村鎮(zhèn)銀行如何實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展？

中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行課題組

摘? ?要：自2006年我國(guó)開(kāi)展村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)以來(lái)，各家村鎮(zhèn)銀行不斷探索和創(chuàng)新，但部分村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展仍面臨困境。本文以青島西海岸海匯村鎮(zhèn)銀行為例，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的健康可持續(xù)發(fā)展路徑進(jìn)行探討。分析認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行要實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健增長(zhǎng)，需堅(jiān)持以下兩點(diǎn)：一是厘清發(fā)起行職責(zé)邊界，委托—代理關(guān)系明晰;二是堅(jiān)守支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位，堅(jiān)守三農(nóng)小微市場(chǎng)，走“小而精”的差異化發(fā)展道路。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行;可持續(xù)發(fā)展;管理機(jī)制;支農(nóng)支小

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.35? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B? 文章編號(hào)：1674-2265（2019）11-0031-05

DOI：10.19647/j.cnki.37-1462/f.2019.11.006

一、引言

2006年12月20日，原銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策 更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，提出在湖北、四川、吉林等6個(gè)?。▍^(qū)）的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)，全國(guó)的村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作從此啟動(dòng)。截至2018年6月，我國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行1605家。各家村鎮(zhèn)銀行不斷探索和創(chuàng)新，但有的村鎮(zhèn)銀行目標(biāo)定位不清，經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制不合理，存在較為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患;有的則找到了成功的商業(yè)模式，在承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的同時(shí)實(shí)現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)。青島西海岸海匯村鎮(zhèn)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“海匯村鎮(zhèn)銀行”）①就是其中成功的典范。

在銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)突出和村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)狀況持續(xù)分化的大背景下，海匯村鎮(zhèn)銀行始終保持穩(wěn)健發(fā)展，各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)持續(xù)達(dá)標(biāo)，成為山東省126家村鎮(zhèn)銀行中僅有的兩家央行金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)為二級(jí)的機(jī)構(gòu)之一，先后獲得“全國(guó)十佳村鎮(zhèn)銀行”“全國(guó)十佳普惠金融村鎮(zhèn)銀行”“中國(guó)地方金融十佳競(jìng)爭(zhēng)力銀行”榮譽(yù)稱(chēng)號(hào)，連續(xù)三年獲評(píng)“全國(guó)百?gòu)?qiáng)村鎮(zhèn)銀行”?！笆选薄鞍?gòu)?qiáng)”稱(chēng)號(hào)的獲得并非偶然，海匯村鎮(zhèn)銀行自成立以來(lái)的各項(xiàng)指標(biāo)數(shù)據(jù)充分說(shuō)明了其名副其實(shí)：自成立以來(lái)保持年均15%以上的資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)，資本充足率高于全省平均水平1.75個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款率低于全省村鎮(zhèn)銀行平均水平2.5個(gè)百分點(diǎn)，連續(xù)11年實(shí)現(xiàn)盈利。

海匯村鎮(zhèn)銀行的實(shí)踐證明，小銀行不僅能發(fā)展好，而且能有大作為。那么，海匯村鎮(zhèn)銀行是如何走出一條符合自身特色的中小銀行發(fā)展之路的呢？其經(jīng)驗(yàn)可為村鎮(zhèn)銀行健康可持續(xù)發(fā)展提供有益參考。

二、當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的痛點(diǎn)

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是解決我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等問(wèn)題，有助于緩解農(nóng)村金融市場(chǎng)正規(guī)金融供給不足，甚至正規(guī)金融機(jī)構(gòu)將農(nóng)村資金 “虹吸”進(jìn)入城市的局面，積極為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展“輸血”。同時(shí)，為了規(guī)范引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，我國(guó)創(chuàng)新性地設(shè)立了發(fā)起人制度，要求村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人中至少有一家境內(nèi)外銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，主發(fā)起人、最大股東必須是符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其目的一是借鑒發(fā)起行成熟的業(yè)務(wù)技術(shù)和經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，二是督促發(fā)起行加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督和管理，三是規(guī)避村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致的后續(xù)問(wèn)題。

