吳迪 南開大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院

互聯(lián)網(wǎng)消費金融的快速發(fā)展，帶動了我國金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也開始進軍互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域，雖然取得了一定的成效，但是在目標(biāo)客戶選擇上還面臨很多問題，包括對互聯(lián)網(wǎng)年輕客戶的拓展力度不夠、客戶響應(yīng)度低等，這影響到了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利潤，因此其必須要想方設(shè)法進行服務(wù)、產(chǎn)品、運行模式等創(chuàng)新，以吸引更多的客戶，帶動自身的長遠發(fā)展。加強這一方面內(nèi)容的研究具有較大的現(xiàn)實意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的涵義

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)消費金融是將互聯(lián)網(wǎng)作為基礎(chǔ)而發(fā)展起來的金融消費模式，有關(guān)企業(yè)能夠借助于網(wǎng)絡(luò)為客戶提供消費貸款或者金融服務(wù)等，客戶利用互聯(lián)網(wǎng)來了解和分析產(chǎn)品，并對產(chǎn)品進行購買?？梢哉f互聯(lián)網(wǎng)消費金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)消費金融的融合，借助于互聯(lián)網(wǎng)來體現(xiàn)傳統(tǒng)金融的運行過程，這樣可以更好地降低消費金融的成本，提升消費金融的效率，為有關(guān)人員帶來諸多便利。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費金融的特征

互聯(lián)網(wǎng)消費金融的特征總體可以總結(jié)為三個：其一，服務(wù)主體呈現(xiàn)出多元化趨勢。由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融將互聯(lián)網(wǎng)作為依托，所以其具有更為廣闊的服務(wù)范圍，服務(wù)不會受到時間和空間的限制，促進了其服務(wù)范圍的拓展。服務(wù)主體有如下幾個：有放貸資質(zhì)，符合標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)定的傳統(tǒng)持牌金融機構(gòu)，如商業(yè)銀行、小額貸款公司、保理公司等。其業(yè)務(wù)主要為消費金融公司有關(guān)的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)等；電商平臺企業(yè)，如京東、天貓、唯品會等，這些平臺可以為消費者提供延期付款服務(wù)、分期還款服務(wù)以及其他有關(guān)的服務(wù)等；金融科技服務(wù)機構(gòu)，這些機構(gòu)的主要業(yè)務(wù)為提供反欺詐、風(fēng)險控制等服務(wù)。其二，產(chǎn)品類型更為豐富。在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的過程中，互聯(lián)網(wǎng)消費金融類型也更為豐富，覆蓋面不斷拓寬，當(dāng)前已經(jīng)滲透到了網(wǎng)上零售、旅游、教育、文化等多個方面，能夠為用戶提供多種多樣的服務(wù)。如人們可以借助于互聯(lián)網(wǎng)購買養(yǎng)老產(chǎn)品、旅游套餐或者生活用品等，還能夠?qū)Ω鞣N廠家的產(chǎn)品進行深入對比和了解，從而有助于提升購買的效率。其三，業(yè)務(wù)模式類型更為豐富多樣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠與消費場景全面融合起來，如一些企業(yè)借助于場景優(yōu)勢為消費者提供延期服務(wù)、線上分期服務(wù)等，使信貸產(chǎn)品與消費場景得到了緊密銜接，為消費者更好地消費帶來了有利作用，提升了消費體驗，而且實現(xiàn)了企業(yè)產(chǎn)品的有效推廣。另外，互聯(lián)網(wǎng)消費金融還可以運用場景數(shù)據(jù)評估、精準(zhǔn)識別等對產(chǎn)品進行定制化設(shè)計，為客戶提供針對性的服務(wù)。

二、傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域獲客選擇的必要性

（一）提升盈利能力的迫切需要

當(dāng)前在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展受到了較大的沖擊，其盈利能力不斷被降低。一方面隨著我國利率市場化改革的不斷推進，商業(yè)銀行利差空間不斷被縮小，其凈息差以及凈利差都出現(xiàn)了下降的趨勢，另一方面因為宏觀經(jīng)濟下行趨勢，實體經(jīng)濟發(fā)展也面臨著較大的困難，加之公司貸款出現(xiàn)了不良率持續(xù)上升的情況，在這種背景下，商業(yè)銀行亟須進行新經(jīng)濟增長點的尋找。而互聯(lián)網(wǎng)消費金融具有利率敏感性低、高頻、小額、分散等特點，風(fēng)險較為可控，所以可以成為商業(yè)銀行新的經(jīng)濟增長點。從本質(zhì)上來看，互聯(lián)網(wǎng)消費金融具有較為龐大的客戶群體，與企業(yè)客戶相比，這些消費群體不容易受到行業(yè)周期和經(jīng)濟周期的影響，且盈利基礎(chǔ)較為穩(wěn)定，不會出現(xiàn)較大的波動。并且這部分客戶群沒有較高的利率敏感性，在定價的時候較為靈活，所以能夠為商業(yè)銀行帶來更多的盈利?；诖?，商業(yè)銀行有更大的必要性加強互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域獲客選擇。

