、積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)、建立多元化的普惠金融組織體系，促進(jìn)普惠金融可持續(xù)均衡發(fā)展。

關(guān)鍵詞：普惠金融;國(guó)際實(shí)踐;金融消費(fèi)者權(quán)益

中圖分類號(hào)：F832 ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號(hào)：1673-291X（2019）32-0141-02

近年來(lái)，我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)水平已經(jīng)位居世界前列，但與此同時(shí)，我國(guó)中西部等地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人均收入還處于較低水平，與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)相比，欠發(fā)達(dá)地區(qū)居民享受的金融服務(wù)明顯不足，推動(dòng)發(fā)展實(shí)施普惠金融任重道遠(yuǎn)。本文通過(guò)對(duì)國(guó)際普惠金融的發(fā)展實(shí)踐研究，總結(jié)促進(jìn)普惠金融發(fā)展的典型做法與成功經(jīng)驗(yàn)，以此為我國(guó)普惠金融發(fā)展提供一定的借鑒參考。

一、普惠金融的概念及內(nèi)涵

（一）普惠金融的概念

普惠金融（英文名詞inclusive finance）的提出經(jīng)歷了從小額信貸、微型金融到普惠金融的歷程。在聯(lián)合國(guó)2015年推廣“國(guó)際小額信貸年”的宣傳活動(dòng)中，“普惠金融”概念正式開(kāi)始廣泛使用。

普惠金融的宗旨是建立起能夠?yàn)樗腥后w提供可以獲得的金融服務(wù)體系。在2015年我國(guó)印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》中，將普惠金融定義為“立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)?！盵1]

（二）普惠金融的內(nèi)涵

一是受眾對(duì)象廣泛，即不限于農(nóng)民、低收入（貧困）人群和小微企業(yè)等群體，所有有金融服務(wù)需求的各類客戶都能以合適的價(jià)格獲得及時(shí)方便的高質(zhì)量金融服務(wù)，體現(xiàn)了公平理念。

二是服務(wù)產(chǎn)品全面、多樣，不僅能為客戶提供信貸需求，還能滿足存款、支付結(jié)算、保險(xiǎn)、投資理財(cái)?shù)纫粩堊拥慕鹑诜?wù)需求。

三是服務(wù)渠道多元化，有多層次、覆蓋廣泛、方便快捷的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，既能提供覆蓋城鄉(xiāng)的物理服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，也能提供手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子服務(wù)渠道。

四是可持續(xù)的商業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，即金融機(jī)構(gòu)以合理的價(jià)格提供金融服務(wù)，來(lái)維持機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性;服務(wù)接受者也付出適當(dāng)?shù)某杀?，以保證自己能持續(xù)獲得服務(wù)，供需雙方都要商業(yè)可持續(xù)。

五是各層級(jí)、類別機(jī)構(gòu)的共同參與，將零散的微型金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)進(jìn)行整合，并納入到整個(gè)普惠金融服務(wù)體系中。

二、普惠金融發(fā)展的國(guó)際實(shí)踐與經(jīng)驗(yàn)

（一）墨西哥發(fā)展模式

一是做好頂層設(shè)計(jì)和法規(guī)制度建設(shè)。“2012—2014年，該國(guó)啟動(dòng)了全方位的金融改革，通過(guò)立法規(guī)范和制度建設(shè)，落實(shí)其簽署普惠金融聯(lián)盟（AFI）通過(guò)的《瑪雅宣言》主要目標(biāo)。”[2]產(chǎn)生的主要影響是增加了供給側(cè)金融資源、明確了不同金融機(jī)構(gòu)普惠金融發(fā)展策略與功能定位、對(duì)金融監(jiān)管法規(guī)進(jìn)行修訂、強(qiáng)化了監(jiān)管部門推進(jìn)普惠金融發(fā)展的職責(zé)、完善了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律規(guī)定等。

二是政府主導(dǎo)，建立多層級(jí)的工作體系。該國(guó)成立了普惠金融發(fā)展協(xié)調(diào)管理機(jī)構(gòu)——普惠金融國(guó)家委員會(huì)（CONAIF），研究制定普惠金融國(guó)家發(fā)展規(guī)劃，設(shè)定中長(zhǎng)期目標(biāo);其下級(jí)政府層面制定和執(zhí)行普惠金融政策。