然而從實(shí)踐來(lái)看，許多村鎮(zhèn)銀行發(fā)展卻與設(shè)立的初衷相背離。有的主發(fā)起行由于對(duì)制度的路徑依賴和降低成本的需要，將發(fā)起行的經(jīng)營(yíng)模式直接復(fù)制到村鎮(zhèn)銀行，使村鎮(zhèn)銀行成為新的支行，但與農(nóng)村的特色環(huán)境和特殊服務(wù)對(duì)象格格不入;有的發(fā)起人入股村鎮(zhèn)銀行的唯一目的是追求利潤(rùn)最大化以實(shí)現(xiàn)資本增值，甚至將村鎮(zhèn)銀行當(dāng)成自己的“提款機(jī)”，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)混亂、效率低下并潛藏風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)別村鎮(zhèn)銀行甚至發(fā)生主發(fā)起行和大股東爭(zhēng)奪經(jīng)營(yíng)權(quán)的情況，導(dǎo)致其業(yè)務(wù)癱瘓，經(jīng)營(yíng)指標(biāo)迅速下滑，嚴(yán)重影響了正常營(yíng)業(yè);有的發(fā)起行將村鎮(zhèn)銀行看作規(guī)避監(jiān)管、謀求經(jīng)營(yíng)規(guī)模和地域范圍快速擴(kuò)張的工具（文學(xué)，2013），扎穩(wěn)農(nóng)村邁向城市，最終分割城市市場(chǎng)才是它們的目標(biāo)。經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的背離導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)“使命漂移”，追求短平快的發(fā)展模式，偏離乃至放棄“支農(nóng)支小”的初衷，無(wú)意于支持低收益、高風(fēng)險(xiǎn)、高成本的三農(nóng)業(yè)務(wù)，不愿為急需資金的低收入農(nóng)民發(fā)放貸款，而將目光放在貸款金額比較大的小企業(yè)主或者出口企業(yè)上，向更大規(guī)模的企業(yè)、更為富裕的群體提供更大額度的貸款。

由于農(nóng)村金融市場(chǎng)存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)，特質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)高，而控制風(fēng)險(xiǎn)的契約、抵押等方法難以實(shí)施，經(jīng)營(yíng)成本高，貸款用途難以控制，違約率比較高等特點(diǎn)，導(dǎo)致許多村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)困難、盈利微薄而風(fēng)險(xiǎn)高企，顯然難與實(shí)力雄厚、經(jīng)驗(yàn)豐富的大型銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)抗衡，最終失去生存空間。這從數(shù)據(jù)上可見(jiàn)一斑：近年來(lái)盡管村鎮(zhèn)銀行組建數(shù)量呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)，但增量自2013年以來(lái)逐年下降，2017年較2016年的組建量增長(zhǎng)82家，而2018年6月底較2017年底的增量?jī)H為4家。這一問(wèn)題如不能有效解決，不但現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行的作用無(wú)法發(fā)揮，還將阻礙其他有意進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的“輸血”資本，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面推進(jìn)。

三、海匯村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展實(shí)踐

海匯村鎮(zhèn)銀行成立于2008年12月，注冊(cè)資本人民幣1億元，是濰坊銀行作為主發(fā)起行在青島西海岸新區(qū)發(fā)起設(shè)立的地方性法人銀行，是山東省首批成立的三家村鎮(zhèn)銀行之一。截至2019年6月末，該行內(nèi)設(shè)5個(gè)管理部室，下轄10個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，員工138人。從資產(chǎn)規(guī)?？?，海匯村鎮(zhèn)銀行位居山東省第6位，從全國(guó)來(lái)看規(guī)模并不大，但其卻多次入選全國(guó)“十佳”“百?gòu)?qiáng)”。在眾多出現(xiàn)“使命漂移”的村鎮(zhèn)銀行中，海匯村鎮(zhèn)銀行是如何堅(jiān)守“支農(nóng)支小”初心，快速成長(zhǎng)并脫穎而出的呢？

