潘光鑫　郭天鋒

摘 要：隨著金融科技的逐漸崛起，傳統(tǒng)貨幣因種種局限性逐漸趨于淘汰，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字貨幣技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生。隨著央行對(duì)法定數(shù)字貨幣的研究逐漸深入，實(shí)施法定數(shù)字貨幣將會(huì)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然選擇，也是順應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化和信息化趨勢(shì)的必然要求。本文研究了數(shù)字貨幣在國(guó)內(nèi)外的發(fā)展現(xiàn)狀以及央行發(fā)行數(shù)字貨幣的重要性，并針對(duì)目前我國(guó)央行推行數(shù)字貨幣所面臨的流通環(huán)境、法律法規(guī)、金融體系和技術(shù)體系等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，分析其主要成因，從落實(shí)法律法規(guī)、保障用戶權(quán)益、成立監(jiān)測(cè)分析部門(mén)、推廣數(shù)字貨幣等方面提出了央行發(fā)行數(shù)字貨幣的具體措施建議。

關(guān)鍵詞：央行;數(shù)字貨幣;發(fā)展現(xiàn)狀;策略

一、央行數(shù)字貨幣理論概述

國(guó)家央行直接發(fā)行或者授權(quán)商業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)行的數(shù)字化貨幣被稱為央行數(shù)字貨幣，它是由國(guó)家央行發(fā)行的電子化貨幣，作為面向特定人群或者機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金替代品或補(bǔ)充品。

中國(guó)版CBDC也稱為數(shù)字人民幣，是一種具有法償能力和政府信用背書(shū)的法定貨幣。它在貨幣市場(chǎng)上相當(dāng)于M0，也就是說(shuō)，它與硬幣和紙鈔等價(jià)。另外，數(shù)字人民幣支持雙離線支付、銀行賬戶松耦合等功能。同時(shí)，數(shù)字人民幣（DCEP）具有點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付、多信息強(qiáng)度和高可追溯性等特點(diǎn)。

二、央行數(shù)字貨幣發(fā)展現(xiàn)狀

1.國(guó)外央行數(shù)字貨幣發(fā)展現(xiàn)狀

為了降低現(xiàn)金交易成本，促進(jìn)金融監(jiān)管，各個(gè)國(guó)家正在積極研發(fā)探索或已經(jīng)發(fā)行了本國(guó)央行數(shù)字貨幣。突尼斯、烏拉圭、厄瓜多爾以及塞內(nèi)加爾等國(guó)已經(jīng)發(fā)行了本國(guó)數(shù)字貨幣，主要為了推行普惠金融和改革國(guó)內(nèi)金融制度。瑞典、泰國(guó)、俄羅斯以及巴哈馬等國(guó)計(jì)劃推出央行數(shù)字貨幣，主要目的是作為現(xiàn)金的補(bǔ)充，降低交易成本。英國(guó)、肯尼亞、新加坡以及加拿大等國(guó)在數(shù)字貨幣方面尚處于研究階段，國(guó)家當(dāng)局對(duì)數(shù)字貨幣的發(fā)展有一定的信心。目前美國(guó)并未決定是否發(fā)行數(shù)字貨幣，美聯(lián)儲(chǔ)方面表示，數(shù)字貨幣應(yīng)作為現(xiàn)金和電子支付的補(bǔ)充性的支付工具，而并非替代作用。

2.國(guó)內(nèi)央行數(shù)字貨幣發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)央行對(duì)法定數(shù)字貨幣的研究起步較早，早在2014年，我國(guó)的第一支數(shù)字貨幣研究團(tuán)隊(duì)就已經(jīng)成功組建，對(duì)發(fā)行與推廣過(guò)程可能面臨的技術(shù)和法律問(wèn)題進(jìn)行探索。截至目前，我國(guó)央行已經(jīng)建立了數(shù)字貨幣研究所和金融貿(mào)易區(qū)塊鏈平臺(tái)，并且組織相關(guān)機(jī)構(gòu)助推央行數(shù)字貨幣的發(fā)展進(jìn)程。于2020年8月起在深圳、蘇州等地進(jìn)行數(shù)字人民幣的試點(diǎn)工作。