三是建立多元化的金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)渠道。設(shè)立非銀行小型信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)低收入群體及特定人群。該國(guó)通過(guò)立法，對(duì)邊遠(yuǎn)地區(qū)的加油站、便利店等以金融機(jī)構(gòu)的代理的方式提供金融服務(wù)。截至2015年末，墨西哥已有銀行代理點(diǎn)27 422家，覆蓋到該國(guó)57%的基層行政區(qū)、94%的成年人口，代理點(diǎn)是當(dāng)?shù)鼐用瘾@取金融服務(wù)的主要途徑。

四是推動(dòng)產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新。該國(guó)建立了四級(jí)銀行賬戶分級(jí)管理制度，不同級(jí)別賬戶的管理要求不盡相同。比如，1級(jí)賬戶開(kāi)戶要求最簡(jiǎn)化，可匿名開(kāi)戶;4級(jí)賬戶可辦理所有業(yè)務(wù)，但開(kāi)戶所需材料要求最為嚴(yán)格。量身打造設(shè)立面向低收入人群的小額信貸產(chǎn)品。

五是開(kāi)展金融信息統(tǒng)計(jì)和教育工作。重視對(duì)普惠金融數(shù)據(jù)信息的統(tǒng)計(jì)分析工作;定期組織普惠金融需求調(diào)查;面向農(nóng)村等低收入群體開(kāi)展金融教育培訓(xùn)工作。

（二）巴西發(fā)展模式

一是做好頂層設(shè)計(jì)和立法建設(shè)。該國(guó)成立由中央銀行、財(cái)政部等十幾個(gè)部門派人組成的全國(guó)普惠金融委員會(huì)（PNIF）;出臺(tái)針對(duì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)方面的法律，規(guī)定要按活期存款額2%的比例向小微企業(yè)提供小額信貸，并從法律層面明確了微型信貸的操作細(xì)則。

二是拓寬金融服務(wù)渠道。該國(guó)從20世紀(jì)90年代起積極推廣代理銀行（Correspondents）模式，提供存取款、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)金融服務(wù)。代理銀行主要由彩票銷售點(diǎn)、郵局等組成，其設(shè)立不需要監(jiān)管部門審批，只要報(bào)備即可。截至2015年末，巴西擁有各類銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)15萬(wàn)個(gè)，覆蓋全國(guó)所有城鎮(zhèn)，其中代理銀行8萬(wàn)個(gè)，占比52.2%。同時(shí)，該國(guó)也大力發(fā)展信用合作社（Cooperative）開(kāi)展普惠金融服務(wù)，為合作社成員提供存款、取款、轉(zhuǎn)賬、小額信貸等多樣化的金融服務(wù)。截至2015年末，巴西40%的城市已覆蓋信用合作社，合作社成員達(dá)510萬(wàn)。

三是同墨西哥發(fā)展普惠金融類似，該國(guó)在創(chuàng)新金融產(chǎn)品、提升普惠程度、開(kāi)展普及金融教育、加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)等方面也做了大量工作。

（三）肯尼亞發(fā)展模式

非洲的肯尼亞傳統(tǒng)金融服務(wù)落后、銀行網(wǎng)點(diǎn)鮮少。該國(guó)70%的人口居住在農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)，而金融機(jī)構(gòu)都集中在城鎮(zhèn)地區(qū)。該國(guó)發(fā)展普惠金融的經(jīng)驗(yàn)是：大力開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，打造肯尼亞的支付寶——M-Pesa。2007年，肯尼亞移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商薩法瑞公司（Safaricom）首先推出手機(jī)支付產(chǎn)品M-Pesa，使在農(nóng)村的肯尼亞人不需使用現(xiàn)金即可互相交易，此產(chǎn)品一經(jīng)推出就迅速覆蓋了肯尼亞絕大部分手機(jī)用戶，并逐漸向非洲其他地區(qū)擴(kuò)張。

M-Pesa取得成功主要原因是：肯尼亞金融服務(wù)的落后和金融機(jī)構(gòu)的欠缺為M-Pesa帶來(lái)巨大的市場(chǎng)需求。M-Pesa推出之前，肯尼亞一大半的人口從沒(méi)用過(guò)任何金融服務(wù)，銀行網(wǎng)點(diǎn)只有1 000多個(gè)，且在人口眾多的農(nóng)村地區(qū)鮮有設(shè)立。與之相對(duì)照，Safaricom有25 000多個(gè)代理商，“代理機(jī)構(gòu)主要包括三類，一是分布在居住密集區(qū)的加油站、超市等小型店鋪零售商;二是具有較多經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的品牌運(yùn)營(yíng)商;三是部分有較強(qiáng)合作意愿的銀行和小微金融機(jī)構(gòu)?！盵3]據(jù)其官網(wǎng)披露的數(shù)據(jù)，目前，每年經(jīng)由M-Pesa處理的交易超過(guò)17億筆，其交易額相當(dāng)于肯尼亞GDP總值的50%以上。

