從實(shí)踐看專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司發(fā)展前景

秦云

[提要] 互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代帶來(lái)虛擬經(jīng)濟(jì)的繁榮，但相較于專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的蓬勃發(fā)展，內(nèi)地專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司職能仍缺位。我國(guó)健康保障缺口正進(jìn)一步加大，如何豐富人身險(xiǎn)市場(chǎng)參與主體，實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，是亟待研究的命題。本文對(duì)香港兩家虛擬壽險(xiǎn)公司商業(yè)模式展開(kāi)研究，挖掘?qū)I(yè)互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司發(fā)展特點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，為促進(jìn)內(nèi)地互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供相關(guān)政策建議，對(duì)于推動(dòng)專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司的落地具有至關(guān)重要的意義。

關(guān)鍵詞：虛擬壽險(xiǎn)公司;互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn);高質(zhì)量發(fā)展;長(zhǎng)尾理論

中圖分類號(hào)：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2019年10月22日

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)被譽(yù)為“第四次革命”，信息技術(shù)浪潮帶來(lái)了傳統(tǒng)商業(yè)模式的變革，改變了原有經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。騰訊研究院《中國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+”數(shù)字經(jīng)濟(jì)指數(shù)（2018）》數(shù)據(jù)顯示，2017年中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)體量為26.70萬(wàn)億元人民幣，較2016年增長(zhǎng)17.24%，數(shù)字經(jīng)濟(jì)占全國(guó)GDP總量的比重由30.61%上升至32.28%。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2018全年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶接入流量711億GB，比上年增長(zhǎng)189.1%。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)發(fā)展迎來(lái)發(fā)展契機(jī)。逐漸根據(jù)中保協(xié)2018年度互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)報(bào)告，截至2018年底，我國(guó)約有2.22億互聯(lián)網(wǎng)保民，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)收入達(dá)到1，193.2億元。雖然我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模不斷擴(kuò)大，但是主要停留在互聯(lián)網(wǎng)渠道來(lái)銷(xiāo)售人身險(xiǎn)的層面，真正的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司并沒(méi)有成形。反觀，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司已經(jīng)有了眾安保險(xiǎn)、泰康在線、安心保險(xiǎn)和易安保險(xiǎn)四家公司。

根據(jù)sigma測(cè)算，2017年中國(guó)健康保障缺口達(dá)8，050億美元，位居亞洲保障缺口第一，相比之下，印度保障缺口為3，690億美元，日本保障缺口為2，180億美元。近年來(lái)，國(guó)家對(duì)人身險(xiǎn)行業(yè)推動(dòng)步伐不斷加快。2014年，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展給予了全面指導(dǎo);黨的十九大報(bào)告明確，實(shí)施健康中國(guó)戰(zhàn)略，給人身險(xiǎn)業(yè)行業(yè)發(fā)展形成契機(jī);2017年開(kāi)始，行業(yè)逐漸全面回歸保障，進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段。在此背景下，迫切要求人身險(xiǎn)業(yè)主動(dòng)調(diào)整思路，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)主體多樣化，開(kāi)發(fā)更貼近人們美好生活需要的高品質(zhì)人身險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

虛擬壽險(xiǎn)公司即專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司，主要是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)而非實(shí)體分銷(xiāo)渠道，給客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)的壽險(xiǎn)公司，在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)：產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品銷(xiāo)售、標(biāo)的核保、保單承保、保全變更、理賠核算以及各類保險(xiǎn)給付等保險(xiǎn)全過(guò)程的壽險(xiǎn)公司。不同于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，人身險(xiǎn)的條款設(shè)計(jì)以及承保、核保、理賠等過(guò)程都較為復(fù)雜，難以互聯(lián)網(wǎng)化，這也是目前沒(méi)有真正意義上的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司產(chǎn)生的重要原因。2018年，香港保泰人壽和BLUE壽險(xiǎn)都宣布獲得虛擬保險(xiǎn)牌照，成為專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司。本文從兩家公司的商業(yè)模式展開(kāi)分析，研究互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司的商業(yè)模式和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，為我國(guó)專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)開(kāi)展提供建議。

