蔣正艷

摘 要：當(dāng)前隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等科技的迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)的運(yùn)營模式和發(fā)展受到較大沖擊。本文旨在通過分析互聯(lián)網(wǎng)等金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀、傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到的影響，同時(shí)結(jié)合國內(nèi)外研究現(xiàn)狀，提出傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的策略與方法。要基于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)營模式，擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)的深度合作，深化網(wǎng)點(diǎn)集約化運(yùn)營模式。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);金融科技;銀行業(yè)

近年來銀行面臨著一些內(nèi)外部的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，其中金融科技也給銀行造成了很大的沖擊。在目前金融科技快速發(fā)展的背景下，人工智能和大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)等進(jìn)行深度融合，同時(shí)為金融發(fā)展提供了源源不斷的活力。借助機(jī)器學(xué)習(xí)、數(shù)據(jù)挖掘、智能推算等金融科技，降低資金融通的邊際成本，同時(shí)也開辟了接觸客戶的全新路徑，促進(jìn)商業(yè)銀行持續(xù)不斷地迭代和優(yōu)化其渠道路徑與盈利模式。面對(duì)金融科技的持續(xù)發(fā)展，我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)模式轉(zhuǎn)型迫在眉睫。

一、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

在銀行如何轉(zhuǎn)型的研究方面，學(xué)者認(rèn)為隨著技術(shù)的發(fā)展，銀行網(wǎng)點(diǎn)的戰(zhàn)略價(jià)值反而越來越清晰，重要的是如何利用新技術(shù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)效率的提升。其中網(wǎng)點(diǎn)仍然是銀行獲取客戶的重要渠道，網(wǎng)點(diǎn)的位置也決定了客戶是否愿意選擇來網(wǎng)點(diǎn)。未來網(wǎng)點(diǎn)需隨著客戶行為和偏好的改變而進(jìn)行轉(zhuǎn)型，比如引入遠(yuǎn)程視頻柜員等。在關(guān)于銀行網(wǎng)點(diǎn)重要性研究中學(xué)者更加具體地說明了美國互聯(lián)網(wǎng)金融與我國的互聯(lián)網(wǎng)金融相比，其發(fā)達(dá)程度要比我國高，而且我國互聯(lián)網(wǎng)金融的利用率也大大低于美國。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的金融生態(tài)圈創(chuàng)新研究中，學(xué)者認(rèn)為如果要拓展商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的金融生態(tài)圈，應(yīng)以銀行基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為中心，應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注不同類社會(huì)資源等主體的參與，持續(xù)為系統(tǒng)的迭代與創(chuàng)新創(chuàng)造新的價(jià)值，最后實(shí)現(xiàn)與其他金融生態(tài)圈和諧共存。

上述研究通過理論與實(shí)踐相結(jié)合的方式，從網(wǎng)點(diǎn)戰(zhàn)略價(jià)值、網(wǎng)點(diǎn)的重要性、金融業(yè)態(tài)與規(guī)模的方面講述了商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)及各部門轉(zhuǎn)型的有關(guān)方法與理論，對(duì)于目前解決我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行遇到的實(shí)際問題具有非常大的實(shí)踐意義與借鑒意義。而在金融科技的發(fā)展趨勢(shì)、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的平臺(tái)與運(yùn)營轉(zhuǎn)型方面，需進(jìn)一步加強(qiáng)。

二、金融科技的發(fā)展趨勢(shì)

1.金融科技的發(fā)展歷程

金融科技的萌芽可以追溯到上世紀(jì)80年代，美國華爾街第一次提出金融科技這一概念，一直到上世紀(jì)80年代末期，出現(xiàn)了第一個(gè)直銷銀行，說明了金融科技1.0時(shí)代已經(jīng)到來。

到了上世紀(jì)90年代，敲開金融科技2.0時(shí)代的大門是源于移動(dòng)支付的萌芽與發(fā)展。從此時(shí)開始，2.0時(shí)代的金融科技慢慢開始發(fā)展與獨(dú)立，而科技公司建設(shè)的專門金融系統(tǒng)平臺(tái)，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的開啟。

