湖北省政策性農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)存問題及發(fā)展對策

何蕓倩 文華學(xué)院

一、湖北省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

（一）湖北省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

1.險種開辦

2008年以來，湖北省政策性農(nóng)業(yè)保險正式啟動，采取了政府推動、市場運作、保險公司自辦的經(jīng)營模式，全省按照村——鎮(zhèn)——縣自下而上的順序進行各險種投保登記，最后以縣為單位簽訂統(tǒng)一的投保單其中保費由農(nóng)民個人繳費、中央財政和地方財政補貼三部分組成。至今，全省已開展農(nóng)業(yè)保險保費補貼險種達10類15個，包括水稻、小麥、油菜、棉花、馬鈴薯、森林、能繁母豬、育肥豬、奶牛和“兩屬兩戶”農(nóng)房保險。

2.地方特色險種

至今，部分地方自主開辦了育肥豬、溫室及溫室作物、煙草、水稻天氣指數(shù)、水產(chǎn)養(yǎng)殖等25個地方特色保險。

湖北省政府對農(nóng)業(yè)農(nóng)民高度重視，未來也將推動保險公司開發(fā)育肥豬價格指數(shù)保險、小龍蝦天氣指數(shù)保險以及蔬菜價格指數(shù)保險，棉花、雞蛋期貨價格保險等創(chuàng)新險種。

3.險種投保及財政補貼

經(jīng)過幾年農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，湖北省的農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)頗具規(guī)模，政府在政策和財政方面大力支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。一方面，政府不斷擴大部分險種的覆蓋面，另一方面，政府對于保險險種的保額也在增加。政府一直增加財政的扶持力度，讓受災(zāi)農(nóng)民能夠恢復(fù)到災(zāi)前的狀態(tài)，有效規(guī)避農(nóng)民因災(zāi)致貧、因災(zāi)返貧。

（二）湖北省政策性農(nóng)業(yè)保險的存在問題

1.缺乏投保意愿

（1）農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險缺乏了解

湖北省大多數(shù)地區(qū)現(xiàn)在仍然是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，小農(nóng)小戶，一家經(jīng)營的農(nóng)田規(guī)模不大，生產(chǎn)投入成本低，單個農(nóng)戶受到損失程度過小，難以形成利用農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)的意識。農(nóng)村務(wù)農(nóng)者大多受教育程度低，思想觀念落后，難以接受新事物所帶來生活的變化，且對保險了解少，自然就不會接受農(nóng)業(yè)保險。

（2）農(nóng)業(yè)保險宣傳不到位

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率高，人們相互之間通訊方便，人們觀看信息也較為便捷，發(fā)布國家最新政策時也會進行全國播放，但在一些地處偏遠的地區(qū)接收消息難度還是大，保險公司專業(yè)人員進行下鄉(xiāng)宣傳花費時間長、成本高，簽訂保險單和理賠流程煩瑣，人們接受度低，保險公司得不償失。

（3）農(nóng)民的收入水平制約了保險需求

農(nóng)民全年種植收益低，只夠維持基本的生活所需，2018年湖北省農(nóng)民全年總收入為20158.66元，而全年總支出為23946.03元，可謂是入不敷出的狀態(tài)。購買農(nóng)業(yè)保險會更加加重經(jīng)濟負擔(dān)。

2.專業(yè)化程度低

與一般的商業(yè)保險不同，農(nóng)業(yè)保險是一種支農(nóng)惠農(nóng)、具有政策性意義的保險，目的是為了保障遭受災(zāi)害的農(nóng)民的利益，幫助他們恢復(fù)災(zāi)前生活，保險公司是盈利性的企業(yè)，政策性農(nóng)業(yè)保險涉及不多，缺乏經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗，同時由于經(jīng)營年份的限制，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險所需的人才數(shù)量有限，缺乏熟知農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)技術(shù)人才，而且沒有探索出一種很好的經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的運作模式，導(dǎo)致保險公司在保費厘定、損失勘測方面所耗費的人力、物力成本巨大，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)遭受損失。加快農(nóng)業(yè)保險專業(yè)化，建立專業(yè)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的機構(gòu)，培養(yǎng)專業(yè)人才，才能更快完善農(nóng)業(yè)保險機制，農(nóng)業(yè)保險得以更快的發(fā)展，更加有效地服務(wù)人民。

3.種植面積零散

湖北省雖是平原地區(qū)，適合種植農(nóng)作物，但一般農(nóng)戶的土地卻并不是分布在一起，而是根據(jù)各地區(qū)土地的肥沃情況、土地大小、土地離家的距離分配，以顯得足夠公平。但這種分配方式在現(xiàn)在看來也存在著一定的問題，看似公平的分配方式，實則讓各家各戶的土地少有連在一起的，特別零散，在農(nóng)戶務(wù)工時，要不斷從一個地方轉(zhuǎn)移到另一個地方，中間花費的人力物力成本單看會比較不起眼，但總體花費的成本巨大。

種植面積零散或整合也會影響農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的購買意愿。農(nóng)戶一般分配的種植面積不會太大，而且分配的土地不完全都是種同一種農(nóng)作物，因此每種農(nóng)作物的種植收益也當(dāng)然不會很高，就算遭遇自然災(zāi)害農(nóng)民個人所受的損失也不會很大。小規(guī)模的種植面積再加上個人所遭受損失不大的程度，農(nóng)戶完全沒有必要再為了購買農(nóng)業(yè)保險花費額外的費用。零散的土地分配減少了農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的意愿。

二、湖北省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對策

（一）大力宣傳農(nóng)業(yè)保險

對于農(nóng)業(yè)保險的宣傳必須由政府和經(jīng)辦農(nóng)業(yè)保險的企業(yè)共同推進，一是讓政府有關(guān)部門和基層人員系統(tǒng)培訓(xùn)農(nóng)業(yè)保險相關(guān)的知識，二是做好經(jīng)辦農(nóng)業(yè)保險公司內(nèi)部涉及農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的相關(guān)人員培訓(xùn)，三是由政府進行宣傳，經(jīng)辦公司提高農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系，開辦出滿足農(nóng)民投保需求的險種。

（二）提高專業(yè)化服務(wù)水平

省政府應(yīng)該成立一個專業(yè)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的國有公司，一方面專管經(jīng)辦農(nóng)業(yè)保險公司的制度問題，為經(jīng)辦農(nóng)業(yè)保險公司提供再保險；另一方面，為我省培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險專有人才，提供符合我省實際的農(nóng)業(yè)保障。一個好的制度和運作流程可以有效的提高整個過程的效率，減少無謂的資金和時間成本，層次化的運作機制可以有序合理的進行農(nóng)業(yè)保險的運作。

（三）規(guī)?；a(chǎn)

農(nóng)戶個人所擁有的零散的分配的土地降低了購買農(nóng)業(yè)保險的意愿。讓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；纯晒?jié)約農(nóng)戶的各類成本，也可增強他們防范風(fēng)險意識，自愿、自主的購買農(nóng)業(yè)保險。規(guī)模化生產(chǎn)的目的在于提高農(nóng)民農(nóng)業(yè)種植收益，增加農(nóng)戶的經(jīng)濟收益，同時增強農(nóng)戶風(fēng)險防范意識。