陳子為 鐘雨航

摘 要：我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入人口老齡化社會(huì)，養(yǎng)老問(wèn)題成為國(guó)家發(fā)展的重要課題，基于此，本文分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題，并進(jìn)一步探究互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展策略，從供應(yīng)量、服務(wù)質(zhì)量、企業(yè)合作三方面入手進(jìn)行總結(jié)，促進(jìn)相關(guān)機(jī)構(gòu)更好解決社會(huì)養(yǎng)老問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn);理賠服務(wù);賠償支付

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)滲透到保險(xiǎn)業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)流量很大的條件下，使保險(xiǎn)服務(wù)能夠與客戶聯(lián)系起來(lái)，準(zhǔn)確地了解用戶的喜好，保險(xiǎn)業(yè)可以利用因特網(wǎng)技術(shù)克服發(fā)展障礙，通過(guò)因特網(wǎng)平臺(tái)制定商業(yè)性老年保險(xiǎn)計(jì)劃，同時(shí)也有更好的控制風(fēng)險(xiǎn)的能力。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題分析

（一）平臺(tái)上的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)較少

目前可供選擇的辦法也很少，在螞蟻保險(xiǎn)基金中，養(yǎng)老金是全民終身保險(xiǎn)、月養(yǎng)恤金、終身養(yǎng)恤金的三種類(lèi)型。另外在微信中的小額保險(xiǎn)部分有一種保險(xiǎn)，也就是孝親保-孝順金，即固定人壽保險(xiǎn)+養(yǎng)恤金保險(xiǎn)。另外水滴保中沒(méi)有與養(yǎng)老有關(guān)的保險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品較少，減弱公眾的購(gòu)買(mǎi)意愿。

（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏具體性

從當(dāng)前的情況來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供的養(yǎng)老保險(xiǎn)高度標(biāo)準(zhǔn)化，且定價(jià)惡性循環(huán)。如果一家保險(xiǎn)公司的一種產(chǎn)品在市場(chǎng)上回響比較好，其他公司則紛紛模仿，甚至稍作修改就開(kāi)始銷(xiāo)售。保險(xiǎn)公司與客戶的競(jìng)爭(zhēng)更多地是為了價(jià)格，而不是為了產(chǎn)品或服務(wù)，對(duì)顧客的感受關(guān)注更少。同時(shí)，許多保險(xiǎn)公司只是利用自己的保險(xiǎn)平臺(tái)擴(kuò)大銷(xiāo)售，這是在浪費(fèi)資源。保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)客戶提供的廣泛信息，抽樣采集數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確的服務(wù)，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作。在用戶的需求中，共同改造用戶迫切需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，使這些產(chǎn)品在性能方面更具成本效益。

（三）后續(xù)理賠服務(wù)不到位

目前，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的平臺(tái)上，盡管在保險(xiǎn)階段簡(jiǎn)化了采購(gòu)程序，但保險(xiǎn)公司跟蹤客戶服務(wù)的結(jié)算，例如在線銷(xiāo)售，通常都是準(zhǔn)確的營(yíng)銷(xiāo)，所有指定的代理人投保后，客戶可就相關(guān)問(wèn)題咨詢指定代理人，包括“孤兒保險(xiǎn)”指定的續(xù)保專(zhuān)員，而自行購(gòu)買(mǎi)則不指定新的代理人。保險(xiǎn)公司需要加強(qiáng)對(duì)工作人員的培訓(xùn)，挑選保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人員并及時(shí)回答客戶的問(wèn)題。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展策略

（一）有力提高服務(wù)質(zhì)量

提高商業(yè)養(yǎng)恤金保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人的起始點(diǎn)，通過(guò)在學(xué)校建立聯(lián)合職業(yè)培訓(xùn)機(jī)制，有效實(shí)施試點(diǎn)教育方案，加強(qiáng)對(duì)職業(yè)道德和專(zhuān)業(yè)精神領(lǐng)域人員的培訓(xùn)。保險(xiǎn)界的專(zhuān)門(mén)培訓(xùn)和保險(xiǎn)公司積極引進(jìn)國(guó)際性的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，建立以被保險(xiǎn)人滿意程度為中心的服務(wù)評(píng)估制度，使用現(xiàn)代技術(shù)手段，促進(jìn)改善分銷(xiāo)渠道和服務(wù)模式，積極建立商業(yè)保險(xiǎn)公司的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，向被保險(xiǎn)人提供可獲得的服務(wù)，突出主要服務(wù)，如銷(xiāo)售、保險(xiǎn)和賠償支付，提高被保險(xiǎn)人的消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)，確保并鞏固商標(biāo)和聲譽(yù)。

