【摘 要】普惠金融是一種重要的金融理念,能促進(jìn)商業(yè)的可持續(xù)發(fā)展,對(duì)于我國(guó)消除貧困現(xiàn)象,實(shí)現(xiàn)社會(huì)公正、公平、均衡發(fā)展具有重要的作用。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)的普及應(yīng)用,我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入到大數(shù)據(jù)時(shí)代。在大數(shù)據(jù)時(shí)代,我們將大數(shù)據(jù)技術(shù)與普惠金融相結(jié)合,在普惠金融中應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù),能有效推進(jìn)普惠金融的穩(wěn)健發(fā)展,提升金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)水平,更好地助力商業(yè)的持續(xù)發(fā)展,促進(jìn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)的持續(xù)發(fā)展。文章就簡(jiǎn)單分析大數(shù)據(jù)技術(shù)與普惠金融,探究大數(shù)據(jù)技術(shù)在普惠金融中的具體應(yīng)用與應(yīng)注意的事項(xiàng),以饗讀者。
【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)技術(shù);普惠金融;應(yīng)用
當(dāng)前,隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)已經(jīng)廣泛應(yīng)用到社會(huì)的各行各業(yè),并有力地推動(dòng)了這些行業(yè)的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的支持下,網(wǎng)絡(luò)上每天都會(huì)產(chǎn)生海量的信息數(shù)據(jù),標(biāo)志著我們正式進(jìn)入到大數(shù)據(jù)時(shí)代。在實(shí)際生活中運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù),能提高我們工作的效率,特別是在普惠金融領(lǐng)域,利用大數(shù)據(jù)技術(shù),能幫助我們預(yù)測(cè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn),從而有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)健康、持續(xù)發(fā)展。
一、大數(shù)據(jù)技術(shù)概述
大數(shù)據(jù)英文寫(xiě)作“big data”,是海量數(shù)據(jù)的集合,通過(guò)對(duì)這些龐大的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行匯集分析,挖掘出有用的信息,得出最前瞻性的結(jié)論,指引人們規(guī)避可能遇到的風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)健康、穩(wěn)定地發(fā)展。大數(shù)據(jù)技術(shù)是一種全新的數(shù)據(jù)處理模式,利用大數(shù)據(jù)技術(shù),能提高決策的效率,促進(jìn)企業(yè)的健康發(fā)展。IBM指出,大數(shù)據(jù)具有:Veracity(真實(shí)性)、Volume(大量)、Velocity(高速)、Variety(多樣)和Value(低價(jià)值密度)的5V特點(diǎn)。
二、普惠金融簡(jiǎn)介
普惠金融,英文寫(xiě)作“inclusive finance”,是2005年聯(lián)合國(guó)宣傳小微信貸時(shí)首次提出的概念,其目的是用可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù),如小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體。這一概念提出后,被世界各國(guó)及銀行采納并廣泛推行。2013年,中國(guó)共產(chǎn)黨第十八屆三中全會(huì)審議并通過(guò)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》,《決定》就強(qiáng)調(diào)了要大力發(fā)展普惠金融。在決議的實(shí)施,使得普惠金融獲得了飛速的發(fā)展,各商業(yè)銀行的金融服務(wù)可得性獲得了顯著的提高,不斷提升了人民群眾的滿(mǎn)意度,同時(shí),也極大地促進(jìn)了我國(guó)的小微企業(yè)以及“三農(nóng)”等特殊群體的金融需求。但在實(shí)際經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中,由于商業(yè)銀行與需求者之間的信息不對(duì)稱(chēng),加之缺乏全面的信用評(píng)估體系,而且很多需求者也缺乏有效的抵押物,而且所需的交易金額較小,導(dǎo)致普惠金融運(yùn)營(yíng)成本過(guò)高,這樣就使得該金融理念在推廣的過(guò)程中存在著不少的困難。
三、大數(shù)據(jù)技術(shù)在普惠金融中的具體應(yīng)用