從2010年開始，金融科技開始進(jìn)入一個(gè)非?？焖俚脑鲩L階段，這個(gè)階段剛好是金融危機(jī)發(fā)生以后。金融危機(jī)爆發(fā)以后，無論是監(jiān)管者還是銀行都在反思為什么會(huì)發(fā)生這樣的金融危機(jī)，慢慢的大家總結(jié)出我們的合規(guī)管理以及審慎管理需要不斷加強(qiáng)。另外一方面，在金融危機(jī)爆發(fā)以后，監(jiān)管政策的出臺(tái)對(duì)于金融科技來說提供了很多的成長空間。比如大家熟悉的英國沙盤計(jì)劃，也是為金融科技的發(fā)展提供了非常多的機(jī)會(huì)。

2011年，金融科技中的基本元素科技，隨著越來越多的用于防范風(fēng)險(xiǎn)、挖掘長尾用戶的新興技術(shù)被融合到金融科技中，標(biāo)志著金融科技開始進(jìn)入爆發(fā)期階段。

將金融科技一詞與金融機(jī)構(gòu)與金融行業(yè)融入在一起，從此打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)的邊界與界限，此時(shí)，金融科技這個(gè)概念慢慢為人所熟知，標(biāo)志著金融科技3.0時(shí)代的到來。金融科技與金融機(jī)構(gòu)及金融業(yè)的融合，有利于提升客戶體驗(yàn)、降低運(yùn)營與經(jīng)營成本、提高服務(wù)效率。

2.金融科技發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)

金融科技發(fā)展的主要驅(qū)動(dòng)力為差異化和多元化。2018年，中國金融科技發(fā)展迅猛，在投資與融資方面，達(dá)到了前所未有的高點(diǎn)。從這個(gè)時(shí)期開始，最常見的是商業(yè)銀行紛紛建立理財(cái)子公司，擴(kuò)大子公司規(guī)模，引入大量金融科技。在金融科技產(chǎn)品方面，將其主要分為三大類型：投資類、存貸款類、支付結(jié)算類。其中，金融科技行業(yè)最集中的領(lǐng)域主要是支付和結(jié)算類，商業(yè)銀行的迅速發(fā)展離不開它的支持。從金融科技機(jī)構(gòu)上看，以京東金融、螞蟻金服等為代表的金融科技機(jī)構(gòu)，在金融科技的應(yīng)用上取得飛速發(fā)展，尤其是支付和結(jié)算類。2018年，畢馬威等金融科技機(jī)構(gòu)在《2018全球金融科技100強(qiáng)》發(fā)布的數(shù)據(jù)中，螞蟻金服排名第一，京東金融位于第二。

金融科技投資細(xì)分范圍越來越多，離不開融科技在各個(gè)垂直細(xì)分領(lǐng)域的深化應(yīng)用。其中，投資規(guī)模最大的是支付領(lǐng)域，該領(lǐng)域獲得的投資金額占中國金融科技投資總額的46%，其次是互聯(lián)網(wǎng)貸款、交易、財(cái)富等方面，共占總投資比重的35%。

經(jīng)歷了2018年的大規(guī)模投融資后，到了2019年，中國金融科技投資熱度慢慢減退，也是由于經(jīng)歷了2018年的投資規(guī)模與熱度，金融科技投資需要慢慢消化，經(jīng)過研究發(fā)現(xiàn)，金融科技的發(fā)展，慢慢從粗放投資走向精細(xì)化投資。

由于受到新冠疫情的影響，2020年中國金融科技投融資僅僅只有129筆交易，投融資總額僅1.75億美元，是至2015年以來投資規(guī)模最低的一年。

近年來，金融科技產(chǎn)業(yè)格局發(fā)生了非常多的新變化，這是源于金融科技市場(chǎng)的逐步發(fā)展。國有五大行已經(jīng)全部成立了獨(dú)立的金融科技子公司，傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展金融科技子公司已為大勢(shì)所趨。

