一、前言

石獅祥芝是福建省十大漁業(yè)重鎮(zhèn)之一，約有1.5萬人直接從事漁業(yè)生產(chǎn)或相關的加工服務。而作為服務石獅海洋的專業(yè)銀行機構(gòu)，X商業(yè)銀行開展海洋金融業(yè)務已有十多年的發(fā)展歷程了，但仍然存在資金投放結(jié)構(gòu)不合理、抵押擔保風險較大、信貸管理疏松等問題。本文通過分析X商業(yè)銀行S海洋專業(yè)支行在發(fā)展海洋金融業(yè)務中存在的問題，提出合理的建議及改進方法，由此增強X商業(yè)銀行服務海洋經(jīng)濟的能力，減輕涉海企業(yè)融資壓力。

二、海洋金融的基本概述

朱孟進等（2015）認為金融是指在海洋產(chǎn)業(yè)政策下，依托海洋產(chǎn)業(yè)，并為海洋產(chǎn)業(yè)服務的所有金融活動的總稱，包括融資、保險、結(jié)算、衍生品交易等金融手段?？梢哉f，海洋金融本質(zhì)上是一種產(chǎn)業(yè)金融，海洋金融存在的意義主要是促進海洋產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

三、X商業(yè)銀行海洋金融業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）X商業(yè)銀行S海洋專業(yè)支行概況。石獅X商業(yè)銀行由福建石獅農(nóng)村合作銀行改制成立，前身為具有60多年歷史的石獅市農(nóng)村信用社。2008年，石獅X商業(yè)銀行在養(yǎng)殖經(jīng)驗豐富、技術水平較高的祥芝古浮村花蛤養(yǎng)殖基地開辦了“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作組織+農(nóng)戶”模式支農(nóng)貸款業(yè)務的試點工作，從此S支行開始了專業(yè)海洋支行的發(fā)展旅程。

（二）S海洋專業(yè)支行發(fā)展現(xiàn)狀分析。X商業(yè)銀行S支行自2009年起在本地同行中率先開展?jié)O船抵押貸款業(yè)務，截止2019年11月，累計發(fā)放漁船抵押貸款業(yè)務就達到15.82億元，其中2019年新增132筆，新增貸款金額2.99億元，漁船抵押貸款已成為X商業(yè)銀行S支行在當?shù)刈铐懥恋奶厣a(chǎn)品品牌。盡管S支行的海洋金融業(yè)務發(fā)展在當?shù)乇姸嗌虡I(yè)銀行中較為拔尖，但仍存在許多問題。隨著更多的商業(yè)銀行將目光投注到海洋金融上，并參與其中。S支行發(fā)展海洋金融的獨特性也在被削弱，較早涉及海洋金融業(yè)務的主要有中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)商銀行，早期利率較高，利潤可觀，隨后同行業(yè)競爭激烈，利率下降至4%。雖然X商業(yè)銀行S支行一直處于穩(wěn)步發(fā)展的階段，但是相對于海洋經(jīng)濟迅速增長的各層次需求來說，缺乏專門針對海洋經(jīng)濟發(fā)展特點的金融工具，其創(chuàng)新速度也遠遠跟不上海洋金融需求的增長速度。農(nóng)商銀行、農(nóng)業(yè)銀行均推出“船舶按揭貸款+短期流動資金貸款”的產(chǎn)品組合；農(nóng)商銀行、民生銀行等都推出“漁船在建貸”“漁船抵押貸款”等服務，商業(yè)銀行在服務海洋經(jīng)濟的具體銀行業(yè)務上具有極高的趨同性，很容易產(chǎn)生風險的積累與集中，不利于X商業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行的發(fā)展。

四、S支行海洋金融業(yè)務的風險成因分析

（一）資金投放結(jié)構(gòu)不合理。S支行主要是結(jié)合轄內(nèi)漁業(yè)相關產(chǎn)業(yè)發(fā)展海洋金融業(yè)務，更多的是面向傳統(tǒng)的漁業(yè)捕撈、漁船建造或與水產(chǎn)品相關的加工行業(yè)，而類似于生物醫(yī)藥、高新技術類的海洋新興產(chǎn)業(yè)則不被看好。

（二）海洋金融貸款業(yè)務抵押物難處理。S支行多采用抵押方式進行放貸，由于捕撈漁船船體更新?lián)Q代速度快與海洋災害的不可控性，即使?jié)O業(yè)互保協(xié)會對每艘漁船實行強制保險，但保額還是難以有效覆蓋銀行的授信額度，再加上抵押物處置的進程十分緩慢，因此銀行處置抵押物較為困難。