（一）主發(fā)起行的職責(zé)邊界

濰坊銀行看到，如何理順村鎮(zhèn)銀行和主發(fā)起行之間的關(guān)系，做到主發(fā)起行“不缺位、不越位”是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中亟須解決的一個(gè)難點(diǎn)。因此，濰坊銀行作為海匯村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行，充分尊重海匯村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立法人地位，公司治理方面，只要求重大事項(xiàng)事先溝通報(bào)告，不干涉其公司治理機(jī)制運(yùn)行;人員任用方面，僅履行擇優(yōu)推薦高管義務(wù)，不干涉高管選舉程序，不參與中層及以下人員選任;業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面，僅下發(fā)年度指導(dǎo)意見(jiàn)，充分賦予自主經(jīng)營(yíng)權(quán);在運(yùn)營(yíng)管理方面，采取單線條方式，由濰坊銀行董事會(huì)直接負(fù)責(zé)村鎮(zhèn)銀行的管理協(xié)調(diào)，把握戰(zhàn)略方向不走偏。強(qiáng)化高管管理，每年對(duì)村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)、高管人員考核評(píng)價(jià)兩次，結(jié)果向村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)通報(bào)，作為其內(nèi)部考評(píng)重要參考。加大重大事項(xiàng)溝通力度，村鎮(zhèn)銀行重大資產(chǎn)處置，如不良資產(chǎn)核銷(xiāo)方案、單宗損失超過(guò)100萬(wàn)元的抵債資產(chǎn)處置等事項(xiàng)，要求與主發(fā)起行取得共識(shí)。加強(qiáng)審計(jì)監(jiān)督，每年至少開(kāi)展一次全面審計(jì)，2018年派出審計(jì)人員36人次，對(duì)村鎮(zhèn)銀行公司治理、內(nèi)部控制、授信管理及柜臺(tái)業(yè)務(wù)進(jìn)行全面審計(jì)。

濰坊銀行還強(qiáng)化流動(dòng)性支持，通過(guò)給予海匯村鎮(zhèn)銀行專(zhuān)項(xiàng)授信額度、同業(yè)存放等方式實(shí)現(xiàn)資金有效調(diào)撥。強(qiáng)化科技支持，在系統(tǒng)更新及研發(fā)方面充分考慮其需求，僅軟硬件投入方面就為海匯村鎮(zhèn)銀行節(jié)省460余萬(wàn)元。強(qiáng)化人才支持，累計(jì)選派高管人員和業(yè)務(wù)骨干近30人次，在通過(guò)“傳、幫、帶”方式支持村鎮(zhèn)銀行完善經(jīng)營(yíng)管理體系后逐步撤出。從培訓(xùn)情況看，僅2018年主發(fā)起行就以現(xiàn)場(chǎng)或視頻形式為村鎮(zhèn)銀行員工提供培訓(xùn)達(dá)20余次。

另外，為防范關(guān)聯(lián)交易，海匯村鎮(zhèn)銀行從理順股權(quán)關(guān)系入手，注重與股東加強(qiáng)溝通交流，主發(fā)起行和其他9個(gè)法人及自然人股東嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門(mén)有關(guān)規(guī)定，堅(jiān)持不從海匯村鎮(zhèn)銀行獲取貸款等融資便利，入股10年來(lái)在該行均無(wú)任何貸款業(yè)務(wù)，避免村鎮(zhèn)銀行成為股東的“提款機(jī)”。

（二）村鎮(zhèn)銀行的特定機(jī)制安排

在主發(fā)起行清晰的職責(zé)邊界基礎(chǔ)上，海匯村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持深耕三農(nóng)小微金融業(yè)務(wù)，需要圍繞“支農(nóng)支小”進(jìn)行特定的機(jī)制安排：

1. 堅(jiān)守“支農(nóng)支小”定位。從設(shè)立的初衷來(lái)看，海匯村鎮(zhèn)銀行定位為“支農(nóng)支小”，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”，有針對(duì)性地布局一線網(wǎng)點(diǎn)，積極搭建農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)，堅(jiān)持下沉網(wǎng)點(diǎn)。該行10家現(xiàn)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中有9家設(shè)置在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和街道，覆蓋本地區(qū)9個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和500多個(gè)自然村，為村民辦理業(yè)務(wù)提供了方便快捷的服務(wù)。該行客戶經(jīng)理共55人，占員工總數(shù)4成，較高的一線業(yè)務(wù)人員占比確保了金融服務(wù)質(zhì)效與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和小微企業(yè)數(shù)量相匹配。

在此基礎(chǔ)上，堅(jiān)持“不拼額度、不壘大戶”原則和小額分散的發(fā)展模式，“眼光堅(jiān)持向下”，全力對(duì)接當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和小微企業(yè)資金需求，積極搭建“銀行+政府+合作社+貧困戶”“銀行+鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)+貧困戶”等扶貧平臺(tái)，先后推出“紅果果成長(zhǎng)計(jì)劃”富民扶貧貸、“家庭發(fā)電廠”養(yǎng)老扶貧貸、“滴滴車(chē)主創(chuàng)業(yè)貸”等貸款品種，充分發(fā)揮扶貧貸款“造血”功能，幫助農(nóng)民脫貧致富。2019年6月末，該行貸款戶數(shù)達(dá)2049戶，戶均貸款余額79.49萬(wàn)元，單戶500萬(wàn)元（含）以下貸款占比80.41%;涉農(nóng)貸款余額15.83億元，占比97.2%;支小貸款余額15.32億元，占比94.04%。精準(zhǔn)的差異化定位使海匯村鎮(zhèn)銀行在眾多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中獲得可持續(xù)發(fā)展的生命力。

