金融科技背景下農(nóng)保產(chǎn)品設(shè)計(jì)的創(chuàng)新研究

馬寧 河北師范大學(xué)商學(xué)院

一、農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展與創(chuàng)新背景

中國保險行業(yè)年鑒的數(shù)據(jù)顯示，2007年到2018 年這十多年間，農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入從51.8 億元增長到572.65 億元，為2.13億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險保障金額2.79 萬億元。我們的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模僅次于美國，居于全球第二，亞洲第一。另外根據(jù)麥肯錫的預(yù)測，到2020 年，我國農(nóng)業(yè)保險市場規(guī)?；?qū)⑦_(dá)到750 億元。但從近些年農(nóng)業(yè)保險收入占比和增長情況來看，農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入增長放緩，且體量較小，創(chuàng)收能力遠(yuǎn)不如車險，農(nóng)業(yè)保險亟待轉(zhuǎn)變。綜上，在農(nóng)險巨大的發(fā)展空間背景下，如何使農(nóng)民受惠，又讓保險公司有較高的利潤可圖，是農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展的源目標(biāo)。

二、現(xiàn)行農(nóng)保科技產(chǎn)品存在的缺陷

1.農(nóng)?？萍籍a(chǎn)品存在地域性問題

2.農(nóng)?？萍籍a(chǎn)品的普及性不高

3.綜合性和功能性不強(qiáng)

4.其他缺陷

（1）農(nóng)保產(chǎn)品設(shè)計(jì)不全面、不合理

（2）保險公司面臨的風(fēng)險高、成本高

三、對我國農(nóng)保創(chuàng)新與應(yīng)用的思考與建議

（一）地域性問題思考

1.保險公司：充分利用全國農(nóng)保數(shù)據(jù)，而不是局限于某一個市區(qū)或者某一地區(qū)的數(shù)據(jù)。

2.政府：中國銀行保險監(jiān)督管理委員會應(yīng)加快全國農(nóng)險信息管理平臺的建設(shè)，2016年11 月全國農(nóng)業(yè)保險信息管理平臺二期全險種數(shù)據(jù)匯集系統(tǒng)全面上線，將基于行業(yè)全量數(shù)據(jù)深化功能服務(wù)，繼續(xù)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險公司、農(nóng)業(yè)政府部門和投保農(nóng)戶提供相應(yīng)的業(yè)務(wù)監(jiān)控、風(fēng)險監(jiān)測、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)及信息查詢系統(tǒng)。

（二）普及性不高問題思考

針對這一問題：為普及農(nóng)保科技產(chǎn)品，使農(nóng)業(yè)保險深入農(nóng)戶。

1.農(nóng)業(yè)保險公司：在農(nóng)業(yè)保險科技產(chǎn)品平臺的設(shè)計(jì)過程中，增強(qiáng)平臺的實(shí)用性和趣味性，首先讓農(nóng)戶理解農(nóng)業(yè)保險合同中經(jīng)常出現(xiàn)的一些概念，使用戶能夠自主理解保險合同的內(nèi)容以免由于不理解保險合同的內(nèi)容而造成不必要的麻煩。再強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險科技產(chǎn)品的普及工作，

2.政府相關(guān)部門：加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險的宣傳推廣。

3.農(nóng)戶：農(nóng)戶應(yīng)主動增強(qiáng)保險意識。

（三）綜合性和功能性不強(qiáng)問題思考

針對這一問題：農(nóng)?？萍籍a(chǎn)品應(yīng)該綜合考慮從保險設(shè)計(jì)到理賠過程中的各個環(huán)節(jié)，能夠?yàn)檗r(nóng)戶提供綜合性的服務(wù)。同時農(nóng)業(yè)保險作為政策性保險與政府相關(guān)部門有著密切關(guān)系，農(nóng)險的設(shè)計(jì)較為復(fù)雜，獨(dú)立出來作為一項(xiàng)主要的業(yè)務(wù)經(jīng)營比較好。

（四）保險產(chǎn)品設(shè)計(jì)和巨災(zāi)風(fēng)險問題思考

針對這一問題：農(nóng)?？萍籍a(chǎn)品所展示的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品應(yīng)該綜合考慮農(nóng)戶的農(nóng)作物或牲畜種類及生長狀況、所處地區(qū)氣候等，能夠?yàn)檗r(nóng)戶提供個性化產(chǎn)品定制服務(wù)。同時農(nóng)業(yè)保險作為政策性保險，政府相關(guān)部門應(yīng)主動與保險公司共同完善有關(guān)巨災(zāi)風(fēng)險賠付和全面覆蓋問題。