基于普惠金融在實(shí)際運(yùn)行中存在著的困境,2016年9月,在G20杭州峰會(huì)上發(fā)布的《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》,倡導(dǎo)將大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)以及移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)應(yīng)用在普惠金融領(lǐng)域,極大地解決了供需雙方因信息不對(duì)稱(chēng)而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題,也降低了普惠金融“小額、大量、分散”特點(diǎn)引發(fā)的成本管理問(wèn)題,真正打通了金融資源面對(duì)小微企業(yè)和“三農(nóng)”問(wèn)題的“最后一公里”,實(shí)現(xiàn)了金融與經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)和互動(dòng)。在實(shí)際生活中,小微企業(yè)特別是剛剛起步的小微企業(yè),因缺乏有效的抵押物,加之信用體系還不完善,很多人在征信方面缺乏有效的評(píng)價(jià),因此,很多商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)特別是剛起步的小微企業(yè),往往持有懷疑的態(tài)度,使得他們存在著極為嚴(yán)重的融資難問(wèn)題。而采用大數(shù)據(jù)技術(shù),詳細(xì)匯集相關(guān)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù),以及企業(yè)所有者的革新信息,玩具有效的信息進(jìn)行綜合的分析評(píng)估,然后根據(jù)分析的結(jié)果給予或否定小額貸款。此外,相關(guān)商業(yè)銀行還可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù),對(duì)小微企業(yè)未來(lái)的發(fā)展經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行分析預(yù)測(cè),這樣能避免銀行遭遇金融風(fēng)險(xiǎn),并能促進(jìn)小微企業(yè)的健康發(fā)展,通過(guò)這樣的方式,利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行綜合的評(píng)價(jià),能提高普惠金融的金融服務(wù)能力,從而實(shí)現(xiàn)普惠金融的穩(wěn)健推進(jìn)。
其次,在普惠金融領(lǐng)域,還可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)普通信貸服務(wù)進(jìn)行評(píng)估。當(dāng)前,我國(guó)的實(shí)行積極穩(wěn)健的貨幣政策,通過(guò)降低存款利率,鼓勵(lì)人們進(jìn)行“萬(wàn)眾創(chuàng)新”和“大眾創(chuàng)業(yè)”,很多商業(yè)銀行也因此接待處大量的款項(xiàng)。很多貸款在到期之后,使用者會(huì)繼續(xù)借款,而傳統(tǒng)的續(xù)借活動(dòng)都是由人工進(jìn)行評(píng)估的,持續(xù)的時(shí)間長(zhǎng),還可能因?yàn)槿藶殄e(cuò)誤導(dǎo)致判斷失誤,而基于大數(shù)據(jù)技術(shù),充分挖掘相關(guān)的信息,在公屏、公正的基礎(chǔ)上,自動(dòng)生成可繼續(xù)借貸客戶(hù)的名單,就可以在用戶(hù)還款之前就通知到位,辦理的時(shí)間短,極大地提高了工作的效率,從而提高了客戶(hù)的滿(mǎn)意度。
最后,在普惠金融領(lǐng)域,還可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建金融服務(wù)預(yù)警監(jiān)測(cè)體系。在金融活動(dòng)領(lǐng)域,面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)極高,特別是小微企業(yè)和“三農(nóng)問(wèn)題”,很多時(shí)候,異常突發(fā)的意外,就會(huì)導(dǎo)致他們的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題,影響到自身的收益。而且,在普惠金融中,小微企業(yè)貸款通常缺少抵押物,這就導(dǎo)致很多銀行因此出現(xiàn)大量的呆賬、壞賬,從而影響到自身的資本流通,嚴(yán)重時(shí)甚至?xí)?dǎo)致銀行的破產(chǎn)。而借助大數(shù)據(jù)技術(shù),實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)小微企業(yè)的賬戶(hù)現(xiàn)金流以及他們的交易形態(tài),一旦發(fā)現(xiàn)或預(yù)測(cè)到小微企業(yè)存在著問(wèn)題,導(dǎo)致銀行面臨一定的風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)及時(shí)回收貸款,避免因小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題,影響到銀行的資本流通,導(dǎo)致呆賬或壞賬過(guò)多。
四、大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用在普惠金融中應(yīng)注意的事項(xiàng)
(一)政府、銀行與企業(yè)三者必須密切配合
在杭州G20峰會(huì)上發(fā)布的《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》,再一次提出了推進(jìn)普惠金融發(fā)展的措施,這些措施的出臺(tái),對(duì)于我國(guó)大多數(shù)的小微企業(yè)以及“三農(nóng)”來(lái)說(shuō),是一個(gè)強(qiáng)力的助推器。因?yàn)橐氪龠M(jìn)普惠金融的推進(jìn),幫扶國(guó)家弱勢(shì)群體早日走出貧困的低谷,實(shí)現(xiàn)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的良好局面,就必須加強(qiáng)各階層之間的聯(lián)系,通過(guò)攜手合作,實(shí)現(xiàn)共贏,這樣才能促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康、持續(xù)發(fā)展。因此,在普惠金融中應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù),首先必須引導(dǎo)政府、銀行和企業(yè)三者之間形成密切的配合,構(gòu)建完善的征信體系。從目前我國(guó)征信體系建設(shè)來(lái)看,整體的征信建設(shè)還不完善,銀行對(duì)企業(yè)還缺乏有效的約束,還必須加強(qiáng)國(guó)家的監(jiān)管,嚴(yán)格避免小微企業(yè)以創(chuàng)業(yè)為名實(shí)行金融欺詐。在政府監(jiān)管的過(guò)程中,也不能由單一的部門(mén)來(lái)進(jìn)行,也不能引入過(guò)多的部門(mén),從而提高監(jiān)管的效率,避免權(quán)力過(guò)于集中或因部門(mén)過(guò)多出現(xiàn)相互扯皮的現(xiàn)象。
