孔令建 濰坊銀行股份有限公司

傳統(tǒng)商業(yè)金融服務(wù)的核心價值觀和取向，主要是以中高端服務(wù)客戶，這些人只能“錦上添花”，而不能“雪中送炭”，在商業(yè)金融體系優(yōu)化建設(shè)中，以“商業(yè)金融”為服務(wù)核心，以有效控制商業(yè)金融風(fēng)險流動為主要出發(fā)點，逐步發(fā)展形成了強大的現(xiàn)代商業(yè)信用金融體系，成為我國現(xiàn)代市場經(jīng)濟的金融核心。隨著金融時代的快速發(fā)展，在金融理論理念創(chuàng)新和金融技術(shù)創(chuàng)新的雙重作用推動下，商業(yè)市場金融越來越多地強調(diào)經(jīng)濟系統(tǒng)的金融流動性、風(fēng)險性和金融盈利性，特別多的是隨著金融市場經(jīng)營的快速發(fā)展，非市場趨勢流動化的金融發(fā)展，更加注重金融盈利模式，以及金融制度體系建設(shè)過程中的風(fēng)險能力控制因素。不僅只是對于財務(wù)投資收益的有效獲取，而是對于金融風(fēng)險性的控制，更需要強調(diào)一種能力性的因素。正是在這種監(jiān)管觀念的有效控制下，商業(yè)股權(quán)金融的監(jiān)管服務(wù)量和覆蓋率，并沒有明顯得到提高，反而呈現(xiàn)有進一步不受約束的發(fā)展趨勢，幾乎所有發(fā)達國家都已經(jīng)出現(xiàn)了商業(yè)金融風(fēng)險抑制和商業(yè)金融監(jiān)管錯配合的現(xiàn)象。

一、國內(nèi)銀行普惠金融發(fā)展的實踐探索

（一）完善普惠金融規(guī)劃設(shè)計

在新經(jīng)濟時代背景下，為了能夠更好地正確應(yīng)對金融市場的存在新形勢下，國內(nèi)中小商業(yè)銀行開始將金融優(yōu)惠政策出臺，作為一個新的總行戰(zhàn)略發(fā)展支點，全面深入推進總行普惠商品金融業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的深入實施，推進發(fā)展普惠商業(yè)金融，總行必須認真做好戰(zhàn)略規(guī)劃設(shè)計相關(guān)工作。因此，中小銀行企業(yè)要把普惠金融產(chǎn)業(yè)，作為發(fā)展戰(zhàn)略方向轉(zhuǎn)型，制定普惠金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，逐步研究明確推進普惠企業(yè)金融的具體實施發(fā)展路徑，明確推進普惠金融重點產(chǎn)品，以及相關(guān)服務(wù)運營模式的金融組織管理結(jié)構(gòu)、重點業(yè)務(wù)金融政策保障體系、激勵政策約束長效機制體系建設(shè)等。

（二）創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品體系

近年來，中小銀行緊緊圍繞發(fā)展融資信貸業(yè)務(wù)，積極探索普惠性融資金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品模式創(chuàng)新，基本融資途徑之一是通過創(chuàng)新融資路線，即自主開發(fā)一系列普惠性融資金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，以個體企業(yè)小額融資業(yè)務(wù)為主體例，基于個體企業(yè)融資規(guī)模小、信譽好的基本特點，一些中小商業(yè)融資銀行，自主開發(fā)了純小額信用卡和小額貸款的系列創(chuàng)新金融產(chǎn)品。部分中小銀行積極參與“兩權(quán)抵押”（包括農(nóng)村土地承包集體經(jīng)營權(quán)和貧困農(nóng)民家庭住房所有產(chǎn)權(quán)）小額抵押住房貸款業(yè)務(wù)試點，有效清理盤活貧困農(nóng)民住房資產(chǎn)，解決貧困農(nóng)民融資難題等問題。此外，一些中小銀行已經(jīng)瞄準回歸方向，創(chuàng)新研發(fā)供應(yīng)鏈中小企業(yè)前期融資服務(wù)產(chǎn)品，通過面向自籌企業(yè)貸款或向下游合作融資銀行，直接申請企業(yè)轉(zhuǎn)移資金貼息，降低融資企業(yè)的前期融資運營成本。積極探索運用現(xiàn)代金融信息技術(shù)手段，網(wǎng)上銀行、手機銀行等支付渠道，以及金融管理工具的不斷創(chuàng)新，是中小銀行積極發(fā)展個體企業(yè)和居民個人投資理財產(chǎn)品和金融服務(wù)的新發(fā)展趨勢。在移動金融財務(wù)技術(shù)創(chuàng)新的發(fā)展浪潮中，中小銀行紛紛積極加入互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展普惠移動行列金融財務(wù)，通過銀行信息采集技術(shù)服務(wù)平臺，可以實現(xiàn)銀行客戶的自動在線信息采集，數(shù)據(jù)管理平臺的自動采集數(shù)據(jù)檢索，以及財務(wù)風(fēng)險評估控制數(shù)據(jù)平臺的數(shù)據(jù)自動監(jiān)控，可以有效實現(xiàn)在線通過移動支付應(yīng)用，實現(xiàn)身份自動認證、生物識別特征自動識別、實時監(jiān)控反信息欺詐、數(shù)據(jù)模型自動風(fēng)險評估、電子商務(wù)渠道自動簽約、自助賬戶取款自動還款、貸后自動風(fēng)險預(yù)警等服務(wù)功能，并可有效大幅降低普惠行列金融的財務(wù)運營管理成本，以及財務(wù)風(fēng)險評估控制管理成本。

