淺析我國網(wǎng)貸平臺風險及對策建議

鄭曉栩

[摘 要] “網(wǎng)貸”即網(wǎng)絡借貸，包括個體網(wǎng)絡借貸（即P2P網(wǎng)絡借貸）和網(wǎng)絡小額貸款。網(wǎng)貸通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)借貸，這種新型的貸款形式于傳統(tǒng)的金融貸款不同，網(wǎng)貸極大地增加了資金流動的效率，因此也吸引了大批投資者和借款者的進入，我國的各種網(wǎng)絡借貸平臺也由此迅速增長。但網(wǎng)貸在增加了借貸便利性的同時也帶來了融資風險，非法集資、金融詐騙等負面事件紛紛出現(xiàn)在網(wǎng)貸平臺上，一時間“網(wǎng)貸”、“““、“等新型名詞成為了詐騙的代名詞。但網(wǎng)絡借貸作為一種新型借貸手段也有其獨特優(yōu)勢，因此，分析網(wǎng)貸平臺中存在的風險，并制定合理的規(guī)避措施，使網(wǎng)貸平臺更好的發(fā)揮其作用，成為了亟待解決的問題。

[關鍵詞] 網(wǎng)絡借貸平臺;風險;對策

[中圖分類號] F620[文獻標識碼] A[文章編號] 1009-6043（2019）12-0178-02

在網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)之前，我國的金融借貸平臺以銀行傳統(tǒng)借貸平臺為主，傳統(tǒng)借貸平臺權威性和安全性較高，但審核流程復雜，耗時較長，這給尋求借貸的個體工商業(yè)主、小微企業(yè)主和普通人帶來了較大的困難。在此背景之下，網(wǎng)絡借貸平臺應運而生，網(wǎng)貸平臺依托互聯(lián)網(wǎng)平臺的獨特優(yōu)勢，極大提升了借貸審核的效率，受到了很多小微企業(yè)和普通人的歡迎，大量的資本也由此進入網(wǎng)貸平臺，各種網(wǎng)絡借貸公司也由此誕生。但相比于傳統(tǒng)借貸平臺，網(wǎng)絡借貸平臺受國家法律監(jiān)管較少，魚龍混雜的網(wǎng)貸平臺成為了非法集資和金融詐騙的聚集地，給投資方和貸款方造成了經(jīng)濟損失。

一、我國網(wǎng)貸平臺的風險

（一）信用風險

借貸雙方的信用是借貸過程中最重要的指標，在傳統(tǒng)的以銀行為主借貸的過程中，銀行作為專業(yè)金融機構，其信用度自然得以保障;而銀行在借貸時也可根據(jù)征信系統(tǒng)或信用記錄等對借款方進行審查，從而保證借款方有足夠的信用水平，這種傳統(tǒng)的借貸方式可以有效抵御信用風險。而網(wǎng)絡借貸則不同，網(wǎng)絡借貸的貸款人往往缺乏審查借款人信用程度的途徑，而網(wǎng)絡借貸的低門檻也使得資金提供方自身的權威性和信用度難以得到保障，這種現(xiàn)象導致了網(wǎng)絡借貸雙方容易出現(xiàn)互相不信任、不了解的情況，使網(wǎng)絡借貸的過程產(chǎn)生了信用風險。

（二）道德風險

相比于傳統(tǒng)借貸平臺，網(wǎng)絡借貸平臺的進入門檻較低，這就使得網(wǎng)絡借貸平臺魚龍混雜，增加了網(wǎng)絡借貸平臺的道德風險。有的企業(yè)或個人利用網(wǎng)絡借貸平臺的特性，通過債權轉(zhuǎn)讓或虛構貸款人信息的方式控制借貸資金的流動，更有甚者直接以詐騙為目的，騙取到足夠的資金后直接跑路，給投資方帶來了巨大的經(jīng)濟損失。近年來，我國新聞媒體上頻繁報道的“金融詐騙”、“騙跑路”等現(xiàn)象便是這些人所為，這種道德風險給網(wǎng)貸平臺帶來了極大的負面影響，一時間網(wǎng)貸成為了騙錢的代名詞，使得投資方對網(wǎng)貸平臺敬而遠之，在某種程度上也制約了我國網(wǎng)貸平臺的發(fā)展，小微企業(yè)和普通人申請貸款的路徑也變得更加狹窄。