(二)政府應(yīng)加大扶持的力度
隨著共享經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,標(biāo)志著信息共享時(shí)代的來(lái)臨,但信息共享還存在著較大的風(fēng)險(xiǎn),一旦在數(shù)據(jù)共享的過(guò)程中出現(xiàn)差錯(cuò),就會(huì)導(dǎo)致企業(yè)商業(yè)機(jī)密的流失,從而影響到企業(yè)的發(fā)展。因此,政府部門(mén)針對(duì)普惠金融中應(yīng)用信息技術(shù),應(yīng)加大扶持的力度,通過(guò)政府部門(mén)引導(dǎo),牽頭搭建數(shù)據(jù)共享平臺(tái),并保證該平臺(tái)的安全性與可靠性,引導(dǎo)相關(guān)的商業(yè)銀行與有金融需求的小微企業(yè)在政府搭建的金融平臺(tái)進(jìn)行信息共享,就能讓小微企業(yè)在第一時(shí)間選擇合適的銀行進(jìn)行申請(qǐng),而銀行也胡子愛(ài)第一時(shí)間接受申請(qǐng),并借助大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行綜合分析評(píng)價(jià),從而提高辦事的效率,提高人民群眾的滿(mǎn)意度。
(三)必須遵循公平公正的原則
實(shí)施普惠金融最初的目的是為了實(shí)現(xiàn)社會(huì)的公平,解決發(fā)展不平衡不充分的一些突出問(wèn)題,促進(jìn)城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展,化解收入分配差距問(wèn)題,因此,相關(guān)商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)在引入并應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的過(guò)程中,還必須嚴(yán)格遵循公平公正的原則。在普惠金融領(lǐng)域應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù),能實(shí)現(xiàn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制,但在實(shí)際的應(yīng)敬重,我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行并沒(méi)有關(guān)注到小微企業(yè)和“三農(nóng)”體系,只針對(duì)一些大型企業(yè)以及能提供抵押物的小微企業(yè)提供貸款,這就導(dǎo)致很多小微企業(yè)無(wú)法享受到普惠金融的服務(wù),從而影響到普惠金融開(kāi)展的初衷。因此,在引入并應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的同時(shí),相關(guān)金融機(jī)構(gòu)必須轉(zhuǎn)變觀(guān)念,秉持公平和公正的原則,創(chuàng)新自身的服務(wù)體系,拋棄傳統(tǒng)的差異化服務(wù)理念,堅(jiān)持以人性服務(wù)為導(dǎo)向,針對(duì)符合貸款條件的小微企業(yè)開(kāi)展貸款服務(wù),同時(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)控機(jī)制的構(gòu)建,提高風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力,從而更好地發(fā)揮出普惠金融的功能,幫助小微企業(yè)發(fā)展,促進(jìn)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”局面的出現(xiàn)。
五、結(jié)束語(yǔ)
綜上所述,普惠金融是2005年起在全球范圍內(nèi)興起的一種金融理念,是在公平基礎(chǔ)上進(jìn)行的一項(xiàng)金融體系改革,對(duì)于促進(jìn)世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有十分重要的作用。但在實(shí)際運(yùn)用中還存在著推廣的難題。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用,在普惠金融領(lǐng)域引進(jìn)并應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù),能幫助銀行等金融機(jī)構(gòu)解決供需雙方因信息不對(duì)稱(chēng)而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題,實(shí)現(xiàn)更高效地對(duì)普通信貸服務(wù)進(jìn)行評(píng)估,并構(gòu)建金融服務(wù)預(yù)警監(jiān)測(cè)體系。在引進(jìn)并應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)時(shí),普惠金融機(jī)構(gòu)還必須與政府和企業(yè)進(jìn)行密切的配合,同時(shí)加大政府部門(mén)的扶持力度,并秉持了“公正、公平”的原則,這樣才能利用大數(shù)據(jù)技術(shù)更好地促進(jìn)普惠金融的發(fā)展,時(shí)效內(nèi)普惠金融實(shí)施的初衷。
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作者簡(jiǎn)介:程智勇(1989—),男,漢族,河南人,本科學(xué)歷,研究方向:計(jì)算機(jī)技術(shù)。