大數(shù)據(jù)技術(shù)在普惠金融中的應(yīng)用

【摘 要】普惠金融是一種重要的金融理念，能促進(jìn)商業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，對(duì)于我國(guó)消除貧困現(xiàn)象，實(shí)現(xiàn)社會(huì)公正、公平、均衡發(fā)展具有重要的作用。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)的普及應(yīng)用，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入到大數(shù)據(jù)時(shí)代。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，我們將大數(shù)據(jù)技術(shù)與普惠金融相結(jié)合，在普惠金融中應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，能有效推進(jìn)普惠金融的穩(wěn)健發(fā)展，提升金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)水平，更好地助力商業(yè)的持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)的持續(xù)發(fā)展。文章就簡(jiǎn)單分析大數(shù)據(jù)技術(shù)與普惠金融，探究大數(shù)據(jù)技術(shù)在普惠金融中的具體應(yīng)用與應(yīng)注意的事項(xiàng)，以饗讀者。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)技術(shù);普惠金融;應(yīng)用

當(dāng)前，隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)已經(jīng)廣泛應(yīng)用到社會(huì)的各行各業(yè)，并有力地推動(dòng)了這些行業(yè)的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的支持下，網(wǎng)絡(luò)上每天都會(huì)產(chǎn)生海量的信息數(shù)據(jù)，標(biāo)志著我們正式進(jìn)入到大數(shù)據(jù)時(shí)代。在實(shí)際生活中運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，能提高我們工作的效率，特別是在普惠金融領(lǐng)域，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，能幫助我們預(yù)測(cè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，從而有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)健康、持續(xù)發(fā)展。

一、大數(shù)據(jù)技術(shù)概述

大數(shù)據(jù)英文寫(xiě)作“big data”，是海量數(shù)據(jù)的集合，通過(guò)對(duì)這些龐大的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行匯集分析，挖掘出有用的信息，得出最前瞻性的結(jié)論，指引人們規(guī)避可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)健康、穩(wěn)定地發(fā)展。大數(shù)據(jù)技術(shù)是一種全新的數(shù)據(jù)處理模式，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，能提高決策的效率，促進(jìn)企業(yè)的健康發(fā)展。IBM指出，大數(shù)據(jù)具有：Veracity（真實(shí)性）、Volume（大量）、Velocity（高速）、Variety（多樣）和Value（低價(jià)值密度）的5V特點(diǎn)。

二、普惠金融簡(jiǎn)介

普惠金融，英文寫(xiě)作“inclusive finance”，是2005年聯(lián)合國(guó)宣傳小微信貸時(shí)首次提出的概念，其目的是用可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，如小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體。這一概念提出后，被世界各國(guó)及銀行采納并廣泛推行。2013年，中國(guó)共產(chǎn)黨第十八屆三中全會(huì)審議并通過(guò)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》，《決定》就強(qiáng)調(diào)了要大力發(fā)展普惠金融。在決議的實(shí)施，使得普惠金融獲得了飛速的發(fā)展，各商業(yè)銀行的金融服務(wù)可得性獲得了顯著的提高，不斷提升了人民群眾的滿(mǎn)意度，同時(shí)，也極大地促進(jìn)了我國(guó)的小微企業(yè)以及“三農(nóng)”等特殊群體的金融需求。但在實(shí)際經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，由于商業(yè)銀行與需求者之間的信息不對(duì)稱(chēng)，加之缺乏全面的信用評(píng)估體系，而且很多需求者也缺乏有效的抵押物，而且所需的交易金額較小，導(dǎo)致普惠金融運(yùn)營(yíng)成本過(guò)高，這樣就使得該金融理念在推廣的過(guò)程中存在著不少的困難。