肯尼亞中央銀行也通過(guò)參與普惠金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)咨詢，將監(jiān)管前移，堵塞系統(tǒng)漏洞，并嚴(yán)格遵守反洗錢規(guī)定，不斷調(diào)整監(jiān)管規(guī)則，在普惠金融發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面做了較好的平衡。

（四）俄羅斯發(fā)展模式

近十多年來(lái)，俄羅斯的金融業(yè)快速發(fā)展，但具有良好金融意識(shí)與教育的人口并未隨之增長(zhǎng)。國(guó)內(nèi)民眾對(duì)基本的金融知識(shí)與素養(yǎng)缺乏認(rèn)知，并普遍持有對(duì)金融機(jī)構(gòu)的不信任感。而與此同時(shí)，居民又對(duì)金融教育需求旺盛，對(duì)在與金融機(jī)構(gòu)打交道時(shí)保護(hù)自己及預(yù)防金融詐騙等知識(shí)感興趣。為此，俄羅斯與世界銀行合作于“2011年開(kāi)始實(shí)施一項(xiàng)為期5年、擁有1.13億美金支持的國(guó)家工程來(lái)支持金融教育和消費(fèi)者保護(hù)”[4]。俄羅斯推行的金融教育戰(zhàn)略目標(biāo)人群主要是低收入、社會(huì)弱勢(shì)群體及年輕人，目的是使民眾和金融機(jī)構(gòu)之間增強(qiáng)互動(dòng)、建立互信，促進(jìn)金融消費(fèi)者的保護(hù)監(jiān)管和立法基礎(chǔ)建設(shè)。通過(guò)國(guó)家層面有針對(duì)性地科學(xué)編寫金融教育知識(shí)資料，并由經(jīng)驗(yàn)豐富的金融教育人員宣講，帶動(dòng)了國(guó)民金融素質(zhì)的提升和金融行為效率的增加。

（五）孟加拉發(fā)展模式

孟加拉格萊珉銀行堪稱小額信貸的典范。該銀行由穆罕默德·尤努斯教授創(chuàng)辦，成立初期政府持有60%的股權(quán)，借款人擁有40%的股權(quán)。由于堅(jiān)信產(chǎn)權(quán)上為窮人所有才能更好地為窮人服務(wù)，將借款人購(gòu)買銀行股份作為貸款的一個(gè)強(qiáng)制條件，目前借款人擁有的股權(quán)已達(dá)90%，銀行董事會(huì)大部分成員由借款人選舉產(chǎn)生。該貸款業(yè)務(wù)只針對(duì)窮人，婦女貸款、小組聯(lián)保貸款等是其主要的經(jīng)營(yíng)模式。發(fā)放的貸款是無(wú)抵押貸款，并且還款方式更加靈活，可以根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)情況的不同進(jìn)行調(diào)整。

三、經(jīng)驗(yàn)借鑒與啟示

近年來(lái)，我國(guó)將發(fā)展普惠金融上升成為國(guó)家戰(zhàn)略，給予了高度重視和支持，取得了顯著成效。但發(fā)展過(guò)程中仍存在若干薄弱環(huán)節(jié)，巴西、墨西哥等國(guó)家發(fā)展普惠金融的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)普惠金融的發(fā)展有重要的借鑒意義。

（一）扎實(shí)推進(jìn)實(shí)施金融消費(fèi)者教育和權(quán)益保護(hù)