三、央行數(shù)字貨幣發(fā)行的重要性

1.降低現(xiàn)金使用率，提高經(jīng)濟(jì)效率

中國(guó)央行數(shù)字貨幣（DCEP）的推出，是對(duì)流通中現(xiàn)金（M0）的替代，而并非對(duì)現(xiàn)有貨幣的數(shù)字化。央行數(shù)字貨幣（CBDC）是一串由計(jì)算機(jī)編程算法生成的加密的數(shù)字符號(hào)。隨著實(shí)物貨幣的生產(chǎn)和流通成本增加，CBDC的低成本優(yōu)勢(shì)必將更加凸顯。另外，數(shù)字貨幣的可離線支付等特性更具便捷性，相比于現(xiàn)金，其能夠適用于更多的支付場(chǎng)景，同時(shí)降低支付成本?；谘胄袛?shù)字貨幣的低成本和便捷性，其逐漸并最終替代M0是一種趨勢(shì)。同時(shí)，央行數(shù)字貨幣的發(fā)行也將提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率。

2.加強(qiáng)隱私保護(hù)，促進(jìn)交易透明化

傳統(tǒng)的現(xiàn)金貨幣在市場(chǎng)上的流通過(guò)程中，不易被央行等金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管。但是，CBDC與之不同，它具有更強(qiáng)的可控性和防偽性。一方面，央行數(shù)字貨幣的高度匿名性，以及國(guó)家的信用背書(shū)的支持，有利于加強(qiáng)數(shù)字貨幣用戶的隱私保護(hù)，同時(shí)確保其合法化流通。另一方面，數(shù)字貨幣的可控性能夠促使交易透明化。在此過(guò)程中，每一位用戶都可以了解到資金的交易去向。同時(shí)，國(guó)家金融機(jī)構(gòu)也可以實(shí)時(shí)監(jiān)管交易過(guò)程，利于管控。

3.提高貨幣政策準(zhǔn)確性，加強(qiáng)金融系統(tǒng)穩(wěn)定性

央行數(shù)字貨幣相比于現(xiàn)金，更加易于查詢交易信息和追蹤資金流向?；谶@些特性，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)能夠做到實(shí)時(shí)監(jiān)控。一方面，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)能夠?qū)崟r(shí)更新本國(guó)數(shù)字貨幣的流通速度和供應(yīng)量的實(shí)際數(shù)據(jù)。另一方面，CBDC的流通數(shù)據(jù)也能為央行等國(guó)家金融機(jī)構(gòu)制定和修訂貨幣提供參考。由于這些都是真實(shí)的、有效的數(shù)據(jù)，利于提高貨幣政策的準(zhǔn)確性和有效性。貨幣的正常流通是金融系統(tǒng)穩(wěn)定的重要保障，CBDC在流通方面比傳統(tǒng)貨幣更具優(yōu)勢(shì)。央行數(shù)字貨幣采用點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付方式，節(jié)省了交易環(huán)節(jié)，使得交易成本幾乎為零，有益于央行數(shù)字貨幣的流動(dòng)性。另外，CBDC的可控性和可追蹤性，便于監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)測(cè)貨幣流通過(guò)程。同時(shí)，央行可以借助相關(guān)技術(shù)，確保CBDC投入到國(guó)家實(shí)體經(jīng)濟(jì)中去，加強(qiáng)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。