三、金融科技對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊

1.對(duì)投資業(yè)務(wù)的沖擊

金融科技對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊主要體現(xiàn)為兩個(gè)方面。首先是對(duì)銀行理財(cái)以及存款的沖擊，目前涌現(xiàn)出越來越多的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)銷售平臺(tái)，從平臺(tái)的便捷性、智能化方面來看，對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人存款以及理財(cái)資金的影響最大，吸引更多的投資者或者小白客戶的流量，實(shí)現(xiàn)流量經(jīng)營。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)銷售平臺(tái)的申購和贖回手續(xù)費(fèi)低，在購買理財(cái)產(chǎn)品或者基金產(chǎn)品的時(shí)候，申購和贖回手續(xù)簡單易操作，且持倉展示清晰，收益報(bào)告及時(shí)。另外一方面，原本習(xí)慣在網(wǎng)點(diǎn)購買產(chǎn)品的客戶，比如在網(wǎng)點(diǎn)購買大額存單及黃金的客戶，就會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)線上銷售模式吸引，從而搶占銀行客戶資源。

其次，是對(duì)代銷業(yè)務(wù)的影響?；驹谏虡I(yè)銀行銷售的所有基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品都不是銀行本身的產(chǎn)品，這部分產(chǎn)品是代銷了其他基金公司以及保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，如果通過互聯(lián)網(wǎng)銷售，將直接減少銀行代理業(yè)務(wù)的中間收入。商業(yè)銀行代銷基金的費(fèi)用在1%左右，代銷保險(xiǎn)的費(fèi)率在3%左右，如果通過互聯(lián)網(wǎng)銷售，銀行可以獲得的手續(xù)費(fèi)收入只有0.5%左右。兩者比較而言，金融科技會(huì)導(dǎo)致銀行代銷業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入的大幅下降。

2.對(duì)運(yùn)營成本的沖擊

當(dāng)前，小微企業(yè)是不能獲得傳統(tǒng)的信貸政策支持的。為了發(fā)展需要資金支持的小微企業(yè)，只能接受較高的資金成本，由此以來，這樣嚴(yán)重制約了企業(yè)的發(fā)展。中小企業(yè)因?yàn)橐?guī)模小、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力不足等問題使其需要資金支持時(shí)，無法從商業(yè)銀行取得資金支持，這一系列的問題早已經(jīng)成為行業(yè)內(nèi)共同面對(duì)的問題。如果銀行認(rèn)為有潛力的中小企業(yè)，即使提供了貸款支持，因?yàn)橘J前貸后管理的手續(xù)與資金較大的貸款沒有較大差別，所以銀行所付出的運(yùn)營成本其實(shí)也是巨大的。

當(dāng)前商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營與維護(hù)需要大量人力成本，而互聯(lián)網(wǎng)金融科技企業(yè)主要依靠后臺(tái)數(shù)據(jù)分析，節(jié)省了大量人力成本。如果商業(yè)銀行要引入金融科技，剛開始的運(yùn)營成本也會(huì)很高，而互聯(lián)網(wǎng)金融以更低的成本獲取了大量的客戶信息數(shù)據(jù)，因而對(duì)商業(yè)銀行的運(yùn)營成本產(chǎn)生了沖擊。因此，商業(yè)銀行需要加快模式的轉(zhuǎn)變，引入大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技，同時(shí)構(gòu)建金融生態(tài)圈，加強(qiáng)生活場(chǎng)景搭建與客戶沉浸式體驗(yàn)平臺(tái)的設(shè)計(jì)。

3.對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沖擊

從互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)來講，現(xiàn)在大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不斷從非金融領(lǐng)域進(jìn)軍金融領(lǐng)域。比如在支付平臺(tái)和貸款平臺(tái)上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以更加便捷的線上支付模式和貸款模式，吸引更多消費(fèi)者的目光，從而分流了銀行本身有此需求的客戶，對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了沖擊。

現(xiàn)在相當(dāng)一部分客戶是通過互聯(lián)網(wǎng)的電商，既存在金融脫媒，也隔絕了客戶與銀行之間的聯(lián)系。雖然從目前來看并沒有從根本上撼動(dòng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位，但是在消費(fèi)者的觀念和輿論上還是形成了較大的影響力。

