電商企業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略研究

陳霞

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新了金融行業(yè)的模式，電商企業(yè)促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。在快速更新?lián)Q代的網(wǎng)絡(luò)大時(shí)代中，互聯(lián)網(wǎng)金融中存在著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，本文針對(duì)電商企業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)策進(jìn)行淺析。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;金融風(fēng)險(xiǎn);發(fā)展模式;金融監(jiān)管

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不斷改革的條件下迎來了高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，電子商務(wù)發(fā)展廣泛，金融業(yè)務(wù)成為電商平臺(tái)不可或缺的發(fā)展鏈條。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅使互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在電子行業(yè)的廣泛應(yīng)用，最主要的是互聯(lián)網(wǎng)思維的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融給人們帶來越來越多商機(jī)，更方便了人們的生活，同時(shí)也存在著不容忽視的風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范是推動(dòng)電子企業(yè)發(fā)展的重要因素。

一、電商企業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的模式和有利方面

電商企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融主要分為兩種經(jīng)營模式，銀行企業(yè)合作型和電商自營型。銀行一夜合作型有效保證了資源的來源和商業(yè)業(yè)務(wù)的有效開展，有利于對(duì)規(guī)避電商自營的一些金融風(fēng)險(xiǎn)，但存在著銀行貸款資金不規(guī)格較少，并且成功率低，不能滿足電商企業(yè)的需求。相反，自營型電子商務(wù)可以直接的控制企業(yè)資金的流轉(zhuǎn)和運(yùn)行，有效的規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)，不斷地成為電商開展互聯(lián)網(wǎng)金融的首選。

電商企業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融存在著很多優(yōu)勢(shì)，他與傳統(tǒng)金融模式相比更具有發(fā)展?jié)撃埽靡苿?dòng)端就可以完成轉(zhuǎn)賬、支付，具有便于攜帶、操作簡單的優(yōu)點(diǎn)，為人民提供了更多的方便。子互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融得以快速發(fā)展，打破了區(qū)域和時(shí)間局限性，擴(kuò)大了業(yè)務(wù)覆蓋范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融方便了人們的溝通交流，使信息更加透明，增加了網(wǎng)絡(luò)的傳播速度，降低了成本，提高了業(yè)務(wù)效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，是傳統(tǒng)金融在原有的基礎(chǔ)上不斷提升自己，提高競(jìng)爭力，降低了電子商務(wù)連接商業(yè)銀商。互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融共同發(fā)展，相互促進(jìn)，帶動(dòng)了商業(yè)銀行，特別中小型商業(yè)銀行的發(fā)展，使我國金融體系更加強(qiáng)大?；ヂ?lián)網(wǎng)的金融的種種優(yōu)點(diǎn)給我們帶來了別樣的體驗(yàn)，但也同樣存在著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。

二、電子企業(yè)發(fā)展互聯(lián)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融存在的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

電腦程序是電子企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融控制風(fēng)險(xiǎn)的主要形式，電子金融安全運(yùn)行的主要因素是電子系統(tǒng)技術(shù)和系統(tǒng)的安全管理。電商金融缺少傳統(tǒng)金融的專業(yè)化和個(gè)性化服務(wù)，缺乏專業(yè)技術(shù)人員，不利于產(chǎn)品的開發(fā)和廣信，不能滿足客戶個(gè)性發(fā)展的需要。電子信息技術(shù)的發(fā)展如果跟不上金融網(wǎng)絡(luò)化急速膨脹的需求，就難以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的高校路運(yùn)轉(zhuǎn)，無法在系統(tǒng)運(yùn)行困難或者數(shù)據(jù)非法丟失的時(shí)候，來解決相應(yīng)的安全隱患。如電子病毒的擴(kuò)散，極大破壞力和極快的傳播速度，可能會(huì)造成整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的癱瘓。電子技術(shù)不成熟，會(huì)增加電子技術(shù)和系統(tǒng)的失誤，不僅會(huì)使業(yè)務(wù)流程變得繁瑣，還會(huì)加大處理業(yè)務(wù)的成本，從而失去電子企業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，失去市場(chǎng)的生存基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)的自動(dòng)化處理如果出現(xiàn)偏差，風(fēng)險(xiǎn)控制無法精確的估算，造成產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)增大。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融存在的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融存在的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要存在三個(gè)方面：一、操作風(fēng)險(xiǎn)。由于電子操作人員的過失或者使操作工程的一些因素而出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)。二、信用風(fēng)險(xiǎn)。在電子金融的交易環(huán)節(jié)中，交易人雙方在虛擬的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行交易，不受金融公司和一些具備就按管部門的控制，在社會(huì)信用系統(tǒng)不完善的情況下，增加了交易信息驗(yàn)證的難度，無法保證信用評(píng)價(jià)的真實(shí)性，增加了資金安全風(fēng)險(xiǎn)。三、電子結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。電子商務(wù)金融打破了空間的局限性，在虛擬的網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行，可以通過手機(jī)或者電腦隨時(shí)隨地與世界任意客戶進(jìn)行交易，這種開放性不僅提高了電子業(yè)務(wù)的方便性，也大大提高了網(wǎng)絡(luò)交易結(jié)算的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融存在的法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是出于起步狀態(tài)的新興起的金融行業(yè)，相關(guān)的傳統(tǒng)金融法律不適用于電子金融，相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度不完善。網(wǎng)絡(luò)交易中，交易主體的確定和合同有效性的一些特定要求，在傳統(tǒng)金融法律中存在漏洞。再來就是電子交易瓶體掌握了需求和供給雙方的電子信息，法律針對(duì)這些信息保護(hù)并沒有明你，確規(guī)范，使電子參與者的信息安全受到威脅。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督機(jī)制不明確、存在偏差