4.推動(dòng)普惠金融發(fā)展，加快金融服務(wù)創(chuàng)新

為了降低金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，央行需要對(duì)CBDC用戶的個(gè)人信息及信用信息等進(jìn)行充分的審查。同時(shí)，為了確保央行數(shù)字貨幣的穩(wěn)定推行，央行需要降低各個(gè)階層和人群的準(zhǔn)入門(mén)檻，這也與我國(guó)發(fā)展普惠金融的政策方針相一致，有益于推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。同時(shí)，DCEP作為新的貨幣種類進(jìn)入市場(chǎng)，必定會(huì)對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)生一定的影響。在此過(guò)程中，不僅要為支付便捷性搭建平臺(tái)、提供技術(shù)保障，還要為更多的群體提供相關(guān)的金融服務(wù)。這要求我國(guó)要加快金融服務(wù)創(chuàng)新，更好地促進(jìn)數(shù)字貨幣的推行。

5.有效抑制不法行為，增強(qiáng)金融市場(chǎng)監(jiān)管

就技術(shù)方面來(lái)看，央行數(shù)字貨幣與區(qū)塊鏈技術(shù)有許多相似之處。但是，區(qū)塊鏈?zhǔn)侨ブ行幕模鳦BDC采用的是中心化的發(fā)行模式，以及具有國(guó)家信用背書(shū)，這使得CBDC具有更高的安全性。而且，央行數(shù)字貨幣的高可追溯性，能夠?qū)灰讛?shù)據(jù)進(jìn)行驗(yàn)證和交叉對(duì)比，達(dá)到有效監(jiān)管每一筆交易的效果。因此，CBDC的發(fā)行，能夠有效打擊不法分子，遏制非法洗錢(qián)、逃稅和融資行為。央行通過(guò)對(duì)CBDC流向的定位，也可以避免機(jī)構(gòu)對(duì)用戶信息的非法使用。可以說(shuō)，發(fā)行和推廣CBDC可以顯著增強(qiáng)央行對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管能力，對(duì)金融監(jiān)管形式也是一種新的改革和創(chuàng)新。

四、央行發(fā)行數(shù)字貨幣存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.法律法規(guī)不相適應(yīng)

我國(guó)目前都是以實(shí)物貨幣為標(biāo)的制定相關(guān)法律，而央行數(shù)字貨幣通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行使用，它與實(shí)物貨幣有本質(zhì)上的不同，主要體現(xiàn)在發(fā)行、流通和存儲(chǔ)等方面。數(shù)字貨幣主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)行和流通，與我國(guó)現(xiàn)有實(shí)體貨幣在發(fā)行和流通等方面有所不同。我國(guó)目前有關(guān)數(shù)字貨幣的法律都是針對(duì)紙幣、硬幣這些實(shí)物貨幣制定的。對(duì)于DCEP這種新型貨幣，尚未有專門(mén)的法律對(duì)其進(jìn)行約束和監(jiān)管。這可能會(huì)為一些不法分子制造機(jī)會(huì)，對(duì)金融市場(chǎng)造成不利影響。

2.流通環(huán)境建設(shè)面臨諸多困難

我國(guó)作為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，地域廣闊，各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異明顯，公民對(duì)于新事物的接受程度也不盡相同。所以，在推廣數(shù)字貨幣的過(guò)程中，流通環(huán)境的建設(shè)也將面臨許多障礙和困難。

（1）傳統(tǒng)銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本增加

中國(guó)采取二元體系模式，由于數(shù)字貨幣不同于傳統(tǒng)貨幣的特性，商業(yè)銀行需要進(jìn)行相關(guān)設(shè)備升級(jí)。除此之外，商行等金融機(jī)構(gòu)還要做好傳統(tǒng)紙幣等的回收工作。這些過(guò)程不僅消耗物力，還需要花費(fèi)不少的人力，顯然會(huì)增加傳統(tǒng)銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本。

（2）終端環(huán)境建設(shè)難

對(duì)于央行數(shù)字貨幣的發(fā)行流通，需要公民在移動(dòng)端上進(jìn)行使用。同時(shí)，企業(yè)或者商家也需要配備有支持?jǐn)?shù)字貨幣交易的設(shè)備。目前，我國(guó)的手機(jī)普及率較高，這一點(diǎn)并不是太大的問(wèn)題。關(guān)鍵是后者的終端環(huán)境建設(shè)，如果他們對(duì)“邊際成本趨零，邊際效益增加”保持質(zhì)疑的態(tài)度，則極有可能拒絕配備相關(guān)設(shè)備，增加終端環(huán)境的建設(shè)難度。

