韓琳琳 李嘉慧

摘要：個人理財是一個以個人為主體的重要的經(jīng)濟(jì)活動，需要專業(yè)的知識和手段來支持。作為金融機(jī)構(gòu)，龍江銀行為客戶提供各種金融服務(wù)，在個人金融活動中發(fā)揮了重要作用。本研究通過分析在實(shí)現(xiàn)理財目標(biāo)的過程中龍江銀行理財工作人員和個人理財投資者存在各種問題，從而找出相應(yīng)解決對策：如實(shí)告知客戶風(fēng)險評級與預(yù)期收益率情況;加大個人理財方案的宣傳力度;培養(yǎng)投資者正確的理財觀念等，以期為龍江銀行個人理財業(yè)務(wù)的下一步發(fā)展做好基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：龍江銀行;個人理財;金融服務(wù)

中圖分類號：F83? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2019）11-0102-02

一、引言

（一）研究背景

自20世紀(jì)70年代以來，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在金融改進(jìn)的推動下，獲得了飛快的發(fā)展。在過去，大多數(shù)人沒有理財規(guī)劃，錢都存在銀行。但是近幾年個人理財產(chǎn)品不斷推陳出新，據(jù)調(diào)查，很多人在龍江銀行購買了“小龍人理財”系列個人理財產(chǎn)品，僅一年的時間，就凈賺頗豐，通過比較，這比將錢存在銀行所得的利息要高很多，由此看來人們選擇購買龍江銀行個人理財產(chǎn)品的做法是可取的。

當(dāng)今社會，人們的個人理財?shù)挠^念越來越強(qiáng)。個人理財指的不僅僅只是使自身的資產(chǎn)進(jìn)行保值或增值。真正的理財是指對現(xiàn)金、房產(chǎn)、投資、子女教育、遺產(chǎn)傳承、風(fēng)險管理和保險的管理規(guī)劃。人們的理財目標(biāo)是確保在今后的生活中有自己的財務(wù)計劃和足夠的錢，而不是要面對因風(fēng)險所造成的財務(wù)失衡。近年來，隨著黑龍江省經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度和人民收入程度的進(jìn)步，龍江銀行個人理財業(yè)務(wù)規(guī)模迅速增長，業(yè)務(wù)范疇不斷擴(kuò)大，但專業(yè)化和規(guī)范化水平仍然需要提高。

（二）研究意義

在西方發(fā)達(dá)國家，個人理財業(yè)務(wù)的收入在銀行總收入所占的比例已高達(dá)40%以上，因?yàn)樵诎l(fā)達(dá)國家，幾乎每個人都有個人理財業(yè)務(wù)的需求。相比之下，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的比較晚，現(xiàn)如今仍處于發(fā)展中階段。也就是說，雖然龍江銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r比較落后，但是發(fā)展速度相對還是比較快的。而且龍江銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展市場與前景都十分廣闊，其對龍江銀行進(jìn)行自身的經(jīng)營發(fā)展具有不可或缺的意義。

二、龍江銀行個人理財業(yè)務(wù)的特點(diǎn)分析

（一）增長快速

從近三年龍江銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢看，龍江銀行的個人理財業(yè)務(wù)呈快速發(fā)展態(tài)勢。2011年底較2010年底相比，個人理財業(yè)務(wù)同比增長19.8%，2012年底較2011年底相比，個人理財業(yè)務(wù)同比增長27.2%，2013年底較2012年底相比，個人理財業(yè)務(wù)同比增長39.8%。

（二）短、款、簡

從龍江銀行發(fā)行的“小龍人理財”系列產(chǎn)品來看，個人理財產(chǎn)品的期限縮短了，購買起始款額降低了，交易方式簡便了。

（三）監(jiān)管趨嚴(yán)

龍江銀行對個人理財產(chǎn)品的監(jiān)管嚴(yán)格了，個人理財產(chǎn)品的發(fā)行也變嚴(yán)格了，個人理財產(chǎn)品的質(zhì)量提高了，購買的人越來越多了。

（四）轉(zhuǎn)型探索

近幾年，龍江銀行理財產(chǎn)品的個人投資者占總投資者的比例日益增多，龍江銀行將理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)型為個人理財產(chǎn)品，且理財產(chǎn)品品種越來越豐富。