二、虛擬壽險(xiǎn)公司商業(yè)模式

（一）虛擬壽險(xiǎn)公司商業(yè)模式特點(diǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，虛擬經(jīng)濟(jì)開(kāi)始嶄露頭角。香港在2018年成立的兩家虛擬壽險(xiǎn)公司——保泰人壽（Bowtie）和Blue壽險(xiǎn)，給專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)公司的畫(huà)像勾勒了雛形。結(jié)合兩家虛擬壽險(xiǎn)公司官網(wǎng)發(fā)布的相關(guān)信息來(lái)看，虛擬壽險(xiǎn)公司在組織形式上與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)公司有本質(zhì)區(qū)別。虛擬壽險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)了各個(gè)保險(xiǎn)環(huán)節(jié)的完全互聯(lián)網(wǎng)化，因此省掉了傳統(tǒng)的代理人、銀保、經(jīng)代等中介渠道，節(jié)省了傭金支出，這使得虛擬壽險(xiǎn)公司獲客成本極大降低，同時(shí)也使得保險(xiǎn)過(guò)程時(shí)效性大幅提升?？傮w來(lái)看，相較于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)公司，虛擬壽險(xiǎn)公司呈現(xiàn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、主打保障型業(yè)務(wù)、渠道去中介化、運(yùn)營(yíng)體系輕便以及享受稅收優(yōu)惠等特性。（表1）

1、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、價(jià)格便宜，投保過(guò)程方便、靈活。一是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單。由于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)的特殊性，香港保監(jiān)局規(guī)定目前虛擬壽險(xiǎn)公司允許銷(xiāo)售的產(chǎn)品僅限于無(wú)現(xiàn)金價(jià)值的產(chǎn)品。二是產(chǎn)品價(jià)格便宜。由于省去了代理人傭金，虛擬壽險(xiǎn)公司保費(fèi)價(jià)格大幅降低，以保泰自愿醫(yī)保標(biāo)準(zhǔn)計(jì)劃為例，其中18～62歲的男性以及50～65歲的女性保費(fèi)均屬全港最低。三是投保方式方便、靈活。虛擬壽險(xiǎn)公司的咨詢、核保、承保以及理賠等環(huán)節(jié)都是在互聯(lián)網(wǎng)上完成，消費(fèi)者只需要回答幾個(gè)問(wèn)題，既可以獲得承保，投保時(shí)間甚至可以縮短至10分鐘;在理賠環(huán)節(jié)，消費(fèi)者只需要將相關(guān)的材料證明提交至網(wǎng)站，甚至不需要規(guī)范的格式和形式，2個(gè)工作日內(nèi)投保人就可以獲得理賠。

2、主打保障型產(chǎn)品，負(fù)債端配置減負(fù)。兩家公司目前發(fā)布的產(chǎn)品都是純保障型的人身險(xiǎn)產(chǎn)品，不附加任何投資成分。香港虛擬壽險(xiǎn)牌照是允許銷(xiāo)售投資型產(chǎn)品，但目前兩家公司均沒(méi)有推出投資型產(chǎn)品的意向。沒(méi)有投資成分，使得虛擬壽險(xiǎn)公司不必努力追求投資收益，更專注于產(chǎn)品設(shè)計(jì)和資產(chǎn)管理方面，重保障、輕投資的產(chǎn)品策略，給負(fù)債端減輕了壓力。虛擬壽險(xiǎn)公司只需要將運(yùn)營(yíng)能力聚焦在資產(chǎn)管理方面，而不需要過(guò)多考慮利率等波動(dòng)因素給公司未來(lái)造成償付能力承壓的問(wèn)題，這也是區(qū)別于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)公司“資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)負(fù)債”做法的新型運(yùn)營(yíng)模式。

3、保險(xiǎn)全過(guò)程互聯(lián)網(wǎng)化，沒(méi)有中介人。虛擬壽險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)不借助傳統(tǒng)的代理人、銀郵、經(jīng)代等渠道，以互聯(lián)網(wǎng)為唯一的觸客媒介。虛擬壽險(xiǎn)公司的這個(gè)特點(diǎn)，一是極大節(jié)約了成本，縮減了代理人傭金，使得保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格甚至相較于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)公司下降20%;二是承保、理賠等保險(xiǎn)過(guò)程效率大幅上升，提升消費(fèi)者體驗(yàn);三是提升公司市場(chǎng)反應(yīng)速度，保險(xiǎn)全過(guò)程互聯(lián)網(wǎng)化，使得整個(gè)投保過(guò)程數(shù)據(jù)得以被完整記錄、實(shí)時(shí)跟蹤，配合數(shù)據(jù)分析、客戶畫(huà)像技術(shù)，實(shí)現(xiàn)虛擬壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品和服務(wù)的快速迭代，滿足消費(fèi)者需求。

4、運(yùn)營(yíng)體系輕便化，管理體系扁平化。相較于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)公司，虛擬壽險(xiǎn)公司無(wú)機(jī)構(gòu)和銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)設(shè)置，更加注重技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新管理體系扁平化，人員系統(tǒng)輕便。以保泰人壽為例，目前其員工只有幾十人，主要由精算師、軟件工程師、醫(yī)生及客服專員組成。