（3）應(yīng)用場(chǎng)景配套建設(shè)難

數(shù)字貨幣的應(yīng)用場(chǎng)景的搭建方面，如果央行不能很好地建設(shè)出相關(guān)配套設(shè)施，則公民可能會(huì)選擇之前的第三方支付方式，如支付寶、微信等。這樣違背了發(fā)行央行數(shù)字貨幣的初衷，不利于新型貨幣的推廣。

3.金融體系受到?jīng)_擊

央行數(shù)字貨幣除了具備傳統(tǒng)貨幣職能外，還具備一些新特征。因此，這些新的特性很有可能對(duì)我國(guó)目前的金融體系造成一定的沖擊。

（1）增加央行的潛在對(duì)手方

傳統(tǒng)人民幣在發(fā)行方面，一般只有商業(yè)銀行作為央行的對(duì)手方，屬于二元體系模式。對(duì)于銀行內(nèi)的存款，商業(yè)銀行要對(duì)之負(fù)有相應(yīng)的責(zé)任。但是，當(dāng)公民把存款從銀行中取出后，商行以及央行便不再對(duì)這部分現(xiàn)金負(fù)有責(zé)任。然而，央行數(shù)字貨幣的新特性，使得即使公民將個(gè)人存款從商行中取出，央行仍然對(duì)現(xiàn)金具有責(zé)任關(guān)系，而商行不再有關(guān)聯(lián)。這也就是說(shuō)，央行的對(duì)手方將從原來(lái)的商業(yè)銀行變?yōu)槿w銀行存款人。

（2）改變中央銀行和商業(yè)銀行的關(guān)聯(lián)性

央行與商行本來(lái)是屬于指導(dǎo)、監(jiān)督檢查的關(guān)系，而央行數(shù)字貨幣發(fā)行后，央行與商行間很可能會(huì)發(fā)生競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。在經(jīng)濟(jì)波動(dòng)劇烈或者經(jīng)濟(jì)大蕭條時(shí)期，存款人為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)選擇將商業(yè)銀行中的存款變現(xiàn)為數(shù)字貨幣，這樣會(huì)增加商行的現(xiàn)金流失量，弱化銀行信用貨幣創(chuàng)造，降低市場(chǎng)的貨幣流動(dòng)性，從而加劇市場(chǎng)波動(dòng)。

（3）沖擊現(xiàn)有金融管理制度

由于央行數(shù)字貨幣的發(fā)行，金融管理制度會(huì)受到一定的沖擊。當(dāng)發(fā)生金融危機(jī)時(shí)，對(duì)于擁有大量財(cái)富的人，會(huì)將自己所擁有的金融資產(chǎn)通過(guò)兌換成數(shù)字貨幣的方式將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給央行，從而避免自己應(yīng)承擔(dān)的相應(yīng)損失，從而對(duì)現(xiàn)有的金融管理制度造成不利影響。

4.技術(shù)體系實(shí)現(xiàn)問(wèn)題

CBDC要想代表國(guó)家信用，以法定貨幣的地位代替流通中的貨幣（M0），還需要更可靠的安全性保障。目前，憑借現(xiàn)有技術(shù)水平，實(shí)現(xiàn)對(duì)更高量級(jí)的數(shù)字貨幣數(shù)據(jù)收集和分析難度仍然較大。另外，數(shù)字貨幣系統(tǒng)的交易處理能力也需要加強(qiáng)。因?yàn)槿绻龅酱笠?guī)模數(shù)量的交易，系統(tǒng)處理能力不行，很可能會(huì)面臨系統(tǒng)崩潰的風(fēng)險(xiǎn)，從而造成較大的經(jīng)濟(jì)損失。