4.對(duì)商業(yè)模式的沖擊

金融科技的發(fā)展，會(huì)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的商業(yè)模式帶來沖擊，這其實(shí)觸及了商業(yè)銀行的根本競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)商業(yè)模式的沖擊主要體現(xiàn)在三個(gè)方面，一是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)信息不對(duì)稱的消解，這將使得更多的客戶有自主決斷權(quán)，通過對(duì)各平臺(tái)的對(duì)比再去選擇，這將使得銀行客戶轉(zhuǎn)化率降低;二是在平臺(tái)和流量上的沖擊，金融科技和各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的迅速發(fā)展，平臺(tái)的便捷性與低門檻，吸引眾多中低消費(fèi)者的目光，讓客戶有了多個(gè)選擇，直接分流銀行客戶;三是線上線下的協(xié)調(diào)場(chǎng)景應(yīng)用，傳統(tǒng)商業(yè)銀行依靠網(wǎng)點(diǎn)的線下業(yè)務(wù)，如貸款、理財(cái)配置等，再結(jié)合線上批量營銷與線上客服，來完成客戶整個(gè)周期的服務(wù)流程。而目前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展，線上場(chǎng)景應(yīng)用廣泛，通過AI人工智能、大數(shù)據(jù)等，精準(zhǔn)識(shí)別客戶需求，實(shí)時(shí)提供對(duì)應(yīng)服務(wù)，在必要的時(shí)間點(diǎn)促進(jìn)二次跟進(jìn)，最終實(shí)現(xiàn)流量轉(zhuǎn)化。如果互聯(lián)網(wǎng)與金融科技公司實(shí)現(xiàn)了在支付前端就取代了銀行的對(duì)應(yīng)職能，那也直接切斷了銀行與客戶之間的關(guān)系，就不能實(shí)時(shí)掌握客戶的實(shí)際需求。

四、傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的策略

1.加深與互聯(lián)網(wǎng)的合作

雖然金融科技與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)給商業(yè)銀行帶來了一定的沖擊，但是在一定程度上對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的模式也提出了一些補(bǔ)充和創(chuàng)新，因此需要加大加深與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。銀行應(yīng)該不斷自設(shè)電子商務(wù)平臺(tái)，加強(qiáng)對(duì)金融科技與信息技術(shù)的投入，滿足客戶需求;同時(shí)傳統(tǒng)銀行應(yīng)該加大與第三方支付企業(yè)的合作，以此將自身的支付結(jié)算業(yè)務(wù)覆蓋到各個(gè)領(lǐng)域，這樣也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型提供了支持。

2.連接渠道，創(chuàng)建場(chǎng)景金融

金融科技為金融生態(tài)圈的連接提供便捷性，克里斯坦森教授說過，“不管數(shù)據(jù)分析的世界多么熱鬧，真實(shí)商業(yè)世界的邏輯非常簡單——你的用戶想進(jìn)步，所以他有自己的任務(wù)，他雇傭你的產(chǎn)品和服務(wù)幫他來完成這個(gè)任務(wù)?！痹诨ヂ?lián)網(wǎng)的世界，用戶更愿意把真實(shí)的自己和有意義的身份連接。我們要把金融生態(tài)圈做好，就要為用戶創(chuàng)造身份。在資源方面，金融科技主要利用的是線上網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營的主要渠道，但是目前商業(yè)銀行的各方面渠道資源并沒有完全連接起來，要實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型，就要充分利用渠道的優(yōu)勢(shì)，加上數(shù)據(jù)的指導(dǎo)，形成客戶的拓展資源的連接合力。數(shù)據(jù)的應(yīng)用上，在金融科技中起到了至關(guān)重要的作用，不但可以用數(shù)據(jù)檢驗(yàn)運(yùn)營的效果，而且讓數(shù)據(jù)來指導(dǎo)運(yùn)營。數(shù)據(jù)存在于各個(gè)系統(tǒng)當(dāng)中，做好數(shù)據(jù)的連接，也就能更好地運(yùn)用好數(shù)據(jù)這個(gè)工具。