三、大數(shù)據(jù)技術(shù)在普惠金融中的具體應(yīng)用

基于普惠金融在實(shí)際運(yùn)行中存在著的困境，2016年9月，在G20杭州峰會(huì)上發(fā)布的《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》，倡導(dǎo)將大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)以及移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)應(yīng)用在普惠金融領(lǐng)域，極大地解決了供需雙方因信息不對(duì)稱(chēng)而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題，也降低了普惠金融“小額、大量、分散”特點(diǎn)引發(fā)的成本管理問(wèn)題，真正打通了金融資源面對(duì)小微企業(yè)和“三農(nóng)”問(wèn)題的“最后一公里”，實(shí)現(xiàn)了金融與經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)和互動(dòng)。在實(shí)際生活中，小微企業(yè)特別是剛剛起步的小微企業(yè)，因缺乏有效的抵押物，加之信用體系還不完善，很多人在征信方面缺乏有效的評(píng)價(jià)，因此，很多商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)特別是剛起步的小微企業(yè)，往往持有懷疑的態(tài)度，使得他們存在著極為嚴(yán)重的融資難問(wèn)題。而采用大數(shù)據(jù)技術(shù)，詳細(xì)匯集相關(guān)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，以及企業(yè)所有者的革新信息，玩具有效的信息進(jìn)行綜合的分析評(píng)估，然后根據(jù)分析的結(jié)果給予或否定小額貸款。此外，相關(guān)商業(yè)銀行還可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)小微企業(yè)未來(lái)的發(fā)展經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行分析預(yù)測(cè)，這樣能避免銀行遭遇金融風(fēng)險(xiǎn)，并能促進(jìn)小微企業(yè)的健康發(fā)展，通過(guò)這樣的方式，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行綜合的評(píng)價(jià)，能提高普惠金融的金融服務(wù)能力，從而實(shí)現(xiàn)普惠金融的穩(wěn)健推進(jìn)。

其次，在普惠金融領(lǐng)域，還可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)普通信貸服務(wù)進(jìn)行評(píng)估。當(dāng)前，我國(guó)的實(shí)行積極穩(wěn)健的貨幣政策，通過(guò)降低存款利率，鼓勵(lì)人們進(jìn)行“萬(wàn)眾創(chuàng)新”和“大眾創(chuàng)業(yè)”，很多商業(yè)銀行也因此接待處大量的款項(xiàng)。很多貸款在到期之后，使用者會(huì)繼續(xù)借款，而傳統(tǒng)的續(xù)借活動(dòng)都是由人工進(jìn)行評(píng)估的，持續(xù)的時(shí)間長(zhǎng)，還可能因?yàn)槿藶殄e(cuò)誤導(dǎo)致判斷失誤，而基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，充分挖掘相關(guān)的信息，在公屏、公正的基礎(chǔ)上，自動(dòng)生成可繼續(xù)借貸客戶(hù)的名單，就可以在用戶(hù)還款之前就通知到位，辦理的時(shí)間短，極大地提高了工作的效率，從而提高了客戶(hù)的滿(mǎn)意度。

最后，在普惠金融領(lǐng)域，還可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建金融服務(wù)預(yù)警監(jiān)測(cè)體系。在金融活動(dòng)領(lǐng)域，面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)極高，特別是小微企業(yè)和“三農(nóng)問(wèn)題”，很多時(shí)候，異常突發(fā)的意外，就會(huì)導(dǎo)致他們的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，影響到自身的收益。而且，在普惠金融中，小微企業(yè)貸款通常缺少抵押物，這就導(dǎo)致很多銀行因此出現(xiàn)大量的呆賬、壞賬，從而影響到自身的資本流通，嚴(yán)重時(shí)甚至?xí)?dǎo)致銀行的破產(chǎn)。而借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)小微企業(yè)的賬戶(hù)現(xiàn)金流以及他們的交易形態(tài)，一旦發(fā)現(xiàn)或預(yù)測(cè)到小微企業(yè)存在著問(wèn)題，導(dǎo)致銀行面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)回收貸款，避免因小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，影響到銀行的資本流通，導(dǎo)致呆賬或壞賬過(guò)多。

四、大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用在普惠金融中應(yīng)注意的事項(xiàng)

（一）政府、銀行與企業(yè)三者必須密切配合

在杭州G20峰會(huì)上發(fā)布的《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》，再一次提出了推進(jìn)普惠金融發(fā)展的措施，這些措施的出臺(tái)，對(duì)于我國(guó)大多數(shù)的小微企業(yè)以及“三農(nóng)”來(lái)說(shuō)，是一個(gè)強(qiáng)力的助推器。因?yàn)橐氪龠M(jìn)普惠金融的推進(jìn)，幫扶國(guó)家弱勢(shì)群體早日走出貧困的低谷，實(shí)現(xiàn)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的良好局面，就必須加強(qiáng)各階層之間的聯(lián)系，通過(guò)攜手合作，實(shí)現(xiàn)共贏，這樣才能促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康、持續(xù)發(fā)展。因此，在普惠金融中應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，首先必須引導(dǎo)政府、銀行和企業(yè)三者之間形成密切的配合，構(gòu)建完善的征信體系。從目前我國(guó)征信體系建設(shè)來(lái)看，整體的征信建設(shè)還不完善，銀行對(duì)企業(yè)還缺乏有效的約束，還必須加強(qiáng)國(guó)家的監(jiān)管，嚴(yán)格避免小微企業(yè)以創(chuàng)業(yè)為名實(shí)行金融欺詐。在政府監(jiān)管的過(guò)程中，也不能由單一的部門(mén)來(lái)進(jìn)行，也不能引入過(guò)多的部門(mén)，從而提高監(jiān)管的效率，避免權(quán)力過(guò)于集中或因部門(mén)過(guò)多出現(xiàn)相互扯皮的現(xiàn)象。