在經(jīng)濟(jì)下行、市場(chǎng)低迷時(shí)期，海匯村鎮(zhèn)銀行理性看待信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于主營(yíng)業(yè)務(wù)正常經(jīng)營(yíng)的企業(yè)做到不抽貸斷貸，扶持企業(yè)共度時(shí)艱。堅(jiān)持立足長(zhǎng)遠(yuǎn)審視客戶關(guān)系，推行陽(yáng)光辦貸，在與客戶業(yè)務(wù)交流中注重以情感為紐帶實(shí)現(xiàn)良好互動(dòng)，贏得了廣大客戶的好感和信任，有的客戶甚至在手頭資金不足的情況下優(yōu)先償還該行貸款。正如某海產(chǎn)品養(yǎng)殖企業(yè)負(fù)責(zé)人所說(shuō)，我們和海匯的關(guān)系實(shí)現(xiàn)了“由陌生人到客戶、由客戶到朋友、由朋友到親人”的轉(zhuǎn)變。

2. 形成同業(yè)比較優(yōu)勢(shì)。與大中型銀行相比，村鎮(zhèn)銀行在利率、技術(shù)上沒(méi)有優(yōu)勢(shì)。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)環(huán)境，村鎮(zhèn)銀行必須“揚(yáng)長(zhǎng)避短”。村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立法人，結(jié)構(gòu)扁平，決策鏈條短，審批機(jī)制靈活，使得經(jīng)營(yíng)決策更為快捷，與三農(nóng)小微“短、頻、快”的資金需求相適應(yīng)，這應(yīng)當(dāng)是其“揚(yáng)長(zhǎng)避短”的切入點(diǎn)。

海匯村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮了機(jī)制高效、審批快捷、產(chǎn)品靈活的特點(diǎn)，全力對(duì)接當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和小微企業(yè)資金需求，推出適合農(nóng)村金融市場(chǎng)的信貸產(chǎn)品。為進(jìn)一步了解客戶，切實(shí)提升客戶黏性和忠誠(chéng)度，客戶經(jīng)理以2—3個(gè)月為一個(gè)周期對(duì)村兩委、婦代會(huì)、治保會(huì)、重點(diǎn)戶等輪訪一遍，做客戶的身邊人、知情人。海匯村鎮(zhèn)銀行客戶經(jīng)理在存款營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)許多客戶，尤其是年齡較大客戶偏愛(ài)存單、存折類(lèi)實(shí)物感強(qiáng)的傳統(tǒng)產(chǎn)品，在每次存款后看到數(shù)字方可安心。此類(lèi)客戶雖然存款金額較小，但客戶黏性好，忠誠(chéng)度高，該行據(jù)此充分發(fā)掘傳統(tǒng)產(chǎn)品在農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的優(yōu)勢(shì)。截至2019年6月末，全行存折、存單類(lèi)儲(chǔ)蓄存款累計(jì)開(kāi)戶52448戶，占儲(chǔ)蓄存款開(kāi)戶總數(shù)的42.51%;余額5.98億元，占儲(chǔ)蓄存款總額的46.75%。

海匯村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮層級(jí)扁平、決策靈活的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)層級(jí)授權(quán)，縮短審批半徑，不斷簡(jiǎn)化材料、優(yōu)化流程，貸款審批時(shí)效遠(yuǎn)高于同業(yè)。同時(shí)，摒棄以產(chǎn)品為中心的客戶定向機(jī)制，真正實(shí)現(xiàn)以客戶為中心量身定制產(chǎn)品的解決方案。例如，青島某進(jìn)出口公司從事藍(lán)莓種植銷(xiāo)售，種植規(guī)模3000余畝，年銷(xiāo)售額達(dá)2000余萬(wàn)，但跑了多家銀行均只問(wèn)客戶有幾套房產(chǎn)，無(wú)一家銀行有貸款意向。海匯村鎮(zhèn)銀行針對(duì)企業(yè)擁有一處苗圃地并已經(jīng)辦理林權(quán)證的實(shí)際情況，為其量身定做林權(quán)抵押貸款500萬(wàn)元，及時(shí)解決了該企業(yè)融資難題。以此為理念，該行通過(guò)積極創(chuàng)新抵質(zhì)押形式、信用貸款類(lèi)別、扶貧貸款模式，在當(dāng)?shù)叵群笸瞥?類(lèi)9種“首單貸”業(yè)務(wù)，對(duì)接實(shí)際需求。