（二）創(chuàng)新發(fā)展模式的重要需求

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展模式方面具有較大的“守舊思維”，由于受到傳統(tǒng)經(jīng)營理念的影響，很多商業(yè)銀行都面臨著發(fā)展模式老化的問題，尤其是在新時代下，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，這一問題更為凸現(xiàn)出來，迫切需要進行發(fā)展模式創(chuàng)新，適應(yīng)新時代的發(fā)展需求。而消費金融的發(fā)展則能夠推動商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展模式，成為創(chuàng)新發(fā)展的重要入手點。比如，遠程簽約、人臉識別、線上放款等都可以使消費金融運行成本得到降低，云計算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等能夠推動消費金融實現(xiàn)智能風(fēng)控，對客戶的還款能力進行判斷，并且還可以借助于統(tǒng)計分析工具、機器學(xué)習(xí)法等開展智能化或者自動化決策，使整體服務(wù)效率得到提升。另外，全流程線上貸款技術(shù)能夠為客戶提供更為高效便捷的金融服務(wù)，促進客戶體驗的增強。這些技術(shù)的運用都可以為傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展賦予更為強大的動力，帶動其發(fā)展模式的持續(xù)創(chuàng)新。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域的獲客選擇路徑

（一）要與互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司大力開展合作

傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)持續(xù)發(fā)展，與互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司進行合作是較好的選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)屬于一個開放性的平臺，其具有較大的開放性特征，螞蟻金服、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司都制定了合作、開放的戰(zhàn)略，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也要積極對發(fā)展理念進行轉(zhuǎn)變，以開放的思想來開展消費金融業(yè)務(wù)，發(fā)揮自身在產(chǎn)品、資金、網(wǎng)點等方面的優(yōu)勢，不斷提升與互聯(lián)網(wǎng)消費金融等公司的合作，以帶動自身客戶流量的增加。比如可以發(fā)行渠道引流、聯(lián)名賬戶等形式與客戶進行共享，借助于資金注入等形式實現(xiàn)消費金融分潤，通過聯(lián)合風(fēng)控等方式開展貸后管理，對自身的客戶與互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司客戶進行整合，不斷提升自身在互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的影響力。

（二）要發(fā)揮自身的網(wǎng)點優(yōu)勢，將線上以及線下渠道全面打通

傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有較大的網(wǎng)點優(yōu)勢，且有專業(yè)的信貸人員，與互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司相比，這是其優(yōu)勢，也是其綜合競爭力之所在。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以充分發(fā)揮自身的這些優(yōu)勢，對有關(guān)的優(yōu)質(zhì)單位開展跨部門聯(lián)合營銷工作，運用上門服務(wù)的形式對互聯(lián)網(wǎng)申請客戶開展身份認證，這樣可以對客戶進行科學(xué)拓展，并前移風(fēng)控環(huán)節(jié)。此外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行還可以借助于有關(guān)的機具，如自助機、ATM 機等開發(fā)潛在客戶，對其進行額度展示或者業(yè)務(wù)觸達等，幫助年輕客戶在線申請業(yè)務(wù)，這也能夠為自身互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展帶來有利作用。

（三）不斷加強科技創(chuàng)新，使白板客戶入口得以打通

傳統(tǒng)商業(yè)銀行要積極進行開拓進取，加強創(chuàng)新，借助于多種手段打通白板客戶入口，更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展趨勢，取得更多的年輕客戶，降低客戶流失率。當(dāng)前中郵消費金融在其互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品中運用了人臉識別技術(shù)，以此對客戶身份進行識別，且根據(jù)芝麻信用評分授信客戶，使自身的白板客戶申請效率得到了全面提升。傳統(tǒng)商業(yè)銀行也要對其進行學(xué)習(xí)，從中吸收經(jīng)驗將自身的白板客戶入口打通。

（四）構(gòu)建科學(xué)的消費金融服務(wù)體系

傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合現(xiàn)有情況構(gòu)建科學(xué)的消費金融服務(wù)體系，通過完善運營模式、再造組織構(gòu)架等形式發(fā)展消費金融業(yè)務(wù)。可以在內(nèi)部成立專門的消費金融服務(wù)機構(gòu)，借助于產(chǎn)品配置、完善流程制度的呢過形式開發(fā)專屬產(chǎn)品，提供一站式、專業(yè)性、綜合化等消費金融服務(wù)。必要的話，商業(yè)銀行還可以參股或者發(fā)起設(shè)立消費金融公司，對市場進行細分，并針對中低收入人群提供針對性的服務(wù)，推動消費金融服務(wù)更為專業(yè)，與自身的消費金融服務(wù)機構(gòu)實現(xiàn)優(yōu)勢互補，不斷擴大服務(wù)群體。同時，還要對線上消費信貸平臺進行健全和完善，根據(jù)消費者的需求開發(fā)新的模塊，促進自身綜合競爭力的全面提升。另外，還要加強消費金融風(fēng)控能力建設(shè)。消費金融的發(fā)展是一把雙刃劍，即能為傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展帶來諸多利益，也可以為其帶來風(fēng)險，所以必須要加強風(fēng)險控制。要構(gòu)建與消費金融場景相符合的反欺詐規(guī)則以及身份認證體系，還要依據(jù)不同的消費場景或者不同的消費者群體制定差異化風(fēng)控模型，借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建全自動化的定價流程或者貸款審批流程，并加強貸后檢測，對信用風(fēng)險進行科學(xué)防控。另外，還可以通過與電商平臺的合作，對網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)進行整合、對數(shù)據(jù)資源進行共享等，以此降低信息不對稱的情況，促進信用風(fēng)險的科學(xué)防控。