5、享受稅收優(yōu)惠政策，激活市場(chǎng)需求。保泰人壽推出的自愿醫(yī)保計(jì)劃是香港首批認(rèn)證的自愿醫(yī)保計(jì)劃產(chǎn)品，購(gòu)買(mǎi)這款產(chǎn)品的投保人最高可以累計(jì)享受保費(fèi)稅前扣除達(dá)8，000港元。虛擬壽險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品由于具有成本低、純保障等特點(diǎn)，與自愿醫(yī)保計(jì)劃設(shè)置初衷協(xié)同，所以借助該計(jì)劃優(yōu)勢(shì)，被成功推向市場(chǎng)。

（二）專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司發(fā)展優(yōu)勢(shì)

1、長(zhǎng)尾效應(yīng)下的壽險(xiǎn)市場(chǎng)新機(jī)遇引領(lǐng)者。傳統(tǒng)的“二八定律”認(rèn)為，市場(chǎng)上80%的收入來(lái)源于20%的熱門(mén)產(chǎn)品。克里斯·安德森（2004）提出的長(zhǎng)尾理論認(rèn)為若流通渠道和需求足夠旺盛，不熱門(mén)的產(chǎn)品甚至可以產(chǎn)生比那些20%的產(chǎn)品更高的市場(chǎng)份額。在互聯(lián)網(wǎng)思維下，由于互聯(lián)網(wǎng)化商品可以低成本快速流通，且突破地域限制，這使得不熱門(mén)的產(chǎn)品流通起來(lái)成為現(xiàn)實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品流通的邊際成本為零，原本由于網(wǎng)點(diǎn)和人力限制，銷(xiāo)量較小、邊際成本過(guò)高而導(dǎo)致的產(chǎn)品供給為零的現(xiàn)象在互聯(lián)網(wǎng)思維下被打破，保障時(shí)間、空間、保費(fèi)碎片化的產(chǎn)品通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的萬(wàn)物互聯(lián)，被聚合起來(lái)，形成天然的“虛擬團(tuán)單”，帶來(lái)廣闊的市場(chǎng)空間。

2、高質(zhì)量發(fā)展視角下的壽險(xiǎn)市場(chǎng)重要參與者。結(jié)合兩家虛擬壽險(xiǎn)公司的實(shí)踐來(lái)看，由于保障型業(yè)務(wù)對(duì)負(fù)債端依賴大大降低，且風(fēng)險(xiǎn)更小，使得保障型產(chǎn)品的提供成為互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)的業(yè)務(wù)主題;互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)個(gè)性化、差異化、定制化特色，使得產(chǎn)品創(chuàng)新、快速迭代成為可能;保險(xiǎn)全過(guò)程的互聯(lián)網(wǎng)化，帶來(lái)了豐富的數(shù)據(jù)積累，科技賦能的作用，使得智能核保、精準(zhǔn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制等保險(xiǎn)技術(shù)應(yīng)用得以實(shí)現(xiàn)。在行業(yè)堅(jiān)持“保險(xiǎn)姓?！?、全面回歸保障的大背景下，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司作為新型的市場(chǎng)主體，將是推動(dòng)行業(yè)回歸保障、進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展的重要參與者。

3、服務(wù)人民美好生活需求下的創(chuàng)新產(chǎn)品提供者。隨著醫(yī)療技術(shù)的飛速發(fā)展以及人民對(duì)健康生活的要求不斷提升，我國(guó)健康保障缺口不斷加大，迫切需要商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用。專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品給人們提供了創(chuàng)新保險(xiǎn)解決方案，中介渠道的縮減以及運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)的清減等因素，都使得互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)的成本大幅降低，從而使得保險(xiǎn)價(jià)格大大降低。互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于下沉市場(chǎng)人群而言，受益更多。這部分人群普遍具有高風(fēng)險(xiǎn)、高保障缺口、低保險(xiǎn)覆蓋、低收入的特點(diǎn)，而專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司提供的人身險(xiǎn)產(chǎn)品具有價(jià)格低廉、保障性強(qiáng)的特點(diǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)化產(chǎn)品可以跨越時(shí)間、空間承保，廣泛觸及下沉市場(chǎng)，為其提供創(chuàng)新保險(xiǎn)保障方案，填補(bǔ)了市場(chǎng)供給側(cè)缺口。

三、內(nèi)地互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)會(huì)探討

（一）較為發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的2018年度互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行情況分析報(bào)告，2018年內(nèi)地共62家人身險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，繼2017年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)首次出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)之后，2018年累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1，193.2億元，同比下降13.7%。大陸互聯(lián)網(wǎng)滲透率最高在2015年達(dá)到9.2%，后續(xù)隨著監(jiān)管收緊等原因，2018年滲透率為5%，相比之下，香港互聯(lián)網(wǎng)滲透率僅不到1%。從這個(gè)角度來(lái)看，大陸在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展歷史更長(zhǎng)，同時(shí)也發(fā)展得更好。