3. 從源頭防控風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行往往規(guī)模較小、市場(chǎng)范圍有限、股東之間知根知底、客戶群體和經(jīng)營(yíng)范圍相對(duì)較小，有利于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的精細(xì)管理。

在風(fēng)險(xiǎn)管控方面，海匯村鎮(zhèn)銀行從源頭上注重考察客戶軟信息，嚴(yán)把新增準(zhǔn)入。例如，王某是本地海產(chǎn)品養(yǎng)殖戶，業(yè)務(wù)發(fā)展亟須信貸資金支持，但因個(gè)人年紀(jì)輕、養(yǎng)殖規(guī)模小、缺乏抵押物等原因被多家銀行拒之門(mén)外。海匯村鎮(zhèn)銀行在核對(duì)客戶水電稅費(fèi)等經(jīng)營(yíng)硬指標(biāo)的同時(shí)，要求客戶經(jīng)理實(shí)地考察摸清經(jīng)營(yíng)規(guī)模，深入村委鄉(xiāng)鄰了解誠(chéng)信狀況，抽查交易對(duì)手，核實(shí)交易流水，聯(lián)絡(luò)行業(yè)管理部門(mén)把握政策走向和市場(chǎng)動(dòng)態(tài)。經(jīng)綜合評(píng)定認(rèn)為客戶海產(chǎn)品養(yǎng)殖區(qū)位優(yōu)勢(shì)明顯、政策扶植度高、市場(chǎng)前景廣闊，同時(shí)王某個(gè)人養(yǎng)殖行業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富并且技術(shù)水平過(guò)硬、為人吃苦耐勞、經(jīng)營(yíng)講究誠(chéng)信。在上述“軟信息”支撐下，及時(shí)快速為王某提供了信貸資金支持，王某也抓住機(jī)遇逐漸成長(zhǎng)為養(yǎng)殖大戶，并與該行建立了長(zhǎng)期合作關(guān)系。此類(lèi)業(yè)務(wù)在客戶群體中形成了良好口碑，海匯村鎮(zhèn)銀行也成為當(dāng)?shù)睾．a(chǎn)品養(yǎng)殖戶貸款時(shí)的首選銀行，其他銀行在選取客戶時(shí)也以在海匯村鎮(zhèn)銀行有無(wú)授信額度作為重要參考。此外，在授信審批完成后，業(yè)務(wù)申請(qǐng)出賬時(shí)，海匯村鎮(zhèn)銀行還要選擇客戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)盡調(diào)，落實(shí)借款人經(jīng)營(yíng)變化情況和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)情況，形成出賬建議，經(jīng)行長(zhǎng)審批方可放款?！凹戎厥谛?、更重用信”，雙審批機(jī)制有效降低了客戶信用風(fēng)險(xiǎn)和客戶經(jīng)理道德風(fēng)險(xiǎn)。