發(fā)展普惠金融應(yīng)與金融消費(fèi)者教育及權(quán)益保護(hù)相結(jié)合，有效的教育及權(quán)益保護(hù)可以使得金融消費(fèi)者的行為變得更為理性客觀，有利于消費(fèi)者增強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的信心，擴(kuò)大金融服務(wù)接受覆蓋面，提高金融包容性。政府監(jiān)管部門應(yīng)牽頭制定金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律法規(guī)，加大金融信息宣傳和透明度建設(shè)，嚴(yán)格規(guī)范金融服務(wù)收費(fèi)行為，使金融消費(fèi)者能夠公平獲得所需的金融服務(wù)產(chǎn)品。政府監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)要不斷探索深化金融消費(fèi)者教育的長(zhǎng)效機(jī)制，并應(yīng)根據(jù)受眾群體的不同采取差異化、特色化的手段。對(duì)于農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)外出務(wù)工人員多、留守人員缺乏金融消費(fèi)知識(shí)和防范意識(shí)、金融消費(fèi)環(huán)境滯后于城市、防范金融詐騙形勢(shì)較城市復(fù)雜等特點(diǎn)，可以采取送金融到“田間地頭”等措施，開(kāi)展廣泛性、基礎(chǔ)性的金融知識(shí)宣傳活動(dòng)，不斷提高目標(biāo)群體金融知識(shí)水平，并在教育宣傳互動(dòng)環(huán)節(jié)中，搜集有關(guān)目標(biāo)群體真實(shí)金融需求方面的數(shù)據(jù)，為金融機(jī)構(gòu)有的方矢地開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新市場(chǎng)提供便利。對(duì)于城鄉(xiāng)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等個(gè)性化微型金融需求較多等特點(diǎn)，可以依托金融機(jī)構(gòu)自身培訓(xùn)體系或與知名高校聯(lián)合辦學(xué)等方式，舉辦各類特色金融培訓(xùn)班開(kāi)展“送智惠民”工作，使其掌握符合其需求的金融知識(shí)、產(chǎn)品信息及風(fēng)險(xiǎn)防范手段等。

（二）建立多維度的普惠金融信用體系

信用成為財(cái)富是發(fā)展普惠金融的根基，信用積累的缺失使許多人難以獲得及時(shí)方便的金融服務(wù)。當(dāng)前，我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)信用體系建設(shè)仍有欠缺，加上農(nóng)戶、低收入群體缺乏合格的抵押擔(dān)保品，導(dǎo)致普惠金融服務(wù)提供的不順暢。大力發(fā)展普惠金融應(yīng)將加強(qiáng)信用信息體系和共享平臺(tái)建設(shè)放在重要位置，要充分利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行客戶信用分析，建立多渠道、多維度的綜合金融信用服務(wù)平臺(tái)，有效解決金融服務(wù)主體與服務(wù)對(duì)象之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題;建立健全普惠金融信用體系，緩解因缺失信息造成的融資困難。比如，給予三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展平臺(tái)政策支持，擴(kuò)大三農(nóng)人群的融資覆蓋度，通過(guò)市場(chǎng)化的手段建立農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)檔案，未來(lái)納入到整個(gè)征信體系中。

（三）積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)

普惠金融的發(fā)展離不開(kāi)創(chuàng)新，特別是在“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)時(shí)代所產(chǎn)生的各類產(chǎn)品都是實(shí)現(xiàn)普惠金融的重要手段和工具。從商業(yè)銀行方面看，在有效管控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過(guò)運(yùn)用金融科技創(chuàng)新建立有別于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的“智慧化”普惠金融服務(wù)模式。從社會(huì)體系方面看，金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、通訊運(yùn)營(yíng)商等開(kāi)展高水平的合作，在渠道建設(shè)、產(chǎn)品服務(wù)模式等方面開(kāi)拓創(chuàng)新，特別是綜合運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等新型支付工具改善偏遠(yuǎn)地區(qū)、農(nóng)村支付環(huán)境，提升服務(wù)便利性。

（四）建立多元化的普惠金融組織體系

在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下，優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，大力發(fā)展面向低端群體和市場(chǎng)的小微金融機(jī)構(gòu)。發(fā)揮各類銀行機(jī)構(gòu)的作用，政策性銀行與商業(yè)銀行開(kāi)展深度合作，加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施信貸支持;大型商業(yè)銀行發(fā)揮“大”的特點(diǎn)，充分運(yùn)用機(jī)構(gòu)人員多、技術(shù)強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，建立普惠金融專業(yè)機(jī)構(gòu)部門，獨(dú)立設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管控和績(jī)效考核體系;股份制商業(yè)銀行、城商行、民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮“靈”的特點(diǎn)，以需求為導(dǎo)向，深入縣鄉(xiāng)、農(nóng)村，為小微企業(yè)、“三農(nóng)”和城鎮(zhèn)居民提供具備成本效益且種類多樣的金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

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