（二）相對(duì)滯后的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司建設(shè)。從互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的參與主體來(lái)看，內(nèi)地并沒(méi)有真正意義上的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司;從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來(lái)看，目前互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)以儲(chǔ)蓄型為主，真正意義上實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化的人身險(xiǎn)產(chǎn)品較少，目前的互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)定位仍然是以銷(xiāo)售渠道而非專業(yè)的保險(xiǎn)形式，離真正的互聯(lián)網(wǎng)化、專業(yè)化、保障化還有很長(zhǎng)的路要走。

（三）待完善的監(jiān)管體系。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管沿用的規(guī)定是2015年發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》。在現(xiàn)行的監(jiān)管框架下，專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司缺乏明確的概念界定，且在互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品銷(xiāo)售種類和銷(xiāo)售地域范圍等方面有相應(yīng)的限制，這也造成了專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)開(kāi)展難度增加。

四、完善專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司的政策建議

根據(jù)對(duì)香港虛擬壽險(xiǎn)公司商業(yè)模式的剖析可以看出，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司的成立，可以極大豐富壽險(xiǎn)市場(chǎng)參與主體的多樣性;虛擬壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品價(jià)格低廉、保障性強(qiáng)、獲客成本低等特性，可以使得長(zhǎng)尾人群被吸納進(jìn)來(lái)。同時(shí)，使得有需要的人群獲得相應(yīng)的保障，是服務(wù)人民美好生活的人身險(xiǎn)產(chǎn)品重要提供者。目前，內(nèi)地互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)相較于香港地區(qū)更為發(fā)達(dá)，但發(fā)展卻滯后于香港地區(qū)。要完善專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司職能，本文認(rèn)為要從以下幾個(gè)方面著手：

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管政策。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管滯后于行業(yè)發(fā)展，進(jìn)一步完善監(jiān)管政策，是指導(dǎo)行業(yè)健康發(fā)展的必然性要求。專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司的職能定位、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷(xiāo)售范圍、組織形式等都待進(jìn)一步明確，以最終放開(kāi)對(duì)于專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司申請(qǐng)，滿足行業(yè)參與主體多樣化要求。

（二）可設(shè)置政策激勵(lì)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)發(fā)展。近年來(lái)，我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)體系持續(xù)承壓，加之人們對(duì)健康生活的需求上升，使得補(bǔ)充型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品需求增加。專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品相較于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)公司而言保障型更強(qiáng)、價(jià)格更低、人群覆蓋面更廣，可考慮香港做法，將相關(guān)保障型產(chǎn)品給予稅收優(yōu)惠激勵(lì)，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)需求，推動(dòng)專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司成長(zhǎng)，并最終分流社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)壓力。

（三）形成網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)機(jī)制。由于專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司保險(xiǎn)流程全互聯(lián)網(wǎng)化的生態(tài)特征，用戶數(shù)據(jù)維度多、體量大，在實(shí)現(xiàn)用戶習(xí)慣跟蹤、更好服務(wù)消費(fèi)者的同時(shí)，如何維護(hù)數(shù)據(jù)安全、保護(hù)用戶隱私，也成為了要面臨的難題。目前，我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)安全方面的保護(hù)機(jī)制完善步伐正在不斷加快，但對(duì)于日益增長(zhǎng)的需求而言，仍然存在相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，對(duì)于專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司而言，需要增強(qiáng)自身風(fēng)控能力，形成網(wǎng)絡(luò)安全屏障，保護(hù)用戶隱私。同時(shí)，建議國(guó)家加快立法步伐，建立網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)機(jī)制。

（四）要增強(qiáng)專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)力、科技實(shí)力以及保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈上下游服務(wù)能力。專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司去中介化特征使得運(yùn)營(yíng)成本大幅降低，但同時(shí)缺少了傳統(tǒng)面對(duì)面的保險(xiǎn)銷(xiāo)售模式，如何吸引消費(fèi)者，并提升用戶滿意度，是破題關(guān)鍵。專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司一是要提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力以滿足產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化特征以及消費(fèi)者需求多樣性;二是要提升科技實(shí)力，增強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)的分析、識(shí)別以及應(yīng)用，提升客戶畫(huà)像、彈性定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制等能力;三是要重視提升服務(wù)能力，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上下游領(lǐng)域增強(qiáng)資源配置，優(yōu)化消費(fèi)者保險(xiǎn)體驗(yàn)。

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