4. 充分發(fā)揮激勵(lì)約束機(jī)制作用。為吸引、留住人才，海匯村鎮(zhèn)銀行建立了有效的激勵(lì)機(jī)制：（1）暢通員工晉升渠道，突出正向激勵(lì)機(jī)制。目前該行成立時(shí)的42名員工中，除高級(jí)管理人員外，有15人成長(zhǎng)為中層以上干部，其中1人為行長(zhǎng)助理，12人為支行行長(zhǎng)及部門(mén)負(fù)責(zé)人，其余2人分別為營(yíng)業(yè)室主任及客戶部主任。該行10家支行中，除1位支行行長(zhǎng)系外部招聘引進(jìn)外，其他9位支行行長(zhǎng)均源于內(nèi)部員工培養(yǎng)提拔。（2）實(shí)現(xiàn)基層員工本地化，發(fā)揮地緣營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)勢(shì)。在招聘員工時(shí)適當(dāng)降低本地人員錄用標(biāo)準(zhǔn)，目前全行本地員工占比達(dá)95%以上。通過(guò)員工本地化實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)推廣知鄉(xiāng)情、客戶管理底數(shù)清的營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)。如靈山衛(wèi)支行存款余額達(dá)3.9億元，300多筆存量貸款中僅有1筆10萬(wàn)元貸款納入不良。該行現(xiàn)有員工11人，其中7人來(lái)自靈山衛(wèi)街道，在轄區(qū)30個(gè)自然村中多達(dá)26個(gè)村在該支行開(kāi)立村民各類(lèi)政府補(bǔ)助金發(fā)放代理賬戶。（3）保障員工福利待遇，體現(xiàn)以人為本理念。海匯村鎮(zhèn)銀行成立以來(lái)始終堅(jiān)持以人為本，重視隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)人文關(guān)懷，員工薪酬水平一直居于青島8家村鎮(zhèn)銀行前列，并實(shí)現(xiàn)年均10%左右增長(zhǎng)?？?jī)效考核推行“三年成長(zhǎng)期”：對(duì)新進(jìn)員工，注重業(yè)務(wù)技能的訓(xùn)練和企業(yè)文化的傳承，在三年內(nèi)不采取末位淘汰機(jī)制;對(duì)新設(shè)支行，三年內(nèi)減少存貸款規(guī)模等硬指標(biāo)的考核，留足成長(zhǎng)空間。正是由于上述舉措，該行培養(yǎng)打造出了一支適應(yīng)市場(chǎng)變化、業(yè)務(wù)水平過(guò)硬的員工隊(duì)伍，這是海匯村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中最寶貴的資源和財(cái)富。

在清晰的主發(fā)起行職責(zé)邊界和特定的“支農(nóng)支小”制度安排下，海匯村鎮(zhèn)銀行自成立以來(lái)保持年均15%以上的資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng);資本充足率18.97%，高于全省平均水平1.75個(gè)百分點(diǎn);撥備覆蓋率1177.81%，高于全省平均水平1017.81個(gè)百分點(diǎn);不良貸款率僅0.24%，低于全省村鎮(zhèn)銀行平均水平2.5個(gè)百分點(diǎn);資產(chǎn)利潤(rùn)率2.05%，高于全省村鎮(zhèn)銀行平均水平1.66個(gè)百分點(diǎn);連續(xù)11年持續(xù)盈利，累計(jì)分紅基本覆蓋股東初始投資額。

四、海匯村鎮(zhèn)銀行健康可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在邏輯

海匯村鎮(zhèn)銀行的健康可持續(xù)發(fā)展，得益于其與主發(fā)起行之間清晰合理的委托—代理關(guān)系，以及堅(jiān)持“支農(nóng)支小”定位基礎(chǔ)上的特定機(jī)制安排。

（一）清晰合理的委托—代理關(guān)系是村鎮(zhèn)銀行健康可持續(xù)發(fā)展的前提

發(fā)起行與村鎮(zhèn)銀行之間的關(guān)系，可以視作一種委托—代理關(guān)系。只有作為委托人的主發(fā)起行把握好村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)定位和發(fā)展方向，村鎮(zhèn)銀行才能在此基礎(chǔ)上制定發(fā)展策略并展開(kāi)運(yùn)營(yíng)。

通常意義上，發(fā)起行作為出資人，獲取利潤(rùn)是其最終的目標(biāo)，這無(wú)可厚非。也是在這一目標(biāo)要求下，許多發(fā)起行急于讓村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)盈利，促使村鎮(zhèn)銀行對(duì)接更大規(guī)模的企業(yè)、更為富裕的群體，提供更大額度的貸款，而不愿深耕三農(nóng)小微這片回報(bào)慢、風(fēng)險(xiǎn)較高的市場(chǎng)，甚至將村鎮(zhèn)銀行作為規(guī)模擴(kuò)張和獲取牌照的捷徑。但正如發(fā)起行制度設(shè)立的初衷，發(fā)起行作為委托人，主要任務(wù)有三：一是借鑒發(fā)起行成熟的業(yè)務(wù)技術(shù)和經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，在高管人員選派、制度建設(shè)、技術(shù)支持、人員培訓(xùn)等方面為村鎮(zhèn)銀行提供支持與保障，實(shí)現(xiàn)“引資”與“引智”相結(jié)合，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，逐步形成服務(wù)三農(nóng)并具有自身特色的可持續(xù)發(fā)展模式;二是督促發(fā)起行加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督和管理，積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行做好市場(chǎng)定位，控制風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng);三是規(guī)避村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致的后續(xù)問(wèn)題。這三大任務(wù)意味著，發(fā)起行不能將村鎮(zhèn)銀行作為規(guī)模擴(kuò)張的通道，也不能將其作為獲取牌照的捷徑，更不能將其作為自己的分支機(jī)構(gòu)來(lái)管理。