（三）擔保風險

網(wǎng)貸平臺的興起使得大量的資本進入網(wǎng)貸平臺，2015-2016年我國的網(wǎng)貸平臺經(jīng)歷了一個飛速擴張的階段，銀行、風投機構、上市公司等紛紛為網(wǎng)貸平臺注資，而在此背景下第三方擔保公司也大量興起，但第三方擔保公司的盲目擔保也給網(wǎng)貸平臺造成了擔保風險。

擔保風險主要體現(xiàn)在兩點，一是擔保公司自身的風險，網(wǎng)貸平臺的興起使得擔保公司紛紛投入到為網(wǎng)貸公司的擔保中，很多小型擔保公司的資金鏈規(guī)模非常小，難以承擔大規(guī)模的違約賠償，但這些小型擔保公司中的很多都承擔了超過法定的擔保上限，一旦被擔保方違約，擔保公司往往無法支付足夠的賠償金，甚至造成擔保公司破產(chǎn);二是網(wǎng)貸公司自身的風險，網(wǎng)貸平臺的低門檻導致網(wǎng)貸公司魚龍混雜，這種現(xiàn)象也導致了網(wǎng)貸公司違約的可能性更高。也就是說網(wǎng)貸平臺的擔保公司在承擔了遠超自身擔保上限的金額的情況下還要面臨被擔保方違約概率更高的風險因素，這兩種風險因素的疊加導致了網(wǎng)貸平臺有較為嚴重的擔保風險。

（四）法律風險

網(wǎng)貸平臺在我國一經(jīng)出現(xiàn)便以其獨特的優(yōu)勢快速發(fā)展，但這也導致了我國法律法規(guī)對網(wǎng)貸平臺監(jiān)管的空白區(qū)。由于法律法規(guī)對網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管不力，使得很多網(wǎng)貸平臺存在大量灰色利益鏈，有的甚至直接違反法律。2011年，銀監(jiān)會發(fā)布的《關于人人貸有關風險提示的通知》中便指出我國網(wǎng)貸平臺存在大量非法集資的風險。

通常來說貸款平臺應是負責提供借貸雙方的服務，而不是接管借貸資金，更不能直接控制資金的流向。但我國的網(wǎng)貸平臺由于缺乏法律法規(guī)的監(jiān)管，很容易在網(wǎng)貸平臺中形成資金池，這種資金池的形成側(cè)面上加大了網(wǎng)貸平臺非法集資后卷款跑路的風險。

二、網(wǎng)貸平臺風險的應對對策

（一）落實風險備付金

風險備付金是對抗網(wǎng)貸平臺風險的一種有效手段，風險備付金是網(wǎng)貸平臺在自身儲備金中抽出的部分應急資金，當借款人違約時，風險備付金可用于向投資人進行賠償，減少投資人的損失，而且風險備付金是由平臺自身的資金中抽取并受投資方監(jiān)管的，因此風險備付金可在一定程度上起到防止平臺跑路的作用。

風險備付金一般設置為平臺資金上限的10%，風險備付金應有專門賬戶并實現(xiàn)?？顚Ｓ?，以防止平臺跑路時卷走風險備付金。此外風險備付金的來源也很重要，應定期匯報風險備付金的資金來源和資金用途以及資金使用頻次，保證風險備付金能夠為投資方抵抗網(wǎng)貸平臺風險。

（二）銀行存管平臺資金

網(wǎng)貸平臺的資金池是造成網(wǎng)貸平臺投資和貸款風險的直接因素之一，因此網(wǎng)貸平臺不得設立資金池。網(wǎng)貸平臺可與銀行展開合作，將自身資金交由銀行管理和監(jiān)督，利用銀行的權威性和安全性保障自身資金的安全，防止不良公司非法集資和卷款跑路。與銀行展開合作還有助于提升網(wǎng)貸平臺自身的權威性，為平臺吸引很多的投資和客戶，以幫助平臺發(fā)展壯大。

（三）完善征信體系

征信體系可以直觀的反應一個人或企業(yè)的信用等級，對于網(wǎng)貸平臺這種涉及大量資金的平臺來說，征信體系的建立有助于網(wǎng)貸平臺對合作企業(yè)和借款方進行篩選，降低網(wǎng)貸平臺對合作方繁重的審核工作，拓寬網(wǎng)貸平臺的合作渠道。此外對于網(wǎng)貸平臺容易出現(xiàn)的跑路事件，建立征信體系可將企業(yè)經(jīng)營情況與企業(yè)主的個人征信聯(lián)系起來，形成對網(wǎng)貸企業(yè)的約束作用，可以減少卷款跑路的現(xiàn)象。此外，征信系統(tǒng)在建立時可以依托互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢建立網(wǎng)絡征信，利用互聯(lián)網(wǎng)信息共享的便捷性實現(xiàn)對征信數(shù)據(jù)的平臺間共享，這種信息共享可以進一步減少網(wǎng)貸平臺的審核工作量，并強化網(wǎng)貸平臺之間的合作關系。