（二）政府應(yīng)加大扶持的力度

隨著共享經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，標(biāo)志著信息共享時(shí)代的來(lái)臨，但信息共享還存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)，一旦在數(shù)據(jù)共享的過(guò)程中出現(xiàn)差錯(cuò)，就會(huì)導(dǎo)致企業(yè)商業(yè)機(jī)密的流失，從而影響到企業(yè)的發(fā)展。因此，政府部門(mén)針對(duì)普惠金融中應(yīng)用信息技術(shù)，應(yīng)加大扶持的力度，通過(guò)政府部門(mén)引導(dǎo)，牽頭搭建數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，并保證該平臺(tái)的安全性與可靠性，引導(dǎo)相關(guān)的商業(yè)銀行與有金融需求的小微企業(yè)在政府搭建的金融平臺(tái)進(jìn)行信息共享，就能讓小微企業(yè)在第一時(shí)間選擇合適的銀行進(jìn)行申請(qǐng)，而銀行也胡子愛(ài)第一時(shí)間接受申請(qǐng)，并借助大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行綜合分析評(píng)價(jià)，從而提高辦事的效率，提高人民群眾的滿(mǎn)意度。

（三）必須遵循公平公正的原則

實(shí)施普惠金融最初的目的是為了實(shí)現(xiàn)社會(huì)的公平，解決發(fā)展不平衡不充分的一些突出問(wèn)題，促進(jìn)城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展，化解收入分配差距問(wèn)題，因此，相關(guān)商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)在引入并應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的過(guò)程中，還必須嚴(yán)格遵循公平公正的原則。在普惠金融領(lǐng)域應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，能實(shí)現(xiàn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制，但在實(shí)際的應(yīng)敬重，我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行并沒(méi)有關(guān)注到小微企業(yè)和“三農(nóng)”體系，只針對(duì)一些大型企業(yè)以及能提供抵押物的小微企業(yè)提供貸款，這就導(dǎo)致很多小微企業(yè)無(wú)法享受到普惠金融的服務(wù)，從而影響到普惠金融開(kāi)展的初衷。因此，在引入并應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的同時(shí)，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)必須轉(zhuǎn)變觀(guān)念，秉持公平和公正的原則，創(chuàng)新自身的服務(wù)體系，拋棄傳統(tǒng)的差異化服務(wù)理念，堅(jiān)持以人性服務(wù)為導(dǎo)向，針對(duì)符合貸款條件的小微企業(yè)開(kāi)展貸款服務(wù)，同時(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)控機(jī)制的構(gòu)建，提高風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力，從而更好地發(fā)揮出普惠金融的功能，幫助小微企業(yè)發(fā)展，促進(jìn)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”局面的出現(xiàn)。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，普惠金融是2005年起在全球范圍內(nèi)興起的一種金融理念，是在公平基礎(chǔ)上進(jìn)行的一項(xiàng)金融體系改革，對(duì)于促進(jìn)世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有十分重要的作用。但在實(shí)際運(yùn)用中還存在著推廣的難題。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，在普惠金融領(lǐng)域引進(jìn)并應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，能幫助銀行等金融機(jī)構(gòu)解決供需雙方因信息不對(duì)稱(chēng)而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)更高效地對(duì)普通信貸服務(wù)進(jìn)行評(píng)估，并構(gòu)建金融服務(wù)預(yù)警監(jiān)測(cè)體系。在引進(jìn)并應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)時(shí)，普惠金融機(jī)構(gòu)還必須與政府和企業(yè)進(jìn)行密切的配合，同時(shí)加大政府部門(mén)的扶持力度，并秉持了“公正、公平”的原則，這樣才能利用大數(shù)據(jù)技術(shù)更好地促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，時(shí)效內(nèi)普惠金融實(shí)施的初衷。

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作者簡(jiǎn)介：程智勇（1989—），男，漢族，河南人，本科學(xué)歷，研究方向：計(jì)算機(jī)技術(shù)。