在村鎮(zhèn)銀行面臨可持續(xù)發(fā)展困境的當(dāng)下，海匯村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健增長(zhǎng)，清晰的委托—代理關(guān)系是前提和基礎(chǔ)。濰坊銀行作為主發(fā)起行，在村鎮(zhèn)銀行成立之初就合理界定了自己委托人的角色和權(quán)限，并不是想在青島西海岸設(shè)立一家支行，也不是為了規(guī)避監(jiān)管擴(kuò)張規(guī)模，其初衷就是深耕三農(nóng)小微金融業(yè)務(wù)，在這一領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。秉持這一理念，濰坊銀行著重從以下幾個(gè)方面履行自己委托人的職責(zé)。

首先，在村鎮(zhèn)銀行初設(shè)階段“不缺位”，在人員、科技、經(jīng)驗(yàn)和制度方面及時(shí)為村鎮(zhèn)銀行提供支撐。選派高管和業(yè)務(wù)骨干幫助村鎮(zhèn)銀行完善經(jīng)營(yíng)管理，結(jié)合村鎮(zhèn)銀行需求進(jìn)行軟硬件支持和系統(tǒng)研發(fā)，通過(guò)專(zhuān)項(xiàng)授信等增強(qiáng)流動(dòng)性支持，都顯示了濰坊銀行作為委托人，在初設(shè)階段依托先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，幫助村鎮(zhèn)銀行因地制宜地建立職責(zé)明確、制衡有效的公司治理模式和內(nèi)控機(jī)制的盡職盡責(zé)，實(shí)現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行自主經(jīng)營(yíng)，為其健康可持續(xù)發(fā)展提供了保障。

其次，在村鎮(zhèn)銀行步入正常發(fā)展軌道后，及時(shí)退出“不越位”，確保了村鎮(zhèn)銀行作為一級(jí)法人有充分的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)中，濰坊銀行在把握戰(zhàn)略方向不走偏的基礎(chǔ)上，不干涉公司治理、不干涉人員選任、不干涉業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。為避免村鎮(zhèn)銀行成為股東的“提款機(jī)”，要求股東不能從村鎮(zhèn)銀行獲取融資便利，有效防范容易導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行潛在風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)交易。

第三，在業(yè)務(wù)指導(dǎo)上“巧補(bǔ)位”，為村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展提供后盾。通過(guò)加強(qiáng)對(duì)高管的考核、加大重大事項(xiàng)溝通、加強(qiáng)審計(jì)監(jiān)督，及時(shí)發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行中的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

海匯村鎮(zhèn)銀行的實(shí)踐證明，現(xiàn)有政策對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的定位設(shè)計(jì)是合理的、可持續(xù)的，與股東追求利潤(rùn)的目標(biāo)并不矛盾。濰坊銀行通過(guò)上述做法引導(dǎo)并支持海匯村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持深耕三農(nóng)小微市場(chǎng)定位，委托人的方向明確了，村鎮(zhèn)銀行才能摒棄沖規(guī)模、快速做大做強(qiáng)的目標(biāo)，樹(shù)立適度、穩(wěn)健發(fā)展的經(jīng)營(yíng)理念，最終實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。

（二）特定的機(jī)制安排是健康可持續(xù)發(fā)展的保障

濰坊銀行和海匯村鎮(zhèn)銀行都意識(shí)到，要實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行健康可持續(xù)發(fā)展，除了清晰、良好的委托—代理關(guān)系，還需要圍繞三農(nóng)小微的特點(diǎn)精準(zhǔn)定位、精細(xì)管理，進(jìn)行特定的機(jī)制安排。為此，海匯村鎮(zhèn)銀行從以下幾個(gè)方面著手：（1）準(zhǔn)確把握企業(yè)痛點(diǎn)、農(nóng)戶難點(diǎn)和政府關(guān)注點(diǎn)，貼近市場(chǎng)、貼近需求，將自身的發(fā)展戰(zhàn)略與三農(nóng)小微的發(fā)展緊密聯(lián)系起來(lái)，全力對(duì)接當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和小微企業(yè)資金需求，鞏固了三農(nóng)小微與銀行互助發(fā)展的良好關(guān)系，切實(shí)增強(qiáng)了客戶的黏性和忠誠(chéng)度。（2）充分發(fā)揮作為法人機(jī)構(gòu)機(jī)制高效、審批快捷、產(chǎn)品靈活的特點(diǎn)，通過(guò)揚(yáng)長(zhǎng)避短形成自身獨(dú)有的產(chǎn)品邏輯和服務(wù)模式，通過(guò)精細(xì)管理形成自身獨(dú)有的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，從而使得原先得不到或不能完全得到金融服務(wù)的三農(nóng)小微得到便捷充足的金融服務(wù)，體現(xiàn)了海匯村鎮(zhèn)銀行的同業(yè)比較優(yōu)勢(shì)和村鎮(zhèn)銀行“支農(nóng)支小”的初衷。（3）堅(jiān)持以人為本，重視隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)人文關(guān)懷，注重培育和諧共贏的團(tuán)隊(duì)文化，通過(guò)暢通晉級(jí)渠道、實(shí)現(xiàn)基層員工本地化、保障員工福利待遇、加大員工培訓(xùn)力度等，建立良好的正向激勵(lì)機(jī)制。成立10余年來(lái)員工離職率僅為3%，其中高級(jí)管理人員任職基本均在5年以上。