五、央行發(fā)行數(shù)字貨幣的政策建議

1.制定數(shù)字貨幣法律法規(guī)，并盡快落實(shí)

數(shù)字貨幣雖然已經(jīng)開(kāi)始試點(diǎn)，但相關(guān)法律條文還沒(méi)有制定完全。我國(guó)央行應(yīng)該密切關(guān)注DCEP在試點(diǎn)過(guò)程中可能會(huì)面臨的一系列問(wèn)題，盡快出臺(tái)數(shù)字貨幣的相關(guān)政策。立法部門(mén)應(yīng)該盡快建立健全DCEP的法律法規(guī)體系，細(xì)化法律法規(guī)，使數(shù)字貨幣的使用和推行過(guò)程更加規(guī)范化、科學(xué)化。在新制定的法規(guī)中，應(yīng)當(dāng)明確DCEP的法律主體地位，進(jìn)一步將央行數(shù)字貨幣歸入到實(shí)體貨幣體系中，讓更多人接受央行數(shù)字貨幣。通過(guò)制定DCEP的相關(guān)法律法規(guī)，促進(jìn)央行數(shù)字貨幣積極健康發(fā)展，更好地保障數(shù)字貨幣的安全。

2.成立數(shù)字貨幣與金融體系的監(jiān)測(cè)分析部門(mén)

數(shù)字貨幣具有許多新特性，這很可能對(duì)我國(guó)金融體系的健康發(fā)展造成負(fù)面沖擊。中央銀行可以充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，創(chuàng)立數(shù)字貨幣檢測(cè)機(jī)構(gòu)，通過(guò)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)央行數(shù)字貨幣對(duì)貨幣需求和供給、貨幣流通速度和現(xiàn)金流量變化等，分析與研究數(shù)字貨幣對(duì)金融市場(chǎng)的影響。借助大數(shù)據(jù)技術(shù)與相應(yīng)的算法，對(duì)相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行量化分析，為數(shù)字貨幣對(duì)金融市場(chǎng)的影響分析提供數(shù)據(jù)支持，從而將潛在的負(fù)面影響降到最低。

3.加強(qiáng)監(jiān)管，保護(hù)數(shù)字貨幣用戶權(quán)益

數(shù)字貨幣作為一種新推行的貨幣類型，在很多方面的監(jiān)管都還待增強(qiáng)。央行應(yīng)該協(xié)調(diào)相關(guān)立法機(jī)構(gòu)，盡快制定好法律法規(guī)的細(xì)則，并將這些推廣給廣大數(shù)字貨幣用戶，通過(guò)多種形式的法律宣傳，幫助DCEP交易者迅速辨別數(shù)字貨幣詐騙信息，提高DCEP交易者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。除此之外，央行還要增強(qiáng)央行數(shù)字貨幣的監(jiān)管，提升DCEP的透明度，精準(zhǔn)施策，確保每一位DCEP交易者的合法權(quán)益，增強(qiáng)他們對(duì)于本國(guó)央行數(shù)字貨幣的信心。

4.多措并舉，大力推廣數(shù)字貨幣

中國(guó)幅員遼闊，人口眾多，想要推廣一種新的貨幣無(wú)疑是一項(xiàng)耗時(shí)費(fèi)力的大工程。要想提高推廣效率，可以采取多措并舉的手段。

（1）建立強(qiáng)有力的組織和制度保障

中國(guó)人民銀行可以聯(lián)合多個(gè)部門(mén)，成立一個(gè)推廣領(lǐng)導(dǎo)小組。在小組的指導(dǎo)下，明確各自的分工，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)規(guī)劃。另外，央行還可以制定相關(guān)的制度，以保證數(shù)字貨幣推廣的順利進(jìn)行

