裴英 哈爾濱銀行股份有限公司

進入到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時代之后，商業(yè)銀行在對其自身的發(fā)展條件和資源進行整合的過程中，要充分考慮到實際發(fā)展過程中出現(xiàn)的一些新問題。比如，面對互聯(lián)網(wǎng)金融時代之下的挑戰(zhàn)，應(yīng)該如何對各項問題進行解決？在此基礎(chǔ)之上，積極了解互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)相結(jié)合的重要優(yōu)勢，通過信息共享與遠(yuǎn)程傳輸不斷對商業(yè)銀行的發(fā)展走向進行預(yù)測，這樣可以通過策略和方法的創(chuàng)新，不斷對整個金融體系的改革創(chuàng)新發(fā)展目標(biāo)進行科學(xué)的實現(xiàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的理論概述

從專業(yè)角度來分析，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融是相對的，主要是將傳統(tǒng)的金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行有效的融合，通過技術(shù)優(yōu)化，對其資金融通、投資、支付等相關(guān)功能進行拓展，通過多種業(yè)務(wù)模式的延伸，有效的幫助用戶了解金融信息拓展的各項網(wǎng)絡(luò)渠道，一些用戶在對業(yè)務(wù)進行辦理的過程中，可以通過手機app、電腦等對業(yè)務(wù)進行辦理，打破了時間和空間的限制，可以在平臺之中對理財產(chǎn)品等進行購買，這種共贏的發(fā)展模式為相關(guān)企業(yè)的發(fā)展提供了重要的平臺和技術(shù)支撐。

二、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融時代之下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大時代之下，商業(yè)銀行在對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進行拓展的過程中，面臨著巨大的挑戰(zhàn)，整個金融環(huán)境出現(xiàn)了巨大的變革，給支付業(yè)務(wù)的延伸和拓展帶來了極大的影響，很多第三方等相關(guān)的支付平臺頻繁出現(xiàn)，可以突破傳統(tǒng)支付模式的限制體會到高效便捷的服務(wù)。但是，在這種情形之下，很多客戶都積極涌入到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展渠道之中，給商業(yè)銀行自身的支付業(yè)務(wù)延伸帶來了巨大的沖擊，比如一些校園開發(fā)了校園一體卡，競爭實力較大，使得商業(yè)銀行在與其他平臺進行合作的過程中出現(xiàn)了巨大的困境。

第二，金融環(huán)境不斷變革，也給存款業(yè)務(wù)帶來了巨大的影響，在實際交易的過程中，其他平臺不斷優(yōu)化交易，手續(xù)和交易成本更低，使得很多潛在的用戶都轉(zhuǎn)移到其他平臺之中，不能有效的對自身的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進行拓展。比如余額寶，財付通等一些產(chǎn)品的出現(xiàn)，使得很多分散資金流入其中，影響了自身的資金籌集能力。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時代之下提升商業(yè)銀行發(fā)展模式創(chuàng)新水平的重要路徑和策略

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代之下，商業(yè)銀行要積極整合資源和條件，通過發(fā)展路徑的拓展和創(chuàng)新，不斷對各項資源和發(fā)展問題進行解決，這樣才能夠有效的降低不良影響，并發(fā)揮自身的優(yōu)勢拓展金融產(chǎn)品的宣傳渠道。具體來講，在對這一部分的策略和方法內(nèi)容進行研究的過程中，我們主要將其內(nèi)容闡述如下。

（一）創(chuàng)新網(wǎng)銀服務(wù)，拓展電子銀行多功能業(yè)務(wù)

在對大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融等相關(guān)新技術(shù)進行拓展和延伸的過程中，商業(yè)銀行要勇于突破不同業(yè)務(wù)的限制，積極注重電子網(wǎng)絡(luò)銀行的開拓和發(fā)展，結(jié)合商業(yè)銀行自身的銷售優(yōu)勢，對客戶的個性化需求進行滿足，通過客戶需求的了解創(chuàng)新理財和金融產(chǎn)品，在此就需要開發(fā)全新的模塊。比如，對手機商業(yè)銀行app進行開發(fā)，并對其模塊進行個性化的設(shè)置，在不斷探尋和開發(fā)的過程中，尋求網(wǎng)絡(luò)銀行的轉(zhuǎn)型和升級。比如，可以降低業(yè)務(wù)辦理的手續(xù)費，在為客戶提供良好服務(wù)的同時，進一步的挖掘潛在客戶。

（二）注重理念升級，優(yōu)化商業(yè)銀行直銷模式

從目前的發(fā)展情況來看，人們的物質(zhì)生活日益豐足，有了更多的閑置資金投入到理財產(chǎn)品之中，為了更好的獲取更多的客戶受眾，積極把握全新的直銷發(fā)展模式是非常重要的。要充分加強經(jīng)營成本的降低，從本質(zhì)上對自身的服務(wù)理念進行升級和轉(zhuǎn)化，對于部分潛在客戶來講，要結(jié)合其自身的個性化需求，開拓全新的商業(yè)銀行直銷發(fā)展模式，這里所講的直銷模式，主要是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)客戶對其快節(jié)奏的生活方式進行了解，通過地域限制的突破，不斷對直銷銀行自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢進行展現(xiàn)。比如，對于部分客戶來講，其可以針對客戶自身的個性化理財需求，制定專門的理財產(chǎn)品，以此獲得更多的產(chǎn)品用戶和受眾群體。

（三）結(jié)合客戶需求，創(chuàng)新客戶服務(wù)模式

除了直銷模式之外，在對互聯(lián)網(wǎng)的金融環(huán)境進行適應(yīng)的過程中，商業(yè)銀行也要嚴(yán)格把握客戶的重要需求，通過全新經(jīng)營模式的開拓，利用其他平臺，來對自身的產(chǎn)品進行宣傳，有客戶口碑才能夠進一步的拓展自身的受眾群體。比如，可以與微信、微博等相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)社交平臺進行合作，盡最大可能爭取到較多的客戶資源對自身的理財產(chǎn)品銀行產(chǎn)品進行推廣。例如，可以選擇一些網(wǎng)絡(luò)達(dá)人對產(chǎn)品進行試用，并寫下心得推廣給自己的粉絲。除此之外，商業(yè)銀行也要結(jié)合客戶的核心需求，通過互聯(lián)網(wǎng)等相關(guān)的信息技術(shù)，對自主轉(zhuǎn)賬、理財信息查詢等基本性的服務(wù)進行升級。比如，可以結(jié)合人工智能、AI技術(shù)，對各項服務(wù)需求進行滿足，使客戶可以智能化的了解自身的理財需求，通過各類信息的歸納和總結(jié)，為各類客戶提供更加有針對性的服務(wù)。當(dāng)然，要開發(fā)更加專業(yè)的金融app，通過經(jīng)營理念的革新，不斷為客戶創(chuàng)造良好的投資環(huán)境。

四、結(jié)束語

總而言之，進入到互聯(lián)網(wǎng)時代之后，商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，既面臨著較大的挑戰(zhàn)，又享受著較多的現(xiàn)代化資源和條件。所以，在對自身的發(fā)展模式進行突破和創(chuàng)新的過程中，要通過業(yè)務(wù)內(nèi)容的全面了解創(chuàng)新發(fā)展路徑，這樣才能夠在適應(yīng)新形勢的同時，了解新方法，對于自身金融發(fā)展體系的優(yōu)化與完善具有十分重要的現(xiàn)實支撐作用。