海匯村鎮(zhèn)銀行的實(shí)踐證明，現(xiàn)有政策對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的定位設(shè)計(jì)是合理的、可持續(xù)的，但其前提是在清晰的委托—代理關(guān)系下，主發(fā)起行明確自身職責(zé)邊界，不缺位、不越位、巧補(bǔ)位，全力支持村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)守三農(nóng)小微市場(chǎng)定位，不急于求成、不急功近利，通過(guò)精準(zhǔn)定位、精細(xì)管理，最終實(shí)現(xiàn)三農(nóng)小微、村鎮(zhèn)銀行和發(fā)起行共贏的局面。

五、結(jié)論及啟示

為三農(nóng)小微提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)是普惠金融的主要目標(biāo)，其發(fā)展前景廣闊，就看哪家銀行能“俯下身子”做實(shí)做深做細(xì)。海匯村鎮(zhèn)銀行的實(shí)踐顯示，支持三農(nóng)小微并非沒(méi)有前途，關(guān)鍵是態(tài)度、理念和擔(dān)當(dāng)作為。縱觀海匯村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程，結(jié)合山東省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，可以得出的結(jié)論是，凡資產(chǎn)質(zhì)量好、規(guī)模穩(wěn)健增長(zhǎng)的村鎮(zhèn)銀行，無(wú)一不是堅(jiān)持了以下兩點(diǎn)：一是厘清發(fā)起行職責(zé)邊界，委托—代理關(guān)系明晰;二是摒棄規(guī)模求大、發(fā)展求快的情結(jié)，堅(jiān)守支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位，堅(jiān)守三農(nóng)小微市場(chǎng)，堅(jiān)持“眼睛向下看，腳步向下走”。村鎮(zhèn)銀行，尤其是不良貸款暴露多、貸款集中度高的村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)盡快厘清發(fā)起行與村鎮(zhèn)銀行的職能邊界，進(jìn)一步明晰定位，深刻認(rèn)識(shí)到三農(nóng)市場(chǎng)、民營(yíng)小微的市場(chǎng)潛力，樹(shù)立做精做優(yōu)理念，精耕細(xì)作，扎根基層，深入挖掘農(nóng)村金融市場(chǎng)的活力，走“小而精”的差異化發(fā)展道路。長(zhǎng)此以往，村鎮(zhèn)銀行不僅能夠?qū)崿F(xiàn)與大中型商業(yè)銀行的錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，還可以吸納成長(zhǎng)型的客戶資源，獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略發(fā)展和廣泛的社會(huì)效益，實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。

注：

①原名為青島膠南海匯村鎮(zhèn)銀行，2019年4月更名為青島西海岸海匯村鎮(zhèn)銀行。

How do the Village Banks Realize Healthy and Sustainable Development？

Research Group of PBC Jinan Branch

（PBC Jinan Branch，Shandong? ?Jinan? ?250021）

Abstract：Village banks are an important part of rural financial institutions. China has launched its village bank pilots since 2006，and various village banks continuously explored and made innovations. But some of them failed to position correctly and had a bad management，thus having risk at a high level. While some found successful business model and realized sustainable development. Taking Haihui Village Bank in Qingdao as an example，through summarizing its developing reality，this paper deeply analyzes its internal logic of sustainable development and explores the feasible path of sustainable and stable operation of village banks .

Key Words：village bank，sustainable development，management mechanism，support? agriculture