互聯(lián)網(wǎng)金融中的一個(gè)產(chǎn)品或者一個(gè)項(xiàng)目會(huì)涉及多個(gè)領(lǐng)域，需要證券、銀行、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)同時(shí)的對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督，使網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)或部門交流更加繁瑣，增加交流成本，降低了網(wǎng)絡(luò)金融的效率。電子信息部門存在著職責(zé)劃分不清，監(jiān)督責(zé)任不明確，竟讓出啊先推諉責(zé)任，爭奪權(quán)力等現(xiàn)象，不僅不利于電商的發(fā)展、更是增加了其他風(fēng)險(xiǎn)。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展制約著電商發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，導(dǎo)致電商金融無法在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中擴(kuò)展自己的發(fā)展空間。例如，緊縮政策一直是商業(yè)銀行存款利率的把控政策，銀行不斷的降低利息、降低利率，因此也降低了儲(chǔ)存收益，減少了民間剩余則本的存入。針對(duì)此現(xiàn)象，互聯(lián)網(wǎng)金融提高了儲(chǔ)存利率，增加了民眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的支持，帶再次同時(shí)，增加了傳統(tǒng)金融的打壓力度，增加市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

三、電商金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）防范網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

在網(wǎng)絡(luò)不斷發(fā)展的大時(shí)代中，只有不斷地提升技術(shù)水平，大力發(fā)展先進(jìn)的信息技術(shù)，才是電商企業(yè)不斷發(fā)展的立足之策。規(guī)范電子商務(wù)金融在發(fā)展中認(rèn)證體系的不統(tǒng)一性，制定統(tǒng)一的金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的同意監(jiān)督。努力學(xué)習(xí)并掌握國際上先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)和安全規(guī)范，努力追趕在硬件設(shè)備上與先進(jìn)發(fā)達(dá)國家之間的距離，提高電子設(shè)備對(duì)安全防御的能力，開發(fā)具有保密技術(shù)的軟件技術(shù)，提高網(wǎng)絡(luò)安全。強(qiáng)化電子技術(shù)，才能提高互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性，修正量化標(biāo)準(zhǔn)，確保對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融科學(xué)評(píng)價(jià)，降低放貸風(fēng)險(xiǎn)。在金融系統(tǒng)內(nèi)部建立專業(yè)的管理和防風(fēng)險(xiǎn)隊(duì)伍，建立相關(guān)的規(guī)章制度，對(duì)操作流程進(jìn)行培訓(xùn)，強(qiáng)化操作規(guī)程和管理機(jī)制。

（二）大力培養(yǎng)復(fù)合型人才

電子商務(wù)的發(fā)展環(huán)境是全球信息經(jīng)濟(jì)一體化的產(chǎn)物。大力培養(yǎng)復(fù)合型人才不僅是時(shí)代發(fā)展的需要，更是決定電子商務(wù)成敗的重要性因素，復(fù)合型人才要求對(duì)計(jì)算機(jī)知識(shí)的熟練掌握，還要求懂得相應(yīng)的管理、金融、法律、商務(wù)等知識(shí)。在電子商務(wù)活動(dòng)中，? 如何更好的降低成本、實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，提高交易的效率，避免各種風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，這就需要培養(yǎng)操控者快速的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，分析控制風(fēng)險(xiǎn)，有效的制定相關(guān)的解決措施。提高管理人員的工作素質(zhì)，大槍對(duì)上層管理人員和普通職工的培訓(xùn)教育，培養(yǎng)員工對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)和責(zé)任意識(shí)。