（二）保險(xiǎn)公司繼續(xù)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的合作

關(guān)于客戶健康狀況的信息互聯(lián)網(wǎng)公司還可以利用其科學(xué)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，向保險(xiǎn)公司提供大量數(shù)據(jù)、集群鏈和相關(guān)的技術(shù)支持，幫助保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面取得進(jìn)展。加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作，使互聯(lián)網(wǎng)公司代理人的保險(xiǎn)產(chǎn)品在市場(chǎng)上更具競(jìng)爭(zhēng)力。確定保險(xiǎn)公司的確切地點(diǎn)并協(xié)助保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，以有效滿足保險(xiǎn)公司的顧客需要。要保證保險(xiǎn)公司根據(jù)其客戶的健康狀況確定保險(xiǎn)費(fèi)并不是一種“一刀切”的辦法，避免增加逆向選擇，防止老年人減少對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的滿意度。關(guān)于有健康問(wèn)題客戶的案子，“質(zhì)量差的客戶”消除“質(zhì)量好的客戶”的消極趨勢(shì)可以通過(guò)降低保險(xiǎn)費(fèi)和提高費(fèi)率來(lái)抵消。

（三）擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的供應(yīng)

老年社會(huì)保險(xiǎn)中基本老年保障是基礎(chǔ)，需制定更加個(gè)性化和有區(qū)別的養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)計(jì)劃，以滿足被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老和財(cái)富管理需要。發(fā)展優(yōu)先事項(xiàng)視需要分為兩大類(lèi)：高保障和長(zhǎng)期產(chǎn)品。如個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)和集體養(yǎng)老保險(xiǎn)，以及預(yù)防性保障產(chǎn)品。例如，非自愿?jìng)ΡｋU(xiǎn)和老年人住房反向抵押退休保險(xiǎn)，開(kāi)發(fā)綜合產(chǎn)品，包括為殘疾人、精神殘疾者和失智殘疾人等年齡組提供照顧的方案，使被保險(xiǎn)人退休后的老年保障選擇多樣化。保險(xiǎn)以滿足客戶的需要為基礎(chǔ)，目前，對(duì)工薪階層來(lái)說(shuō)，最重要的考慮因素是嚴(yán)重疾病和事故的風(fēng)險(xiǎn)、老年人的風(fēng)險(xiǎn)、健康和癌癥保險(xiǎn)，而不是故意的風(fēng)險(xiǎn)，所以可以申請(qǐng)中國(guó)的普通人壽保險(xiǎn)。這是一種正常的人壽保險(xiǎn)+老年保險(xiǎn)，由于其在人壽保險(xiǎn)中的“利他主義”性質(zhì)，這種保險(xiǎn)在市場(chǎng)上不如嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)那么受歡迎。通過(guò)補(bǔ)充養(yǎng)恤金保險(xiǎn)，父母的老年養(yǎng)恤金得到保障，滿足了某些被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)需要，并在《養(yǎng)恤金法》中得到承認(rèn)。因此，老年保險(xiǎn)可以由醫(yī)療保險(xiǎn)或嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)加以補(bǔ)充，以提高領(lǐng)取工資人口的知名度并為其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，科學(xué)發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

三、總結(jié)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題有三方面的表現(xiàn)：平臺(tái)上的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)較少、保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏具體性、后續(xù)理賠服務(wù)不到位。若想實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的良性發(fā)展，應(yīng)擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的供應(yīng)，有力提高服務(wù)質(zhì)量，繼續(xù)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的合作。

參考文獻(xiàn)：

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