（2）充分利用各種政策支持

國(guó)家可以出臺(tái)政策來(lái)支持?jǐn)?shù)字貨幣的發(fā)行和流通，以及在此過(guò)程中的一份開(kāi)支，比如場(chǎng)景搭建、宣傳培訓(xùn)等;鼓勵(lì)企業(yè)或個(gè)人大力使用央行數(shù)字貨幣，如推出相應(yīng)的稅收減免政策;政府可以開(kāi)通數(shù)字貨幣通道，并要求政府部門(mén)或事業(yè)單位在支付過(guò)程中首選數(shù)字貨幣。通過(guò)這些政策的支持，會(huì)大大提高數(shù)字貨幣的使用率，提高推廣效率。

（3）高度重視宣傳與培訓(xùn)工作

在推廣數(shù)字貨幣的過(guò)程中，要防止社會(huì)隔離現(xiàn)象的發(fā)生。在宣傳和推廣過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)采用群眾較能接受或者比較喜歡的方式進(jìn)行推廣和培訓(xùn)。同時(shí)，對(duì)于教育程度較低、殘障人士等，政府可以派遣專業(yè)的人員進(jìn)行定期的培訓(xùn)，以強(qiáng)化人們對(duì)于數(shù)字貨幣的使用熟練度。

六、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)央行正在逐漸優(yōu)化和完善DCEP的各方面功能，在央行數(shù)字貨幣的研究方面已經(jīng)取得了階段性新成果，并且進(jìn)入了試點(diǎn)階段。然而，值得我們注意的是，央行推行數(shù)字貨幣仍然面臨法律法規(guī)不相適應(yīng)、流通環(huán)境建設(shè)面臨諸多困難、金融體系受到?jīng)_擊和技術(shù)體系實(shí)現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。這就需要我國(guó)央行以更加積極的態(tài)度，通過(guò)制定并落實(shí)法律法規(guī)、基于大數(shù)據(jù)技術(shù)建立監(jiān)測(cè)分析部門(mén)、加強(qiáng)監(jiān)管以保護(hù)用戶權(quán)益、大力推廣DCEP等，多措并舉，統(tǒng)籌規(guī)劃，保證高效有序地持續(xù)推進(jìn)中國(guó)版CBDC的發(fā)行和推廣工作。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國(guó)人民銀行安康市中心支行課題組，王金紅，童莎.淺談央行發(fā)行數(shù)字貨幣的現(xiàn)狀與對(duì)策[J].金融科技時(shí)代，2020（09）：61-63.

[2]趙玉寧.商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策探究[J].遼寧經(jīng)濟(jì)，2020（09）：16-17.

[3]張園森.央行數(shù)字貨幣探究及其對(duì)貨幣政策的影響[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2020（09）：53-55.

[4]楊景哲.科技金融背景下央行數(shù)字貨幣的效用研究[J].中國(guó)商論，2020（13）：29-30.

[5]嚴(yán)青，梁極，陳科儒.基于央行法定數(shù)字貨幣發(fā)行展望對(duì)我國(guó)貨幣供應(yīng)量影響實(shí)證研究分析[J].西部金融，2020（05）：63-68.

[6]徐文彬.央行數(shù)字貨幣（DCEP）重塑銀行體系的前景展望[J].稅務(wù)與經(jīng)濟(jì)，2020（05）：29-36.

[7]王鵬，邊文龍，紀(jì)洋.“央行數(shù)字貨幣”的概念框架與國(guó)際進(jìn)展[J].產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)評(píng)論，2020（05）：63-79.

[8]湯奎，陳儀玨.數(shù)字人民幣的發(fā)行和運(yùn)營(yíng)：商業(yè)銀行的機(jī)遇與挑戰(zhàn)研究[J].西南金融，2020：1-11.

[9]孫建國(guó)，王亞杰，施義德.區(qū)塊鏈技術(shù)與央行數(shù)字貨幣的發(fā)展[J].智慧中國(guó)，2020（08）：60-63.

作者簡(jiǎn)介：潘光鑫（1999- ），男，漢族，安徽阜陽(yáng)人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，2018級(jí)本科生，金融學(xué)專業(yè)