（三）海洋金融產(chǎn)品及模式缺乏創(chuàng)新。S支行提供的相關金融產(chǎn)品無法滿足漁企需求，主要是因為S支行多是采用抵押或者擔保的短期貸款方式發(fā)放貸款，這就導致與海洋漁業(yè)的發(fā)展周期存在不相適應的情況，且S支行提供海洋金融產(chǎn)品的授信額度、服務對象、期限、利率與石獅范圍內(nèi)其他商業(yè)銀行的差異不大。

（四）缺乏完善的風險防范機制。出于“普惠金融”和其他相關政策的影響，S支行在一定程度上會對借款信用人的信用條件有所放松，再加上政府對涉海企業(yè)的一些優(yōu)惠政策和銀行自身信貸管控機制的疏松，使得S支行的信用風險較高，存在不良貸款。

五、S支行海洋金融風險防范措施

（一）改善S支行資金投放結(jié)構(gòu)。1.通過推進政銀企合作來支持重大海洋經(jīng)濟建設項目。S支行可與石獅市政府簽訂相關的合作協(xié)議或備忘錄，通過降低對涉海企業(yè)貸款利率或提高扶持力度等措施助推祥芝地區(qū)的海洋生物醫(yī)藥、高科技產(chǎn)業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?；蛘吲c市金融局、工業(yè)和信息化局等政府部門進行對接，舉辦由政府牽頭，商業(yè)銀行主辦的海洋經(jīng)濟客戶銀企交流會，增強對涉海經(jīng)濟客戶的營銷，擴大業(yè)務面。2.推動銀行金融資源向涉海新興技術等高附加值產(chǎn)業(yè)傾斜。海洋生物制藥、海洋裝備工程等新興技術產(chǎn)業(yè)雖然在前期的研發(fā)階段對資金需求較大，但創(chuàng)造的收益也比一般涉海企業(yè)高，商業(yè)銀行在對這類企業(yè)進行合格資信調(diào)查后可以有針對性地給予資金支持。

（二）依據(jù)客戶不同情況，增加多種方式的抵押擔保組合。S支行可根據(jù)涉海企業(yè)所處行業(yè)特點和資金需求對信貸市場和客戶進行細分，有針對性地采取相應的營銷組合策略和抵押擔保方式。1.采用未來勞動收入作抵押，將之作為最終償還的保障。2.鼓勵借款人采用風險補償基金的方式，形成事實上的擔保行為。3.擴大擔保方式，創(chuàng)新推出無形資產(chǎn)質(zhì)押擔保。

（三）開發(fā)海洋金融產(chǎn)品，創(chuàng)新涉海金融模式。S支行應當加快金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新，根據(jù)海洋產(chǎn)業(yè)發(fā)展的生命周期做出相應的管理決策，在前期發(fā)展階段適當?shù)奶岣哔J款期限和貸款金額，推出創(chuàng)新型中小企業(yè)貸款和海洋金融理財產(chǎn)品，豐富目前S支行的涉海產(chǎn)品與服務。

（四）健全銀行系統(tǒng)風險防范機制。完善商業(yè)銀行貸款全流程標準化、嚴格化。通過大數(shù)據(jù)將客戶的信息、數(shù)據(jù)進行定性定量的分析，對客戶的資產(chǎn)、信用等信息進行仔細地核查，從而確定風險程度。通過獲取到的客戶信息搭建起數(shù)據(jù)庫，方便銀行高效精準地識別客戶需求，更好地提供信貸服務。并借助電子信息系統(tǒng)，增強現(xiàn)有的監(jiān)督防范機制，通過大數(shù)據(jù)檢測系統(tǒng)完善貸后管理工作，做好涉海金融客戶的還款能力調(diào)查和貸款風險評價。

六、結(jié)論

通過上述分析可以看出，S支行開展的海洋金融業(yè)務還有很大的發(fā)展空間，尤其是在金融產(chǎn)品、模式的創(chuàng)新和風險防控機制上。S支行過去存在資金投放結(jié)構(gòu)不合理等情況，但隨著涉海經(jīng)濟的發(fā)展和涉海產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，未來能逐步將金融資源向涉海新興產(chǎn)業(yè)傾斜。針對S支行抵押擔保風險大，抵押物難處理等問題，可以依據(jù)涉海企業(yè)的不同情況，增加多種方式的抵押擔保組合，而完善銀行系統(tǒng)風險防范機制則有利于S支行提升自身服務水平，增強市場競爭能力，吸收更多的客戶，創(chuàng)造更高的收益。