1.政府：國家應(yīng)針對巨災(zāi)風(fēng)險逐步建立完善的應(yīng)對機(jī)制，可以通過立法強(qiáng)制或者自愿參與的形式，加快巨災(zāi)風(fēng)險基金的建立，并以合理穩(wěn)定的方式對基金進(jìn)行運(yùn)作。同時也應(yīng)利用國家相關(guān)資源數(shù)據(jù)建立農(nóng)業(yè)保險信息庫，同時可讓大型國有銀行為保險公司提供再保險服務(wù)，有效降低保險公司成本。

2.保險公司：主動進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品供給側(cè)改革，合理設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，有效滿足農(nóng)戶保障服務(wù)需求。同時農(nóng)業(yè)保險公司也應(yīng)在原有“以險養(yǎng)險”的風(fēng)險分散機(jī)制下，積極探索和完善再保險的模式和途徑，使農(nóng)業(yè)保險擺脫區(qū)域的限制，逐漸發(fā)揮其風(fēng)險分散、社會管理的作用。

（五）設(shè)計(jì)理念

融合保險科技物聯(lián)， 創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保障服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)時代，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)，云計(jì)算，人工智能，移動支付等推動保險科技創(chuàng)新應(yīng)用，突破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險制約因素限制，既為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)量身訂制保險服務(wù)降低災(zāi)害意外損失風(fēng)險提供保障，也為保險企業(yè)豐富保險產(chǎn)品，提升農(nóng)險服務(wù)水平，拓展農(nóng)險服務(wù)空間提供良好契機(jī)。

1.解決現(xiàn)有農(nóng)?？萍籍a(chǎn)品缺陷

（1）APP 設(shè)置，生動且具有吸引力，投保流程操作方便，便于農(nóng)戶了解操作。

（2）依托現(xiàn)代科技和大數(shù)據(jù)分析，精細(xì)化分析農(nóng)業(yè)中出現(xiàn)的問題，豐富保險品種，合理設(shè)置賠付比例。

（3）降低保險公司面臨的風(fēng)險，解決保險公司利潤問題，保險機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)合作，政府的普惠措施精準(zhǔn)到位。

（4）建立完善保險制度，合理設(shè)置應(yīng)對大災(zāi)巨災(zāi)的防范解決機(jī)制，提高應(yīng)對風(fēng)險的能力，增強(qiáng)保險效果。

（5）政府和保險機(jī)構(gòu)同時加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)惠農(nóng)政策的宣傳和保險知識普及，提高農(nóng)民對農(nóng)保的參與率。

2.技術(shù)基礎(chǔ)

平臺軟件基于大數(shù)據(jù)將農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和保險聯(lián)系在一起，用保險保護(hù)農(nóng)民的實(shí)際利益，服務(wù)我國農(nóng)業(yè)平穩(wěn)發(fā)展。

（1）基于大數(shù)據(jù)云計(jì)算技術(shù)，采用智能注冊，業(yè)務(wù)分流，服務(wù)全覆蓋，便捷化操作等方式，結(jié)合保險金融工具的防災(zāi)減損能力構(gòu)建全方位，專業(yè)化，智能化，個性化，技術(shù)型，現(xiàn)代型的程序化平臺，為農(nóng)業(yè)保險提供新的途徑，新的方法，為金融科技創(chuàng)新提供新思的路，新的動力。

（2）運(yùn)用大數(shù)據(jù)云計(jì)算儲藏?cái)?shù)據(jù)，整合數(shù)據(jù)，歸納數(shù)據(jù)，分析數(shù)據(jù)的能力，在龐大的數(shù)據(jù)中，理清思路，通過對比試驗(yàn)，歸納出農(nóng)業(yè)從生產(chǎn)到銷售各個環(huán)節(jié)中存在的實(shí)際問題和發(fā)展困境。分析原因，探討解決措施，為保險品種的設(shè)計(jì)，完善以及下一年的農(nóng)業(yè)保障問題提供經(jīng)驗(yàn)參考和數(shù)據(jù)支持。

（3）發(fā)揮保險的防災(zāi)減損的功能，基于大數(shù)據(jù)，創(chuàng)新保險品種，改善保險結(jié)構(gòu)，提升保險質(zhì)量，解決實(shí)際問題，為農(nóng)業(yè)保駕護(hù)航，減輕農(nóng)業(yè)市場的波動程度，有效協(xié)調(diào)區(qū)域內(nèi)部，區(qū)域之間供求矛盾，以及出現(xiàn)的產(chǎn)品質(zhì)量問題。同時降低交易成本，提高交易質(zhì)量，提升為金融服務(wù)的能力。