三、龍江銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

（一）個人理財工作人員過分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率

《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行必須對自身所發(fā)行的理財業(yè)務(wù)的所有的宣傳材料、各項(xiàng)條款與理財產(chǎn)品的所有風(fēng)險，使用詳細(xì)、醒目、通俗易懂的文字表達(dá)出來。但是，在現(xiàn)實(shí)中，通過走訪調(diào)查，龍江銀行的理財工作人員在進(jìn)行理財產(chǎn)品的宣傳與銷售時，重點(diǎn)一直在強(qiáng)調(diào)收益率，對于理財產(chǎn)品的風(fēng)險，往往只有幾句話的提示，在各種條款與產(chǎn)品介紹中，并沒有對風(fēng)險使用引人注目且易于理解的語言進(jìn)行揭示，也沒有進(jìn)行理財案例的舉例說明，這很容易造成個人理財產(chǎn)品的投資者對概念的混淆和對風(fēng)險認(rèn)識不到位，導(dǎo)致其達(dá)不到預(yù)期理財目標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)。事實(shí)上，不僅僅是龍江銀行的個人理財業(yè)務(wù)存在這個問題，大多數(shù)銀行都存在這個問題。

（二）個人理財產(chǎn)品營銷宣傳不夠

在龍江銀行的營業(yè)大廳內(nèi)，隨處可見一些理財產(chǎn)品的宣傳海報、宣傳單和宣傳冊，雖然這種文字宣傳的物品很多，但是上面的專業(yè)術(shù)語和復(fù)雜的條款，對于普通的投資者來說，很難理解。其實(shí)，有很多理財產(chǎn)品是很適合個人投資的，只是因?yàn)槿鄙俦匾男麄髋c講解，了解的客戶很少。例如，龍江銀行的“小龍人理財”的“和盛系列”和“高凈值系列”就都是非常好的理財產(chǎn)品，但是其條款過于復(fù)雜，一般投資者難以理解，而且銀行內(nèi)沒有工作人員主動向客戶介紹，只有客戶主動詢問，才會有工作人員回答。還有一些銀行代理的新型保險類理財產(chǎn)品、基金理財產(chǎn)品和國債理財產(chǎn)品等，這些理財產(chǎn)品的各種情況、條款也是客戶不熟悉的，這時，就需要有專業(yè)人員進(jìn)行講解，因?yàn)閱我坏目葱麄髻Y料，客戶是無法自己弄明白其中的含義的。

（三）投資者缺乏正確的理財意識

據(jù)調(diào)查，現(xiàn)實(shí)生活中，人們理財?shù)哪康木褪且Ｕ献约涸谖磥淼纳钪惺怯杏媱澋摹⒂凶銐虻腻X來進(jìn)行消費(fèi)的，而不至于在出現(xiàn)風(fēng)險狀況的時候出現(xiàn)財務(wù)失衡的情況。從上圖看，龍江銀行多數(shù)理財投資者用來理財?shù)馁Y金大多不超過10萬元?？梢钥闯觯@些人多數(shù)都是工薪階層。其實(shí)對于這些人來說，他們在進(jìn)行投資的時候，本應(yīng)多注重風(fēng)險，因?yàn)樗麄兯艹袚?dān)的風(fēng)險是有限的。但是，實(shí)際進(jìn)行理財投資時，這些理財投資者的風(fēng)險意識非常淡薄，他們選擇理財產(chǎn)品時，看重的不是這款理財產(chǎn)品是否適合自身的條件和財務(wù)狀況，也不是這款理財產(chǎn)品的風(fēng)險是否在自己所能承受的范圍之內(nèi)，而是詢問其他在龍江銀行購買過這個理財產(chǎn)品的理財投資者。這些理財投資者認(rèn)為，如果購買過這個理財產(chǎn)品的理財投資者都盈利了，自己也會盈利。其實(shí)不然，每個人的生活、收入等狀況是不同的，所能承受的風(fēng)險的大小也是不同的。這種只看見收益而看不見風(fēng)險的做法是不科學(xué)的，這不是理智的理財投資，這是沒有主見，盲目跟風(fēng)，這么做的后果必然是投資失敗。