二、實施中小銀行普惠金融發(fā)展難題的對策

（一）提升中小銀行普惠金融供給能力

普惠商業(yè)金融的內(nèi)部組織治理結(jié)構(gòu)發(fā)展，是中小銀行的內(nèi)部所有資源普惠發(fā)展金融的一個過程，發(fā)展普惠性商品金融業(yè)務(wù)，實施普惠性商業(yè)金融發(fā)展規(guī)劃和優(yōu)惠政策，是中小銀行組織開展普惠性商業(yè)金融的一個基本要素，以及發(fā)展金融的重要制度措施保障。對于中小銀行來說，在普惠金融部企業(yè)成立初期就要完全接受注冊資本金的制度約束，可以通過設(shè)立專門的管理崗位來直接履行其他相關(guān)管理職能，但同時應(yīng)當以包括綜合管理、業(yè)務(wù)流程經(jīng)營綜合管理、營銷戰(zhàn)略推廣、風(fēng)險管理等作為核心內(nèi)容開設(shè)職位的還包括業(yè)務(wù)系統(tǒng)技術(shù)開發(fā)、產(chǎn)品管理體系綜合建設(shè)、業(yè)務(wù)流程綜合管理和經(jīng)營風(fēng)險管理、企業(yè)經(jīng)營文化體系建設(shè)及其他相關(guān)企業(yè)信息公開披露。除一般實際情況下在商業(yè)銀行管理層面優(yōu)先設(shè)立普惠企業(yè)金融部門外，有一定條件的中小銀行也認為可以在企業(yè)分行管理層面優(yōu)先考慮建立普惠信貸金融的整體組織管理架構(gòu)，在金融全行業(yè)內(nèi)構(gòu)建一整套自上而下的企業(yè)普惠信貸金融服務(wù)保障體系。

（二）有效引導(dǎo)普惠金融需求

加強金融政策引導(dǎo)支持，形成對普惠性產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)，和普惠性金融產(chǎn)業(yè)的有效政策激勵，充分發(fā)揮積極參與金融服務(wù)政策的積極性和引導(dǎo)帶動作用，既要充分調(diào)動中小銀行積極參與開展普惠產(chǎn)業(yè)金融的活動積極性，還要充分激發(fā)中小企業(yè)銀行積極參與普惠性產(chǎn)業(yè)金融的服務(wù)產(chǎn)業(yè)和金融生產(chǎn)者的經(jīng)營服務(wù)活動。國家計委可以積極推動地方各級人民政府，盡快建立普惠性消費金融風(fēng)險承擔(dān)補償激勵機制，以一定的信貸杠桿率標準鼓勵中小銀行直接開展普惠性消費金融業(yè)務(wù)，向小微企業(yè)、農(nóng)民等貧困群體直接發(fā)放普惠貸款。一般通常情況下，地方人民政府機構(gòu)可以根據(jù)國內(nèi)普惠銀行業(yè)當?shù)夭涣假J款的比率的國際平均水平，結(jié)合當?shù)仄栈葶y行業(yè)經(jīng)營金融機構(gòu)的當?shù)夭涣假J款的比率，確定當?shù)夭涣假J款人的風(fēng)險負擔(dān)承受能力，而普惠性經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的當?shù)夭涣假J款的比率在當?shù)夭涣假J款的實際風(fēng)險負擔(dān)承受能力之內(nèi)，如果您的風(fēng)險承受超過了當?shù)夭涣假J款的風(fēng)險承受能力，將根據(jù)當?shù)夭涣假J款的覆蓋范圍、地方人民政府、擔(dān)保投資公司等風(fēng)險劃分是因為不同的業(yè)務(wù)情況，保險投資公司和中小銀行企業(yè)應(yīng)區(qū)別分擔(dān)不同風(fēng)險，從而有效率地分擔(dān)中小銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的各種不確定性，以及金融業(yè)務(wù)中的風(fēng)險。

三、結(jié)語

對于中小銀行來說，普惠集群金融的快速發(fā)展，仍然面臨著市場營銷費用成本高的問題，中小銀行已經(jīng)充分注意，并看到了推動客戶主體集群經(jīng)濟發(fā)展的巨大好處，特別在這是為了結(jié)合整個區(qū)域主體集群金融產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，本次行業(yè)展會，以金融行業(yè)內(nèi)的綜合普惠金融服務(wù)平臺設(shè)計方案為展會特色，通過與中國行業(yè)金融協(xié)會的緊密合作，要積極充分發(fā)揮地方各級人民政府的牽頭作用，引導(dǎo)金融行業(yè)協(xié)會、農(nóng)業(yè)科技合作社，積極開展金融集團化業(yè)務(wù)合作，實現(xiàn)行業(yè)協(xié)會與中小銀行的有效對接業(yè)務(wù)合作，實現(xiàn)行業(yè)協(xié)會的合作雙贏。