目前，我國已初步建立起網(wǎng)貸平臺的網(wǎng)絡征信體系，但在實際操作時存在平臺和網(wǎng)貸企業(yè)合作積極性不高的問題，使得網(wǎng)貸平臺的網(wǎng)絡征信體系難以發(fā)揮其作用。因此在進行網(wǎng)絡征信體系的建立時，需要國家強制力來保障征信體系的建立，將網(wǎng)貸平臺和網(wǎng)貸企業(yè)納入到征信監(jiān)管的范疇中。2015年，央行發(fā)布了《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，對國內(nèi)幾家規(guī)模較大的網(wǎng)貸平臺的網(wǎng)絡征信體系的建設提出了強制性要求，但在實際建設時，如何實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享和保障數(shù)據(jù)安全仍是面臨的主要問題。

（四）規(guī)范擔保制度

針對網(wǎng)貸平臺存在的超額擔保現(xiàn)象，國家已經(jīng)制定了一部分關于網(wǎng)貸平臺擔保方式的規(guī)定。2015年發(fā)布的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》中對于網(wǎng)貸平臺的擔保公司商業(yè)擔保范圍做出了限定，但實際上仍存在較多問題。網(wǎng)貸平臺的借款方多為小微企業(yè)主和普通人，而這部分借款群體在進行借款時會傾向于尋求實時支付的借款途徑，因此，網(wǎng)貸平臺為了吸引這些客戶普遍采用保本經(jīng)營的方式，但一味地保本經(jīng)營使得貸款利率趨向于無風險化，但這種利率對于擔保公司卻非常不利。因此，國家在制定規(guī)范網(wǎng)貸平臺擔保制度的規(guī)定時，應多考慮網(wǎng)貸平臺的實際情況，從網(wǎng)貸平臺和擔保公司的利益角度出發(fā)，盡可能地緩解因網(wǎng)貸平臺保本經(jīng)營導致對擔保公司不利的局面，建立起完善的擔保制度，從而保障擔保公司的正常工作和網(wǎng)貸平臺的經(jīng)營穩(wěn)定性。

（五）強化行業(yè)自律

對于網(wǎng)貸平臺之間，可建立起行業(yè)協(xié)會這種互相監(jiān)管的模式，互相監(jiān)管有助于網(wǎng)貸平臺間制定行業(yè)內(nèi)的統(tǒng)一經(jīng)營規(guī)范，促進行業(yè)內(nèi)的良性競爭，相較于平臺各自對自身監(jiān)管有更好的公平性和效率方面的提升;同時，這種由同行來監(jiān)管自身的方式可以使網(wǎng)貸平臺獲得來自不同同行的不同專業(yè)經(jīng)驗，相比于單一的自我監(jiān)管更有助于找出平臺經(jīng)營中存在的問題，而且行業(yè)內(nèi)監(jiān)管可以在業(yè)內(nèi)制定統(tǒng)一的經(jīng)營標準，可以起到規(guī)范行業(yè)經(jīng)營的作用。

三、結論

網(wǎng)貸平臺是我國小微企業(yè)主和普通人申請貸款的重要平臺，因此要重視規(guī)范網(wǎng)貸平臺的經(jīng)營行為，使其更好的為人民服務。本文對我國網(wǎng)貸平臺的風險進行了分析，我國網(wǎng)貸平臺目前規(guī)范性較差，存在信用風險、道德風險、擔保風險和法律風險，基于此本文制定了規(guī)避我國網(wǎng)貸平臺風險的對策，包括落實風險備付金、利用銀行存管平臺資金、完善網(wǎng)貸平臺的網(wǎng)絡征信體系、規(guī)范擔保制度和強化行業(yè)自律。我國網(wǎng)貸平臺的發(fā)展時期較短，在完善網(wǎng)貸平臺的運營模式上還有很長的路要走，因此，國家和社會各界應積極重視對網(wǎng)貸平臺的規(guī)范化建設，保證網(wǎng)貸平臺真正的成為貸款服務平臺，以打開金融貸款的新渠道，助力我國經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展。

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[責任編輯：潘洪志]