四、龍江銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策

（一）如實(shí)告知客戶風(fēng)險評級與預(yù)期收益率情況

對于個人理財產(chǎn)品來說，收益和風(fēng)險是相對的，想得到收益，就要承擔(dān)風(fēng)險，也就是說，想獲得更多的收益，就必須冒更大的風(fēng)險。因?yàn)槊總€人根據(jù)其自身的生活、工作與財務(wù)狀況的不同，其所承擔(dān)風(fēng)險的能力也是不一樣的。所以，龍江銀行的個人理財業(yè)務(wù)工作人員一定要充分了解自己客戶的生活、工作與財務(wù)狀況，根據(jù)這些基本狀況分析出客戶所能承受的風(fēng)險范圍，并根據(jù)其風(fēng)險范圍幫助客戶選擇或制定最適合其投資的個人理財產(chǎn)品方案。并且，要如實(shí)告知客戶，其所選擇的理財產(chǎn)品方案的預(yù)期收益率和可能影響其利益的重要情況與理財產(chǎn)品風(fēng)險評級情況。

（二）加大個人理財方案的宣傳力度

宣傳物品做得再多，也不如有一個好的宣傳隊(duì)伍。在龍江銀行，雖然宣傳海報、宣傳單、宣傳冊隨處可見，但是，沒有工作人員進(jìn)行詳細(xì)的解說，個人理財產(chǎn)品復(fù)雜的條款，普通的投資者很難理解透徹這就需要龍江銀行成立一個宣傳隊(duì)伍，主要就是對進(jìn)入龍江銀行的客戶進(jìn)行個人理財產(chǎn)品的解說，對每一項(xiàng)條款都要做出詳細(xì)的揭示。龍江銀行不僅要在營業(yè)廳內(nèi)進(jìn)行宣傳，還應(yīng)該將個人理財產(chǎn)品的宣傳放在各個媒體平臺上。例如，可以在金融雜志上開設(shè)龍江銀行個人理財產(chǎn)品的專欄，可以在電視上播放龍江銀行個人理財產(chǎn)品的廣告，還可以在龍江銀行的官方網(wǎng)站上開設(shè)專門的個人理財產(chǎn)品介紹的鏈接等。

（三）培養(yǎng)投資者正確的理財觀念

龍江銀行應(yīng)該采取多種方式，不斷加強(qiáng)對個人理財投資者的風(fēng)險意識教育，使投資者們認(rèn)識到收益與風(fēng)險是相對的。因?yàn)橛惺找?，就有風(fēng)險，想要大的收益，就一定要承擔(dān)大風(fēng)險，從而提高個人理財投資者的風(fēng)險意識。龍江銀行要讓個人理財投資者理解銀行與投資者之間是信托契約關(guān)系，龍江銀行為投資者提供理財顧問服務(wù)或綜合理財服務(wù)。理財顧問服務(wù)是指龍江銀行提供理財方案、指導(dǎo)和意見等，投資者自己進(jìn)行資金的管理和運(yùn)用，由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險也是由投資者自己承擔(dān)的。綜合理財服務(wù)是指龍江銀行不僅向投資者提供理財顧問服務(wù)，還接受投資者的委托和授權(quán)，并且代表投資者按照約定進(jìn)行資金的管理和運(yùn)用，由此產(chǎn)生的收益與風(fēng)險也是由投資者或投資者與龍江銀行按照約定的方式獲取或承擔(dān)的。

五、結(jié)束語

從20世紀(jì)90年代開始，個人理財業(yè)務(wù)在我國發(fā)展比較迅速。隨著黑龍江經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，龍江銀行個人理財業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長，業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大。在個人理財市場規(guī)模日益擴(kuò)大的情況下，龍江銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面也做出了積極的努力，龍江銀行的個人理財產(chǎn)品從傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品不斷發(fā)展到其他領(lǐng)域。

在龍江銀行迅速擴(kuò)大個人理財業(yè)務(wù)規(guī)模的過程中，也有著風(fēng)險揭示不到位、產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新機(jī)制不健全、營銷宣傳不夠以及銀行理財從業(yè)人員不夠?qū)I(yè)等問題，但是龍江銀行及時發(fā)現(xiàn)了這些問題，并及時進(jìn)行了修正。從總體上看，目前龍江銀行個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為龍江銀行個人金融業(yè)務(wù)不可或缺的一部分，是龍江銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。雖然龍江銀行的個人理財業(yè)務(wù)仍然處于初級階段，但由于其具有巨大的市場潛力，現(xiàn)在龍江銀行的個人理財業(yè)務(wù)已被列入龍江銀行個人業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)之一。

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[責(zé)任編輯：馬 欣]