場(chǎng)景金融不僅能夠幫助金融機(jī)構(gòu)快速、低成本地拓展服務(wù)渠道和入口，還可借助場(chǎng)景中的大量數(shù)據(jù)及時(shí)準(zhǔn)確了解客戶的整體金融行為，從而推進(jìn)精細(xì)化管理，提高收益降低風(fēng)險(xiǎn)。場(chǎng)景金融的需求是極具粘性的，一旦構(gòu)建了完善的場(chǎng)景生態(tài)，客戶就會(huì)非常依賴場(chǎng)景以及內(nèi)嵌的一切產(chǎn)品及周邊，最終形成完整的良性循環(huán)，這一循環(huán)的構(gòu)成有利于商業(yè)銀行的穩(wěn)定及不斷發(fā)展。而從我國銀行及金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的大背景來說，場(chǎng)景金融是普惠金融和金融科技發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，也是銀行及金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)供給側(cè)改革、促進(jìn)資源配置效率提升的發(fā)展方向。在場(chǎng)景金融中，金融服務(wù)不再是單獨(dú)的產(chǎn)品，而是幫助用戶在特定場(chǎng)景下達(dá)成目標(biāo)的綜合金融解決方案，向用戶提供無感知的金融服務(wù)。它把過去的獨(dú)立金融服務(wù)自然地嵌入到每一個(gè)生產(chǎn)、生活等場(chǎng)景中，與用戶需求進(jìn)行無縫連接。抓住用戶，就抓住了流量，抓住流量，就抓住了市場(chǎng)。

3.深化網(wǎng)點(diǎn)集約化運(yùn)營

1958年蘇聯(lián)經(jīng)濟(jì)學(xué)家第一次引用“集約”一詞，定義為：在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，在同一經(jīng)濟(jì)范圍內(nèi)，通過經(jīng)營要素質(zhì)量的提高、要素含量的增加、要素投入的集中以及要素組合方式的調(diào)整來增進(jìn)效益的經(jīng)營方式。換一句話說，集約是相對(duì)粗放而言，集約化經(jīng)營是以效益（社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益）為根本對(duì)經(jīng)營諸要素重組，實(shí)現(xiàn)最小的成本獲得最大的投資回報(bào)。目前商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營方式還存在較多粗放運(yùn)營的業(yè)務(wù)，只有深化網(wǎng)點(diǎn)集約化運(yùn)營，才能為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型提供動(dòng)力和支持。網(wǎng)點(diǎn)的主要成本在于租金和人力成本，要實(shí)現(xiàn)集約化運(yùn)營，要引入金融科技，在網(wǎng)點(diǎn)搭建場(chǎng)景平臺(tái)，讓客戶享受沉浸式體驗(yàn)?？蛻艚?jīng)理足不出戶就可了解到客戶需求，實(shí)時(shí)與客戶進(jìn)行互動(dòng)，從而與客戶建立“供需”關(guān)系，建立連接。此時(shí)，可大大節(jié)省網(wǎng)點(diǎn)的辦公場(chǎng)地與辦公人員，實(shí)現(xiàn)集約化管理與運(yùn)營。

五、總結(jié)

金融科技的迅速發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展形成了較大沖擊，在21世紀(jì)科技化、信息化、大數(shù)據(jù)等快速發(fā)展的背景下，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收入增長點(diǎn)越來越少，在成本不變的情況下，利潤增速也隨之降低。金融科技的不斷發(fā)展，確實(shí)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)營、經(jīng)營等方面帶來了巨大挑戰(zhàn)，同時(shí)也促使了傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)一步改革與創(chuàng)新，加快其發(fā)展進(jìn)度。有了金融科技的強(qiáng)力支持，加快了傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的步伐。金融科技與傳統(tǒng)銀行業(yè)的有效融合對(duì)促進(jìn)傳統(tǒng)銀行金融模式轉(zhuǎn)型、加大科技創(chuàng)新、加快轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程等都具有重大助力。同時(shí)，金融科技的快速發(fā)展給傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展帶來了重大沖擊與挑戰(zhàn)，因此需要加快傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新，運(yùn)營智能化與科技化是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的必經(jīng)之路。

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