（三）加大防范網(wǎng)絡(luò)金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的力度

互聯(lián)網(wǎng)金融要本著電子金融業(yè)務(wù)向綜合性、全能性的發(fā)展方向，不斷地提高我國信息化水平，提高電子金融業(yè)務(wù)從初級(jí)發(fā)展階段向成熟階段邁進(jìn)，促進(jìn)電子金融體制的變革，根據(jù)我國國情，建立適合我國金融發(fā)展的全能型模式。建立健全網(wǎng)絡(luò)金融制度，電子貨幣逐漸廣泛應(yīng)用于人們生活，要做好對(duì)電子貨幣種類、數(shù)量的有效控制，對(duì)電子貨幣的發(fā)行主體進(jìn)行信用考核，社會(huì)信用底的禁止發(fā)行電子貨幣，規(guī)范電子金融體系。

（四）建立健全網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)的法律法規(guī)

網(wǎng)絡(luò)金融立法的不規(guī)范性電子金融風(fēng)險(xiǎn)形成的主要因素，要建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，規(guī)范網(wǎng)上金融交易，完善電子網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督體系，統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制機(jī)構(gòu)。創(chuàng)新電子金融相關(guān)的法律法規(guī)，本著公平公正的原則，保障電子金融行業(yè)的健康發(fā)展，根據(jù)電子金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，建立對(duì)法律法規(guī)建設(shè)的遠(yuǎn)見。完善對(duì)電子金融的征信體系，協(xié)調(diào)和整合各部門之間的金融部門，建立與個(gè)體與銀行、企業(yè)等征信系統(tǒng)，通過第三份的支付工具，促進(jìn)征信的完善。加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)賣家和消費(fèi)者信息的保護(hù)制度，確保個(gè)人信息不被泄露，不準(zhǔn)對(duì)信息進(jìn)行倒賣，不從事欺騙消費(fèi)者的非法活動(dòng)。健全監(jiān)管體系，明確監(jiān)管人員和監(jiān)管對(duì)象，本著公平公正的監(jiān)管原則，增強(qiáng)監(jiān)管有效性，避免監(jiān)管漏洞。完善電商金融交易法規(guī)，完善電子金融行業(yè)的投訴渠道，及時(shí)聽取各行各業(yè)或者消費(fèi)者的控訴和不滿，強(qiáng)化對(duì)侵權(quán)、非法活動(dòng)賠償?shù)南嚓P(guān)法律規(guī)范，保證被侵權(quán)人的利益。

（五）健全的電商互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)

在電商企業(yè)的不斷發(fā)展中，要多角度、多方面的完善互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)，提升電商企業(yè)在競(jìng)爭力，促進(jìn)各個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈之間協(xié)作發(fā)展。促進(jìn)多個(gè)電子企業(yè)的相互合作，促進(jìn)資源共享，實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)品的聯(lián)手創(chuàng)新，形成更大規(guī)模的電商產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)，整合積極發(fā)展項(xiàng)目。完善平臺(tái)規(guī)模，強(qiáng)化運(yùn)營模式，提高平臺(tái)運(yùn)行能力，不斷提升電商金融在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的地位，增強(qiáng)國民滿意度，放低發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。建立健全信息公開制度，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)操作形式與客戶信息的一致性，增加產(chǎn)品交易的可信度。

（六）促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融移動(dòng)端發(fā)展和創(chuàng)新發(fā)展

移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)端使用數(shù)量不斷攀升，大數(shù)據(jù)時(shí)代不斷進(jìn)步，促進(jìn)了國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，促進(jìn)科學(xué)知識(shí)與電商互聯(lián)網(wǎng)金融的互相融合，提升未來電子金融的發(fā)展空間。激動(dòng)客戶端滿足了客戶隨時(shí)隨地的消費(fèi)需求，方便了用戶對(duì)商品信息的獲取，豐富了人們的生活，促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代的進(jìn)步，各種各類的然間給人們帶來的便利。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的更新速度需要電商金融的不斷創(chuàng)新，不僅要從電商企業(yè)內(nèi)部更新最佳管理方案，也要從經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的運(yùn)作中，掌握發(fā)展現(xiàn)狀，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融模式，促進(jìn)平臺(tái)的科學(xué)發(fā)展，從而推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展。

四、結(jié)束語

電商發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融需要互聯(lián)網(wǎng)和金融的相互滲透，需要借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)空白，促進(jìn)我國金融行業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也促進(jìn)了是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)了國民生活水平的提升。電商互聯(lián)網(wǎng)金融也縮短了我國與一些發(fā)達(dá)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展距離。

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